Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик в нарушение условий договора в установленный срок не возвратил кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий Тишковец О.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
Председательствующего Панкратовой Е.А.,
судей областного суда Моисеевой Л.А., Пшиготского А.И.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в судебном заседании 03 декабря 2014 года дело по иску ООО "Управляющая компания Траст" к Л.Е., Л.И.И., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Л.И.И. на решение Советского районного суда г. Омска от 29 сентября 2014 года, которым постановлено:
"Исковое заявление ООО "Управляющая компания Траст" о взыскании суммы долга по кредитному договору, к Л.Е., Л.И.И., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Л.Е., Л.И.И., Ш. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Траст" задолженность по кредитному договору N <...> от <...> на <...> в размере <...> рублей, в том числе <...> рублей - сумма основного долга, <...> рублей - проценты за пользование кредитом, <...> рублей - неустойка.
Взыскать с Л.Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Траст" задолженность по процентам за пользование кредитом с <...>. по <...> по кредитному договору N <...> от <...> в размере <...> рублей
Взыскать расходы по государственной пошлине с Л.Е. - <...> рублей, Л.И.И. - <...> рублей, Ш. - <...> рублей в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Траст".
Заслушав доклад судьи Моисеевой Л.А., заслушав пояснения представителя Л.И.И. - В., судебная коллегия
установила:
ООО "Управляющая компания Траст" обратилось в суд с иском к Л.Е., Л.И.И., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указывалось, что на основании кредитного договора от <...> ОАО АКБ "Росбанк" предоставил Л.Е. кредит в сумме <...> руб. на срок по <...> под 16% годовых. Исполнение заемных обязательств Л.Е. обеспечено поручительством Л.И.И. и Ш.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере <...> руб., из них <...> руб. - ссудная задолженность по кредиту, <...> руб. - проценты за пользование кредитом.
По договору цессии от <...> ОАО АКБ "Росбанк" уступило ООО "Компания ТРАСТ", выступающему в качестве агента ООО "Управляющая компания Траст", права требования по кредитным договорам, в том числе, по договору Л.И.Н. Заемщику направлено уведомление об уступке и претензионное требование о погашении задолженности ООО "УК Траст".
ООО "УК Траст" просило взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга по кредитному договору <...> руб., проценты за пользование кредитом <...> руб., неустойку <...> руб., расходы по госпошлине.
Представитель ООО "УК Траст", Л.Е., Л.И.И., Ш. в судебном заседании участия не принимали.
Представитель Л.И.И. - В. иска не признал, пояснив, что договоры поручительства с ответчиками прекращены <...> Договор цессии от <...> является ничтожным в части передачи права требования по кредитному договору Л.И.Н., поскольку в соответствии со ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Районным судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Л.И.И. просит отменить решение суда, отказать ООО "УК Траст" в удовлетворении исковых требований. Указывает, что поскольку ответчики заключили договор с ОАО АКБ "РОСБАНК" как с организацией, наделенной специальным правом на осуществление банковской операции по выдаче кредита, личность кредитора имеет для заемщика и поручителей существенное значение на протяжении всего периода правоотношений, в том числе, при взыскании задолженности. ООО "УК Траст", не являясь субъектом банковской деятельности, не может заменить Банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей.
Указывает, что, разрешая спор, суд установил, что срок действия кредитного договора истек <...> г., однако удовлетворил требования истца о взыскании процентов и неустойки за пределами его действия.
Ссылается на то, что на дату подачи искового заявления договоры поручительства Л.И.И. и Ш. прекратили свое действие, что согласуется с п. 4 ст. 367 ГК РФ и не дает истцу возможности предъявлять требования к поручителям. Кроме того, в договорах поручительства не согласована возможность ответственности перед другим кредитором.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО "УК Траст" просит решение суда оставить без изменения, полагает судебный акт законным и обоснованным.
Рассмотрев дело, изучив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как видно из материалов дела, <...> Л.Е. обратилась в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно указанному заявлению, Л.Е. заявила о том, что предлагает банку заключить договор на условиях, указанных в оферте, а также в "Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды" Омского регионального филиала ОАО АКБ "РОСБАНК", в Стандартных тарифах Омского регионального филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" для клиентов - физических лиц и в Тарифном плане "Кредит на неотложные нужды" которые являются неотъемлемой частью оферты.
В разделе 2 заявления своей подписью Л.Е. удостоверила, что понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми ознакомлена до подписания настоящего заявления. Условия и Тарифы выданы при подписании заявления-оферты.
Указанные сведения содержатся на одной странице заявления, исключают двоякое толкование, выполнены шрифтом, исключающим его затруднительное прочтение.
Сумма по кредиту составила <...> руб., ставка по кредиту 16%, дата возврата кредита <...> г., ежемесячный платеж <...> руб. Кредитному договору присвоен N <...>.
В соответствии с п. 5.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк вправе передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору/договору о выдаче и использовании банковской карты третьему лицу с последующим уведомлением клиента о данном факте. В случаях уступки своих требований по указанным договорам банк вправе передать третьим лицам сведения о клиенте, условиях кредитования.
Каких-либо оговорок относительно ограничения действий Условий заявление Л.Е. не содержит.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитный договор, исходя из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям: размере кредита, сроке и процентной ставке.
Заявление Л.Е. о предоставлении кредита на вышеуказанных условиях и подписание ею Условий предоставления кредитов является офертой, как адресованное банку предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Для заключения кредитного договора ОАО АКБ "РОСБАНК" должно было принять эту оферту.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пп. 2.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды в дату акцепта банком заявления - оферты банк перечисляет на счет клиента сумму кредита.
Перечисление Банком денежных средств на счет и фактическое пользование денежными средствами Л.Е. не отрицает.
Как установлено п. п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В приведенной связи, денежные средства с момента их появления на счете клиента являются его собственностью. Соответственно, банк исполнил свое обязательство по предоставлению кредита в полном объеме с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика.
Таким образом, <...> кредитный договор между сторонами был заключен на условиях, указанных в заявлении Л.Е. и на Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды.
Исполнение заемного обязательства обеспечено поручительством Ш. и Л.И.И., по условиям договоров поручительства от <...> г., поручительство дается на срок до <...> г.
По договору цессии (об уступке права (требования)) N <...> от <...> ОАО АКБ "РОСБАНК" уступило ООО "Компания ТРАСТ", действующему в качестве агента ООО "Управляющая компания ТРАСТ" свои права кредитора по ряду кредитных договоров, в том числе, и по кредитному договору Л.Е.
Из п. 1.2 договора цессии следует, что права требования цедента к должникам по кредитным договорам переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существуют к моменту перехода прав, в том числе, переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам.
Обязанность по оплате цены уступаемых прав требования цессионарием исполнена надлежащим образом и в полном объеме.
Оспаривая наличие обязательств перед истцом, представитель поручителя Л.И.И. - В. ссылался на недействительность указанного выше договора цессии в части уступки права требования по кредитному договору Л.Е.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
В соответствии со ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
В силу положений ст. ст. 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях платности, срочности, возвратности, принадлежит только банку, как лицу, наделенному специальной правоспособностью. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Анализ действующего законодательства показывает, что оно не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.
По смыслу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни ст. 819 ГК РФ, ни данный Федеральный закон не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
Применительно к положениям п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17, сторонами была согласована возможность банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, что следует из 5.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся частью кредитного договора.
Предусмотренная п. 4.2 договора цессии обязанность цессионария об уведомлении должников и поручителей/залогодателей, заключивших с цедентом обеспечительные договоры, о состоявшемся переходе к цессионарию прав требования исполнена, о чем свидетельствует копия уведомления Л.Е. о состоявшейся уступке, а также копия реестра почтовых отправлений.
Относительно доводов жалобы о разглашении ОАО АКБ "РОСБАНК" в связи с состоявшейся уступкой банковской тайны, судебная коллегия отмечает следующее.
Согласно части первой статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "о банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Исходя из буквального толкования указанной нормы, объем сведений составляющий банковскую тайну, является исчерпывающим, и охватывает не весь объем банковских операций, определенный ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1. В частности, операции по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет под категорию банковской тайны не попадают. Соответственно, выдача кредита на определенных условиях, учет задолженности банком, а также сведения о заемщике не составляют банковскую тайну, что не позволяет вести речь о ее разглашении.
Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных)
Обработка персональных данных в силу п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ представляет собой любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Предоставление персональных данных в силу п. 6 ст. 3 указанного Закона - это действия, направленные на раскрытие персональных данных определенному лицу или определенному кругу лиц.
Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ обработка персональных данных допускается, в том числе, с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а также, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных.
В силу ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как уже указывалось выше, в п. 5.4.2 Условий сторонами была согласована возможность банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, что в силу п. 3 ст. 385 ГК РФ накладывает на первоначального кредитора обязанность передать новому кредитору документы, удостоверяющие право, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права.
По условиям п. 4.3 договора цессии Цессионарий в соответствии с требованиями законодательства РФ несет ответственность за обеспечение конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных, ставших доступными при обработке информации, предоставленной Цедентом (ОАО АКБ "РОСБАНК"), что не позволяет вести речь о разглашении банковской тайны.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по основному долгу по состоянию на <...> составляет <...> руб., в том числе <...> руб. - сумма основного долга, <...> руб. - проценты за пользование кредитом, <...> руб. - неустойка.
Поскольку Л.Е. нарушила установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита и допустила возникновение задолженности, суд обоснованно удовлетворил требования ООО "УК ТРАСТ" о взыскании с Л.Е. и поручителей задолженности в размере <...> руб.
Применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ иной размер задолженности ответчики не доказали.
В апелляционной жалобе истцов фактически содержатся ссылки на доводы и обстоятельства, которые были предметом исследования суда первой инстанции, обоснованно судом отвергнуты, в связи с чем, основанием к отмене решения суда не являются.
Договоры поручительства Л.И.И. и Ш. не могут быть признаны прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителей за невыполнение кредитных обязательств до истечения срока действия договоров, а именно до <...> г.
В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, имеющим значение для дела, материальный закон применен правильно, нарушений требований процессуального права не допущено.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328, ст. 329, ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Омска от 29 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Л.И.И. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 03.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-7986/2014
Требование: О солидарном взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик в нарушение условий договора в установленный срок не возвратил кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2014 г. по делу N 33-7986/2014
Председательствующий Тишковец О.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе
Председательствующего Панкратовой Е.А.,
судей областного суда Моисеевой Л.А., Пшиготского А.И.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в судебном заседании 03 декабря 2014 года дело по иску ООО "Управляющая компания Траст" к Л.Е., Л.И.И., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Л.И.И. на решение Советского районного суда г. Омска от 29 сентября 2014 года, которым постановлено:
"Исковое заявление ООО "Управляющая компания Траст" о взыскании суммы долга по кредитному договору, к Л.Е., Л.И.И., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Л.Е., Л.И.И., Ш. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Траст" задолженность по кредитному договору N <...> от <...> на <...> в размере <...> рублей, в том числе <...> рублей - сумма основного долга, <...> рублей - проценты за пользование кредитом, <...> рублей - неустойка.
Взыскать с Л.Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Траст" задолженность по процентам за пользование кредитом с <...>. по <...> по кредитному договору N <...> от <...> в размере <...> рублей
Взыскать расходы по государственной пошлине с Л.Е. - <...> рублей, Л.И.И. - <...> рублей, Ш. - <...> рублей в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Траст".
Заслушав доклад судьи Моисеевой Л.А., заслушав пояснения представителя Л.И.И. - В., судебная коллегия
установила:
ООО "Управляющая компания Траст" обратилось в суд с иском к Л.Е., Л.И.И., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указывалось, что на основании кредитного договора от <...> ОАО АКБ "Росбанк" предоставил Л.Е. кредит в сумме <...> руб. на срок по <...> под 16% годовых. Исполнение заемных обязательств Л.Е. обеспечено поручительством Л.И.И. и Ш.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере <...> руб., из них <...> руб. - ссудная задолженность по кредиту, <...> руб. - проценты за пользование кредитом.
По договору цессии от <...> ОАО АКБ "Росбанк" уступило ООО "Компания ТРАСТ", выступающему в качестве агента ООО "Управляющая компания Траст", права требования по кредитным договорам, в том числе, по договору Л.И.Н. Заемщику направлено уведомление об уступке и претензионное требование о погашении задолженности ООО "УК Траст".
ООО "УК Траст" просило взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга по кредитному договору <...> руб., проценты за пользование кредитом <...> руб., неустойку <...> руб., расходы по госпошлине.
Представитель ООО "УК Траст", Л.Е., Л.И.И., Ш. в судебном заседании участия не принимали.
Представитель Л.И.И. - В. иска не признал, пояснив, что договоры поручительства с ответчиками прекращены <...> Договор цессии от <...> является ничтожным в части передачи права требования по кредитному договору Л.И.Н., поскольку в соответствии со ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Районным судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Л.И.И. просит отменить решение суда, отказать ООО "УК Траст" в удовлетворении исковых требований. Указывает, что поскольку ответчики заключили договор с ОАО АКБ "РОСБАНК" как с организацией, наделенной специальным правом на осуществление банковской операции по выдаче кредита, личность кредитора имеет для заемщика и поручителей существенное значение на протяжении всего периода правоотношений, в том числе, при взыскании задолженности. ООО "УК Траст", не являясь субъектом банковской деятельности, не может заменить Банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей.
Указывает, что, разрешая спор, суд установил, что срок действия кредитного договора истек <...> г., однако удовлетворил требования истца о взыскании процентов и неустойки за пределами его действия.
Ссылается на то, что на дату подачи искового заявления договоры поручительства Л.И.И. и Ш. прекратили свое действие, что согласуется с п. 4 ст. 367 ГК РФ и не дает истцу возможности предъявлять требования к поручителям. Кроме того, в договорах поручительства не согласована возможность ответственности перед другим кредитором.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО "УК Траст" просит решение суда оставить без изменения, полагает судебный акт законным и обоснованным.
Рассмотрев дело, изучив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как видно из материалов дела, <...> Л.Е. обратилась в ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно указанному заявлению, Л.Е. заявила о том, что предлагает банку заключить договор на условиях, указанных в оферте, а также в "Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды" Омского регионального филиала ОАО АКБ "РОСБАНК", в Стандартных тарифах Омского регионального филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" для клиентов - физических лиц и в Тарифном плане "Кредит на неотложные нужды" которые являются неотъемлемой частью оферты.
В разделе 2 заявления своей подписью Л.Е. удостоверила, что понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми ознакомлена до подписания настоящего заявления. Условия и Тарифы выданы при подписании заявления-оферты.
Указанные сведения содержатся на одной странице заявления, исключают двоякое толкование, выполнены шрифтом, исключающим его затруднительное прочтение.
Сумма по кредиту составила <...> руб., ставка по кредиту 16%, дата возврата кредита <...> г., ежемесячный платеж <...> руб. Кредитному договору присвоен N <...>.
В соответствии с п. 5.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк вправе передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору/договору о выдаче и использовании банковской карты третьему лицу с последующим уведомлением клиента о данном факте. В случаях уступки своих требований по указанным договорам банк вправе передать третьим лицам сведения о клиенте, условиях кредитования.
Каких-либо оговорок относительно ограничения действий Условий заявление Л.Е. не содержит.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитный договор, исходя из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям: размере кредита, сроке и процентной ставке.
Заявление Л.Е. о предоставлении кредита на вышеуказанных условиях и подписание ею Условий предоставления кредитов является офертой, как адресованное банку предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Для заключения кредитного договора ОАО АКБ "РОСБАНК" должно было принять эту оферту.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пп. 2.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды в дату акцепта банком заявления - оферты банк перечисляет на счет клиента сумму кредита.
Перечисление Банком денежных средств на счет и фактическое пользование денежными средствами Л.Е. не отрицает.
Как установлено п. п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В приведенной связи, денежные средства с момента их появления на счете клиента являются его собственностью. Соответственно, банк исполнил свое обязательство по предоставлению кредита в полном объеме с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика.
Таким образом, <...> кредитный договор между сторонами был заключен на условиях, указанных в заявлении Л.Е. и на Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды.
Исполнение заемного обязательства обеспечено поручительством Ш. и Л.И.И., по условиям договоров поручительства от <...> г., поручительство дается на срок до <...> г.
По договору цессии (об уступке права (требования)) N <...> от <...> ОАО АКБ "РОСБАНК" уступило ООО "Компания ТРАСТ", действующему в качестве агента ООО "Управляющая компания ТРАСТ" свои права кредитора по ряду кредитных договоров, в том числе, и по кредитному договору Л.Е.
Из п. 1.2 договора цессии следует, что права требования цедента к должникам по кредитным договорам переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существуют к моменту перехода прав, в том числе, переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам.
Обязанность по оплате цены уступаемых прав требования цессионарием исполнена надлежащим образом и в полном объеме.
Оспаривая наличие обязательств перед истцом, представитель поручителя Л.И.И. - В. ссылался на недействительность указанного выше договора цессии в части уступки права требования по кредитному договору Л.Е.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
В соответствии со ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
В силу положений ст. ст. 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях платности, срочности, возвратности, принадлежит только банку, как лицу, наделенному специальной правоспособностью. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Анализ действующего законодательства показывает, что оно не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1. Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.
По смыслу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни ст. 819 ГК РФ, ни данный Федеральный закон не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
Применительно к положениям п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17, сторонами была согласована возможность банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, что следует из 5.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся частью кредитного договора.
Предусмотренная п. 4.2 договора цессии обязанность цессионария об уведомлении должников и поручителей/залогодателей, заключивших с цедентом обеспечительные договоры, о состоявшемся переходе к цессионарию прав требования исполнена, о чем свидетельствует копия уведомления Л.Е. о состоявшейся уступке, а также копия реестра почтовых отправлений.
Относительно доводов жалобы о разглашении ОАО АКБ "РОСБАНК" в связи с состоявшейся уступкой банковской тайны, судебная коллегия отмечает следующее.
Согласно части первой статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "о банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Исходя из буквального толкования указанной нормы, объем сведений составляющий банковскую тайну, является исчерпывающим, и охватывает не весь объем банковских операций, определенный ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1. В частности, операции по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет под категорию банковской тайны не попадают. Соответственно, выдача кредита на определенных условиях, учет задолженности банком, а также сведения о заемщике не составляют банковскую тайну, что не позволяет вести речь о ее разглашении.
Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных)
Обработка персональных данных в силу п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ представляет собой любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Предоставление персональных данных в силу п. 6 ст. 3 указанного Закона - это действия, направленные на раскрытие персональных данных определенному лицу или определенному кругу лиц.
Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ обработка персональных данных допускается, в том числе, с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а также, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных.
В силу ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как уже указывалось выше, в п. 5.4.2 Условий сторонами была согласована возможность банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, что в силу п. 3 ст. 385 ГК РФ накладывает на первоначального кредитора обязанность передать новому кредитору документы, удостоверяющие право, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права.
По условиям п. 4.3 договора цессии Цессионарий в соответствии с требованиями законодательства РФ несет ответственность за обеспечение конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных, ставших доступными при обработке информации, предоставленной Цедентом (ОАО АКБ "РОСБАНК"), что не позволяет вести речь о разглашении банковской тайны.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по основному долгу по состоянию на <...> составляет <...> руб., в том числе <...> руб. - сумма основного долга, <...> руб. - проценты за пользование кредитом, <...> руб. - неустойка.
Поскольку Л.Е. нарушила установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита и допустила возникновение задолженности, суд обоснованно удовлетворил требования ООО "УК ТРАСТ" о взыскании с Л.Е. и поручителей задолженности в размере <...> руб.
Применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ иной размер задолженности ответчики не доказали.
В апелляционной жалобе истцов фактически содержатся ссылки на доводы и обстоятельства, которые были предметом исследования суда первой инстанции, обоснованно судом отвергнуты, в связи с чем, основанием к отмене решения суда не являются.
Договоры поручительства Л.И.И. и Ш. не могут быть признаны прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителей за невыполнение кредитных обязательств до истечения срока действия договоров, а именно до <...> г.
В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, имеющим значение для дела, материальный закон применен правильно, нарушений требований процессуального права не допущено.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328, ст. 329, ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Омска от 29 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Л.И.И. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)