Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитор исполнил в полном объеме свои обязанности по предоставлению заемщику всей необходимой информации о кредите и перечислению денежных средств. Однако последний ежемесячные платежи не вносил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Пасечная Л.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Самойленко В.Г.
судей
Булыгиной Е.В.
Кузнецова Т.А.
при секретаре
Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе В. на решение Ленинского районного суда города Мурманска от 09 декабря 2014 года, по которому постановлено:
"Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с В. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору N * от _ _ года в сумме ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***, а всего взыскать *** рубля *** копейки".
Заслушав доклад судьи Кузнецовой Т.А., объяснения В., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
ООО "Русфинанс Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований на то, что _ _ года ответчик обратилась в банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере *** рублей. Заявление ответчика было принято банком как оферта на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Согласно Условиям кредитования, акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора N * стали действия банка по открытию счета клиента N * и зачислению на него кредита в размере *** рублей. Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику и заключению кредитного договора N * от _ _ года.
В нарушение Условий кредитования ответчик не исполнила свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере ***, в том числе: сумма задолженности по кредиту - ***, срочные проценты на сумму текущего долга - ***, просроченный кредит - ***, просроченные проценты - ***.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме ***, расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***.
Представитель ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В. в судебном заседании иск не признала, не оспаривая факта предоставления банком денежных средств в размере *** рублей, считала, что кредитный договор между сторонами не заключался, имело место заключение соглашения, носящего кабальный характер. Также указала на наличие тяжелой жизненной ситуации.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе В., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и принять новое решение. Приводит доводы о том, что судом не дана надлежащая правовая оценка представленному ею расчету задолженности. Считает, что заключенное между сторонами соглашение не содержит существенных условий договора, в том числе, прав и обязанностей сторон, сведений о полной стоимости кредита, подписано ненадлежащим лицом, не имеющим полномочий подписывать финансовые документы. Истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора с определением в нем всех существенных условий такого договора.
Указывает на нарушение ее прав, как потребителя, поскольку текст документов оформлен мелким шрифтом, не читаем, вводит в заблуждение, ей не представлена полная информации об оказываемой услуге, номере ссудного счета. Судом не принято во внимание, что от погашения кредита она не отказывается, срок просрочки исполнения обязательств является незначительным, и, поскольку в данной сделке гражданин является более слабой стороной и нуждается в особой защите, считает, что имеются основания для предоставления возможности поэтапного погашения задолженности, сначала суммы кредита, а впоследствии процентов. Судом не исследованы обстоятельства заключения сделки, которая по ее мнению, заключена на крайне не выгодных для нее условиях и под влиянием обмана, а также связанные с ее трудным материальном положении.
Ссылается на нарушение судом норм процессуального права, указывает на то, что в решении суда не приведено мотивов, по которым суд принял приведенные истцом доводы и доказательства в качестве обоснования своих выводов и отверг другие.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО "Русфинанс Банк" И. считая решение суда законным и обоснованным, просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представить ООО "Русфинанс Банк", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца, поскольку его неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ).
На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что _ _ года ответчик обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме *** рублей сроком на *** месяцев с уплатой суммы ежемесячного платежа в размере *** рубля, в рамках которого просила заключить кредитный договор и договор банковского счета, предоставить кредит с зачислением суммы кредита на счет клиента.
Заявление В. принято ООО "Русфинанс Банк" как оферта заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, и кредитного договора по предоставлению кредита.
Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора N * от _ _ года стали действия банка по открытию текущего счета N * и зачислению на указанный счет кредита в размере *** рублей.
Согласно предварительному графику платежей, с которым В. была ознакомлена под личную подпись, процентная ставка по кредиту составляет ***% годовых, полная стоимость кредита в процентах *** % годовых, полная стоимость кредита в рублях *** рублей *** копейки.
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее - Условия), графиком платежей и расчетом.
Таким образом, банк исполнил в полном объеме свои обязательства по предоставлению ответчику всей необходимой информации и перечислению денежных средств.
Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на _ _ года составляет ***, в том числе: текущий долг по кредиту - ***, срочные проценты на сумму текущего долга - ***; просроченный кредит - ***; просроченные проценты - ***.
Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, кредитор имеет право потребовать от заемщика незамедлительного досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
Установив нарушение со стороны ответчика принятых на себя обязательств по возврату кредита с причитающимися процентами, в соответствии с приведенными выше нормами гражданского законодательства суд обоснованно удовлетворил исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору.
Оценивая доводы апелляционной жалобы о неправильном начислении процентов, непредставлении полной информации о стоимости кредита, судебная коллегия приходит к следующему.
Исходя из положений абзаца первого статьи 29 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса Российской Федерации и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.
В соответствии со статьей 30 Закона "О банках и банковской деятельности" (ред. от 06 декабря 2011 года) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Приведенные нормы закрепляет договорной характер отношений между банками и клиентами и направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действует в системной связи с иными положениями гражданского законодательства.
Из материалов дела следует, что процентная ставка по кредиту составляет ***% годовых, полная стоимость кредита в процентах составила ***% годовых, в рублях - *** рублей *** копейки, о чем указано в предварительном графике платежей.
Как следует из данного графика платежей, В. с полной стоимостью кредита и с графиком платежей ознакомлена до выдачи кредита _ _ года.
Таким образом, основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом в указанном размере являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.
Судом учтено, что действия банка соответствуют нормам законодательства, направлены на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер и не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, условия договора не ущемляют права заемщика, как потребителя.
Подписью ответчика в заявлении об открытии текущего счета и предоставлении кредита, предварительном графике платежей подтверждено, что до заключения договора банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе, о порядке, сроках и условиях предоставления кредита, размере процентов за пользование кредитом, об иных платежах по договору.
В заявлениях о предоставлении кредита В. указала о заключении смешанных договоров, подтвердила, что ей понятны все пункты договора и она ознакомлена полностью, согласна с ними и обязуется их выполнять.
Следовательно, В. была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых банком услугах по кредитному договору.
Доказательств обращения ответчика в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях, в удовлетворении которого банком было бы отказано, материалы дела не содержат.
Напротив, фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях.
Выводы суда о том, что договор между сторонами заключался по взаимному согласию, соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Об этом также свидетельствует и само реальное исполнения сторонами условий договора. В. от оформления кредитного договора не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, получила от банка денежные средства и распорядилась ими по-своему усмотрению.
Учитывая вышеуказанные установленные по делу обстоятельства, руководствуясь нормами закона о кредитных обязательствах и, исходя из условий кредитных правоотношений сторон, суд первой инстанции пришел к верному выводу о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе суммы процентов в размере, заявленном банком.
Удовлетворяя заявленные банком требования, суд исходил из оценки представленных сторонами доказательств, учитывая, что в силу в силу статей 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.
Доказательств введения ответчика в заблуждение относительно сути заключенной сделки, кабальности сделки суду в порядке статей 12, части 1 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком представлено не было и в материалах дела таких доказательств не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о тяжелом материальном положении решение суда под сомнение не ставят, на правильность его выводов не влияют, поскольку изменение имущественного положения ответчика в течение срока действия кредитного договора не являются существенными изменениями обстоятельств, наступления которых ответчик не могла предвидеть в момент заключения договора.
Иные доводы апелляционной жалобы исследованы судом первой инстанции, получили правильную оценку в судебном решении и не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения суда.
Нарушения норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено, в апелляционной жалобе таких доводов не приведено.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным и не усматривает оснований для его отмены, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
решение Ленинского районного суда города Мурманска от 09 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.02.2015 N 33-481
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитор исполнил в полном объеме свои обязанности по предоставлению заемщику всей необходимой информации о кредите и перечислению денежных средств. Однако последний ежемесячные платежи не вносил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МУРМАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 февраля 2015 г. N 33-481
судья Пасечная Л.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Самойленко В.Г.
судей
Булыгиной Е.В.
Кузнецова Т.А.
при секретаре
Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе В. на решение Ленинского районного суда города Мурманска от 09 декабря 2014 года, по которому постановлено:
"Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с В. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору N * от _ _ года в сумме ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***, а всего взыскать *** рубля *** копейки".
Заслушав доклад судьи Кузнецовой Т.А., объяснения В., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
ООО "Русфинанс Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований на то, что _ _ года ответчик обратилась в банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере *** рублей. Заявление ответчика было принято банком как оферта на заключение кредитного договора и договора банковского счета. Согласно Условиям кредитования, акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора N * стали действия банка по открытию счета клиента N * и зачислению на него кредита в размере *** рублей. Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику и заключению кредитного договора N * от _ _ года.
В нарушение Условий кредитования ответчик не исполнила свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере ***, в том числе: сумма задолженности по кредиту - ***, срочные проценты на сумму текущего долга - ***, просроченный кредит - ***, просроченные проценты - ***.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме ***, расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***.
Представитель ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В. в судебном заседании иск не признала, не оспаривая факта предоставления банком денежных средств в размере *** рублей, считала, что кредитный договор между сторонами не заключался, имело место заключение соглашения, носящего кабальный характер. Также указала на наличие тяжелой жизненной ситуации.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе В., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и принять новое решение. Приводит доводы о том, что судом не дана надлежащая правовая оценка представленному ею расчету задолженности. Считает, что заключенное между сторонами соглашение не содержит существенных условий договора, в том числе, прав и обязанностей сторон, сведений о полной стоимости кредита, подписано ненадлежащим лицом, не имеющим полномочий подписывать финансовые документы. Истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора с определением в нем всех существенных условий такого договора.
Указывает на нарушение ее прав, как потребителя, поскольку текст документов оформлен мелким шрифтом, не читаем, вводит в заблуждение, ей не представлена полная информации об оказываемой услуге, номере ссудного счета. Судом не принято во внимание, что от погашения кредита она не отказывается, срок просрочки исполнения обязательств является незначительным, и, поскольку в данной сделке гражданин является более слабой стороной и нуждается в особой защите, считает, что имеются основания для предоставления возможности поэтапного погашения задолженности, сначала суммы кредита, а впоследствии процентов. Судом не исследованы обстоятельства заключения сделки, которая по ее мнению, заключена на крайне не выгодных для нее условиях и под влиянием обмана, а также связанные с ее трудным материальном положении.
Ссылается на нарушение судом норм процессуального права, указывает на то, что в решении суда не приведено мотивов, по которым суд принял приведенные истцом доводы и доказательства в качестве обоснования своих выводов и отверг другие.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО "Русфинанс Банк" И. считая решение суда законным и обоснованным, просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представить ООО "Русфинанс Банк", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца, поскольку его неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ).
На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что _ _ года ответчик обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме *** рублей сроком на *** месяцев с уплатой суммы ежемесячного платежа в размере *** рубля, в рамках которого просила заключить кредитный договор и договор банковского счета, предоставить кредит с зачислением суммы кредита на счет клиента.
Заявление В. принято ООО "Русфинанс Банк" как оферта заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, и кредитного договора по предоставлению кредита.
Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора N * от _ _ года стали действия банка по открытию текущего счета N * и зачислению на указанный счет кредита в размере *** рублей.
Согласно предварительному графику платежей, с которым В. была ознакомлена под личную подпись, процентная ставка по кредиту составляет ***% годовых, полная стоимость кредита в процентах *** % годовых, полная стоимость кредита в рублях *** рублей *** копейки.
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее - Условия), графиком платежей и расчетом.
Таким образом, банк исполнил в полном объеме свои обязательства по предоставлению ответчику всей необходимой информации и перечислению денежных средств.
Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на _ _ года составляет ***, в том числе: текущий долг по кредиту - ***, срочные проценты на сумму текущего долга - ***; просроченный кредит - ***; просроченные проценты - ***.
Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, кредитор имеет право потребовать от заемщика незамедлительного досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
Установив нарушение со стороны ответчика принятых на себя обязательств по возврату кредита с причитающимися процентами, в соответствии с приведенными выше нормами гражданского законодательства суд обоснованно удовлетворил исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору.
Оценивая доводы апелляционной жалобы о неправильном начислении процентов, непредставлении полной информации о стоимости кредита, судебная коллегия приходит к следующему.
Исходя из положений абзаца первого статьи 29 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса Российской Федерации и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.
В соответствии со статьей 30 Закона "О банках и банковской деятельности" (ред. от 06 декабря 2011 года) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Приведенные нормы закрепляет договорной характер отношений между банками и клиентами и направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действует в системной связи с иными положениями гражданского законодательства.
Из материалов дела следует, что процентная ставка по кредиту составляет ***% годовых, полная стоимость кредита в процентах составила ***% годовых, в рублях - *** рублей *** копейки, о чем указано в предварительном графике платежей.
Как следует из данного графика платежей, В. с полной стоимостью кредита и с графиком платежей ознакомлена до выдачи кредита _ _ года.
Таким образом, основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом в указанном размере являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.
Судом учтено, что действия банка соответствуют нормам законодательства, направлены на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер и не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, условия договора не ущемляют права заемщика, как потребителя.
Подписью ответчика в заявлении об открытии текущего счета и предоставлении кредита, предварительном графике платежей подтверждено, что до заключения договора банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе, о порядке, сроках и условиях предоставления кредита, размере процентов за пользование кредитом, об иных платежах по договору.
В заявлениях о предоставлении кредита В. указала о заключении смешанных договоров, подтвердила, что ей понятны все пункты договора и она ознакомлена полностью, согласна с ними и обязуется их выполнять.
Следовательно, В. была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых банком услугах по кредитному договору.
Доказательств обращения ответчика в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях, в удовлетворении которого банком было бы отказано, материалы дела не содержат.
Напротив, фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях.
Выводы суда о том, что договор между сторонами заключался по взаимному согласию, соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Об этом также свидетельствует и само реальное исполнения сторонами условий договора. В. от оформления кредитного договора не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, получила от банка денежные средства и распорядилась ими по-своему усмотрению.
Учитывая вышеуказанные установленные по делу обстоятельства, руководствуясь нормами закона о кредитных обязательствах и, исходя из условий кредитных правоотношений сторон, суд первой инстанции пришел к верному выводу о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе суммы процентов в размере, заявленном банком.
Удовлетворяя заявленные банком требования, суд исходил из оценки представленных сторонами доказательств, учитывая, что в силу в силу статей 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.
Доказательств введения ответчика в заблуждение относительно сути заключенной сделки, кабальности сделки суду в порядке статей 12, части 1 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком представлено не было и в материалах дела таких доказательств не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о тяжелом материальном положении решение суда под сомнение не ставят, на правильность его выводов не влияют, поскольку изменение имущественного положения ответчика в течение срока действия кредитного договора не являются существенными изменениями обстоятельств, наступления которых ответчик не могла предвидеть в момент заключения договора.
Иные доводы апелляционной жалобы исследованы судом первой инстанции, получили правильную оценку в судебном решении и не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения суда.
Нарушения норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено, в апелляционной жалобе таких доводов не приведено.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным и не усматривает оснований для его отмены, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
решение Ленинского районного суда города Мурманска от 09 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)