Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитором исполнено обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, которые последним возвращены не были.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Габитовой А.М.
Низамовой А.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика М. на решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2015 года, которым постановлено:
исковые требования ЗАО "СтарБанк" к М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с М. сумму долга по кредиту в размере ... рублей, сумму долга по процентам в размере ... рублей, пени за просрочку текущих платежей в размере ... рублей, а всего ... рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере ... рублей.
В удовлетворении требований представителя М. о расторжении кредитного договора отказать.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
ЗАО "СтарБанк" обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе: по кредиту - ... рублей, процентов ... рублей, пени ... рублей. Также просит взыскать проценты за пользование заемными средствами исходя из ставки ...% годовых, начиная с дата года по день вынесения решения суда и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В обоснование иска указано, что дата года между ЗАО "СтарБанк" и М. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей под ...% годовых сроком по дата года.
Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование займом. Однако свои обязательства нарушал. Неустойка составляет ...% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
Направленная претензия о досрочном погашении кредита оставлена без исполнения.
Представитель М. заявил требование о расторжении кредитного договора (л.д. 72).
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе М. просит отменить решение суда по тем основаниям, что вынесенное решение ущемляет его права как потребителя, процентная ставка, установленная в кредитном договоре, завышена, кредит выдан кредитно-кассовым офисом, не имеющего полномочия на выдачу кредита; неверно определена сумма задолженности, разнящаяся с выпиской по ссудному счету; необоснованно взысканы пени.
Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционной порядке.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ЗАО "СтарБанк" А., судебная коллегия находит постановленное решение законным и обоснованным.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно требованиям п. 1, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Определениях Конституционного Суда РФ от 15 января 2009 года N 243-О-О и от 16 апреля 2009 года N 331-О-О, сама по себе норма пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.
Установлено, что дата года между ЗАО "СтарБанк" и М. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей под ...% годовых на срок по дата года.
Факт получения денежных средств подтверждается платежным поручением N... от дата года и ответчиком по существу не оспаривается (л.д. 28).
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, размер аннуитетного платежа за расчетный период на момент заключения договора составил ... рублей. Последний платеж составил ... рублей. График сторонами подписан (л.д. 33).
Согласно п. 4.1 договора, уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно не позднее ... числа каждого месяца.
Из выписки по счету заемщика следует, что первая просрочка по внесению платежа допущена заемщиком в дата года, далее платежи также вносились с просрочкой, а в июле, сентябре, ноябре дата года платежей в счет погашения кредита не поступало.
Установив вышеуказанные обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания задолженности, в том числе досрочном взыскании кредита.
При этом суд, с учетом ходатайства ответчика и применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизил размер начисленной неустойки до ... рублей.
Довод апелляционной жалобы о том, что кредит выдан кредитно-кассовым офисом, признается несостоятельным, поскольку кредитный договор заключен между ЗАО "СтарБанк" в лице Управляющего Уфимским филиалом ЗАО "СтарБанк" и М. и содержит все существенные условия договора. Превышения полномочий своим сотрудником истец не заявляет. В Уставе сведения о филиале содержатся (л.д. 61).
Довод о том, что в выписке по ссудному счету сумма основного долга указана ... рублей, а предъявлено взысканию сумма основного долга... рублей, ошибочен.
Действительно, в выписке по чеку N... долга составляет ... рублей на дата года. Однако такой долг отражен с учетом того, что часть суммы вынесена на просрочку, вошла в просроченную к возврату сумму долга, а именно ... рублей. Из просроченных к возврату платежей по основному долгу погашено ... рублей. Остаток - ... рублей.
Доводы о завышенной процентной ставке отклоняются, поскольку истец не оспаривал кредитный договор в рамках настоящего дела.
Доводы о незаконном списании пени в размере ... рублей несостоятельны, поскольку пени списаны в соответствии с условиями кредитного договора, в п. 4.5 кредитного договора указана очередность списания поступающих денежных средств, где пени списываются только после гашения процентов и основного долга (л.д. 20, оборот, 21). Требования статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не нарушены.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
А.Р.НИЗАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-10510/2015
Требование: О взыскании основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и пеней.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитором исполнено обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, которые последним возвращены не были.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2015 г. по делу N 33-10510/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Габитовой А.М.
Низамовой А.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика М. на решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2015 года, которым постановлено:
исковые требования ЗАО "СтарБанк" к М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с М. сумму долга по кредиту в размере ... рублей, сумму долга по процентам в размере ... рублей, пени за просрочку текущих платежей в размере ... рублей, а всего ... рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере ... рублей.
В удовлетворении требований представителя М. о расторжении кредитного договора отказать.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
ЗАО "СтарБанк" обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе: по кредиту - ... рублей, процентов ... рублей, пени ... рублей. Также просит взыскать проценты за пользование заемными средствами исходя из ставки ...% годовых, начиная с дата года по день вынесения решения суда и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В обоснование иска указано, что дата года между ЗАО "СтарБанк" и М. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей под ...% годовых сроком по дата года.
Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование займом. Однако свои обязательства нарушал. Неустойка составляет ...% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
Направленная претензия о досрочном погашении кредита оставлена без исполнения.
Представитель М. заявил требование о расторжении кредитного договора (л.д. 72).
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе М. просит отменить решение суда по тем основаниям, что вынесенное решение ущемляет его права как потребителя, процентная ставка, установленная в кредитном договоре, завышена, кредит выдан кредитно-кассовым офисом, не имеющего полномочия на выдачу кредита; неверно определена сумма задолженности, разнящаяся с выпиской по ссудному счету; необоснованно взысканы пени.
Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционной порядке.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ЗАО "СтарБанк" А., судебная коллегия находит постановленное решение законным и обоснованным.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно требованиям п. 1, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Определениях Конституционного Суда РФ от 15 января 2009 года N 243-О-О и от 16 апреля 2009 года N 331-О-О, сама по себе норма пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.
Установлено, что дата года между ЗАО "СтарБанк" и М. заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей под ...% годовых на срок по дата года.
Факт получения денежных средств подтверждается платежным поручением N... от дата года и ответчиком по существу не оспаривается (л.д. 28).
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, размер аннуитетного платежа за расчетный период на момент заключения договора составил ... рублей. Последний платеж составил ... рублей. График сторонами подписан (л.д. 33).
Согласно п. 4.1 договора, уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно не позднее ... числа каждого месяца.
Из выписки по счету заемщика следует, что первая просрочка по внесению платежа допущена заемщиком в дата года, далее платежи также вносились с просрочкой, а в июле, сентябре, ноябре дата года платежей в счет погашения кредита не поступало.
Установив вышеуказанные обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания задолженности, в том числе досрочном взыскании кредита.
При этом суд, с учетом ходатайства ответчика и применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизил размер начисленной неустойки до ... рублей.
Довод апелляционной жалобы о том, что кредит выдан кредитно-кассовым офисом, признается несостоятельным, поскольку кредитный договор заключен между ЗАО "СтарБанк" в лице Управляющего Уфимским филиалом ЗАО "СтарБанк" и М. и содержит все существенные условия договора. Превышения полномочий своим сотрудником истец не заявляет. В Уставе сведения о филиале содержатся (л.д. 61).
Довод о том, что в выписке по ссудному счету сумма основного долга указана ... рублей, а предъявлено взысканию сумма основного долга... рублей, ошибочен.
Действительно, в выписке по чеку N... долга составляет ... рублей на дата года. Однако такой долг отражен с учетом того, что часть суммы вынесена на просрочку, вошла в просроченную к возврату сумму долга, а именно ... рублей. Из просроченных к возврату платежей по основному долгу погашено ... рублей. Остаток - ... рублей.
Доводы о завышенной процентной ставке отклоняются, поскольку истец не оспаривал кредитный договор в рамках настоящего дела.
Доводы о незаконном списании пени в размере ... рублей несостоятельны, поскольку пени списаны в соответствии с условиями кредитного договора, в п. 4.5 кредитного договора указана очередность списания поступающих денежных средств, где пени списываются только после гашения процентов и основного долга (л.д. 20, оборот, 21). Требования статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не нарушены.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
А.Р.НИЗАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)