Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего Гниденко С.П.,
судей коллегии Долматова М.В., Шошиной А.Н.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Г. - Б. на решение Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года, которым постановлено:
Отказать Г. в полном объеме в удовлетворении исковых требований к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего уплату суммы комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа.
Заслушав докладчика судью суда Ямало-Ненецкого автономного округа Гниденко С.П., судебная коллегия,
установила:
Г. в лице своего представителя Б. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований иска указала, ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ "Ренессанс Капитал" Сургутский филиал (в настоящее время - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 19,9% годовых на срок 1100 дней. Общая сумма по кредиту включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1, которую она была обязана оплатить в соответствии с пунктами 1.1., 4 Договора и Тарифами Банка. В соответствии с пунктом 4 Договора и с тарифным планом комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается одноразово за весь срок кредита. Таким образом, сумма комиссии, которая была списана при выдаче кредита, составила <данные изъяты> рублей. При обращении к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате указанной суммы комиссии, ответчик в предусмотренный законом срок данное требование не удовлетворил. Полагала, что договор в данной части является недействительным, так как ущемляет ее права. В связи с чем, ссылаясь на положения Закона РФ "О защите прав потребителей", просила признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в ее пользу сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.
В судебном заседании суда первой инстанции истец Г. и ее представитель Б., действующий на основании доверенности, на удовлетворении заявленных требований настаивали, привели доводы, изложенные в иске. Указали, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, является злоупотребление правом со стороны Банка. Г. при заключении кредитного договора не давала согласие на включение комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита. Полагают, что исходя из общих условий предоставления кредита, воля клиента на страхование должна быть выражена в трех документах - анкете, договоре и заявлении, вместе с тем, анкета Банком не предоставлена. Порядок выбора программы страхования также был нарушен. Считают, что Банком была навязана данная услуга, Банк не раскрыл всю полную информацию о стоимости услуги подключения к программе страхования. Кроме того, из типовой формы договора не усматривается порядок согласования условий договора в случае намерения заемщика самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или отказаться от страхования. Дополнительно Г. суду пояснила, что ей срочно нужны были денежные средства, в связи с чем, она разместила о себе сведения в сети Интернет с целью получения кредита. На ее обращение ответил ответчик и, находясь проездом в г. Сургут, она заключила кредитный договор. Когда подъехала в офис Банка, уже все было готово, она подписала кредитный договор, заявление. Поскольку располагала недостаточным временем, договор просмотрела бегло.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил возражения на иск, в которых полагал об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора имело место по добровольному волеизъявлению истца, об этом им было написано заявление. Все условия сделки, процедура подключения к Программе страхования и отказа от нее, способ и размер оплаты услуги, сумма кредита согласованы с истцом на стадии заключения договора. Вопрос предоставления кредита не был поставлен в зависимость от данного условия.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласен представитель истца Г. - Б.
В апелляционной жалобе просит об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований, полагая его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального права. В обоснование доводов жалобы приводит доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении и судебном заседании суда первой инстанции. Указывает на неправомерность действий Банка, связанных с подключением истца к программе страхования.
Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам суда ЯНАО находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц на основании статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) и Г. был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил Г. кредит на неотложные нужды в общей сумме <данные изъяты> рублей, включая комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц кредита, по тарифному плану "Без комиссии 19,9%", под 21,80% годовых, сроком на 1 100 дней.
Согласно разделу 4 указанного кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с частью 1 статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В пунктах 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.
В соответствии с положениями раздела VI Условия подключения к Программе страхования "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)", утвержденных Приказом КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ N программа страхования - это программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента по страховым рискам. Подключение к Программе страхования - это услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию. Указанная услуга оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию клиента и с его согласия. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условие кредитного договора и/или договора о карте.
Как следует из материалов дела, Г. была проинформирована об условиях договора добровольного страхования, а также о том, что его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, после чего, выразила свое согласие на заключение такового договора посредством подачи соответствующего заявления о страховании, а также путем оформления кредитного договора и получения кредита, не заявив возражений против предложенных условий страхования.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Доказательств того, что Г. навязаны указанные услуги, либо в кредитный договор включены условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющиеся условием получения кредита, в материалах дела отсутствуют и суду не представлено.
Напротив, воля истца в отношении оспариваемых условий кредитного договора была определенна и прямо выражена в приведенном заявлении, в соответствии с которым при нежелании получения дополнительных услуг истец была вправе отказаться от их получения.
Кроме того, из содержания кредитного договора следует, что неотъемлемой его частью помимо прочего являются Условия, Тарифы и Правила страхования, с которыми Г. была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.
Таким образом, Банк предоставил данную услугу исключительно с согласия клиента.
Заключение кредитного договора и договора об услуге "Подключение к Программе страхования" осуществлялось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по обоюдному согласованию, тогда как право потребителя, предусмотренное статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по заключенному им договору.
При указанных обстоятельствах, исходя из установленных фактов и правоотношений сторон, учитывая приведенные нормы права, а также совокупность не опровергнутых обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали основания для признания оспариваемых положений кредитного договора недействительными, и как следствие, применения последствий, заявленных истцом (ст. ст. 13, 15, 16 Закона Российской Федерации от 7 июля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. ст. 167, 395 ГК РФ).
Доводы апелляционной жалобы не заслуживают внимания судебной коллегии, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и обоснованно отвергнуты им по мотивам, приведенным в оспариваемом решении, в целом сводятся к переоценке установленных судом фактических обстоятельств дела, а также выводов относительно них.
Таким образом, поскольку судом первой инстанции верно установлены фактические обстоятельства дела, им дана надлежащая правовая оценка, каких либо нарушении норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда, не допущено, то оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Г. - Б., без удовлетворения.
Судья
С.П.ГНИДЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА ОТ 16.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1765/2015
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату суммы комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной комиссии и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июля 2015 г. по делу N 33-1765/2015
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего Гниденко С.П.,
судей коллегии Долматова М.В., Шошиной А.Н.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Г. - Б. на решение Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года, которым постановлено:
Отказать Г. в полном объеме в удовлетворении исковых требований к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего уплату суммы комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа.
Заслушав докладчика судью суда Ямало-Ненецкого автономного округа Гниденко С.П., судебная коллегия,
установила:
Г. в лице своего представителя Б. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований иска указала, ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ "Ренессанс Капитал" Сургутский филиал (в настоящее время - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 19,9% годовых на срок 1100 дней. Общая сумма по кредиту включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1, которую она была обязана оплатить в соответствии с пунктами 1.1., 4 Договора и Тарифами Банка. В соответствии с пунктом 4 Договора и с тарифным планом комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается одноразово за весь срок кредита. Таким образом, сумма комиссии, которая была списана при выдаче кредита, составила <данные изъяты> рублей. При обращении к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате указанной суммы комиссии, ответчик в предусмотренный законом срок данное требование не удовлетворил. Полагала, что договор в данной части является недействительным, так как ущемляет ее права. В связи с чем, ссылаясь на положения Закона РФ "О защите прав потребителей", просила признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в ее пользу сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.
В судебном заседании суда первой инстанции истец Г. и ее представитель Б., действующий на основании доверенности, на удовлетворении заявленных требований настаивали, привели доводы, изложенные в иске. Указали, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, является злоупотребление правом со стороны Банка. Г. при заключении кредитного договора не давала согласие на включение комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита. Полагают, что исходя из общих условий предоставления кредита, воля клиента на страхование должна быть выражена в трех документах - анкете, договоре и заявлении, вместе с тем, анкета Банком не предоставлена. Порядок выбора программы страхования также был нарушен. Считают, что Банком была навязана данная услуга, Банк не раскрыл всю полную информацию о стоимости услуги подключения к программе страхования. Кроме того, из типовой формы договора не усматривается порядок согласования условий договора в случае намерения заемщика самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или отказаться от страхования. Дополнительно Г. суду пояснила, что ей срочно нужны были денежные средства, в связи с чем, она разместила о себе сведения в сети Интернет с целью получения кредита. На ее обращение ответил ответчик и, находясь проездом в г. Сургут, она заключила кредитный договор. Когда подъехала в офис Банка, уже все было готово, она подписала кредитный договор, заявление. Поскольку располагала недостаточным временем, договор просмотрела бегло.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил возражения на иск, в которых полагал об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора имело место по добровольному волеизъявлению истца, об этом им было написано заявление. Все условия сделки, процедура подключения к Программе страхования и отказа от нее, способ и размер оплаты услуги, сумма кредита согласованы с истцом на стадии заключения договора. Вопрос предоставления кредита не был поставлен в зависимость от данного условия.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласен представитель истца Г. - Б.
В апелляционной жалобе просит об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований, полагая его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального права. В обоснование доводов жалобы приводит доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении и судебном заседании суда первой инстанции. Указывает на неправомерность действий Банка, связанных с подключением истца к программе страхования.
Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам суда ЯНАО находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц на основании статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) и Г. был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил Г. кредит на неотложные нужды в общей сумме <данные изъяты> рублей, включая комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц кредита, по тарифному плану "Без комиссии 19,9%", под 21,80% годовых, сроком на 1 100 дней.
Согласно разделу 4 указанного кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с частью 1 статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В пунктах 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.
В соответствии с положениями раздела VI Условия подключения к Программе страхования "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)", утвержденных Приказом КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ N программа страхования - это программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента по страховым рискам. Подключение к Программе страхования - это услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию. Указанная услуга оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию клиента и с его согласия. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условие кредитного договора и/или договора о карте.
Как следует из материалов дела, Г. была проинформирована об условиях договора добровольного страхования, а также о том, что его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, после чего, выразила свое согласие на заключение такового договора посредством подачи соответствующего заявления о страховании, а также путем оформления кредитного договора и получения кредита, не заявив возражений против предложенных условий страхования.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Доказательств того, что Г. навязаны указанные услуги, либо в кредитный договор включены условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющиеся условием получения кредита, в материалах дела отсутствуют и суду не представлено.
Напротив, воля истца в отношении оспариваемых условий кредитного договора была определенна и прямо выражена в приведенном заявлении, в соответствии с которым при нежелании получения дополнительных услуг истец была вправе отказаться от их получения.
Кроме того, из содержания кредитного договора следует, что неотъемлемой его частью помимо прочего являются Условия, Тарифы и Правила страхования, с которыми Г. была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.
Таким образом, Банк предоставил данную услугу исключительно с согласия клиента.
Заключение кредитного договора и договора об услуге "Подключение к Программе страхования" осуществлялось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по обоюдному согласованию, тогда как право потребителя, предусмотренное статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по заключенному им договору.
При указанных обстоятельствах, исходя из установленных фактов и правоотношений сторон, учитывая приведенные нормы права, а также совокупность не опровергнутых обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали основания для признания оспариваемых положений кредитного договора недействительными, и как следствие, применения последствий, заявленных истцом (ст. ст. 13, 15, 16 Закона Российской Федерации от 7 июля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. ст. 167, 395 ГК РФ).
Доводы апелляционной жалобы не заслуживают внимания судебной коллегии, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и обоснованно отвергнуты им по мотивам, приведенным в оспариваемом решении, в целом сводятся к переоценке установленных судом фактических обстоятельств дела, а также выводов относительно них.
Таким образом, поскольку судом первой инстанции верно установлены фактические обстоятельства дела, им дана надлежащая правовая оценка, каких либо нарушении норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда, не допущено, то оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 20 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Г. - Б., без удовлетворения.
Судья
С.П.ГНИДЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)