Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что ему при оформлении кредита навязали услугу добровольного страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Тароян Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Евдокименко А.А.
судей Самодуровой Н.Н., Емелина А.В.
при секретаре О.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Ц., на решение Кировского районного суда г. Самары от 27 августа 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Ц. к ООО КБ "АйМаниБанк" о признании условие кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов - отказать.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самодуровой Н.Н., представителя истца Ц. - Ш. поддержавшего доводы жалобы судебная коллегия
установила:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным.
В обоснование заявленных требований указал, что 26.05.2014 года он, заключил кредитный договор N с ООО КБ "АйМаниБанк". На приобретение автомобиля <данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN N, в размере 702 000 рублей. Для получения кредита под залог транспортного средства Ц. подписал Заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк". В соответствии с п. 6 данного заявления-анкеты Договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), при этом акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет заемщика. В соответствии с п. 3.8. (Заявления-Анкеты) Дополнительные цели кредита - оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; оплата КАСКО; оплата сервиса Все вернется; оплата САР страхование; оплата продленной гарантии. Также для получения кредита Ц. подписал Заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы. Согласно данному Заявлению со счета Ц. перечислялись 702 000 руб. 00 коп. - в ООО "Респект", в счет оплаты <данные изъяты> 2013 года выпуска, VIN N; 53 843 руб. 00 коп. - в ООО "Росгосстрах", в счет оплаты страховой премии КАСКО; 138 093 руб. 00 коп. - в ООО "Страховая компания "Факел", в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Общая сумма предоставленного Ц. кредита равна 893 936 руб. 00 коп.
Ц. считает, что содержание подписанного заявления-Анкеты позволяет сделать вывод о том, что ему при оформлении кредита навязали услугу добровольного страхования жизни и здоровья, так как текст Заявления-Анкеты предусматривает исключительную редакцию договора, не предусматривающего возможность альтернативы для него, как потребителя получить кредит без оформления указанной страховки, которое является нарушением положений содержащихся в ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Ц. просил суд признать недействительным кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части предоставления кредитных средств на оплату страховой премии
Судом постановлено вышеуказанное решение, которое представитель истца просит отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные исковые требования.
Представитель ООО КБ "АйМанибанк" в заседание судебной коллегии не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, выслушав мнение представителя истца Ц. - Ш. поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений. Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Судом установлено, что 26.05.2014 года между Ц. и ООО КБ "АйМаниБанк" был заключен кредитный договор N, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям.
Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных денежных средств дополнительные услуги, согласно п. 3.8 заявления-анкеты, при этом решение о заключении и дополнительных договоров, и способе их оплаты остается за заемщиком.
Таким образом, договор был заключен путем заполнения Ц. заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк".
В соответствии с п. 6 данного заявления-анкеты Договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), при этом акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет заемщика.
Согласно п. 10 тарифа по программе розничного автокредитования от 19 февраля 2014 года отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а, следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору, истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования.
Согласно п. 3.8 Заявления-Анкеты заемщику предоставляется возможность (но не обязанность) оплатить за счет кредитных средств дополнительно: страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховую премию КАСКО, сервис. Все вернется, САР страхование, РАТ сервис. Данные услуги являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги.
Наличие или отсутствие у Заемщика страхование собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту, в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п. 5 тарифа по программе розничного автокредитования).
Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате).
Судом первой инстанции обосновано, принято во внимание, что из дополнительных услуг оплачено только страхование жизни и здоровья, и КАСКО, что показывает несостоятельность доводов истца об отсутствии выбора и навязывании услуги по страхованию.
Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, КАСКО, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: "РАТ" сервис, сервиса. Все вернется, и САР страхования.
Таким образом, судом первой инстанции сделан обоснованный вывод о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно п. 5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки. Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 10 Тарифа Банка.
Согласно тарифу Банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п. 10 Тарифа) при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе, а именно: страховая сумма должна составлять 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по наступившим в результате страхового случая рискам: "уход из жизни", "полная потеря трудоспособности", "временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за Заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования".
Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий, Тарифов предоставления кредита в ООО КБ "АйМаниБанк" и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 3.8 Заявления-Анкеты заемщику предоставляется возможность оплатить за счет кредитных средств дополнительно: страховую премию по программе добровольно: личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховую премию КАСКО, сервис. Все вернется, ОАР страхование, РАТ сервис.
Согласно п. 5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровью заемщика, но на условиях повышенной процентной ставки (10%).
Условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи.
Судебная коллегия считает, что судом первой инстанции обоснованно указано, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.
Таким образом, являются необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что получение кредита истцом было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования. Достоверных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, истцом не представлено, его доводы опровергаются материалами дела. При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора, в части предоставления кредитных средств на оплату страховой премии в пользу ООО "Факел", не имеется. В связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований. Судебная коллегия считает, что, данная судом первой инстанции оценка обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение, соответствует требованиям ст. 67 ГПК РФ и доводами апелляционной жалобы не опровергается.
В целом доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку фактических обстоятельств дела, установленных судом на основании всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования и оценки имеющихся в деле доказательств.
С учетом изложенного, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы несостоятельными, поскольку все обстоятельства, на которые указано в жалобе, проверены судом первой инстанции, они учтены при постановке решения и не могут служить основанием к его отмене.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Самары от 27 августа 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-11080/2014
Требование: О признании условия кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что ему при оформлении кредита навязали услугу добровольного страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 ноября 2014 г. по делу N 33-11080/2014
Судья: Тароян Р.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Евдокименко А.А.
судей Самодуровой Н.Н., Емелина А.В.
при секретаре О.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Ц., на решение Кировского районного суда г. Самары от 27 августа 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Ц. к ООО КБ "АйМаниБанк" о признании условие кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов - отказать.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самодуровой Н.Н., представителя истца Ц. - Ш. поддержавшего доводы жалобы судебная коллегия
установила:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным.
В обоснование заявленных требований указал, что 26.05.2014 года он, заключил кредитный договор N с ООО КБ "АйМаниБанк". На приобретение автомобиля <данные изъяты>, 2013 года выпуска, VIN N, в размере 702 000 рублей. Для получения кредита под залог транспортного средства Ц. подписал Заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк". В соответствии с п. 6 данного заявления-анкеты Договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), при этом акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет заемщика. В соответствии с п. 3.8. (Заявления-Анкеты) Дополнительные цели кредита - оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; оплата КАСКО; оплата сервиса Все вернется; оплата САР страхование; оплата продленной гарантии. Также для получения кредита Ц. подписал Заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы. Согласно данному Заявлению со счета Ц. перечислялись 702 000 руб. 00 коп. - в ООО "Респект", в счет оплаты <данные изъяты> 2013 года выпуска, VIN N; 53 843 руб. 00 коп. - в ООО "Росгосстрах", в счет оплаты страховой премии КАСКО; 138 093 руб. 00 коп. - в ООО "Страховая компания "Факел", в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Общая сумма предоставленного Ц. кредита равна 893 936 руб. 00 коп.
Ц. считает, что содержание подписанного заявления-Анкеты позволяет сделать вывод о том, что ему при оформлении кредита навязали услугу добровольного страхования жизни и здоровья, так как текст Заявления-Анкеты предусматривает исключительную редакцию договора, не предусматривающего возможность альтернативы для него, как потребителя получить кредит без оформления указанной страховки, которое является нарушением положений содержащихся в ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Ц. просил суд признать недействительным кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в части предоставления кредитных средств на оплату страховой премии
Судом постановлено вышеуказанное решение, которое представитель истца просит отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные исковые требования.
Представитель ООО КБ "АйМанибанк" в заседание судебной коллегии не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, выслушав мнение представителя истца Ц. - Ш. поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений. Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Судом установлено, что 26.05.2014 года между Ц. и ООО КБ "АйМаниБанк" был заключен кредитный договор N, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям.
Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных денежных средств дополнительные услуги, согласно п. 3.8 заявления-анкеты, при этом решение о заключении и дополнительных договоров, и способе их оплаты остается за заемщиком.
Таким образом, договор был заключен путем заполнения Ц. заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк".
В соответствии с п. 6 данного заявления-анкеты Договор является заключенным в дату акцепта Банком предложения (оферты), при этом акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет заемщика.
Согласно п. 10 тарифа по программе розничного автокредитования от 19 февраля 2014 года отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а, следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору, истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования.
Согласно п. 3.8 Заявления-Анкеты заемщику предоставляется возможность (но не обязанность) оплатить за счет кредитных средств дополнительно: страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховую премию КАСКО, сервис. Все вернется, САР страхование, РАТ сервис. Данные услуги являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги.
Наличие или отсутствие у Заемщика страхование собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту, в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п. 5 тарифа по программе розничного автокредитования).
Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате).
Судом первой инстанции обосновано, принято во внимание, что из дополнительных услуг оплачено только страхование жизни и здоровья, и КАСКО, что показывает несостоятельность доводов истца об отсутствии выбора и навязывании услуги по страхованию.
Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, КАСКО, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: "РАТ" сервис, сервиса. Все вернется, и САР страхования.
Таким образом, судом первой инстанции сделан обоснованный вывод о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно п. 5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки. Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 10 Тарифа Банка.
Согласно тарифу Банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п. 10 Тарифа) при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе, а именно: страховая сумма должна составлять 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по наступившим в результате страхового случая рискам: "уход из жизни", "полная потеря трудоспособности", "временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за Заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования".
Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий, Тарифов предоставления кредита в ООО КБ "АйМаниБанк" и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 3.8 Заявления-Анкеты заемщику предоставляется возможность оплатить за счет кредитных средств дополнительно: страховую премию по программе добровольно: личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховую премию КАСКО, сервис. Все вернется, ОАР страхование, РАТ сервис.
Согласно п. 5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровью заемщика, но на условиях повышенной процентной ставки (10%).
Условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи.
Судебная коллегия считает, что судом первой инстанции обоснованно указано, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.
Таким образом, являются необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что получение кредита истцом было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования. Достоверных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, истцом не представлено, его доводы опровергаются материалами дела. При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что оснований для признания недействительными условий кредитного договора, в части предоставления кредитных средств на оплату страховой премии в пользу ООО "Факел", не имеется. В связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований. Судебная коллегия считает, что, данная судом первой инстанции оценка обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение, соответствует требованиям ст. 67 ГПК РФ и доводами апелляционной жалобы не опровергается.
В целом доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку фактических обстоятельств дела, установленных судом на основании всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования и оценки имеющихся в деле доказательств.
С учетом изложенного, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы несостоятельными, поскольку все обстоятельства, на которые указано в жалобе, проверены судом первой инстанции, они учтены при постановке решения и не могут служить основанием к его отмене.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Самары от 27 августа 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)