Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель поселений; Земельные правоотношения
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 56
ДД.ММ.ГГГГ судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего<данные изъяты>
<данные изъяты>
при секретаре ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО10
гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО2, ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
по апелляционной жалобе ФИО2
на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 25 декабря 2014 года
установила:
<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО1, в котором с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК Российской Федерации просило суд:
- - взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу <данные изъяты> задолженность по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты по кредиту; <данные изъяты> - пени за просрочку возврата основного долга; <данные изъяты> - пени за просрочку уплаты процентов;
- - обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (<данные изъяты>), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или номер: <данные изъяты>). Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 36-АГ N <данные изъяты> выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты>;
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч<данные изъяты> кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>. Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <данные изъяты>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <данные изъяты>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты> установив начальную продажную стоимость в размере: <данные изъяты>;
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (<данные изъяты>) общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>. Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <данные изъяты> выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <данные изъяты>, о чем в <данные изъяты> с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты>
долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, <данные изъяты>, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты>. Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <данные изъяты>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <данные изъяты>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере: <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму государственной пошлины, уплаченной банком при подаче настоящего искового заявления, в размере <данные изъяты>, а также сумму расходов за проведение оценки, уплаченной банком, в размере <данные изъяты>.
Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 и ФИО1 был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> процентов годовых, сроком кредитования <данные изъяты>, считая с даты фактического предоставления кредита, а ФИО2 и ФИО1 обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, осуществляя платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. Учитывая надлежащее выполнение заемщиками обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование), согласно пункту <данные изъяты> кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты> годовых. Кредит был предоставлен заемщикам для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в общую долевую собственность ФИО2 жилого дома с земельным участком (<данные изъяты> доли в праве), находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой площадью <данные изъяты> этажность <данные изъяты>, условный номер <данные изъяты>; земельный участок категория земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>.
В обеспечение исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) <данные изъяты> в соответствии с которым, ФИО2 передала в залог банку принадлежащие ей на праве собственности:
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> общая площадь <данные изъяты> объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч<данные изъяты> кадастровый номер N <данные изъяты>.
Доказательством возникновения ипотеки в силу закона наряду с договором залога, является Закладная, составленная ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, зарегистрированная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации ипотеки <данные изъяты>.
Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору в соответствии со ст. <данные изъяты> Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке и залоге недвижимости" является ипотека в силу закона следующего имущества (п. 1.3.1. Кредитного договора): - доля в праве общей долевой собственности в <данные изъяты> на индивидуальный жилой дом; назначение: <данные изъяты>(подземных этажей-цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч. <данные изъяты>.
Банк свою обязанность в соответствии с условиями кредитного договора выполнил, предоставив заемщикам сумму кредитных денежных средств в размере <данные изъяты>.
Однако заемщики своей обязанности по возврату кредитных денежных средств не выполнили.
Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты по кредиту; <данные изъяты> - пени за просрочку возврата основного долга; <данные изъяты> - пени за просрочку уплаты процентов.
ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес заемщиков ответчиков требования о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту.
Ответчики своей обязанности по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом не исполнили (т. 1 л.д. 5 - 9, т. 2 л.д. 24 - 28).
Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования <данные изъяты> удовлетворены в полном объеме (т. 2 л.д. 86 - 87, 88 - 102).
В апелляционной жалобе ФИО2 ставит вопрос об отмене данного решения суда как незаконного и необоснованного, в связи с нарушением норм материального и процессуального права. Податель жалобы полагает, что суд необоснованного обратил взыскание на весь жилой дом с земельным участком, поскольку кредит заемщику был предоставлен для приобретения <данные изъяты> жилого дома с земельным участком. Кроме того апеллянт указывает, что в процессе рассмотрения дела судом первой инстанции ответчик заявляла суду просьбу о необходимости предоставления ей отсрочки продажи имущества, однако данное ходатайство не было разрешено судом по существу (т. 2 л.д. 106 - 107, 111 - 114).
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ФИО2 и ее представитель - ФИО7 поддержали доводы апелляционной жалобы в полном объеме, просили отменить решение суда.
Представитель <данные изъяты> по доверенности - ФИО8 возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, не явились, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 811 ГК Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, согласно свидетельств о государственной регистрации права, выданных Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на праве общей долевой собственности принадлежало следующее недвижимое имущество: <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (подземных этажей - цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч.<данные изъяты> кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 99 - 100, 101 - 102).
Сособственником указанного имущества в <данные изъяты> долях выступала ФИО9 (т. 1 л.д. 100, 102).
В соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО9 (продавец) и ФИО2 (покупатель), последняя покупает в общую долевую собственность у продавца, а продавец продает покупателю жилой дом с земельным участком <данные изъяты>), находящийся по адресу: <адрес> по цене <данные изъяты> (т. 1 л.д. 103 - 105).
Указанный жилой дом с земельным участком <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой площадью <данные изъяты>, этажность <данные изъяты>; земельный участок, категория земель: земли населенный пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты>.
Из заключенного договора купли-продажи ранее указанного недвижимого имущества следует, что расчеты между покупателем и продавцом производятся в следующем порядке: сумма, входящая в стоимость жилого дома с земельным участком, составляющая <данные изъяты> выплачивается покупателем продавцу до подписания настоящего договора за счет собственных средств покупателя. Сумма, входящая в стоимость жилого дома с земельным участком, составляющая <данные изъяты> выплачивается покупателем продавцу за счет средств целевого кредита, предоставленного покупателю кредитором после государственной регистрации настоящего договора и перехода права собственности по нему покупателю.
В соответствии с передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ продавец передал в общую долевую собственность покупателя означенный в договоре купли-продажи жилой дом с земельным участком (т. 1 л.д. 106).
Кроме того судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (в настоящее время <данные изъяты>) с одной стороны и ФИО2 и ФИО1, являющимися солидарными заемщиками, с другой стороны, был заключен кредитный договор <данные изъяты> (т. 1 л.д. 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 - 24, 25 - 27, 28 - 34, 35, 36, 37, 38, 39 - 40, 41 - 43, 44, 45).
В связи с проведением реорганизации <данные изъяты> путем присоединения к нему <данные изъяты> и с последующим переименованием реорганизуемого банка в <данные изъяты> (сокращенное наименование <данные изъяты>) на основании ч. 2 ст. 58 ГК Российской Федерации с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности <данные изъяты> в том числе и права, обязанности по кредитному договору, договору залога и закладным, перешли к его правопреемнику - <данные изъяты>.
В соответствии с заключенным кредитным договором кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит, а заемщики обязуются возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего Договора, в том числе: сумма кредита - <данные изъяты>; срок кредита - <данные изъяты>, считая с даты, фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно).
Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиками обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщиков, согласно п. 4.1.5 и 4,1.7 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора, устанавливается процентная ставка по кредиту <данные изъяты> (п. 1.1 кредитного договора).
В соответствии с п. 1.1.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил <данные изъяты>.
Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в общую долевую собственность ФИО2 жилого дома с земельным участком (<данные изъяты>), находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из 5 жилых комнат, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой площадью <данные изъяты> этажность <данные изъяты> земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты>.
Банк надлежащим образом исполнил обязательства, кредит был предоставлен заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет N в Филиале <данные изъяты> в <адрес>, открытом на имя ФИО2 <данные изъяты> (т. 1 л.д. 62, 117, 118).
При этом кредит был предоставлен заемщикам после оплаты разницы в размере <данные изъяты> между стоимостью жилого дома с земельным участком, указанного в п. 1.2 настоящего Договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение Продавцом указанных денежных средств; при исполнении условий, указанных в п. 1.3. настоящего Договора.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему Договору является: - ипотека жилого дома с земельным участком в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (доля в праве <данные изъяты> - ипотека Жилого дома с земельным участком в силу договора (доля в <данные изъяты>); - страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование жилого дома с земельным участком), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, в соответствии с п. 4.1.5.1 настоящего Договора; - страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика); - права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной (т. 1 л.д. 66 - 94), составляемой заемщиками (залогодателем) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Факт получения ответчиками кредитных средств и распоряжениями ими в соответствии с целью кредитования, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права общей долевой собственности <данные изъяты>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> в праве на индивидуальный жилой дом на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты>(подземных этажей - цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> ФИО2 <данные изъяты> и свидетельством о государственной регистрации права общей долевой собственности <данные изъяты> по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> объекта: <адрес>, уч.<данные изъяты>, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты> собственники ФИО2 <данные изъяты>)(т. 1 л.д. 95, т. 1).
Существующие ограничения (обременения) права на перечисленное имущество - ипотека в силу закона.
В обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) N <данные изъяты> в соответствии с которым ФИО2 передала в залог банку принадлежащие ей на праве собственности: - <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (подземных этажей - цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, <данные изъяты>.
На момент подписания данного договора жилой дом (<данные изъяты>), как предмет ипотеки в силу закона оценивался в <данные изъяты>, земельный участок (<данные изъяты> в праве) - в <данные изъяты>. (пп. 1.3 договора залога недвижимости (ипотеки) (т. 1 л.д. 108).
Права залогодержателя по договору залога недвижимости (ипотеки) подлежали удостоверению закладной, составляемой залогодателями в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Из положений заключенного договора усматривается, что вышеуказанной ипотекой обеспечивались обязательства заемщиков перед залогодержателем по возврату суммы предоставленного кредита, уплате процентов за его использование, а также сумм, причитающихся залогодержателю в возмещение убытков и/или в качестве штрафных санкций вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, возмещение издержек и расходов залогодержателя по обращению взыскания на предмет залога и в возмещение расходов по реализации предмета залога.
В соответствии с разделом 6 указанного договора, за счет стоимости предмета залога залогодержатель вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из договора в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации Предмета залога. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Удовлетворение требований залогодержателя за счет предмета залога осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Заключенный договор был зарегистрирован в установленном законом порядке (т. 1 л.д. 111).
Помимо прочего судом первой инстанции установлено, что в соответствии с положениями п. 4.1 кредитного договора заемщики обязуются: возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего Договора, и с учетом положений п. п. 3.12.1 и 3.12.2 настоящего Договора (п. 3.1 кредитного договора).
Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также платежей за Первый и Последний процентный периоды.
В соответствии с п. 1.1.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил <данные изъяты>.
В силу п. 5.1 договора, заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>ноль целых одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Заемщики несут ответственность за полноту и правильность внесения в платежные документы всей необходимой для идентификации платежа информации, в том числе указанной кредитором.
Однако заемщики своей обязанности по возврату кредитных денежных средств не выполнили (т. 1 л.д. 62 - 65).
Согласно расчету истца, составленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составила <данные изъяты> из них: <данные изъяты> - проценты по кредиту; - <данные изъяты> - пени за просрочку возврата основного долга; - <данные изъяты> - пени за просрочку уплаты процентов.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщиков полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при просрочке Заемщиками осуществления очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение <данные изъяты>, даже если каждая просрочка незначительна.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщиков требования о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту (т. 1 л.д. 115, 116).
Ответчики своей обязанности по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом не исполнили, что в суде первой инстанции ими не оспаривалось.
ДД.ММ.ГГГГ на основании определения <данные изъяты> <адрес> по делу была назначена судебная строительная экспертиза с целью оценки действительной рыночной стоимости предмета залога, производство которой было поручено экспертам <данные изъяты>.
Согласно экспертного заключения <данные изъяты> N от <данные изъяты> рыночная стоимость предмета залога (индивидуального жилого дома общей площадью <данные изъяты> и земельного участка общей площадью <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>,) округленно составила <данные изъяты> <данные изъяты> - стоимость земельного участка <данные изъяты> - стоимость жилого помещения (т. 1 л.д. 225).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правомерно руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК Российской Федерации, и, признав доказанным факт неисполнения заемщиками ФИО2 и ФИО1 обязательств по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, пришел к правильному выводу о том, что истец вправе требовать взыскания задолженности солидарно с заемщиков ФИО2 и ФИО1, поскольку заемщики в нарушение условий договора допустили ненадлежащее исполнение обязательств, и удовлетворил заявленные требования, взыскав в солидарном порядке с заемщиков ФИО2 и ФИО1 сумму задолженности.
Определяя размер задолженности, суд первой инстанции обосновано принял во внимание расчет, представленный истцом, поскольку данный расчет соответствует законодательству, в частности, положениям ст. ст. 809 - 811 ГК Российской Федерации, а также условиям кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, который ответчиками, по существу, ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции не оспорен.
Данные выводы суда основаны на правильном применении к спорным правоотношениям действующего законодательства, подтверждаются доказательствами, представленными при разрешении спора, которым судом дана полная и всесторонняя оценка в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК Российской Федерации.
В соответствии со ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая то, что ответчики ФИО2 и ФИО1 свои обязательства по заключенному с банком кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ исполняли ненадлежащим образом, суд пришел к обоснованному выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как следует из материалов дела, суд первой инстанции установил начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании залоговой стоимости имущества, определенной заключением <данные изъяты> N от <данные изъяты>.
Суд первой инстанции обоснованно принял во внимание заключение судебной экспертизы, поскольку оснований сомневаться в правильности выводов эксперта у суда не имелось, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, обладает достаточным опытом и квалификацией для проведения подобной экспертизы, заключение логично и аргументировано, исследование проводилось на основании материалов гражданского дела.
У судебной коллегии также нет оснований ставить под сомнение выводы эксперта, поскольку экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов. Экспертному исследованию был подвергнут необходимый и достаточный материал, методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы обоснованы.
В нарушении ст. 56 ГПК Российской Федерации ответчиками доказательств иной стоимости заложенного имущества для цели обращения на него взыскания не представлено.
Несостоятельными являются доводы подателя апелляционной жалобы о несоразмерности стоимости имущества, на которое обращено взыскание, сумме долга, поскольку оставшиеся от продажи имущества денежные средства, превышающие требования по исполнительному производству, подлежат возврату должнику.
Доводы апелляционной жалобы о незаконности решения суда, поскольку суд не разрешил вопрос о предоставлении отсрочки в обращении взыскания на заложенный дом, поскольку заложенное имущество является единственным местом жительства ее семьи и малолетних детей, по мнению судебной коллегии, не могут служить основанием для отмены постановленного решения.
Исходя из смысла пункта 3 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> (залоге недвижимости)" предоставление отсрочки на обращение взыскания на заложенное имущество это право, а не обязанность суда.
Кроме того, ответчица не утратила возможность получить такую отсрочку в рамках исполнения судебного решения в порядке, предусмотренном статьями 203, 434 ГПК РФ.
В целом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, сводятся к переоценке доказательств, имеющихся в материалах дела, оценка которых произведена судом первой инстанции в соответствии с требованиями действующего процессуального законодательства, при этом оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
В силу ч. 6 ст. 330 ГПК Российской Федерации правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям, а нарушение или неправильное применением норм процессуального права является основанием к отмене решения только при условии, что это нарушение или неправильное применение привело или могло привести к неправильному разрешению дела.
ФИО2, ссылаясь на нарушение своих процессуальных прав, каких-либо доказательств в возражение иска, которые могли бы повлиять на содержание постановленного судом решения, подвергнуть сомнению правильность выводов суда, в апелляционной жалобе не привела.
Судебная коллегия полагает, что нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе), судом не допущено.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 25 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 24.03.2015 N 33-1537
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции; Правовой режим земель поселений; Земельные правоотношения
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 марта 2015 г. N 33-1537
Строка N 56
ДД.ММ.ГГГГ судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего<данные изъяты>
<данные изъяты>
при секретаре ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО10
гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО2, ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
по апелляционной жалобе ФИО2
на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 25 декабря 2014 года
установила:
<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО1, в котором с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК Российской Федерации просило суд:
- - взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу <данные изъяты> задолженность по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты по кредиту; <данные изъяты> - пени за просрочку возврата основного долга; <данные изъяты> - пени за просрочку уплаты процентов;
- - обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (<данные изъяты>), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или номер: <данные изъяты>). Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 36-АГ N <данные изъяты> выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты>;
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч<данные изъяты> кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>. Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <данные изъяты>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <данные изъяты>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты> установив начальную продажную стоимость в размере: <данные изъяты>;
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (<данные изъяты>) общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>. Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <данные изъяты> выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <данные изъяты>, о чем в <данные изъяты> с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты>
долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, <данные изъяты>, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты>. Право собственности подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <данные изъяты>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <данные изъяты>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере: <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму государственной пошлины, уплаченной банком при подаче настоящего искового заявления, в размере <данные изъяты>, а также сумму расходов за проведение оценки, уплаченной банком, в размере <данные изъяты>.
Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 и ФИО1 был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> процентов годовых, сроком кредитования <данные изъяты>, считая с даты фактического предоставления кредита, а ФИО2 и ФИО1 обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, осуществляя платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. Учитывая надлежащее выполнение заемщиками обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование), согласно пункту <данные изъяты> кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты> годовых. Кредит был предоставлен заемщикам для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в общую долевую собственность ФИО2 жилого дома с земельным участком (<данные изъяты> доли в праве), находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой площадью <данные изъяты> этажность <данные изъяты>, условный номер <данные изъяты>; земельный участок категория земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>.
В обеспечение исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) <данные изъяты> в соответствии с которым, ФИО2 передала в залог банку принадлежащие ей на праве собственности:
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> общая площадь <данные изъяты> объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>
- долю в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч<данные изъяты> кадастровый номер N <данные изъяты>.
Доказательством возникновения ипотеки в силу закона наряду с договором залога, является Закладная, составленная ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, зарегистрированная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации ипотеки <данные изъяты>.
Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору в соответствии со ст. <данные изъяты> Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке и залоге недвижимости" является ипотека в силу закона следующего имущества (п. 1.3.1. Кредитного договора): - доля в праве общей долевой собственности в <данные изъяты> на индивидуальный жилой дом; назначение: <данные изъяты>(подземных этажей-цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч. <данные изъяты>.
Банк свою обязанность в соответствии с условиями кредитного договора выполнил, предоставив заемщикам сумму кредитных денежных средств в размере <данные изъяты>.
Однако заемщики своей обязанности по возврату кредитных денежных средств не выполнили.
Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты по кредиту; <данные изъяты> - пени за просрочку возврата основного долга; <данные изъяты> - пени за просрочку уплаты процентов.
ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес заемщиков ответчиков требования о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту.
Ответчики своей обязанности по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом не исполнили (т. 1 л.д. 5 - 9, т. 2 л.д. 24 - 28).
Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования <данные изъяты> удовлетворены в полном объеме (т. 2 л.д. 86 - 87, 88 - 102).
В апелляционной жалобе ФИО2 ставит вопрос об отмене данного решения суда как незаконного и необоснованного, в связи с нарушением норм материального и процессуального права. Податель жалобы полагает, что суд необоснованного обратил взыскание на весь жилой дом с земельным участком, поскольку кредит заемщику был предоставлен для приобретения <данные изъяты> жилого дома с земельным участком. Кроме того апеллянт указывает, что в процессе рассмотрения дела судом первой инстанции ответчик заявляла суду просьбу о необходимости предоставления ей отсрочки продажи имущества, однако данное ходатайство не было разрешено судом по существу (т. 2 л.д. 106 - 107, 111 - 114).
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ФИО2 и ее представитель - ФИО7 поддержали доводы апелляционной жалобы в полном объеме, просили отменить решение суда.
Представитель <данные изъяты> по доверенности - ФИО8 возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, не явились, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 811 ГК Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, согласно свидетельств о государственной регистрации права, выданных Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на праве общей долевой собственности принадлежало следующее недвижимое имущество: <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (подземных этажей - цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, уч.<данные изъяты> кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 99 - 100, 101 - 102).
Сособственником указанного имущества в <данные изъяты> долях выступала ФИО9 (т. 1 л.д. 100, 102).
В соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО9 (продавец) и ФИО2 (покупатель), последняя покупает в общую долевую собственность у продавца, а продавец продает покупателю жилой дом с земельным участком <данные изъяты>), находящийся по адресу: <адрес> по цене <данные изъяты> (т. 1 л.д. 103 - 105).
Указанный жилой дом с земельным участком <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой площадью <данные изъяты>, этажность <данные изъяты>; земельный участок, категория земель: земли населенный пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты>.
Из заключенного договора купли-продажи ранее указанного недвижимого имущества следует, что расчеты между покупателем и продавцом производятся в следующем порядке: сумма, входящая в стоимость жилого дома с земельным участком, составляющая <данные изъяты> выплачивается покупателем продавцу до подписания настоящего договора за счет собственных средств покупателя. Сумма, входящая в стоимость жилого дома с земельным участком, составляющая <данные изъяты> выплачивается покупателем продавцу за счет средств целевого кредита, предоставленного покупателю кредитором после государственной регистрации настоящего договора и перехода права собственности по нему покупателю.
В соответствии с передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ продавец передал в общую долевую собственность покупателя означенный в договоре купли-продажи жилой дом с земельным участком (т. 1 л.д. 106).
Кроме того судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (в настоящее время <данные изъяты>) с одной стороны и ФИО2 и ФИО1, являющимися солидарными заемщиками, с другой стороны, был заключен кредитный договор <данные изъяты> (т. 1 л.д. 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 - 24, 25 - 27, 28 - 34, 35, 36, 37, 38, 39 - 40, 41 - 43, 44, 45).
В связи с проведением реорганизации <данные изъяты> путем присоединения к нему <данные изъяты> и с последующим переименованием реорганизуемого банка в <данные изъяты> (сокращенное наименование <данные изъяты>) на основании ч. 2 ст. 58 ГК Российской Федерации с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности <данные изъяты> в том числе и права, обязанности по кредитному договору, договору залога и закладным, перешли к его правопреемнику - <данные изъяты>.
В соответствии с заключенным кредитным договором кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит, а заемщики обязуются возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего Договора, в том числе: сумма кредита - <данные изъяты>; срок кредита - <данные изъяты>, считая с даты, фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно).
Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиками обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщиков, согласно п. 4.1.5 и 4,1.7 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора, устанавливается процентная ставка по кредиту <данные изъяты> (п. 1.1 кредитного договора).
В соответствии с п. 1.1.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил <данные изъяты>.
Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в общую долевую собственность ФИО2 жилого дома с земельным участком (<данные изъяты>), находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из 5 жилых комнат, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой площадью <данные изъяты> этажность <данные изъяты> земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты>.
Банк надлежащим образом исполнил обязательства, кредит был предоставлен заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет N в Филиале <данные изъяты> в <адрес>, открытом на имя ФИО2 <данные изъяты> (т. 1 л.д. 62, 117, 118).
При этом кредит был предоставлен заемщикам после оплаты разницы в размере <данные изъяты> между стоимостью жилого дома с земельным участком, указанного в п. 1.2 настоящего Договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение Продавцом указанных денежных средств; при исполнении условий, указанных в п. 1.3. настоящего Договора.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему Договору является: - ипотека жилого дома с земельным участком в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (доля в праве <данные изъяты> - ипотека Жилого дома с земельным участком в силу договора (доля в <данные изъяты>); - страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование жилого дома с земельным участком), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, в соответствии с п. 4.1.5.1 настоящего Договора; - страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика); - права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной (т. 1 л.д. 66 - 94), составляемой заемщиками (залогодателем) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Факт получения ответчиками кредитных средств и распоряжениями ими в соответствии с целью кредитования, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права общей долевой собственности <данные изъяты>, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> в праве на индивидуальный жилой дом на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты>(подземных этажей - цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> ФИО2 <данные изъяты> и свидетельством о государственной регистрации права общей долевой собственности <данные изъяты> по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> объекта: <адрес>, уч.<данные изъяты>, кадастровый (или условный) номер <данные изъяты> собственники ФИО2 <данные изъяты>)(т. 1 л.д. 95, т. 1).
Существующие ограничения (обременения) права на перечисленное имущество - ипотека в силу закона.
В обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) N <данные изъяты> в соответствии с которым ФИО2 передала в залог банку принадлежащие ей на праве собственности: - <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> (подземных этажей - цокольный этаж), общая площадь <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты> в праве общей долевой собственности в размере <данные изъяты> на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь <данные изъяты> адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, <данные изъяты>.
На момент подписания данного договора жилой дом (<данные изъяты>), как предмет ипотеки в силу закона оценивался в <данные изъяты>, земельный участок (<данные изъяты> в праве) - в <данные изъяты>. (пп. 1.3 договора залога недвижимости (ипотеки) (т. 1 л.д. 108).
Права залогодержателя по договору залога недвижимости (ипотеки) подлежали удостоверению закладной, составляемой залогодателями в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Из положений заключенного договора усматривается, что вышеуказанной ипотекой обеспечивались обязательства заемщиков перед залогодержателем по возврату суммы предоставленного кредита, уплате процентов за его использование, а также сумм, причитающихся залогодержателю в возмещение убытков и/или в качестве штрафных санкций вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, возмещение издержек и расходов залогодержателя по обращению взыскания на предмет залога и в возмещение расходов по реализации предмета залога.
В соответствии с разделом 6 указанного договора, за счет стоимости предмета залога залогодержатель вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из договора в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации Предмета залога. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Удовлетворение требований залогодержателя за счет предмета залога осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Заключенный договор был зарегистрирован в установленном законом порядке (т. 1 л.д. 111).
Помимо прочего судом первой инстанции установлено, что в соответствии с положениями п. 4.1 кредитного договора заемщики обязуются: возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего Договора, и с учетом положений п. п. 3.12.1 и 3.12.2 настоящего Договора (п. 3.1 кредитного договора).
Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также платежей за Первый и Последний процентный периоды.
В соответствии с п. 1.1.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил <данные изъяты>.
В силу п. 5.1 договора, заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>ноль целых одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Заемщики несут ответственность за полноту и правильность внесения в платежные документы всей необходимой для идентификации платежа информации, в том числе указанной кредитором.
Однако заемщики своей обязанности по возврату кредитных денежных средств не выполнили (т. 1 л.д. 62 - 65).
Согласно расчету истца, составленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составила <данные изъяты> из них: <данные изъяты> - проценты по кредиту; - <данные изъяты> - пени за просрочку возврата основного долга; - <данные изъяты> - пени за просрочку уплаты процентов.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщиков полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при просрочке Заемщиками осуществления очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение <данные изъяты>, даже если каждая просрочка незначительна.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщиков требования о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту (т. 1 л.д. 115, 116).
Ответчики своей обязанности по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом не исполнили, что в суде первой инстанции ими не оспаривалось.
ДД.ММ.ГГГГ на основании определения <данные изъяты> <адрес> по делу была назначена судебная строительная экспертиза с целью оценки действительной рыночной стоимости предмета залога, производство которой было поручено экспертам <данные изъяты>.
Согласно экспертного заключения <данные изъяты> N от <данные изъяты> рыночная стоимость предмета залога (индивидуального жилого дома общей площадью <данные изъяты> и земельного участка общей площадью <данные изъяты> адрес объекта: <адрес>,) округленно составила <данные изъяты> <данные изъяты> - стоимость земельного участка <данные изъяты> - стоимость жилого помещения (т. 1 л.д. 225).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правомерно руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК Российской Федерации, и, признав доказанным факт неисполнения заемщиками ФИО2 и ФИО1 обязательств по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, пришел к правильному выводу о том, что истец вправе требовать взыскания задолженности солидарно с заемщиков ФИО2 и ФИО1, поскольку заемщики в нарушение условий договора допустили ненадлежащее исполнение обязательств, и удовлетворил заявленные требования, взыскав в солидарном порядке с заемщиков ФИО2 и ФИО1 сумму задолженности.
Определяя размер задолженности, суд первой инстанции обосновано принял во внимание расчет, представленный истцом, поскольку данный расчет соответствует законодательству, в частности, положениям ст. ст. 809 - 811 ГК Российской Федерации, а также условиям кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, который ответчиками, по существу, ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции не оспорен.
Данные выводы суда основаны на правильном применении к спорным правоотношениям действующего законодательства, подтверждаются доказательствами, представленными при разрешении спора, которым судом дана полная и всесторонняя оценка в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК Российской Федерации.
В соответствии со ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая то, что ответчики ФИО2 и ФИО1 свои обязательства по заключенному с банком кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ исполняли ненадлежащим образом, суд пришел к обоснованному выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как следует из материалов дела, суд первой инстанции установил начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании залоговой стоимости имущества, определенной заключением <данные изъяты> N от <данные изъяты>.
Суд первой инстанции обоснованно принял во внимание заключение судебной экспертизы, поскольку оснований сомневаться в правильности выводов эксперта у суда не имелось, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, обладает достаточным опытом и квалификацией для проведения подобной экспертизы, заключение логично и аргументировано, исследование проводилось на основании материалов гражданского дела.
У судебной коллегии также нет оснований ставить под сомнение выводы эксперта, поскольку экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов. Экспертному исследованию был подвергнут необходимый и достаточный материал, методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы обоснованы.
В нарушении ст. 56 ГПК Российской Федерации ответчиками доказательств иной стоимости заложенного имущества для цели обращения на него взыскания не представлено.
Несостоятельными являются доводы подателя апелляционной жалобы о несоразмерности стоимости имущества, на которое обращено взыскание, сумме долга, поскольку оставшиеся от продажи имущества денежные средства, превышающие требования по исполнительному производству, подлежат возврату должнику.
Доводы апелляционной жалобы о незаконности решения суда, поскольку суд не разрешил вопрос о предоставлении отсрочки в обращении взыскания на заложенный дом, поскольку заложенное имущество является единственным местом жительства ее семьи и малолетних детей, по мнению судебной коллегии, не могут служить основанием для отмены постановленного решения.
Исходя из смысла пункта 3 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> (залоге недвижимости)" предоставление отсрочки на обращение взыскания на заложенное имущество это право, а не обязанность суда.
Кроме того, ответчица не утратила возможность получить такую отсрочку в рамках исполнения судебного решения в порядке, предусмотренном статьями 203, 434 ГПК РФ.
В целом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, сводятся к переоценке доказательств, имеющихся в материалах дела, оценка которых произведена судом первой инстанции в соответствии с требованиями действующего процессуального законодательства, при этом оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
В силу ч. 6 ст. 330 ГПК Российской Федерации правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям, а нарушение или неправильное применением норм процессуального права является основанием к отмене решения только при условии, что это нарушение или неправильное применение привело или могло привести к неправильному разрешению дела.
ФИО2, ссылаясь на нарушение своих процессуальных прав, каких-либо доказательств в возражение иска, которые могли бы повлиять на содержание постановленного судом решения, подвергнуть сомнению правильность выводов суда, в апелляционной жалобе не привела.
Судебная коллегия полагает, что нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе), судом не допущено.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 25 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)