Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Условиями заключенных сторонами кредитных договоров предусмотрена уплата комиссий за получение кредита наличными денежными средствами.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.,
судей Мугиновой Р.Х., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе председателя Региональной общественной организации защиты прав "..." в интересах С.А.Р. - С.А.Р. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
отказать в удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав "..." Республики Башкортостан к ООО "..." о взыскании ущерба за удержание комиссий по кредитным договорам.
Взыскать с Региональной общественной организации защиты прав "..." Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав "..." Республики Башкортостан в интересах С.А.Р. обратилась в суд с иском к ООО "..." (далее ООО "...") о взыскании ущерба за удержание комиссии по кредитным договорам.
Иск мотивирован тем, что по кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "..." в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дня. По кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "..." в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дней. По кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "..." в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дней. По кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "Потребительский кредит" в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дня. Пунктом ... кредитных договоров N ... от дата года, N ... от ..., N ... от дата года, N ... от дата предусмотрено за получение наличных денежных средств взыскание комиссии в размере ...% от суммы полученных денежных средств. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от дата N ... "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, утверждает, что банк возложил на него часть собственных расходов на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Возложение ответчиком на заемщика С.А.Р. обязательства по оплате комиссий противоречит ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, данные комиссии не относятся ни к погашению суммы кредита, ни к уплате процентов за пользование кредитом. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства. По факту нарушения своих прав истец обратился к банку с претензией о добровольном возврате уплаченных комиссий, однако в установленный законом десятидневный срок нарушения прав потребителя не устранил. Истец просил признать недействительными п. 10.4 кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части обязания заемщика уплачивать кредитору комиссии, взыскать с ответчика незаконно удержанные комиссии на общую сумму ... рублей, из которой сумма комиссий ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; сумму комиссий в размере ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а именно ... рубля ... копейки по кредитному договору N ... от дата года; ... рубля ... копейки по кредитному договору N ... от дата года; ... рубль ... копейки по кредитному договору N ... от дата года; ... рублей ... копейки по кредитному договору ... от дата года, взыскать с ООО "... банк" неустойку в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, понесенные судебные расходы в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... процентов суммы, взысканной в пользу С.А.Р., из которой оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав "..." Республики Башкортостан.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе председатель Региональной общественной организации защиты прав "..." в интересах С.А.Р. - С.А.Р. ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения. В обоснование жалобы указывает, что ответчиком были произведены добровольные выплаты по кредитным договорам N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в сумме ... рублей. На самом деле никаких выплат банк не произвел, С.А.Р. денежные средства не получил. В решении указано, что банк уведомил С.А.Р. о добровольной выплате и в качестве доказательств представил конверт, реестр, квитанцию. Однако данные документы не являются подтверждением того, что С.А.Р. действительно уведомили о выплате.
Изучив материалы дела, выслушав председателя Региональной общественной организации защиты прав "..." в интересах С.А.Р. - С.А.Р., поддержавшую доводы жалобы, представителя ООО "..." по доверенности С.А.Р. возражавшую против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене с вынесением нового решения по делу по следующим основаниям.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Из материалов дела следует, что между С.А.Р. и ООО "..." заключены кредитные договоры N ... от дата на ... рублей под ...% годовых на ... дней, N ... от дата на ... рублей под ...% годовых на ... дней, N ... от дата на ... рублей под ...% годовых на ... дня (л.д. ...).
Пунктом ... договора N ... от дата предусмотрена уплата комиссий за получение кредита ...% от суммы полученных наличными денежных средств (л.д. ...).
Из пунктом ... договора N ... от дата следует, что в расчет полной стоимости кредита включено за получение наличных денежных средств ...% от суммы полученных наличными денежных средств (л.д. ...)
Пунктом ... договора N ... от дата предусмотрена уплата комиссий за получение кредита ...% от суммы полученных наличными денежных средств (л.д. ...)
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что до подачи иска, ответчиком были произведены добровольные выплаты по кредитным договорам N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в сумме ... рублей, кроме того, кредитный договор N ... от дата суду в оригинале и заверенной копии не представлен.
Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В суде апелляционной инстанции председатель Региональной общественной организации защиты прав "..." С.А.Р. подтвердила, что С.А.Р. не получал от ответчика выплату в сумме ... рублей. Представитель ООО "..." по доверенности С.А.Р. пояснила, что денежные средства в сумме ... рублей были перечислены на счет С.А.Р., указанный в заявлении, денежные средства находятся на счету С.А.Р., но не на лицевом счете.
Из мемориального ордера N ... от дата следует о добровольной выплате ООО "..." суммы в размере ... рублей С.А.Р. по кредитным договорам N ... от дата года, N ... от дата года, N ...
Согласно п. 1 Указания Банка России от 29.12.2008 г. N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера", использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.
Исходя из пункта 2 Указания Банка России от 29.12.2008 г. N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера", в мемориальном ордере должны быть указаны данные первичных учетных документов (платежных поручений). При этом, соответствующий первичный учетный документ также должен быть приложен к мемориальному ордеру.
Однако, представленный ООО "..." мемориальный ордер не содержит ссылок на первичные документы. Платежные поручения в отношении оплаты суммы ... рублей с отметками об оплате, суду представлены не были.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции установлено и не оспаривалось представителем ООО "...", что во исполнении п. ... кредитного договора N ... от дата С.А.Р. уплачены ООО "..." комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей; п. 11.4 кредитного договора N ... от дата - ... рублей; п. 10.4 кредитного договора N ... от дата - ... рублей (л.д. ...).
Статьей 168 ГК РФ установлено, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновение обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Анализируя изложенное судебная коллегия полагает, что условия кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части уплаты комиссии за получение кредита наличными денежными средствами применительно к положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права С.А.Р.
Судебная коллегия считает необходимым отметить, что кредитный договор N ... от дата года, в силу ст. 67 ГПК РФ, не представлен суду апелляционной инстанции, следовательно, проверить нарушенные права С.А.Р. как потребителя в указанной части не представляется возможным.
В силу приведенных выше правовых оснований, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решение суда, с вынесением нового решения об удовлетворении иска, признав недействительными условия кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части уплаты комиссии за получение кредита наличными денежными средствами, взыскав с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей, денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей, денежные средства по кредитному договору N ... от дата ... рублей.
Как разъяснено в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. N 17, убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).
дата С.А.Р. в адрес ООО "..." была направлена претензия о выплате ему убытков в размере ... рублей (л.д. ...),
При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, судебная коллегия полагает в этой части отказать, поскольку претензия истца получена банком дата (л.д. ...). Банк в соответствии с п. 1 статьи 28 и п. п. 1, 4 статьи 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" добровольно перечислил денежные средства на счет С.А.Р., предварительно направив письмо дата года, указав, что требования С.А.Р. удовлетворены и денежные средства перечислены на счет в банк, для получения дополнительной информации по получению денежных средств необходимо связаться с банком по телефону (л.д. ...).
В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Период пользования ответчиком денежными средствами по кредитному договору N ... от дата с дата по дата года, сумма пользования денежными средствами составляет ... рублей, количество дней пользования - ... дней.
... рублей x ...% / ... x ... дней = ... рубля ... копейки.
Период пользования ответчиком денежными средствами по кредитному договору N ... от дата с дата по дата года, сумма пользования денежными средствами составляет ... рублей, количество дней пользования - ... дней.
... рублей x ...% / ... x ... дней = ... рубль ... копейки.
Период пользования ответчиком денежными средствами кредитному договору N ... от дата с дата по дата года, сумма пользования денежными средствами составляет ... рублей, количество дней пользования - ... дней.
... рублей x ...% / ... x ... дней = ... рублей ... копеек.
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за уплату комиссии за получение кредита наличными денежными средствами по спорным кредитным договорам составляет ... рублей ... копеек.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу С.А.Р. компенсации моральный вред в размере ... рублей
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав "..." в размере ... рублей ... копеек, штраф в пользу С.А.Р. в размере ... рублей ... копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из квитанции к приходному кассовому ордеру от дата следует об оплате С.А.Р. услуг ООО "..." по составлению претензии в размере ... рублей (л.д. ...).
Судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу С.А.Р. расходы на оплату услуг по составлению претензии в размере ... рублей.
С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, на основании ст. 103 ГПК РФ, в размере ... рубля ... копейка + ... рублей (моральный вред).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Кировского районного суда адрес РБ от дата отменить.
Вынести новое решение.
Признать недействительными условия кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части уплаты комиссии за получение кредита наличными денежными средствами.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. штраф в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с ООО "..." в пользу Региональной общественной организации защиты прав "..." штраф в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. судебные расходы в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейку.
В остальной части иска отказать.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 10.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2586/2014
Требование: О взыскании ущерба за удержание комиссии по кредитным договорам, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Условиями заключенных сторонами кредитных договоров предусмотрена уплата комиссий за получение кредита наличными денежными средствами.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 апреля 2014 г. по делу N 33-2586/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.,
судей Мугиновой Р.Х., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе председателя Региональной общественной организации защиты прав "..." в интересах С.А.Р. - С.А.Р. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
отказать в удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав "..." Республики Башкортостан к ООО "..." о взыскании ущерба за удержание комиссий по кредитным договорам.
Взыскать с Региональной общественной организации защиты прав "..." Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав "..." Республики Башкортостан в интересах С.А.Р. обратилась в суд с иском к ООО "..." (далее ООО "...") о взыскании ущерба за удержание комиссии по кредитным договорам.
Иск мотивирован тем, что по кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "..." в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дня. По кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "..." в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дней. По кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "..." в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дней. По кредитному договору N ... от дата кредитор предоставил "Потребительский кредит" в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... дня. Пунктом ... кредитных договоров N ... от дата года, N ... от ..., N ... от дата года, N ... от дата предусмотрено за получение наличных денежных средств взыскание комиссии в размере ...% от суммы полученных денежных средств. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от дата N ... "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, утверждает, что банк возложил на него часть собственных расходов на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Возложение ответчиком на заемщика С.А.Р. обязательства по оплате комиссий противоречит ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, данные комиссии не относятся ни к погашению суммы кредита, ни к уплате процентов за пользование кредитом. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства. По факту нарушения своих прав истец обратился к банку с претензией о добровольном возврате уплаченных комиссий, однако в установленный законом десятидневный срок нарушения прав потребителя не устранил. Истец просил признать недействительными п. 10.4 кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части обязания заемщика уплачивать кредитору комиссии, взыскать с ответчика незаконно удержанные комиссии на общую сумму ... рублей, из которой сумма комиссий ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; сумму комиссий в размере ... рублей по кредитному договору N ... от дата года; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а именно ... рубля ... копейки по кредитному договору N ... от дата года; ... рубля ... копейки по кредитному договору N ... от дата года; ... рубль ... копейки по кредитному договору N ... от дата года; ... рублей ... копейки по кредитному договору ... от дата года, взыскать с ООО "... банк" неустойку в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, понесенные судебные расходы в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... процентов суммы, взысканной в пользу С.А.Р., из которой оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав "..." Республики Башкортостан.
Суд вынес вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе председатель Региональной общественной организации защиты прав "..." в интересах С.А.Р. - С.А.Р. ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения. В обоснование жалобы указывает, что ответчиком были произведены добровольные выплаты по кредитным договорам N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в сумме ... рублей. На самом деле никаких выплат банк не произвел, С.А.Р. денежные средства не получил. В решении указано, что банк уведомил С.А.Р. о добровольной выплате и в качестве доказательств представил конверт, реестр, квитанцию. Однако данные документы не являются подтверждением того, что С.А.Р. действительно уведомили о выплате.
Изучив материалы дела, выслушав председателя Региональной общественной организации защиты прав "..." в интересах С.А.Р. - С.А.Р., поддержавшую доводы жалобы, представителя ООО "..." по доверенности С.А.Р. возражавшую против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене с вынесением нового решения по делу по следующим основаниям.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Из материалов дела следует, что между С.А.Р. и ООО "..." заключены кредитные договоры N ... от дата на ... рублей под ...% годовых на ... дней, N ... от дата на ... рублей под ...% годовых на ... дней, N ... от дата на ... рублей под ...% годовых на ... дня (л.д. ...).
Пунктом ... договора N ... от дата предусмотрена уплата комиссий за получение кредита ...% от суммы полученных наличными денежных средств (л.д. ...).
Из пунктом ... договора N ... от дата следует, что в расчет полной стоимости кредита включено за получение наличных денежных средств ...% от суммы полученных наличными денежных средств (л.д. ...)
Пунктом ... договора N ... от дата предусмотрена уплата комиссий за получение кредита ...% от суммы полученных наличными денежных средств (л.д. ...)
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что до подачи иска, ответчиком были произведены добровольные выплаты по кредитным договорам N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в сумме ... рублей, кроме того, кредитный договор N ... от дата суду в оригинале и заверенной копии не представлен.
Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В суде апелляционной инстанции председатель Региональной общественной организации защиты прав "..." С.А.Р. подтвердила, что С.А.Р. не получал от ответчика выплату в сумме ... рублей. Представитель ООО "..." по доверенности С.А.Р. пояснила, что денежные средства в сумме ... рублей были перечислены на счет С.А.Р., указанный в заявлении, денежные средства находятся на счету С.А.Р., но не на лицевом счете.
Из мемориального ордера N ... от дата следует о добровольной выплате ООО "..." суммы в размере ... рублей С.А.Р. по кредитным договорам N ... от дата года, N ... от дата года, N ...
Согласно п. 1 Указания Банка России от 29.12.2008 г. N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера", использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.
Исходя из пункта 2 Указания Банка России от 29.12.2008 г. N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера", в мемориальном ордере должны быть указаны данные первичных учетных документов (платежных поручений). При этом, соответствующий первичный учетный документ также должен быть приложен к мемориальному ордеру.
Однако, представленный ООО "..." мемориальный ордер не содержит ссылок на первичные документы. Платежные поручения в отношении оплаты суммы ... рублей с отметками об оплате, суду представлены не были.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции установлено и не оспаривалось представителем ООО "...", что во исполнении п. ... кредитного договора N ... от дата С.А.Р. уплачены ООО "..." комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей; п. 11.4 кредитного договора N ... от дата - ... рублей; п. 10.4 кредитного договора N ... от дата - ... рублей (л.д. ...).
Статьей 168 ГК РФ установлено, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновение обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Анализируя изложенное судебная коллегия полагает, что условия кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части уплаты комиссии за получение кредита наличными денежными средствами применительно к положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права С.А.Р.
Судебная коллегия считает необходимым отметить, что кредитный договор N ... от дата года, в силу ст. 67 ГПК РФ, не представлен суду апелляционной инстанции, следовательно, проверить нарушенные права С.А.Р. как потребителя в указанной части не представляется возможным.
В силу приведенных выше правовых оснований, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решение суда, с вынесением нового решения об удовлетворении иска, признав недействительными условия кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части уплаты комиссии за получение кредита наличными денежными средствами, взыскав с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей, денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей, денежные средства по кредитному договору N ... от дата ... рублей.
Как разъяснено в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. N 17, убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).
дата С.А.Р. в адрес ООО "..." была направлена претензия о выплате ему убытков в размере ... рублей (л.д. ...),
При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, судебная коллегия полагает в этой части отказать, поскольку претензия истца получена банком дата (л.д. ...). Банк в соответствии с п. 1 статьи 28 и п. п. 1, 4 статьи 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" добровольно перечислил денежные средства на счет С.А.Р., предварительно направив письмо дата года, указав, что требования С.А.Р. удовлетворены и денежные средства перечислены на счет в банк, для получения дополнительной информации по получению денежных средств необходимо связаться с банком по телефону (л.д. ...).
В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Период пользования ответчиком денежными средствами по кредитному договору N ... от дата с дата по дата года, сумма пользования денежными средствами составляет ... рублей, количество дней пользования - ... дней.
... рублей x ...% / ... x ... дней = ... рубля ... копейки.
Период пользования ответчиком денежными средствами по кредитному договору N ... от дата с дата по дата года, сумма пользования денежными средствами составляет ... рублей, количество дней пользования - ... дней.
... рублей x ...% / ... x ... дней = ... рубль ... копейки.
Период пользования ответчиком денежными средствами кредитному договору N ... от дата с дата по дата года, сумма пользования денежными средствами составляет ... рублей, количество дней пользования - ... дней.
... рублей x ...% / ... x ... дней = ... рублей ... копеек.
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за уплату комиссии за получение кредита наличными денежными средствами по спорным кредитным договорам составляет ... рублей ... копеек.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу С.А.Р. компенсации моральный вред в размере ... рублей
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав "..." в размере ... рублей ... копеек, штраф в пользу С.А.Р. в размере ... рублей ... копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из квитанции к приходному кассовому ордеру от дата следует об оплате С.А.Р. услуг ООО "..." по составлению претензии в размере ... рублей (л.д. ...).
Судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу С.А.Р. расходы на оплату услуг по составлению претензии в размере ... рублей.
С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, на основании ст. 103 ГПК РФ, в размере ... рубля ... копейка + ... рублей (моральный вред).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Кировского районного суда адрес РБ от дата отменить.
Вынести новое решение.
Признать недействительными условия кредитных договоров N ... от дата года, N ... от дата года, N ... от дата в части уплаты комиссии за получение кредита наличными денежными средствами.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. денежные средства по кредитному договору N ... от дата в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. штраф в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с ООО "..." в пользу Региональной общественной организации защиты прав "..." штраф в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с ООО "..." в пользу С.А.Р. судебные расходы в размере ... рублей.
Взыскать с ООО "..." в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейку.
В остальной части иска отказать.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)