Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; по мнению истца, включение в кредитный договор условия об уплате кредитору страховой премии, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание счетов нарушает права заемщика как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Мустафина Д.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
Председательствующего Железнова О.Ф.
Судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" на решение Бижбулякского районного суда Республики Башкортостан от 29 апреля 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования С. к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в пользу С. убытки, понесенные потребителем в результате исполнения законного условия кредитного договора в сумме... рубля, неустойку в сумме... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 34... рублей, расходы на услуг представителя..., расходы по оплате нотариальных услуг в размере... рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей, указав, что С. (заемщик) обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением по установленной банком форме о предоставлении автокредита в размере....
Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме... рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых. Между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, подписанных заемщиком. При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья, уплатить комиссию за выдачу кредита, а также за обслуживание счетов. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, а именно заявление о страховании, договор страхования, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него - страховую премию. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется - перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ...,42 рублей для уплаты страховой премии страховщику, уплатить Банку комиссию за выдачу кредита в размере... рублей и... рублей, а также за обслуживание -счетов в размере... рублей. Данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита заемщика... рублей, комиссия за выдачу кредита в размере... рублей и... рублей, а также за обслуживание счетов в размере... рублей. По мнению представителя истца З. включение в кредитный договор условия об уплате кредитору страховой премии, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание счетов нарушает права заемщика как потребителя.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Росбанк" Ф. просит отменить решение суда ввиду его незаконности, необоснованности, нарушения норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что в заявлении - анкете заемщик уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка; до заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил согласие; добровольность подключения истца к Программе подтверждается на официальном сайте Банка, кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья истца, заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, договор страхования влияет на процентную ставку по кредиту -процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок от 36-60 мес. составляет 12,5%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья - 14,00%; страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита; доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не представлено. Также указывает, что вывод суда, что заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии включена в общую сумму кредита, является преждевременным. Банк в соответствии с требованиями законодательства выполнял банковскую операцию по поручению клиента о перечислении денежных средств со своего банковского счета на банковский счет страховщика, что подтверждается платежным поручением N... от дата и выпиской из лицевого счета, где видно, что данная денежная сумма Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании. Кроме того С. дата обратился в Банк с претензией о возврате комиссии за выдачу кредита и страхование жизни, где Банком дата был дан ответ. Как следует из выписки по лицевому счету Банк вернул на счет клиента комиссию за выдачу кредита дата. Считает, что судом необоснованно удовлетворены требования истца о возмещении морального вреда, о взыскании штрафа.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ПАО АКБ "РОСБАНК" Ф., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований С. ввиду следующего.
В судебном заседании установлено, что 19 октября 2012 года С. обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением по установленной банком форме о предоставлении автокредита в размере....
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме...42 рублей сроком 60 месяцев на 12,5% годовых.
При этом Банк обязуется предоставить С. кредит в указанном размере и на указанных условиях, а С. обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии страховщику, комиссию за выдачу кредита в размере... рублей и... рублей, комиссию за обслуживание счетов в размере... рублей.
Страховая премия, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание счетов были удержаны банком из суммы кредита заемщика дата, что подтверждается выпиской по счету. Банк за выдачу выписки по счету с истца взял комиссию за выдачу в размере... рублей.
дата С. обратился с претензией, в которой просил вернуть страховую премию, которая оставлена без ответа.
Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным условие кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере... руб., суд, руководствуясь положениями ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 Ст. 927, п. 1 ст. 934, ст. 168, ст. 167, ст. 180 ГК РФ, пришел к выводу о том, что условия кредитного договора (заявления) в части завуалированной обязанности уплаты страховой премии по личному страхованию, а также в части обязания уплаты комиссии за выдачу кредита, существенным образом нарушают права истца, противоречат ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
При этом суд исходил из того, что возложение на заемщика обязанности по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией на заранее определенных условиях нарушает права потребителя, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, в предложенных С., документах не содержится каких-либо сведений о том, что истцу были разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств, приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Между тем, судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от дата N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ч. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Как следует из материалов дела, дата С. предоставлено заявление в ОАО АКБ "Росбанк" о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. При этом в заявлении истца указано о желании быть застрахованным по договору личного страхования, проставив отметку "Да" в графе "Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков", планируемого к заключению.
Своей подписью он подтвердил, что уведомлен, о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом указав страховщиком по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Он также подтвердил, что ознакомлен с Условиями, с информационным графиком платежей, содержащим в том числе, информацию о полной стоимости кредита до подписания настоящего Заявления. Также заемщик обязался уплатить комиссию за выдачу кредита.
Согласно Паспорту кредитного продукта "Автостатус" процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок от 36 - 60 месяцев составляет 12,5%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья составляет 14%.
В соответствии с информационным графиком платежей процентная ставка по кредитному договору составляет 12,5%) годовых. В расчет полной стоимости кредита включены страховая премия по договору личного страхования... руб., комиссия за выдачу кредита в размере... рублей.
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении -анкете, проставив соответствующую отметку в графе, и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ему информации о полной стоимости кредита.
Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, и соответственно С. имел возможность отказаться от подключения к услуге страхования.
Одновременно с заключением кредитного договора, дата между С. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях Правил страхования от несчастных случаев, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья N N... дата г..
Согласно платежному поручению N... от дата и выписке из лицевого счета, сумма страховой премии в размере 28636,36 руб. Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании.
Таким образом, кредитный договор от дата г. был обеспечен договором страхования жизни и здоровья, по платежному поручению N... от дата со счета заемщика были списаны денежные средства в размере... руб. перечисления на расчетный счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Таким образом, материалами дела подтверждено, что при получении кредита и подписании заявления на страхование ответчик представил полную информацию о предоставляемой услуге, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусмотренный в качестве одного из обязательных условий страхования жизни и здоровья, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях, право выбора иной организации оказывающей такие услуги.
Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался С., дав на ее письменное согласие.
При таких обстоятельствах, считать, что условия договора в этой части являются недействительными, а услуга навязана Банком, правовых оснований не имеется.
Анализ требований, содержащихся в вышеуказанных нормах права, в совокупности с приведенными фактическими обстоятельствами по делу, позволяет судебной коллегии сделать вывод об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части включения в кредит платы за подключение к программе страхования, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.
Как следует из ответа ОАО АКБ "Росбанк"на претензию С. от дата, комиссия за выдачу кредита в размере... рублей возвращена на счет С. дата, что также подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 100).
На основании изложенного судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении требований С. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора N N... от дата между С. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), взимания комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, взыскании с открытого акционерного общества "РОСБАНК" в пользу С. уплаченной суммы страховой премии в размере...., суммы комиссии за выдачу кредита... рублей, компенсации морального вреда в размере... руб., неустойки в размере...80 руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере... руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере... отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 апреля 2015 года отменить.
Принять новое решение
В удовлетворении исковых требований С. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" о признании недействительными условий кредитного договора N N... от дата в части предоставления услуг индивидуального страхования и в части взимания комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя, расходов по оплате нотариальных услуг - отказать.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 01.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-15821/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; по мнению истца, включение в кредитный договор условия об уплате кредитору страховой премии, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание счетов нарушает права заемщика как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 октября 2015 г. по делу N 33-15821/2015
Справка: судья Мустафина Д.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
Председательствующего Железнова О.Ф.
Судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" на решение Бижбулякского районного суда Республики Башкортостан от 29 апреля 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования С. к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в пользу С. убытки, понесенные потребителем в результате исполнения законного условия кредитного договора в сумме... рубля, неустойку в сумме... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 34... рублей, расходы на услуг представителя..., расходы по оплате нотариальных услуг в размере... рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителей, указав, что С. (заемщик) обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением по установленной банком форме о предоставлении автокредита в размере....
Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме... рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых. Между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, подписанных заемщиком. При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья, уплатить комиссию за выдачу кредита, а также за обслуживание счетов. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, а именно заявление о страховании, договор страхования, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него - страховую премию. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется - перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ...,42 рублей для уплаты страховой премии страховщику, уплатить Банку комиссию за выдачу кредита в размере... рублей и... рублей, а также за обслуживание -счетов в размере... рублей. Данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита заемщика... рублей, комиссия за выдачу кредита в размере... рублей и... рублей, а также за обслуживание счетов в размере... рублей. По мнению представителя истца З. включение в кредитный договор условия об уплате кредитору страховой премии, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание счетов нарушает права заемщика как потребителя.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "Росбанк" Ф. просит отменить решение суда ввиду его незаконности, необоснованности, нарушения норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что в заявлении - анкете заемщик уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка; до заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил согласие; добровольность подключения истца к Программе подтверждается на официальном сайте Банка, кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья истца, заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, договор страхования влияет на процентную ставку по кредиту -процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок от 36-60 мес. составляет 12,5%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья - 14,00%; страхование - мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита; доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не представлено. Также указывает, что вывод суда, что заемщик был лишен возможности оплатить услуги страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии включена в общую сумму кредита, является преждевременным. Банк в соответствии с требованиями законодательства выполнял банковскую операцию по поручению клиента о перечислении денежных средств со своего банковского счета на банковский счет страховщика, что подтверждается платежным поручением N... от дата и выпиской из лицевого счета, где видно, что данная денежная сумма Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании. Кроме того С. дата обратился в Банк с претензией о возврате комиссии за выдачу кредита и страхование жизни, где Банком дата был дан ответ. Как следует из выписки по лицевому счету Банк вернул на счет клиента комиссию за выдачу кредита дата. Считает, что судом необоснованно удовлетворены требования истца о возмещении морального вреда, о взыскании штрафа.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ПАО АКБ "РОСБАНК" Ф., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований С. ввиду следующего.
В судебном заседании установлено, что 19 октября 2012 года С. обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением по установленной банком форме о предоставлении автокредита в размере....
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме...42 рублей сроком 60 месяцев на 12,5% годовых.
При этом Банк обязуется предоставить С. кредит в указанном размере и на указанных условиях, а С. обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере... рублей для оплаты страховой премии страховщику, комиссию за выдачу кредита в размере... рублей и... рублей, комиссию за обслуживание счетов в размере... рублей.
Страховая премия, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание счетов были удержаны банком из суммы кредита заемщика дата, что подтверждается выпиской по счету. Банк за выдачу выписки по счету с истца взял комиссию за выдачу в размере... рублей.
дата С. обратился с претензией, в которой просил вернуть страховую премию, которая оставлена без ответа.
Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным условие кредитного договора в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере... руб., суд, руководствуясь положениями ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 Ст. 927, п. 1 ст. 934, ст. 168, ст. 167, ст. 180 ГК РФ, пришел к выводу о том, что условия кредитного договора (заявления) в части завуалированной обязанности уплаты страховой премии по личному страхованию, а также в части обязания уплаты комиссии за выдачу кредита, существенным образом нарушают права истца, противоречат ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей", подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
При этом суд исходил из того, что возложение на заемщика обязанности по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией на заранее определенных условиях нарушает права потребителя, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, в предложенных С., документах не содержится каких-либо сведений о том, что истцу были разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств, приведенный текст заявления вызывает сложности понимания предусмотренных в нем условий, из смысла содержания указанного заявления усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья.
Между тем, судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от дата N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать удовлетворение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании ч. 1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Как следует из материалов дела, дата С. предоставлено заявление в ОАО АКБ "Росбанк" о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. При этом в заявлении истца указано о желании быть застрахованным по договору личного страхования, проставив отметку "Да" в графе "Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков", планируемого к заключению.
Своей подписью он подтвердил, что уведомлен, о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка, при этом указав страховщиком по договору личного страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Он также подтвердил, что ознакомлен с Условиями, с информационным графиком платежей, содержащим в том числе, информацию о полной стоимости кредита до подписания настоящего Заявления. Также заемщик обязался уплатить комиссию за выдачу кредита.
Согласно Паспорту кредитного продукта "Автостатус" процентная ставка в случае заключения договора страхования жизни на срок от 36 - 60 месяцев составляет 12,5%, в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья составляет 14%.
В соответствии с информационным графиком платежей процентная ставка по кредитному договору составляет 12,5%) годовых. В расчет полной стоимости кредита включены страховая премия по договору личного страхования... руб., комиссия за выдачу кредита в размере... рублей.
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении -анкете, проставив соответствующую отметку в графе, и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ему информации о полной стоимости кредита.
Из содержания заявления-анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, и соответственно С. имел возможность отказаться от подключения к услуге страхования.
Одновременно с заключением кредитного договора, дата между С. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях Правил страхования от несчастных случаев, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья N N... дата г..
Согласно платежному поручению N... от дата и выписке из лицевого счета, сумма страховой премии в размере 28636,36 руб. Банком по поручению клиента была направлена на расчетный счет страховой компании.
Таким образом, кредитный договор от дата г. был обеспечен договором страхования жизни и здоровья, по платежному поручению N... от дата со счета заемщика были списаны денежные средства в размере... руб. перечисления на расчетный счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Таким образом, материалами дела подтверждено, что при получении кредита и подписании заявления на страхование ответчик представил полную информацию о предоставляемой услуге, заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусмотренный в качестве одного из обязательных условий страхования жизни и здоровья, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях, право выбора иной организации оказывающей такие услуги.
Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался С., дав на ее письменное согласие.
При таких обстоятельствах, считать, что условия договора в этой части являются недействительными, а услуга навязана Банком, правовых оснований не имеется.
Анализ требований, содержащихся в вышеуказанных нормах права, в совокупности с приведенными фактическими обстоятельствами по делу, позволяет судебной коллегии сделать вывод об отсутствии нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора в части включения в кредит платы за подключение к программе страхования, поскольку предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, так как заемщику было предоставлено право выбора иного варианта кредитования.
Как следует из ответа ОАО АКБ "Росбанк"на претензию С. от дата, комиссия за выдачу кредита в размере... рублей возвращена на счет С. дата, что также подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 100).
На основании изложенного судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении требований С. к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора N N... от дата между С. и ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обязанности заключить договор личного страхования (взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика), взимания комиссии за выдачу кредита в размере... рублей, взыскании с открытого акционерного общества "РОСБАНК" в пользу С. уплаченной суммы страховой премии в размере...., суммы комиссии за выдачу кредита... рублей, компенсации морального вреда в размере... руб., неустойки в размере...80 руб., штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере... руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере... отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 апреля 2015 года отменить.
Принять новое решение
В удовлетворении исковых требований С. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" о признании недействительными условий кредитного договора N N... от дата в части предоставления услуг индивидуального страхования и в части взимания комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя, расходов по оплате нотариальных услуг - отказать.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)