Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Сахабиев Ф.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Г.М. Халитовой,
судей И.З. Рашитова и Л.М. Мусиной,
при секретаре судебного заседания Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.З.Рашитова гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 7 ноября 2013 года, которым отказано полностью в удовлетворении иска Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее по тексту - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг.
В обоснование заявленных исковых требований Г. указано, что 12 ноября 2011 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ней заключен кредитный договор N ...., согласно которому ей предоставлен кредит в размере 197120 рублей под 20,48% годовых сроком на 48 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате банку комиссии в сумме 57120 рублей за подключение к программе страхования заемщика. Считает, что данное условие кредитного договора является незаконным, поскольку нарушает ее права, потребителя. Просит признать незаконными действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования в сумме 57120 рублей; возложить на ООО КБ "Ренессанс Капитал" обязанность произвести перерасчет графика погашения кредита и процентов из расчета выданного кредита в сумме 140000 рублей; взыскать с ответчика в пользу нее проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму комиссии за период с 20 марта 2013 года по 4 апреля 2013 года, в размере 9139 рублей 20 копеек, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.
С 10 апреля 2013 года ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит" (л.д. 24).
В ходе судебного заседания истица заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" - К.А.А. в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому заявленные требования не признал, полагал их подлежащими оставлению без удовлетворения.
Суд отказал в удовлетворении иска, вынес решение в вышеприведенной формулировке. Принимая решение суд исходил из того обстоятельства, что заключение кредитного договора с заемщиком при страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя, поскольку не является навязанной услугой, и кредитный договор мог быть заключен и без страхования указанных рисков.
В апелляционной жалобе Г. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об удовлетворении иска, при этом указаны те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указано, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет ее права, как потребителя, поскольку было навязано банком.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе, в том числе, оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из материалов дела усматривается, что 12 ноября 2011 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Г. заключен кредитный договор N ...., согласно которому последней предоставлен кредит в размере 197120 рублей под 18,48% годовых сроком на 48 месяцев.
Согласно п. 4 кредитного договора ответчик отказывает истице услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно пункту 2.5 договора предусмотрено заключение договора страхования в соответствии с тарифным планом "Просто 18,8%". Согласно данному тарифному плану комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита. За подключение к программе страхования из суммы предоставляемого кредита удержано 57120 рублей. Полная стоимость кредита составляет 20,48% годовых.
Суд отказал в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действий банка о взимании с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, с чем соглашается Судебная коллегия.
Довод апелляционной жалобы о том, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком, является необоснованным в силу следующего.
Согласно пункту 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента.
В соответствии с пунктом 7.2.2 услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или иной организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Из кредитного договора усматривается, что Г. личной подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Из материалов дела следует, что Г. при заключении кредитного договора от 12 ноября 2011 года обратилась в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением на подключение дополнительных услуг, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается личной подписью Г. (л.д. 63).
При изложенных обстоятельствах добровольность страхования Г. подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 12 ноября 2011 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни.
Судом первой инстанции также обоснованно отказано в удовлетворении иска о перерасчете графика погашения кредита и процентов; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку эти требования вытекают из иска о признании незаконными действий банка о взимании с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого отказано.
При таких данных Судебная коллегия считает, что обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, и по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, так ее доводы выводы суда первой инстанции не опровергают, поскольку они направлены на переоценку, имеющихся в деле, доказательств и основаны на неверном толковании норм права.
Руководствуясь статьями 327, 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 7 ноября 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 27.01.2014 ПО ДЕЛУ N 33-923/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 января 2014 г. по делу N 33-923/2014
Судья: Сахабиев Ф.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Г.М. Халитовой,
судей И.З. Рашитова и Л.М. Мусиной,
при секретаре судебного заседания Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.З.Рашитова гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 7 ноября 2013 года, которым отказано полностью в удовлетворении иска Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее по тексту - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг.
В обоснование заявленных исковых требований Г. указано, что 12 ноября 2011 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ней заключен кредитный договор N ...., согласно которому ей предоставлен кредит в размере 197120 рублей под 20,48% годовых сроком на 48 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате банку комиссии в сумме 57120 рублей за подключение к программе страхования заемщика. Считает, что данное условие кредитного договора является незаконным, поскольку нарушает ее права, потребителя. Просит признать незаконными действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования в сумме 57120 рублей; возложить на ООО КБ "Ренессанс Капитал" обязанность произвести перерасчет графика погашения кредита и процентов из расчета выданного кредита в сумме 140000 рублей; взыскать с ответчика в пользу нее проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму комиссии за период с 20 марта 2013 года по 4 апреля 2013 года, в размере 9139 рублей 20 копеек, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.
С 10 апреля 2013 года ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит" (л.д. 24).
В ходе судебного заседания истица заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" - К.А.А. в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому заявленные требования не признал, полагал их подлежащими оставлению без удовлетворения.
Суд отказал в удовлетворении иска, вынес решение в вышеприведенной формулировке. Принимая решение суд исходил из того обстоятельства, что заключение кредитного договора с заемщиком при страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя, поскольку не является навязанной услугой, и кредитный договор мог быть заключен и без страхования указанных рисков.
В апелляционной жалобе Г. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об удовлетворении иска, при этом указаны те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указано, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет ее права, как потребителя, поскольку было навязано банком.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе, в том числе, оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из материалов дела усматривается, что 12 ноября 2011 года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Г. заключен кредитный договор N ...., согласно которому последней предоставлен кредит в размере 197120 рублей под 18,48% годовых сроком на 48 месяцев.
Согласно п. 4 кредитного договора ответчик отказывает истице услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно пункту 2.5 договора предусмотрено заключение договора страхования в соответствии с тарифным планом "Просто 18,8%". Согласно данному тарифному плану комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита. За подключение к программе страхования из суммы предоставляемого кредита удержано 57120 рублей. Полная стоимость кредита составляет 20,48% годовых.
Суд отказал в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действий банка о взимании с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, с чем соглашается Судебная коллегия.
Довод апелляционной жалобы о том, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком, является необоснованным в силу следующего.
Согласно пункту 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента.
В соответствии с пунктом 7.2.2 услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или иной организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Из кредитного договора усматривается, что Г. личной подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Из материалов дела следует, что Г. при заключении кредитного договора от 12 ноября 2011 года обратилась в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением на подключение дополнительных услуг, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается личной подписью Г. (л.д. 63).
При изложенных обстоятельствах добровольность страхования Г. подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 12 ноября 2011 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни.
Судом первой инстанции также обоснованно отказано в удовлетворении иска о перерасчете графика погашения кредита и процентов; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку эти требования вытекают из иска о признании незаконными действий банка о взимании с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого отказано.
При таких данных Судебная коллегия считает, что обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, и по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, так ее доводы выводы суда первой инстанции не опровергают, поскольку они направлены на переоценку, имеющихся в деле, доказательств и основаны на неверном толковании норм права.
Руководствуясь статьями 327, 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 7 ноября 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)