Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, условия договора о взимании страхового взноса, комиссий, процентов за превышение кредитного лимита нарушают права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Рева Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего судьи Буланкиной Л.Г.,
судей Кондратьевой А.В. и Лозиной С.П.,
при секретаре С.М., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери 30 октября 2014 года по докладу судьи Лозиной С.П. дело по апелляционной жалобе С.А. на решение Заволжского районного суда города Твери от 10 июля 2014 года, которым постановлено: "исковые требования С.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ N, прекращении дальнейшего начисления процентов по данному договору и признании суммы долга перед ОАО "Восточный экспресс банк" по договору в размере <данные изъяты> рублей; взыскании в пользу С.А. суммы уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей; суммы уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей и "срочных" процентов в размере <данные изъяты> рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; суммы комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными, в размере <данные изъяты> рублей; затрат по оплате юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей - оставить без удовлетворения",
Судебная коллегия
установила:
С.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк", в котором просила расторгнуть договор N от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору и признать за ней сумму долга перед ОАО "Восточный экспресс банк" по договору в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченных процентов в размере <данные изъяты> руб. и "срочных" процентов в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными, в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> руб. с использованием банковской платежной карты и открыт счет под 20% годовых, полная стоимость кредита составила 32%. Полагает, что ответчиком в договор включены нарушающие права потребителя условия, которыми предусмотрена уплата: страхового взноса на личное страхование 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования (п. 5); комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка - 110 руб.; комиссии за прием наличных денежных средств через платежный терминал банка - 90 руб.; комиссии за зачисление безналичных денежных средств в счет погашения кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей; комиссии за оформление карты Visa Electron Instant Issue - 1500 руб.; процентов за превышение кредитного лимита 50%.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер выданных средств по договору составил <данные изъяты> рублей. Более того, за выдачу кредита банком были удержаны комиссии в размере <данные изъяты> рублей.
Также за вышеуказанный период размер страховых взносов составил <данные изъяты> руб. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Включение в договор положений, обуславливающих выдачу кредита, о страховании жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На уплаченную сумму страхового взноса подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
Полагает, что сумма уплаченного страхового взноса была банком неправомерно учтена в сумме основного долга, на который начисляются ежемесячные проценты. Таким образом, у банка образовалась сумма переплаты, подлежащая возмещению истцу.
Кроме того, банк использует понятия "проценты" и "срочные проценты" по кредиту, грань между законодательно установленными понятиями "основной долг" и "проценты" стирается, имеет место начисление процентов на проценты, что законом запрещено.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею были уплачены <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - комиссия за зачисление денежных средств и взнос на счет; <данные изъяты> руб. - погашение основного долга; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - "срочные" проценты, <данные изъяты> руб. - погашение ссудной задолженности.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом не производились платежи согласно графику погашения, так как ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар в занимаемом истцом торговом помещении, и его предпринимательская деятельность стала невозможной.
На уведомление истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил выписку по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с просьбой исполнять условия кредитного договора.
Действиями банка, выразившимися в постоянном давлении на нее со стороны службы взыскания долгов, угрозах и запугивании по телефону, она была доведена до нервного расстройства. Причиненный ей моральный вред оценивает в <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца Ц. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Истец С.А., представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс банк", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.А. просила решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указала, что суд дал неверную оценку представленным доказательствам, неправильно применил закон, не выяснил обстоятельства, имеющие существенное значение для рассмотрения дела. В обоснование жалобы привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, не является препятствием к разбирательству дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между С.А. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 20% годовых, полная стоимость кредита установлена в размере 32%, сроком на 36 месяцев, с датой платежа не позднее 14 числа каждого месяца.
Из содержания заявления С.А. на заключение Соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец, подписывая настоящее заявление, просит банк рассматривать его как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета" настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".
Таким образом, С.А. подтвердила, что все положения заключаемого кредитного договора ей достоверно известны, и она с ними согласна.
В разделе "Данные о кредитовании счета" (ТБС) указанного заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, содержатся условия об уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб.; комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) - 90 руб.; комиссии за зачисление безналичных средств в счет погашения кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей; комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка и сторонних банках - 1,5% КК мин 135 руб.; проценты за превышение кредитного лимита - 50%; штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 3% / 400 руб.; комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue - 1500 руб.
Кроме того, из указанного Заявления следует, что истец в целях обеспечения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования, которая подлежит внесению на текущий банковский счет (ТБС) в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа (МОП), и списывается банком без ее распоряжения в дату внесения платы на ТБС.
Согласно разделу заявления Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" за присоединение к указанной программе, страховой организацией по которой является ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", предусмотрена уплата ежемесячного платежа в размере 0,40% от установленного лимита кредитования.
Данное условие также содержится в Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ, которое С.А. подписала без каких-либо замечаний, то есть была с ним согласна.
Банк принятые на себя обязательства исполнил, выпустив на имя истца банковскую карту, открыв ему текущий банковский счет (ТБС) и осуществив его кредитование в пределах установленного лимита.
Выпиской из лицевого счета подтверждено, что истец воспользовалась банковской картой, получив наличные денежные средства, однако в дальнейшем свои обязательства по погашению кредитной задолженности своевременно и в полном объеме не исполняла.
ДД.ММ.ГГГГ С.А. направила в адрес банка уведомление о расторжении кредитного договора.
Разрешая спор и отказывая С.А. в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченного страхового взноса, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласилась с указанными в договоре условиями, выразила согласие на совершение действий по ее страхованию.
Согласно материалам дела, в случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита (п. 3 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный").
Таким образом, обязанность заемщика по заключению договора личного страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем прав потребителя не нарушает.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.
К доводам истца о том, что она не давала своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса, и что увеличение суммы кредита несет для нее дополнительные финансовые обязательства, судебная коллегия относится критически, так как, дав согласие на присоединение к программе страхования, истец дополнительных собственных средств (плату за присоединение к программе страхования) на текущий банковский счет не вносила, и в соответствии с условиями заключенного договора банк имел право их списать в безакцептном порядке за счет тех средств, которые на данном счете имелись, в том числе предоставленного кредита.
Материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение и по остальным существенным условиям договора, в том числе предусматривающим уплату процентов и комиссий, в связи с чем основания для возврата внесенных истцом денежных средств у суда отсутствовали.
Нарушений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не допущено. Факты навязывания банком услуг, ущемления прав истца как потребителя в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения.
Предусмотренных п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ оснований для расторжения кредитного договора по требованию одной из сторон, в том числе в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), в ходе рассмотрения дела установлено не было, в связи с чем суд правомерно отказал в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.
Исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ и компенсации морального вреда по ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными, в силу чего также не подлежали удовлетворению. Доказательств причинения вреда здоровью в результате действий ответчика суду не представлено.
Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Доводы жалобы направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к его отмене.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Заволжского районного суда города Твери от 10 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 30.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3769
Требование: О расторжении кредитного договора, прекращении дальнейшего начисления процентов, признании долга, взыскании уплаченных страхового взноса, процентов, комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, условия договора о взимании страхового взноса, комиссий, процентов за превышение кредитного лимита нарушают права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2014 г. по делу N 33-3769
Рева Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего судьи Буланкиной Л.Г.,
судей Кондратьевой А.В. и Лозиной С.П.,
при секретаре С.М., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери 30 октября 2014 года по докладу судьи Лозиной С.П. дело по апелляционной жалобе С.А. на решение Заволжского районного суда города Твери от 10 июля 2014 года, которым постановлено: "исковые требования С.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ N, прекращении дальнейшего начисления процентов по данному договору и признании суммы долга перед ОАО "Восточный экспресс банк" по договору в размере <данные изъяты> рублей; взыскании в пользу С.А. суммы уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей; суммы уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей и "срочных" процентов в размере <данные изъяты> рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; суммы комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными, в размере <данные изъяты> рублей; затрат по оплате юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей - оставить без удовлетворения",
Судебная коллегия
установила:
С.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк", в котором просила расторгнуть договор N от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору и признать за ней сумму долга перед ОАО "Восточный экспресс банк" по договору в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченных процентов в размере <данные изъяты> руб. и "срочных" процентов в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными, в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> руб. с использованием банковской платежной карты и открыт счет под 20% годовых, полная стоимость кредита составила 32%. Полагает, что ответчиком в договор включены нарушающие права потребителя условия, которыми предусмотрена уплата: страхового взноса на личное страхование 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования (п. 5); комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка - 110 руб.; комиссии за прием наличных денежных средств через платежный терминал банка - 90 руб.; комиссии за зачисление безналичных денежных средств в счет погашения кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей; комиссии за оформление карты Visa Electron Instant Issue - 1500 руб.; процентов за превышение кредитного лимита 50%.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер выданных средств по договору составил <данные изъяты> рублей. Более того, за выдачу кредита банком были удержаны комиссии в размере <данные изъяты> рублей.
Также за вышеуказанный период размер страховых взносов составил <данные изъяты> руб. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Включение в договор положений, обуславливающих выдачу кредита, о страховании жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На уплаченную сумму страхового взноса подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
Полагает, что сумма уплаченного страхового взноса была банком неправомерно учтена в сумме основного долга, на который начисляются ежемесячные проценты. Таким образом, у банка образовалась сумма переплаты, подлежащая возмещению истцу.
Кроме того, банк использует понятия "проценты" и "срочные проценты" по кредиту, грань между законодательно установленными понятиями "основной долг" и "проценты" стирается, имеет место начисление процентов на проценты, что законом запрещено.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею были уплачены <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - комиссия за зачисление денежных средств и взнос на счет; <данные изъяты> руб. - погашение основного долга; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - "срочные" проценты, <данные изъяты> руб. - погашение ссудной задолженности.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом не производились платежи согласно графику погашения, так как ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар в занимаемом истцом торговом помещении, и его предпринимательская деятельность стала невозможной.
На уведомление истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил выписку по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с просьбой исполнять условия кредитного договора.
Действиями банка, выразившимися в постоянном давлении на нее со стороны службы взыскания долгов, угрозах и запугивании по телефону, она была доведена до нервного расстройства. Причиненный ей моральный вред оценивает в <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца Ц. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Истец С.А., представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс банк", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.А. просила решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указала, что суд дал неверную оценку представленным доказательствам, неправильно применил закон, не выяснил обстоятельства, имеющие существенное значение для рассмотрения дела. В обоснование жалобы привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, не является препятствием к разбирательству дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между С.А. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 20% годовых, полная стоимость кредита установлена в размере 32%, сроком на 36 месяцев, с датой платежа не позднее 14 числа каждого месяца.
Из содержания заявления С.А. на заключение Соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец, подписывая настоящее заявление, просит банк рассматривать его как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета" настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".
Таким образом, С.А. подтвердила, что все положения заключаемого кредитного договора ей достоверно известны, и она с ними согласна.
В разделе "Данные о кредитовании счета" (ТБС) указанного заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, содержатся условия об уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб.; комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) - 90 руб.; комиссии за зачисление безналичных средств в счет погашения кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей; комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка и сторонних банках - 1,5% КК мин 135 руб.; проценты за превышение кредитного лимита - 50%; штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 3% / 400 руб.; комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue - 1500 руб.
Кроме того, из указанного Заявления следует, что истец в целях обеспечения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в разделе Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования, которая подлежит внесению на текущий банковский счет (ТБС) в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа (МОП), и списывается банком без ее распоряжения в дату внесения платы на ТБС.
Согласно разделу заявления Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" за присоединение к указанной программе, страховой организацией по которой является ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", предусмотрена уплата ежемесячного платежа в размере 0,40% от установленного лимита кредитования.
Данное условие также содержится в Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ, которое С.А. подписала без каких-либо замечаний, то есть была с ним согласна.
Банк принятые на себя обязательства исполнил, выпустив на имя истца банковскую карту, открыв ему текущий банковский счет (ТБС) и осуществив его кредитование в пределах установленного лимита.
Выпиской из лицевого счета подтверждено, что истец воспользовалась банковской картой, получив наличные денежные средства, однако в дальнейшем свои обязательства по погашению кредитной задолженности своевременно и в полном объеме не исполняла.
ДД.ММ.ГГГГ С.А. направила в адрес банка уведомление о расторжении кредитного договора.
Разрешая спор и отказывая С.А. в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченного страхового взноса, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласилась с указанными в договоре условиями, выразила согласие на совершение действий по ее страхованию.
Согласно материалам дела, в случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита (п. 3 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный").
Таким образом, обязанность заемщика по заключению договора личного страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем прав потребителя не нарушает.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.
К доводам истца о том, что она не давала своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса, и что увеличение суммы кредита несет для нее дополнительные финансовые обязательства, судебная коллегия относится критически, так как, дав согласие на присоединение к программе страхования, истец дополнительных собственных средств (плату за присоединение к программе страхования) на текущий банковский счет не вносила, и в соответствии с условиями заключенного договора банк имел право их списать в безакцептном порядке за счет тех средств, которые на данном счете имелись, в том числе предоставленного кредита.
Материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение и по остальным существенным условиям договора, в том числе предусматривающим уплату процентов и комиссий, в связи с чем основания для возврата внесенных истцом денежных средств у суда отсутствовали.
Нарушений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не допущено. Факты навязывания банком услуг, ущемления прав истца как потребителя в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения.
Предусмотренных п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ оснований для расторжения кредитного договора по требованию одной из сторон, в том числе в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), в ходе рассмотрения дела установлено не было, в связи с чем суд правомерно отказал в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.
Исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ и компенсации морального вреда по ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными, в силу чего также не подлежали удовлетворению. Доказательств причинения вреда здоровью в результате действий ответчика суду не представлено.
Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Доводы жалобы направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, а потому не могут служить основанием к его отмене.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Заволжского районного суда города Твери от 10 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)