Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РБ в составе:
председательствующего Нурисламовой Э.Р.
судей Гареевой Д.Р.
Латыповой З.Г.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 07 мая 2015 года, которым постановлено:
исковые требования К.Р.Н. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата г., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу К.Р.Н. в возмещение страхового взноса на личное страхование - ... руб., неустойки за нарушение сроков оплаты - ... руб., расходов на услуги представителя ... руб., морального вреда - ... руб., расходов в счет возмещения за получение доверенности - ... руб., в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - ...
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в доход государства государственную пошлину в размере ...
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
К.Р.Н. обратился с иском к ОАО ИКБ "Совкомбанк" о защите прав потребителя, указав, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на сумму ... рублей. При заключении договора ответчик оговорил обязательное условие о перечислении части кредита по программе добровольной страховой защиты заемщиков в сумме ... рублей. В свою очередь истец не просил ответчика о дополнительных услугах, связанных со страхованием. При заключении кредитного договора истец не мог отказаться от услуги страхования, так как данное условие включено в пункт кредитного договора и являлось обязательным условием для получения кредита. Таким образом, ответчик, включив условие о страховании в пункт кредитного договора, нарушил право истца на выбор услуги и в нарушение ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей" обусловил приобретение одной услуги другой. дата истцом ответчику направлена претензия с требованием о возврате суммы, уплаченной по программе добровольной страховой защиты заемщиков, однако ответчиком требования истца оставлены без удовлетворения. За подготовку претензионного письма истцом было оплачено ООО "..." ... рублей. Согласно п. 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период просрочки (с дата по дата года) - ... дней в размере ... рублей. Кроме того, незаконными действиями ответчика истцу причинены моральные и нравственные страдания, которые он оценивает в размере ... рублей. В связи с доведением данного спора до суда по вине ответчика истцом был заключен договор на оказание юридических услуг от дата. с ООО "...". Стоимость юридической помощи составила ... рублей. На основании изложенного, истец просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата., возлагающие обязанность на заемщика по уплате комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные суммы в размере ... рублей по уплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков; неустойку в размере ... рублей; ... рублей в счет возмещения расходов по подготовке претензии, ... рублей в счет возмещения расходов на услуги представителя, ... рублей в счет возмещения расходов за получение доверенности; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что банком до заемщика была доведена информация о полной стоимости услуги по подключению к программе страхования. С размером платы за оказанную услугу истец был полностью согласен, что подтвердил своей подписью в кредитном договоре. При заключении кредитного договора истец имел свободу выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в виде страхования жизни и здоровья или без такового обеспечению. Заемщик был вправе выбрать программу кредитования в соответствии с его интересами и мог отказаться от заключения договора страхования.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя К.Р.Н. - К.Р.Р., полагавшего, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Однако указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что дата между К.Р.Н. и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N ... в соответствии с которым потребитель получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых. Данный договор был заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования ее банком (л.д. 51-56).
Согласно заявлению на добровольное страхование оплата страховой премии составила ... руб., которая была перечислена со счета К.Р.Н. на расчетный счет страховщика ЗАО "Алико" (л.д. 24).
дата К.Р.Н. обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченного страхового взноса, однако ответчик в удовлетворении требований истца отказал (л.д. 7-8).
Удовлетворяя частично исковые требования К.Р.Н. к ПАО "Совкомбанк", суд первой инстанции исходил из того, что в вышеуказанном кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования; К.Р.Н. не была представлена информация о получаемой услуге и ее потребительских свойствах; по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Вышеизложенные обстоятельства влекут недействительность договора страхования. Таким образом, включение банком в кредитный договор условий об оплате услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушает права потребителя, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования. Договор, представленный потребителю К.Р.Н., не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции при разрешении исковых требований не установил всех обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора в указанной части, и неправомерно удовлетворил исковые требования К.Р.Н..
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья; заемщик принял на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Из вышеприведенных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность подключения к программе страхования и перечисление банком страховой премии по договору страхования в сумме ... руб. осуществляется только в случае, если заемщик выразил согласие на подключение к указанной программе. Оснований полагать, что при отказе К.Р.Н. от подключения к программе страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.
Как следует из представленных материалов дела, в день заключения кредитного договора заемщиком К.Р.Н. заполнено заявление-оферта со страхованием (л.д. 51-53), в котором К.Р.Н. подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов) ему известна, он дает свое согласие на заключение от имени банка договора страхования жизни и здоровья.
На странице 2 заявления-оферты о страховании указано, что К.Р.Н.: осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита; полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной защиты заемщиков, в результате участия в которой он получает комплекс указанных услуг; понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и, соответственно, не требующий уплаты за подключение к программе страхования; полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты; понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски; выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением; К.Р.Н. подтвердил, что понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.
Также в заявлении заемщик подтвердил доведение до него в полном объеме стоимости подключения к программе добровольного страхования, все условия понятны.
В заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дата К.Р.Н. подтвердил, что он осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с ЗАО "АЛИКО", без участия банка; понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; заявляет о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков - кредиторов банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Указанное заявление также К.Р.Н. подписано собственноручно (л.д. 24).
В договоре о потребительском кредитовании ... (л.д. 54-56), с условиями которого, а также тарифами банка К.Р.Н. был ознакомлен, указано, что условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получил, что подтверждено подписью К.Р.Н. с собственноручным указанием фамилии, имени и отчества, до заемщика было доведено, что сумма кредита составит ... руб. зачисляются на счет для выдачи, а .... удерживаются в счет оплаты по договору добровольного страхования.
Условиями кредитования банка физических лиц на потребительские цели (л.д. 57-60), которые получены заемщиком, также предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты, подать заявление в банк о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты.
Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включения в программу страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Таким образом, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете, тарифные планы банка подтверждают, что К.Р.Н. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не было обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.
Между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" дата заключен договор N ... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в соответствии с условиями которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию физических лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д. 25-39).
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита банком не обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий включение в программу страхования либо не предусматривающий, вывод суда о нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал К.Р.Н. такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, суду не представлено.
С учетом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскания с банка в пользу К.Р.Н. в возмещение страхового взноса на личное страхование ....
В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя К.Р.Н., в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, расходов на услуги представителя, расходов на доверенность, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 07 мая 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований К.Р.Н. к ООО (ПАО) "Совкомбанк" о защите прав потребителя отказать.
Председательствующий
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 29.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-16486/2015
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 сентября 2015 г. по делу N 33-16486/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РБ в составе:
председательствующего Нурисламовой Э.Р.
судей Гареевой Д.Р.
Латыповой З.Г.
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 07 мая 2015 года, которым постановлено:
исковые требования К.Р.Н. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата г., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу К.Р.Н. в возмещение страхового взноса на личное страхование - ... руб., неустойки за нарушение сроков оплаты - ... руб., расходов на услуги представителя ... руб., морального вреда - ... руб., расходов в счет возмещения за получение доверенности - ... руб., в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - ...
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в доход государства государственную пошлину в размере ...
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
К.Р.Н. обратился с иском к ОАО ИКБ "Совкомбанк" о защите прав потребителя, указав, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на сумму ... рублей. При заключении договора ответчик оговорил обязательное условие о перечислении части кредита по программе добровольной страховой защиты заемщиков в сумме ... рублей. В свою очередь истец не просил ответчика о дополнительных услугах, связанных со страхованием. При заключении кредитного договора истец не мог отказаться от услуги страхования, так как данное условие включено в пункт кредитного договора и являлось обязательным условием для получения кредита. Таким образом, ответчик, включив условие о страховании в пункт кредитного договора, нарушил право истца на выбор услуги и в нарушение ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей" обусловил приобретение одной услуги другой. дата истцом ответчику направлена претензия с требованием о возврате суммы, уплаченной по программе добровольной страховой защиты заемщиков, однако ответчиком требования истца оставлены без удовлетворения. За подготовку претензионного письма истцом было оплачено ООО "..." ... рублей. Согласно п. 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период просрочки (с дата по дата года) - ... дней в размере ... рублей. Кроме того, незаконными действиями ответчика истцу причинены моральные и нравственные страдания, которые он оценивает в размере ... рублей. В связи с доведением данного спора до суда по вине ответчика истцом был заключен договор на оказание юридических услуг от дата. с ООО "...". Стоимость юридической помощи составила ... рублей. На основании изложенного, истец просил признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата., возлагающие обязанность на заемщика по уплате комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные суммы в размере ... рублей по уплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков; неустойку в размере ... рублей; ... рублей в счет возмещения расходов по подготовке претензии, ... рублей в счет возмещения расходов на услуги представителя, ... рублей в счет возмещения расходов за получение доверенности; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что банком до заемщика была доведена информация о полной стоимости услуги по подключению к программе страхования. С размером платы за оказанную услугу истец был полностью согласен, что подтвердил своей подписью в кредитном договоре. При заключении кредитного договора истец имел свободу выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в виде страхования жизни и здоровья или без такового обеспечению. Заемщик был вправе выбрать программу кредитования в соответствии с его интересами и мог отказаться от заключения договора страхования.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя К.Р.Н. - К.Р.Р., полагавшего, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Однако указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что дата между К.Р.Н. и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N ... в соответствии с которым потребитель получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых. Данный договор был заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования ее банком (л.д. 51-56).
Согласно заявлению на добровольное страхование оплата страховой премии составила ... руб., которая была перечислена со счета К.Р.Н. на расчетный счет страховщика ЗАО "Алико" (л.д. 24).
дата К.Р.Н. обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченного страхового взноса, однако ответчик в удовлетворении требований истца отказал (л.д. 7-8).
Удовлетворяя частично исковые требования К.Р.Н. к ПАО "Совкомбанк", суд первой инстанции исходил из того, что в вышеуказанном кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования; К.Р.Н. не была представлена информация о получаемой услуге и ее потребительских свойствах; по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Вышеизложенные обстоятельства влекут недействительность договора страхования. Таким образом, включение банком в кредитный договор условий об оплате услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушает права потребителя, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования. Договор, представленный потребителю К.Р.Н., не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции при разрешении исковых требований не установил всех обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора в указанной части, и неправомерно удовлетворил исковые требования К.Р.Н..
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья; заемщик принял на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Из вышеприведенных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность подключения к программе страхования и перечисление банком страховой премии по договору страхования в сумме ... руб. осуществляется только в случае, если заемщик выразил согласие на подключение к указанной программе. Оснований полагать, что при отказе К.Р.Н. от подключения к программе страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.
Как следует из представленных материалов дела, в день заключения кредитного договора заемщиком К.Р.Н. заполнено заявление-оферта со страхованием (л.д. 51-53), в котором К.Р.Н. подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов) ему известна, он дает свое согласие на заключение от имени банка договора страхования жизни и здоровья.
На странице 2 заявления-оферты о страховании указано, что К.Р.Н.: осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита; полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной защиты заемщиков, в результате участия в которой он получает комплекс указанных услуг; понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и, соответственно, не требующий уплаты за подключение к программе страхования; полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты; понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски; выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением; К.Р.Н. подтвердил, что понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.
Также в заявлении заемщик подтвердил доведение до него в полном объеме стоимости подключения к программе добровольного страхования, все условия понятны.
В заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дата К.Р.Н. подтвердил, что он осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с ЗАО "АЛИКО", без участия банка; понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; заявляет о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков - кредиторов банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Указанное заявление также К.Р.Н. подписано собственноручно (л.д. 24).
В договоре о потребительском кредитовании ... (л.д. 54-56), с условиями которого, а также тарифами банка К.Р.Н. был ознакомлен, указано, что условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получил, что подтверждено подписью К.Р.Н. с собственноручным указанием фамилии, имени и отчества, до заемщика было доведено, что сумма кредита составит ... руб. зачисляются на счет для выдачи, а .... удерживаются в счет оплаты по договору добровольного страхования.
Условиями кредитования банка физических лиц на потребительские цели (л.д. 57-60), которые получены заемщиком, также предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты, подать заявление в банк о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты.
Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включения в программу страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Таким образом, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете, тарифные планы банка подтверждают, что К.Р.Н. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не было обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.
Между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" дата заключен договор N ... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в соответствии с условиями которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию физических лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование (л.д. 25-39).
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита банком не обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий включение в программу страхования либо не предусматривающий, вывод суда о нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал К.Р.Н. такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, суду не представлено.
С учетом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскания с банка в пользу К.Р.Н. в возмещение страхового взноса на личное страхование ....
В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя К.Р.Н., в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, расходов на услуги представителя, расходов на доверенность, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 07 мая 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований К.Р.Н. к ООО (ПАО) "Совкомбанк" о защите прав потребителя отказать.
Председательствующий
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)