Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, присоединение к программе личного страхования при заключении кредитного договора незаконно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ШГМ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Нурисламовой Э.Р. Хакимова А.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе РОО ЗПП "ЮрПост" РБ
на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации "Защита прав потребителей "ЮрПост" Республики Башкортостан в защиту интересов М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация "Защита прав потребителей "ЮрПост" РБ обратилась в суд с иском в защиту в интересах М.. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что дата между М. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рубль. Наряду с выплатой банку процентов за пользование предоставленной денежной суммой в п. п. 1.1 и 1.3 договора включено условие об оплате страхового взноса на личное страхование в размере... рублей и страхового взноса на страхование от потери работы в размере... рублей. Указанные страховые взносы включены в стоимость кредита и сразу же удержаны при его выдаче. дата М. обратилась в банк с письменной претензией о возврате в добровольном порядке вышеуказанных уплаченных денежных средств. Однако ответчик претензию оставил без внимания.
Истец просил суд признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора об оплате страхового взноса на личное страхование в размере... рубля и страхового взноса на страхование от потери работы в размере... рублей, взыскать с ответчика в пользу М. денежные средства, уплаченные ею в виде страхового взноса на личное страхование... рублей, страхового взноса на страхование от потери работы... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами... рубля... копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований заемщика в размере... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с ответчика в пользу РОО "ЗПП "ЮрПост" РБ судебные издержки в размере... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе РОО ЗПП "ЮрПост" РБ просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что договор страхования между заемщиком и страховой компанией или банком, действующим по поручению страховой компании, не оформлялся в требуемом законом порядке путем составления отдельного договора (выдачи страхового полиса). Страхователем по договору является заемщик, который оплачивает страховую премию, а выгодоприобретателем банк.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ЮАА, КАМ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В пп. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Из материалов дела следует, что дата между М. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... и договор о банковской карте, на сумму... рублей, состоящий из суммы кредита... рублей, страхового взноса на личное страхование... рубля и страхового взноса от потери работы... рублей. Кредит предоставлен сроком на... месяцев с уплатой ...% годовых. В разделе договора "О документах" указано, что истец получил график погашения кредита, графики погашения кредитов по картам, согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет - банк", Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, все документы указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика, погашения по кредиту). Решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
На основании личного заявления от дата, заемщик застрахован в страховой компании ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем является застрахованный (его наследники), а также в страховой компании ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" от финансовых рисков, связанных с потерей работы, выгодоприобретателем является страхователь (л.д....).
Истцу выданы подписанные сторонами страховые полисы дата и уплачены им страховые взносы в размере... рубля и... рублей, которые дата банком перечислены на счета страховых компаний.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по оплате страхования жизни, работы и дохода, суд правомерно исходил из того, что оспариваемые истцом пункты кредитного договора соответствуют требованиям закона. Страхование заемщика обеспечивают исполнение принятых обязательств по кредитному договору, и не является дополнительной услугой, обуславливающей предоставление кредита.
Судебная коллегия отмечает, что оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению кредитных обязательств.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Как следует из заявлений на страхование (л.д. 51, 52), М. своей подписью в заявлениях удостоверила, что она "проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКБ Банк" решения о предоставлении ему кредита. Она понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию".
Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и ее заявлениями на страхование, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не влияет на предоставление кредита.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы о навязывании М. как потребителю самостоятельной услуги по страхованию.
Кроме того, следует учитывать, что договоры страхования заключены со страховыми компаниями, а не с кредитной организацией, при этом отсутствуют основания для привлечения ответчика к гражданской ответственности за нарушение прав истца как потребителя.
Списание денежных средств со счета М. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению М. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы общественной организации о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор, в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, потери работы нарушает права М. как потребителя, и она вынуждена была подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре истец подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласился с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетные счета страховщика.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истец был вынужден заключить такой договор с ответчиком, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, судебная коллегия полагает, что суд обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "ЮрПост" РБ без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 29.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4243/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, присоединение к программе личного страхования при заключении кредитного договора незаконно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 апреля 2014 г. по делу N 33-4243/2014
Судья: ШГМ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Нурисламовой Э.Р. Хакимова А.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе РОО ЗПП "ЮрПост" РБ
на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации "Защита прав потребителей "ЮрПост" Республики Башкортостан в защиту интересов М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация "Защита прав потребителей "ЮрПост" РБ обратилась в суд с иском в защиту в интересах М.. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что дата между М. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рубль. Наряду с выплатой банку процентов за пользование предоставленной денежной суммой в п. п. 1.1 и 1.3 договора включено условие об оплате страхового взноса на личное страхование в размере... рублей и страхового взноса на страхование от потери работы в размере... рублей. Указанные страховые взносы включены в стоимость кредита и сразу же удержаны при его выдаче. дата М. обратилась в банк с письменной претензией о возврате в добровольном порядке вышеуказанных уплаченных денежных средств. Однако ответчик претензию оставил без внимания.
Истец просил суд признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора об оплате страхового взноса на личное страхование в размере... рубля и страхового взноса на страхование от потери работы в размере... рублей, взыскать с ответчика в пользу М. денежные средства, уплаченные ею в виде страхового взноса на личное страхование... рублей, страхового взноса на страхование от потери работы... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами... рубля... копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований заемщика в размере... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с ответчика в пользу РОО "ЗПП "ЮрПост" РБ судебные издержки в размере... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе РОО ЗПП "ЮрПост" РБ просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что договор страхования между заемщиком и страховой компанией или банком, действующим по поручению страховой компании, не оформлялся в требуемом законом порядке путем составления отдельного договора (выдачи страхового полиса). Страхователем по договору является заемщик, который оплачивает страховую премию, а выгодоприобретателем банк.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ЮАА, КАМ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В пп. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Из материалов дела следует, что дата между М. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... и договор о банковской карте, на сумму... рублей, состоящий из суммы кредита... рублей, страхового взноса на личное страхование... рубля и страхового взноса от потери работы... рублей. Кредит предоставлен сроком на... месяцев с уплатой ...% годовых. В разделе договора "О документах" указано, что истец получил график погашения кредита, графики погашения кредитов по картам, согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет - банк", Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, все документы указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика, погашения по кредиту). Решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
На основании личного заявления от дата, заемщик застрахован в страховой компании ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем является застрахованный (его наследники), а также в страховой компании ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" от финансовых рисков, связанных с потерей работы, выгодоприобретателем является страхователь (л.д....).
Истцу выданы подписанные сторонами страховые полисы дата и уплачены им страховые взносы в размере... рубля и... рублей, которые дата банком перечислены на счета страховых компаний.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по оплате страхования жизни, работы и дохода, суд правомерно исходил из того, что оспариваемые истцом пункты кредитного договора соответствуют требованиям закона. Страхование заемщика обеспечивают исполнение принятых обязательств по кредитному договору, и не является дополнительной услугой, обуславливающей предоставление кредита.
Судебная коллегия отмечает, что оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению кредитных обязательств.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.
Как следует из заявлений на страхование (л.д. 51, 52), М. своей подписью в заявлениях удостоверила, что она "проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКБ Банк" решения о предоставлении ему кредита. Она понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию".
Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и ее заявлениями на страхование, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не влияет на предоставление кредита.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы о навязывании М. как потребителю самостоятельной услуги по страхованию.
Кроме того, следует учитывать, что договоры страхования заключены со страховыми компаниями, а не с кредитной организацией, при этом отсутствуют основания для привлечения ответчика к гражданской ответственности за нарушение прав истца как потребителя.
Списание денежных средств со счета М. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению М. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы общественной организации о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор, в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, потери работы нарушает права М. как потребителя, и она вынуждена была подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре истец подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласился с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетные счета страховщика.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истец был вынужден заключить такой договор с ответчиком, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, судебная коллегия полагает, что суд обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "ЮрПост" РБ без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
А.Р.ХАКИМОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)