Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ларченко М.В.
Докладчик: Проценко Е.П.
Судебная коллегия по гражданским делам
Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Проценко Е.П.
судей Дударек Н.Г., Сорокина А.В.,
при секретаре А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело
по апелляционной жалобе ответчика В.Д.В.,
на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 04 сентября 2013 года
по иску Открытого акционерного общества "МДМ Банк" к В.Д.В., В.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
установила:
ОАО "МДМ Банк" обратилось в суд с иском к В.Д.В., В.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
Требования мотивировало тем, что... г. между ОАО "МДМ Банк" (правопреемник ОАО "УРСА Банк", правопреемник ОАО "Сибакадембанк") и В.Д.В., В.И.А. был заключен кредитный договор N... о предоставлении заемщикам кредита в размере... руб., сроком на 180 месяцев (п. 1.1. кредитного договора), с установлением процента по кредиту в размере 14,5% годовых (п. 3.1. кредитного договора).
Кредит был предоставлен заемщикам путем перечисления денежных средств на счет В.Д.В. (п. 2.1. кредитного договора), что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения в общую совместную собственность В.Д.В. и В.И.А. квартиры, находящейся по адресу:..., общей площадью... кв. м, в том числе жилой площадью... кв. м, расположенной на 8 этаже 9 этажного дома (п. 1.3 кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона, квартиры, находящейся по адресу:..., состоящая из 2 жилых комнат, общей площадью... кв. м, в том числе жилой площадью... кв. м, расположенной на 8 этаже 9 этажного дома. Ипотека в силу закона зарегистрирована... г. Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области.
В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Имущество (п. 4.4.3. кредитного договора).
Согласно кредитному договору график гашения кредита и процентов за пользование кредитом строится, исходя из Базового периода, который составляет 1 календарный месяц. Согласно п. 3.3.5 Кредитного договора, Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты равными аннуитетными платежами в размере... руб.... коп.
С... г. Заемщики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору, произведя последний платеж... г., после чего платежей не было, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с неисполнением ответчиками своих обязанностей по кредитному договору по возврату полученных денежных средств и уплате процентов, Банк направил заемщикам уведомления о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатит Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Банку пени в размер 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на... г. задолженность В.Д.В., В.И.А. перед банком по кредитному договору составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг -... руб.... коп., проценты за кредит - ... руб.... коп., проценты за просроченный кредит - ... руб.... коп.
Учитывая изложенное, просил взыскать солидарно с В.Д.В., В.И.А. в пользу ОАО "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору N... от... г. в размере... руб.... коп., в том числе: основной долг - ... руб.... коп., проценты за кредит - ... руб.... коп., проценты за просроченный кредит -... руб.... коп. В целях погашения задолженности по указанному кредитному договору из стоимости заложенного имущества обратить взыскание на принадлежащую В.Д.В., В.И.А. квартиру, находящуюся по адресу:..., кадастровый номер....
Установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу:..., кадастровый номер... в размере... руб.
Определить способ реализации заложенного имущества:..., кадастровый номер... путем продажи с публичных торгов.
Взыскать солидарно с В.Д.В., В.И.А. в пользу ОАО "МДМ Банк" расходы по оплате государственной: пошлины в размере... руб.... коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО "МДМ Банк" З., действующая на основании доверенности N... от... г., на требованиях настаивала.
Ответчик В.Д.В. требования не признал.
Представитель ответчика В.Д.В. - М., действующий на основании доверенности N... от... г., требования не признал.
Ответчик В.И.А. в суд не явилась.
Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 04 сентября 2013 года постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества "МДМ Банк" удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с В.Д.В., В.И.А. в пользу Открытого акционерного общества "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору N... от... г. в размере... руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб., всего... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество:..., кадастровый номер..., принадлежащую на праве собственности В.Д.В., В.И.А., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать (л.д. 139-150).
В апелляционной жалобе В.Д.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
Суд первой инстанции не принял во внимание ст. ст. 388, 857 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17, Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П, ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", и решение Центрального районного суда от 07 ноября 2007 г., и решил, что ОАО "МДМ Банк" имеет право требования по кредитному договору N..., а также, что у УРСА Моргидж Финанс С.А. имелись законные основания для приобретения закладной В.Д.В. у ОАО "УРСА Банк", ссылаясь при этом на абзац решения от 07 ноября 2012 г., в котором говориться, что УРСА Моргидж Финанс С.А. являлся владельцем закладной лишь на момент рассмотрения спора в суде, в подтверждение произошедшей сделки...г. между ОАО "УРСА Банк" и УРСА Моргидж Финанс С.А., но никак не в подтверждение законности сделки и права собственности на Закладную у УРСА Моргидж Финанс С.А.
Считает, что договор купли-продажи заключенный между ОАО "УРСА Банк" и АО УРСА Моргидж Ф. является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с ним и В.И.А.
Суд не обоснованно ссылается на ст. 309 ГК РФ, считает, что данная статья не регламентирует кредитно-договорные отношения кредитной организации- Банка и физического лица.
Судом не установлено, является ли УРСА Моргидж Финанс С.А., юр. адрес L-1371 Luxemburg, 7, Val Ste Croix, Grand Duchy of Luxemburg и УРСА Моргидж Финанс С.А., юр. адрес L-1724, 9В, Boulevard Prince Henri, Grand Duchy of Luxemburg одним и тем же юридическим лицом, с изменившимися реквизитами, или это разные юридические лица. Данный факт является нарушением материального права. В материалах дела отсутствуют какие-либо уставные, регистрационные документы, подтверждающие изменение юридического адреса УРСА Моргидж Финанс (л.д. 163-168). Договор купли-продажи закладных между УРСА Моргидж Финанс и ОАО "МДМ банк не заверен нотариально. Печать нотариуса подтверждает лишь подпись переводчика. Так как договор купли продажи нотариально не заверен, в соответствии с Положениями Гаагской конвенции от 5 октября 1961 г. договор подлежал обязательной апостилляции. Кроме того, в договоре купли-продажи закладных, который был представлен ответчиком, отсутствует пункт "в", в котором указывается: согласно п. 4.1 (А) (неприемлемые закладные) рамочного договора купли-продажи Портфеля закладных, стороны договорились что покупатель обязан выкупить у продавца неприемлемые закладные. В договоре же купли-продажи, представленном в материалы дела есть этот пункт.
Изучив материалы дела, выслушав В.Д.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, просившего решение суда отменить и рассмотреть дело по правилам суда 1 инстанции, представителя истца - З., просившую решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ)-
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 N 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу требований п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ... г. между ОАО "УРСА Банк" и В.Д.В., В.И.А. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере... руб. на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет заемщика), на условиях, установленных настоящим договором (л.д. 27-35).
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, находящейся по адресу:..., за... руб. (л.д. 27).
Факт предоставления ответчикам кредита в размере... руб. подтверждается мемориальным ордером N... от... г. (л.д. 36). Таким образом, обязательства банка перед ответчиками были исполнены в полном объеме.
... г. между ОАО "УРСА Банк", В.Д.В., В.И.А. и К., М. был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, по которому ответчиками была приобретена вышеуказанная квартира.
Права залогодержателя по кредитному договору N... от... г., обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - ОАО "УРСА Банк"... г. (л.д. 69-86). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена... г. на квартиру.
ОАО "УРСА Банк" в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 8 мая 2009 г. (протокол N 3), решением Общего собрания акционеров ОАО "МДМ Банк" от 8 мая 2009 г. (протокол N 1) и решением единственного акционера ЗАО "Банковский холдинг МДМ" от 5 августа 2009 г. (решение N 4/2009) банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО "МДМ Банк" и ЗАО "Банковский холдинг МДМ" и наименования банка изменены на ОАО "МДМ Банк".
То есть ОАО "МДМ Банк" имеет право требования по кредитному договору N... от... г., обеспеченному ипотекой квартиры.
В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора, заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (л.д. 29).
За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5% годовых. Кредитор (в случае передачи прав по закладной другому лицу - владелец закладной, он же залогодержатель) вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить размер процентной ставки в сторону уменьшения, о чем в письменной форме уведомляет заемщика (п. 3.1 кредитного договора, л.д. 28).
В силу п. 3.3.5 кредитного договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет... руб.... коп. Последний платеж по настоящему договору может быть выше. В целях информирования заемщику предоставляется график гашения кредита и уплаты процентов по мере его формирования (л.д. 28).
При заключении кредитного договора ответчики были ознакомлены с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 37-41).
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и / или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день (л.д. 33).
В нарушение условий кредитного договора и закладной, а также ст. 309 ГК РФ, оплата ежемесячных платежей ответчиками по договору производится с нарушением сроков и размеров, указанных в графике ежемесячных платежей.
В кредитном договоре предусматривается право банка в одностороннем порядке требовать от ответчиков досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся истцу процентов в случае невыполнения ответчиками своих обязательств (п. 4.4.1 кредитного договора, л.д. 32).
На основании ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях предусмотренных п. 4.4.1 кредитного договора.
В случае неисполнения заемщиком либо наследниками заемщика (в случае, указанном п. п. 4.4.2 настоящего договора) требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 5 рабочих дней считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру (п. 4.4.3 кредитного договора, л.д. 32-33).
В связи с нарушением сроков и размеров внесения платежей по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, в соответствии с п. 6.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора... г. ответчикам было предъявлено уведомление о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 52-55).
В добровольном порядке требования истца ответчиками удовлетворены не были.
По состоянию на... г. задолженность ответчиков по кредитному договору N... от... г. составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг - ... руб.... коп., проценты за кредит - ... руб.... коп., проценты за просроченный кредит - ... руб.... коп. (л.д. 16-22).
При установленных судом обстоятельствах, судебная коллегия полагает законным и обоснованным решение суда о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности по кредитному договору с применением ст. 333 ГК РФ.
В соответствие с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Обеспечением денежных обязательств по кредитному договору N... от... г. является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу:....
Права залогодержателя по кредитному договору N... от... г., обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области (л.д. 69-86).
Согласно ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Из п. 7.1, 5.1 Закладной следует, что основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является, в том числе, не удовлетворение должником требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства (л.д. 78, 76).
В связи с тем, что ответчики ненадлежащим образом исполняли кредитное обязательство, судом обоснованно обращено взыскание на предмет залога.
При установленных судом обстоятельствах и приведенных в решении нормах материального права, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.
Рассматривая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На момент рассмотрения дела владельцем закладной являлся истец. Доводы апеллянта относительно незаконности передачи прав по закладной от истца к АО УРСА Моргидж Финанс никак не влияют на существо и правильность вынесенного решения. Договор купли продажи закладных N... от... года (л.д. 105-108), заключенный между АО УРСА Моргидж Финанс и МДМ банком, в соответствии с которым права кредитора по закладной вновь перешли к МДМ банку, не оспорен ответчиками, не признан судом недействительным, требования о применении последствий недействительной сделки сторонами не заявлялось, поэтому доводы о несоответствии закону договора купли продажи закладных несостоятельны.
Как правильно указал суд, даже если исходить из позиции апеллянта о том, что договор купли-продажи закладных от... г., заключенный между продавцом ОАО "УРСА банк" и покупателем АО УРСА Моргидж Финанс является ничтожным, поскольку нарушает права заемщика гражданина, то ничтожная сделка не порождает правовых последствий.
Сам факт нарушения прав ответчиков, как потребителей, не снимает с них обязанность по исполнению кредитного обязательства, обеспеченного залогом.
Принадлежность закладной истцу судом установлена.
Доводов, влекущих переход к рассмотрению дела по правилам суда 1 инстанции, апеллянтом не приведено.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, не содержат доводов, влекущих отмену или изменение обжалуемого решения.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 04 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В.Д. В. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.01.2014 ПО ДЕЛУ N 33-12436
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 января 2014 г. по делу N 33-12436
Судья: Ларченко М.В.
Докладчик: Проценко Е.П.
Судебная коллегия по гражданским делам
Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Проценко Е.П.
судей Дударек Н.Г., Сорокина А.В.,
при секретаре А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело
по апелляционной жалобе ответчика В.Д.В.,
на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 04 сентября 2013 года
по иску Открытого акционерного общества "МДМ Банк" к В.Д.В., В.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
установила:
ОАО "МДМ Банк" обратилось в суд с иском к В.Д.В., В.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
Требования мотивировало тем, что... г. между ОАО "МДМ Банк" (правопреемник ОАО "УРСА Банк", правопреемник ОАО "Сибакадембанк") и В.Д.В., В.И.А. был заключен кредитный договор N... о предоставлении заемщикам кредита в размере... руб., сроком на 180 месяцев (п. 1.1. кредитного договора), с установлением процента по кредиту в размере 14,5% годовых (п. 3.1. кредитного договора).
Кредит был предоставлен заемщикам путем перечисления денежных средств на счет В.Д.В. (п. 2.1. кредитного договора), что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения в общую совместную собственность В.Д.В. и В.И.А. квартиры, находящейся по адресу:..., общей площадью... кв. м, в том числе жилой площадью... кв. м, расположенной на 8 этаже 9 этажного дома (п. 1.3 кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона, квартиры, находящейся по адресу:..., состоящая из 2 жилых комнат, общей площадью... кв. м, в том числе жилой площадью... кв. м, расположенной на 8 этаже 9 этажного дома. Ипотека в силу закона зарегистрирована... г. Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области.
В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Имущество (п. 4.4.3. кредитного договора).
Согласно кредитному договору график гашения кредита и процентов за пользование кредитом строится, исходя из Базового периода, который составляет 1 календарный месяц. Согласно п. 3.3.5 Кредитного договора, Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты равными аннуитетными платежами в размере... руб.... коп.
С... г. Заемщики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору, произведя последний платеж... г., после чего платежей не было, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с неисполнением ответчиками своих обязанностей по кредитному договору по возврату полученных денежных средств и уплате процентов, Банк направил заемщикам уведомления о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатит Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Банку пени в размер 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на... г. задолженность В.Д.В., В.И.А. перед банком по кредитному договору составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг -... руб.... коп., проценты за кредит - ... руб.... коп., проценты за просроченный кредит - ... руб.... коп.
Учитывая изложенное, просил взыскать солидарно с В.Д.В., В.И.А. в пользу ОАО "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору N... от... г. в размере... руб.... коп., в том числе: основной долг - ... руб.... коп., проценты за кредит - ... руб.... коп., проценты за просроченный кредит -... руб.... коп. В целях погашения задолженности по указанному кредитному договору из стоимости заложенного имущества обратить взыскание на принадлежащую В.Д.В., В.И.А. квартиру, находящуюся по адресу:..., кадастровый номер....
Установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу:..., кадастровый номер... в размере... руб.
Определить способ реализации заложенного имущества:..., кадастровый номер... путем продажи с публичных торгов.
Взыскать солидарно с В.Д.В., В.И.А. в пользу ОАО "МДМ Банк" расходы по оплате государственной: пошлины в размере... руб.... коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО "МДМ Банк" З., действующая на основании доверенности N... от... г., на требованиях настаивала.
Ответчик В.Д.В. требования не признал.
Представитель ответчика В.Д.В. - М., действующий на основании доверенности N... от... г., требования не признал.
Ответчик В.И.А. в суд не явилась.
Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 04 сентября 2013 года постановлено:
Исковые требования Открытого акционерного общества "МДМ Банк" удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с В.Д.В., В.И.А. в пользу Открытого акционерного общества "МДМ Банк" задолженность по кредитному договору N... от... г. в размере... руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб., всего... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество:..., кадастровый номер..., принадлежащую на праве собственности В.Д.В., В.И.А., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать (л.д. 139-150).
В апелляционной жалобе В.Д.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
Суд первой инстанции не принял во внимание ст. ст. 388, 857 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17, Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П, ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", и решение Центрального районного суда от 07 ноября 2007 г., и решил, что ОАО "МДМ Банк" имеет право требования по кредитному договору N..., а также, что у УРСА Моргидж Финанс С.А. имелись законные основания для приобретения закладной В.Д.В. у ОАО "УРСА Банк", ссылаясь при этом на абзац решения от 07 ноября 2012 г., в котором говориться, что УРСА Моргидж Финанс С.А. являлся владельцем закладной лишь на момент рассмотрения спора в суде, в подтверждение произошедшей сделки...г. между ОАО "УРСА Банк" и УРСА Моргидж Финанс С.А., но никак не в подтверждение законности сделки и права собственности на Закладную у УРСА Моргидж Финанс С.А.
Считает, что договор купли-продажи заключенный между ОАО "УРСА Банк" и АО УРСА Моргидж Ф. является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с ним и В.И.А.
Суд не обоснованно ссылается на ст. 309 ГК РФ, считает, что данная статья не регламентирует кредитно-договорные отношения кредитной организации- Банка и физического лица.
Судом не установлено, является ли УРСА Моргидж Финанс С.А., юр. адрес L-1371 Luxemburg, 7, Val Ste Croix, Grand Duchy of Luxemburg и УРСА Моргидж Финанс С.А., юр. адрес L-1724, 9В, Boulevard Prince Henri, Grand Duchy of Luxemburg одним и тем же юридическим лицом, с изменившимися реквизитами, или это разные юридические лица. Данный факт является нарушением материального права. В материалах дела отсутствуют какие-либо уставные, регистрационные документы, подтверждающие изменение юридического адреса УРСА Моргидж Финанс (л.д. 163-168). Договор купли-продажи закладных между УРСА Моргидж Финанс и ОАО "МДМ банк не заверен нотариально. Печать нотариуса подтверждает лишь подпись переводчика. Так как договор купли продажи нотариально не заверен, в соответствии с Положениями Гаагской конвенции от 5 октября 1961 г. договор подлежал обязательной апостилляции. Кроме того, в договоре купли-продажи закладных, который был представлен ответчиком, отсутствует пункт "в", в котором указывается: согласно п. 4.1 (А) (неприемлемые закладные) рамочного договора купли-продажи Портфеля закладных, стороны договорились что покупатель обязан выкупить у продавца неприемлемые закладные. В договоре же купли-продажи, представленном в материалы дела есть этот пункт.
Изучив материалы дела, выслушав В.Д.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, просившего решение суда отменить и рассмотреть дело по правилам суда 1 инстанции, представителя истца - З., просившую решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ)-
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 N 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу требований п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ... г. между ОАО "УРСА Банк" и В.Д.В., В.И.А. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере... руб. на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет заемщика), на условиях, установленных настоящим договором (л.д. 27-35).
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, находящейся по адресу:..., за... руб. (л.д. 27).
Факт предоставления ответчикам кредита в размере... руб. подтверждается мемориальным ордером N... от... г. (л.д. 36). Таким образом, обязательства банка перед ответчиками были исполнены в полном объеме.
... г. между ОАО "УРСА Банк", В.Д.В., В.И.А. и К., М. был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, по которому ответчиками была приобретена вышеуказанная квартира.
Права залогодержателя по кредитному договору N... от... г., обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - ОАО "УРСА Банк"... г. (л.д. 69-86). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена... г. на квартиру.
ОАО "УРСА Банк" в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 8 мая 2009 г. (протокол N 3), решением Общего собрания акционеров ОАО "МДМ Банк" от 8 мая 2009 г. (протокол N 1) и решением единственного акционера ЗАО "Банковский холдинг МДМ" от 5 августа 2009 г. (решение N 4/2009) банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО "МДМ Банк" и ЗАО "Банковский холдинг МДМ" и наименования банка изменены на ОАО "МДМ Банк".
То есть ОАО "МДМ Банк" имеет право требования по кредитному договору N... от... г., обеспеченному ипотекой квартиры.
В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора, заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (л.д. 29).
За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5% годовых. Кредитор (в случае передачи прав по закладной другому лицу - владелец закладной, он же залогодержатель) вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить размер процентной ставки в сторону уменьшения, о чем в письменной форме уведомляет заемщика (п. 3.1 кредитного договора, л.д. 28).
В силу п. 3.3.5 кредитного договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет... руб.... коп. Последний платеж по настоящему договору может быть выше. В целях информирования заемщику предоставляется график гашения кредита и уплаты процентов по мере его формирования (л.д. 28).
При заключении кредитного договора ответчики были ознакомлены с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 37-41).
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и / или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день (л.д. 33).
В нарушение условий кредитного договора и закладной, а также ст. 309 ГК РФ, оплата ежемесячных платежей ответчиками по договору производится с нарушением сроков и размеров, указанных в графике ежемесячных платежей.
В кредитном договоре предусматривается право банка в одностороннем порядке требовать от ответчиков досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся истцу процентов в случае невыполнения ответчиками своих обязательств (п. 4.4.1 кредитного договора, л.д. 32).
На основании ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях предусмотренных п. 4.4.1 кредитного договора.
В случае неисполнения заемщиком либо наследниками заемщика (в случае, указанном п. п. 4.4.2 настоящего договора) требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 5 рабочих дней считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру (п. 4.4.3 кредитного договора, л.д. 32-33).
В связи с нарушением сроков и размеров внесения платежей по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, в соответствии с п. 6.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора... г. ответчикам было предъявлено уведомление о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 52-55).
В добровольном порядке требования истца ответчиками удовлетворены не были.
По состоянию на... г. задолженность ответчиков по кредитному договору N... от... г. составляет... руб.... коп., в том числе: основной долг - ... руб.... коп., проценты за кредит - ... руб.... коп., проценты за просроченный кредит - ... руб.... коп. (л.д. 16-22).
При установленных судом обстоятельствах, судебная коллегия полагает законным и обоснованным решение суда о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности по кредитному договору с применением ст. 333 ГК РФ.
В соответствие с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Обеспечением денежных обязательств по кредитному договору N... от... г. является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу:....
Права залогодержателя по кредитному договору N... от... г., обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области (л.д. 69-86).
Согласно ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Из п. 7.1, 5.1 Закладной следует, что основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является, в том числе, не удовлетворение должником требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства (л.д. 78, 76).
В связи с тем, что ответчики ненадлежащим образом исполняли кредитное обязательство, судом обоснованно обращено взыскание на предмет залога.
При установленных судом обстоятельствах и приведенных в решении нормах материального права, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.
Рассматривая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На момент рассмотрения дела владельцем закладной являлся истец. Доводы апеллянта относительно незаконности передачи прав по закладной от истца к АО УРСА Моргидж Финанс никак не влияют на существо и правильность вынесенного решения. Договор купли продажи закладных N... от... года (л.д. 105-108), заключенный между АО УРСА Моргидж Финанс и МДМ банком, в соответствии с которым права кредитора по закладной вновь перешли к МДМ банку, не оспорен ответчиками, не признан судом недействительным, требования о применении последствий недействительной сделки сторонами не заявлялось, поэтому доводы о несоответствии закону договора купли продажи закладных несостоятельны.
Как правильно указал суд, даже если исходить из позиции апеллянта о том, что договор купли-продажи закладных от... г., заключенный между продавцом ОАО "УРСА банк" и покупателем АО УРСА Моргидж Финанс является ничтожным, поскольку нарушает права заемщика гражданина, то ничтожная сделка не порождает правовых последствий.
Сам факт нарушения прав ответчиков, как потребителей, не снимает с них обязанность по исполнению кредитного обязательства, обеспеченного залогом.
Принадлежность закладной истцу судом установлена.
Доводов, влекущих переход к рассмотрению дела по правилам суда 1 инстанции, апеллянтом не приведено.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, не содержат доводов, влекущих отмену или изменение обжалуемого решения.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 04 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В.Д. В. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)