Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик не исполнил принятые на себя кредитные обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья - Полянский О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Козловой Г.Н.
судей Поповой Е.В., Мун Г.И.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к К. о взыскании суммы
по апелляционной жалобе К.
на решение Центрального районного суда Волгограда от <...>, которым исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены частично. С К. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана сумма задолженности по кредитному договору <...> в размере <...> рублей и судебные расходы в размере <...> рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Поповой Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к К. о взыскании суммы.
В обоснование исковых требований указал, что <...> К. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением <...> содержащим адресованное банку предложение о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора (п. <...> заявления) и предоставить кредит в размере, указанном в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п. <...> заявления).
Рассмотрев заявление К., банк открыл ей счет клиента <...>, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и условиях, тем самым заключив кредитный договор <...>
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - <...> процентная ставка - <...>% годовых; размер ежемесячного платежа - <...> рублей (за исключением последнего - <...> рублей).
В связи с тем, что К. не исполняла обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в ее адрес заключительное требование со сроком оплаты до <...>. Однако данное требование К. проигнорировано.
Просил взыскать с К. задолженность по кредитному договору <...> в размере <...> рублей, из которых: сумма основного долга - <...> рублей, сумма процентов - <...> рублей, сумма плат за пропуск платежа - <...> рублей, неустойка - <...> рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <...> рублей, расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере <...> рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе К. указывает на нарушение и неправильное применение судом первой инстанции норм процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неприменение закона, подлежащего применению. Просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что у банка отсутствует лицензия на выдачу кредитов. Кроме того, ссылается на то, что при заключении договора не получала деньги, а получила билеты <...>, которые деньгами не являются.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства на момент возникновения спорных отношений, а также фактическими обстоятельствами дела.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Судом первой инстанции установлено, что <...> К. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением <...>, содержащим адресованное банку предложение о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила: открыть ей банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора (п. <...> заявления); предоставить кредит в размере, указанном в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п. <...> заявления).
В заявлении К. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента (п. <...> заявления) и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов "<...>" и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п. <...> заявления).
В Заявлении К. также подтвердила получение на руки копии этого заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия кредитного договора, полностью соответствующие требованиям действующего законодательства.
Рассмотрев заявление К., банк открыл ей счет клиента <...>, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и условиях, тем самым заключив кредитный договор <...>
Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере <...> рублей.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - <...> процентная ставка - <...>% годовых; размер ежемесячного платежа - <...> рублей (за исключением последнего - <...> рублей).
Согласно условиям (п. <...> в случае неисполнения требования об уплате задолженности, указанной в Заключительном требовании, Банк имеет право начислить неустойку в размере <...>% от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании.
В связи с возникшей просрочкой очередного платежа К. по кредитному договору, банком в адрес заемщика было направлено заключительное требование с предложением в срок до <...> погасить задолженность в размере <...> рублей.
Согласно представленного истцом расчета за заемщиком числится задолженность в размере <...> рублей, из которых: сумма основного долга <...> рублей, сумма процентов - <...> рублей, сумма плат за пропуск платежа - <...> рублей, неустойка - <...> рублей.
До настоящего времени заемщик свои обязательства по уплате долга, процентов и неустойки не исполнил.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик нарушал условия кредитного договора по уплате суммы основного долга, процентов за пользование займом, в связи с чем, пришел к выводу о необходимости взыскать с К. задолженность по кредитному договору. Вместе с тем на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции снизил неустойку с <...> рублей до <...> рублей.
С указанным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на правильно установленных обстоятельствах по делу, оценка которым дана в соответствии с нормами права, регулирующими спорные правоотношения.
Доводы жалобы о том, что у банка отсутствует лицензия на проведение операций по кредитованию физических лиц, судебная коллегия считает несостоятельными к отмене решения суда, поскольку кредитование заемщиков является размещением привлеченных денежных средств банком от своего имени и за свой счет. Законодатель не устанавливает правила получения обязательного специального разрешения (лицензии) для выдачи кредитов именно физическим лицам, поскольку перечень банковских операций, на осуществление которых требуется получение лицензии, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.
Доводы жалобы о том, что денежные средства что при заключении договора К. не получала, а получила билеты <...> которые деньгами не являются, судебной коллегией так же признаются несостоятельными, поскольку предметом договора являются денежные средства, перечисленные в соответствие с заявлением заемщика на счет ее карты.
Фактически доводы жалобы направлены на переоценку доказательств и выводов суда и иное толкование правовых норм, регулирующих спорные отношения, отличное от примененного судом.
При таких обстоятельствах оснований для изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда Волгограда от <...> - оставить без изменения, а апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7594/2015
Требование: О взыскании долга, процентов, неустойки по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик не исполнил принятые на себя кредитные обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2015 г. по делу N 33-7594/2015
Судья - Полянский О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Козловой Г.Н.
судей Поповой Е.В., Мун Г.И.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к К. о взыскании суммы
по апелляционной жалобе К.
на решение Центрального районного суда Волгограда от <...>, которым исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены частично. С К. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана сумма задолженности по кредитному договору <...> в размере <...> рублей и судебные расходы в размере <...> рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Поповой Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к К. о взыскании суммы.
В обоснование исковых требований указал, что <...> К. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением <...> содержащим адресованное банку предложение о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть ей банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора (п. <...> заявления) и предоставить кредит в размере, указанном в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п. <...> заявления).
Рассмотрев заявление К., банк открыл ей счет клиента <...>, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и условиях, тем самым заключив кредитный договор <...>
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - <...> процентная ставка - <...>% годовых; размер ежемесячного платежа - <...> рублей (за исключением последнего - <...> рублей).
В связи с тем, что К. не исполняла обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в ее адрес заключительное требование со сроком оплаты до <...>. Однако данное требование К. проигнорировано.
Просил взыскать с К. задолженность по кредитному договору <...> в размере <...> рублей, из которых: сумма основного долга - <...> рублей, сумма процентов - <...> рублей, сумма плат за пропуск платежа - <...> рублей, неустойка - <...> рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <...> рублей, расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере <...> рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе К. указывает на нарушение и неправильное применение судом первой инстанции норм процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неприменение закона, подлежащего применению. Просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что у банка отсутствует лицензия на выдачу кредитов. Кроме того, ссылается на то, что при заключении договора не получала деньги, а получила билеты <...>, которые деньгами не являются.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства на момент возникновения спорных отношений, а также фактическими обстоятельствами дела.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Судом первой инстанции установлено, что <...> К. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением <...>, содержащим адресованное банку предложение о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила: открыть ей банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора (п. <...> заявления); предоставить кредит в размере, указанном в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п. <...> заявления).
В заявлении К. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента (п. <...> заявления) и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов "<...>" и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п. <...> заявления).
В Заявлении К. также подтвердила получение на руки копии этого заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия кредитного договора, полностью соответствующие требованиям действующего законодательства.
Рассмотрев заявление К., банк открыл ей счет клиента <...>, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и условиях, тем самым заключив кредитный договор <...>
Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере <...> рублей.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - <...> процентная ставка - <...>% годовых; размер ежемесячного платежа - <...> рублей (за исключением последнего - <...> рублей).
Согласно условиям (п. <...> в случае неисполнения требования об уплате задолженности, указанной в Заключительном требовании, Банк имеет право начислить неустойку в размере <...>% от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании.
В связи с возникшей просрочкой очередного платежа К. по кредитному договору, банком в адрес заемщика было направлено заключительное требование с предложением в срок до <...> погасить задолженность в размере <...> рублей.
Согласно представленного истцом расчета за заемщиком числится задолженность в размере <...> рублей, из которых: сумма основного долга <...> рублей, сумма процентов - <...> рублей, сумма плат за пропуск платежа - <...> рублей, неустойка - <...> рублей.
До настоящего времени заемщик свои обязательства по уплате долга, процентов и неустойки не исполнил.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик нарушал условия кредитного договора по уплате суммы основного долга, процентов за пользование займом, в связи с чем, пришел к выводу о необходимости взыскать с К. задолженность по кредитному договору. Вместе с тем на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции снизил неустойку с <...> рублей до <...> рублей.
С указанным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на правильно установленных обстоятельствах по делу, оценка которым дана в соответствии с нормами права, регулирующими спорные правоотношения.
Доводы жалобы о том, что у банка отсутствует лицензия на проведение операций по кредитованию физических лиц, судебная коллегия считает несостоятельными к отмене решения суда, поскольку кредитование заемщиков является размещением привлеченных денежных средств банком от своего имени и за свой счет. Законодатель не устанавливает правила получения обязательного специального разрешения (лицензии) для выдачи кредитов именно физическим лицам, поскольку перечень банковских операций, на осуществление которых требуется получение лицензии, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.
Доводы жалобы о том, что денежные средства что при заключении договора К. не получала, а получила билеты <...> которые деньгами не являются, судебной коллегией так же признаются несостоятельными, поскольку предметом договора являются денежные средства, перечисленные в соответствие с заявлением заемщика на счет ее карты.
Фактически доводы жалобы направлены на переоценку доказательств и выводов суда и иное толкование правовых норм, регулирующих спорные отношения, отличное от примененного судом.
При таких обстоятельствах оснований для изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда Волгограда от <...> - оставить без изменения, а апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)