Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Тумашов А.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Нилова С.Ф., Шумаковой Н.В.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А.В.Н. на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 23 декабря 2013 года по иску Открытого акционерного общества "Сбербанк России" к М.М., А.В.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, объяснения представителя ответчика А.В.Н. - З., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя истца Открытого акционерного общества "Сбербанк России" Ж. о законности решения суда первой инстанции, судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к М.М., А.В.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований указало, что между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. были заключены кредитные договоры N 15615 от 13 ноября 2009 года, N 15829 от 05 мая 2010 года, N 15908 от 29 июня 2010 года, N 15909 от 30 июня 2010 года, N 15971 от 08 сентября 2010 года, N 16030 от 10 ноября 2010 года. Исполнение обязательств по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года обеспечивалось заключенными с М.М. и А.В.Н. договорами поручительства N 10982 от 13 ноября 2009 года, N 11408 от 18 декабря 2009 года, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителей перед кредитором, а также заключенным с А.В.Н. договором ипотеки N 12623 от 17 декабря 2009 года газовой автозаправочной станции и земельного участка. Исполнение обязательств по кредитным договорам N 15829 от 05 мая 2010 года, N 15908 от 29 июня 2010 года, N 15909 от 30 июня 2010 года, N 15971 от 08 сентября 2010 года, N 16030 от 10 ноября 2010 года обеспечивалось заключенными с М.М. договорами поручительства, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором. Обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. После уточнения исковых требований просило взыскать с М.М. и А.В.Н. солидарно задолженность по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере ****** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, обратить взыскание на принадлежащее А.В.Н. заложенное имущество: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер Г1, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворота литер 1, ворота литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1 434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере *** рублей; земельный участок, площадью 1824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере *** рублей; взыскать с М.М. задолженность по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере*** копейки, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; задолженность по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; задолженность по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; задолженность по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, распределить судебные расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании первой инстанции представитель истца Открытого акционерного общества "Сбербанк России" В. поддержала уточненные исковые требования.
Представитель ответчика А.В.Н. - З. против удовлетворения исковых требований возражал, полагая, что в связи с введением в отношении индивидуального предпринимателя М.Н. процедуры банкротства, ответственность по кредитным договорам не может быть возложена на поручителей. Также указал, что возложение на поручителей ответственности в виде платы за ведение ссудного счета незаконно.
Ответчик М.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Третье лицо индивидуальный предприниматель М.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица индивидуального предпринимателя М.Н. - К. против удовлетворения исковых требований возражал, указав, что в отношении индивидуального предпринимателя М.Н. введена процедура конкурсного производства, в связи с чем, ответственность по кредитным договорам не может быть возложена на поручителей отдельно от заемщика. Также указал на незаконность условий кредитного договора о внесении платы за ведение ссудного счета.
Суд постановил решение, которым исковые требования Открытого акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворил, взыскал с М.М. и А.В.Н. солидарно задолженность по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере *** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере ***копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, обратил взыскание на принадлежащее А.В.Н. заложенное имущество: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер П, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворога литер 1, ворога литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1 434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; земельный участок, площадью 1 824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; взыскал с М.М. задолженность по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере*** копеек, распределил судебные расходы по уплате государственной пошлины.
В апелляционной жалобе А.В.Н. просит решение суда отменить в части солидарного взыскания с него, как с поручителя, задолженности по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, обращения взыскания на принадлежащее ему недвижимое имущество. Полагает, что взимание банком с поручителя - физического лица комиссии за ведение ссудного счета в размере *** копеек, ущемляет права потребителя, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", влечет недействительность кредитного договора. Указывает, что принимая на себя солидарные с М.Н. кредитные обязательства, он не знал, что данную ответственность будет нести единолично. Считает, что взыскание с заемщика индивидуального предпринимателя М.Н. задолженности по кредитному договору в рамках процедуры банкротства, влечет прекращение обязательств поручителя.
В возражениях на апелляционную жалобу Открытое акционерное общество "Сбербанк России" просит оставить решение суда без изменения, ссылаясь на необоснованность доводов апелляционной жалобы.
На рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции ответчики А.В.Н., М.М., третье лицо индивидуальный предприниматель М.Н. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили.
В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав объяснения представителя ответчика А.В.Н. - З., представителя истца Открытого акционерного общества "Сбербанк России" Ж., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.
Из материалов дела следует, что 13 ноября 2009 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен договор N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), согласно которому банк открыл заемщику не возобновляемую кредитную линию для пополнения внеоборотных средств, с лимитом в размере *** рублей, на срок по 07 ноября 2014 года, под 17,5% годовых (т. 1, л.д. 48 - 51).
Дополнительными соглашениями N 1 от 21 апреля 2010 года, N 2 от 29 июня 2010 года, N 3 от 18 апреля 2012 года к указанному кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом, которая с 21 апреля 2010 года составила 16,8% годовых, с 29 июня 2010 года - 14,5% годовых, согласовали ежеквартальный кредитовый оборот по счетам заемщика в размере не менее *** рублей (т. 1, л.д. 53 - 55).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства N 10982 от 13 ноября 2009 года, поручителем по которому выступила М.М., N 11408 от 18 декабря 2009 года, поручителем по которому выступил А.В.Н., а также дополнительные соглашения N 1 от 21 апреля 2010 года, N 2 от 29 июня 2010 года к договорам поручительства. Указанными договорами установлена солидарная ответственность заемщика и поручителей перед кредитором (т. 1, л.д. 60 - 67).
Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и А.В.Н. заключены договор ипотеки N 12632 от 18 декабря 2009 года, дополнительные соглашения N 1 от 21 апреля 2010 года, N 2 от 29 июня 2010 года к указанному договору ипотеки, согласно которым в залог переданы объекты недвижимости: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер П, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворога литер 1, ворога литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, залоговой стоимостью *** рублей, а также земельный участок, площадью 1824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, залоговой стоимостью *** рублей (т. 1, л.д. 102 - 104, 106 - 108).
05 мая 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен договор N 15829 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), согласно которому банк открыл заемщику не возобновляемую кредитную линию для пополнения внеоборотных средств на срок по 30 апреля 2015 года, с лимитом в сумме *** рублей, по ставке 15,25% годовых за период с даты выдачи кредита по 30 июня 2010 года, за период с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - по ставке 17,5% годовых, свыше *** рублей - 15,25%) годовых, на период с 01 января 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - 17,25%) годовых, свыше *** рублей - до 15,25%) годовых (т. 1 л.д. 134 - 135).
Дополнительным соглашением N 1 от 29 июня 2010 года к указанному кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом на период с 29 июня 2010 года на 14,5% > годовых, с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - на 16,5% о годовых, свыше *** рублей - на 14,5% > годовых, на период с 01 января 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% о годовых, свыше *** рублей - на 14,5% годовых (т. 1 л.д. 141 - 142).
Дополнительным соглашением N 2 от 31 марта 2011 года к кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом на период с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - на 16,5% годовых, свыше *** рублей - на 14,5% годовых, на период с 01 января 2011 года по 31 марта 2011 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% > годовых, свыше *** рублей -на 14,5% о годовых, с 01 апреля 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% годовых, свыше *** рублей - на 14,5% о годовых (т. 1, л.д. 142).
Дополнительным соглашением N 3 от 18 апреля 2012 года к кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом, которая с 16 марта 2012 года составила 14,5%) годовых (т. 1, л.д. 143).
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору с М.М. был заключен договор поручительства N 13093 от 05 мая 2010 года, а также дополнительные соглашения N 1 от 29 июня 2010 года, N 2 от 31 марта 2011 года, N 3 от 18 апреля 2012 года к указанному договору поручительства, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 1, л.д. 149 - 154).
29 июня 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен договор N 15908 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) для пополнения внеоборотных средств, согласно которому банк открыл заемщику не возобновляемую кредитную линию для пополнения внеоборотных средств, на срок по 26 июня 2015 года, под 14,5% годовых, с лимитом в сумме *** рублей (т. 2, л.д. 1 - 2).
Дополнительным соглашением N 1 от 31 марта 2011 года к указанному кредитному договору стороны изменили процентную ставку на период с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - на 16,5%) годовых, свыше *** рублей - на 14,5%) годовых, на период с 01 января 2011 года по 31 марта 2011 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% годовых, свыше *** рублей - на 14,5% годовых, с 01 апреля 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5%) годовых, свыше *** рублей - на 14,5% о годовых (т. 2, л.д. 8).
Дополнительным соглашением N 3 от 18 апреля 2012 года к кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом, которая с 16 марта 2012 года составила 14,5% годовых (т. 2 л.д. 9).
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору с М.М. был заключен договор поручительства N 13304 от 29 июня 2010 года, дополнительные соглашения N 1 от 31 марта 2011 года, N 2 от 18 апреля 2012 года к указанному договору поручительства, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2 л.д. 51 - 54).
30 июня 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен кредитный договор N 15909, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей, сроком по 26 июня 2015 года, под 15% годовых, на приобретение автомобиля - автофургона 2747-0000010, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** (т. 2, л.д. 59).
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору с М.М. был заключен договор поручительства N 13993 от 30 июня 2010 года, которым установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2, л.д. 65 - 66).
08 сентября 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен кредитный договор N 15971, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей, под 13% годовых, сроком по 04 сентября 2015 года, на приобретение транспортного средства - цистерны БЦМ 74.1, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** (т. 2, л.д. 80).
Исполнение обязательства по указанному кредитному договору обеспечивалось заключенным с М.М. договором поручительства N 13680 от 08 сентября 2010 года, которым установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2, л.д. 97 - 98).
10 ноября 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен кредитный договор N 16030, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей, под 13% годовых, на срок по 06 ноября 2015 года на приобретение автобуса марки "***", 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** и автомобиля марки "***", грузового, с бортовой платформой, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** (т. 2, л.д. 101).
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору в тот же день с М.М. был заключен договор поручительства N 17344, которым установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2, л.д. 107 - 108).
Кредитные средства по вышеуказанным кредитным договорам индивидуальным предпринимателем М.Н. были получены, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и сторонами не оспаривалось.
Принятые по кредитным договорам обязательства индивидуальным предпринимателем М.Н. надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.
Вступившими в законную силу определениями Арбитражного суда Челябинской области от 23 сентября 2013 года, от 21 ноября 2013 года признаны обоснованными и подлежащими включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника индивидуального предпринимателя М.Н. требования Открытого акционерного общества "Сбербанк России" о взыскании задолженности по состоянию на 24 мая 2013 года по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере *** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка в размере***копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере ***; по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере ***, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** (т. 3, л.д. 224 - 241).
Решением Арбитражного суда Челябинской области от 25 ноября 2013 года индивидуальный предприниматель М.Н. признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство (т. 3, л.д. 242 - 245).
На основании пункта 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из содержания указанных норм следует, что ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик не исполняет кредитное обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом.
Установив, что условия кредитных договоров заемщиком нарушались, суд в соответствии со статьями 309, 310, 334, 348, 819, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии у истца права требования досрочного взыскания кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество, и удовлетворил требования истца, взыскав с учетом банкротства заемщика с поручителей М.М. и А.В.Н. солидарно задолженность по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере *** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, обратив взыскание на принадлежащее А.В.Н. заложенное имущество: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер Г1, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворога литер 1, ворога литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1 434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; земельный участок, площадью 1824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; взыскав с М.М. задолженность по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** задолженность по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере ***, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере ***, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***.
Выводы суда мотивированы, основаны на правильно установленных по делу обстоятельствах, соответствуют представленным доказательствам и требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Доводы жалобы А.В.Н. о невозможности взыскания кредитной задолженности только с поручителей, судебной коллегией отклоняются, как несостоятельные.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Поскольку индивидуальный предприниматель М.Н., М.М., А.В.Н. несут солидарную ответственность по кредитным договорам, взыскание кредитной задолженности с поручителей соответствует нормам статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы жалобы А.В.Н. о невозможности взыскания кредитной задолженности с поручителей, в связи с признанием основного должника -индивидуального предпринимателя М.Н. банкротом и об открытии конкурсного производства, судебной коллегией также отклоняются, как основанные на ошибочном толковании действующего законодательства.
Закон не ставит право кредитора требовать исполнения обязательства только от поручителей в зависимость от возможности исполнить обязательство самим должником. То обстоятельство, что требования банка включены в реестр требований кредиторов не свидетельствует об исполнении обязательства по возврату денег. Включение требований банка в реестр требований кредиторов в деле о несостоятельности (банкротстве) лишь подтверждает наличие и размер задолженности индивидуального предпринимателя М.Н.
Истец предъявил исковые требования к поручителям в объеме их ответственности, предусмотренной кредитными договорами и договорами поручительства, признание основного должника банкротом не прекращает поручительство А.В.Н., основанием отказа в удовлетворении указанных исковых требований не является, поскольку у А.В.Н., как у поручителя возникли обязательства, предусмотренные статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, ввиду ненадлежащего исполнения обязательства основным должником.
Доводы жалобы А.В.Н. о неправомерности взыскания в пользу истца платы за обслуживание кредита в размере ***копеек по кредитному договору N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года, отмену решения суда не влекут, ввиду следующего.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Согласно статье 29 указанного закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание платы за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
Взимание платы за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых от суммы фактической ссудной задолженности по кредиту предусмотрено пунктом 2.9 договора N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года, заключенного между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. (т. 1, л.д. 48 - 51).
Согласно пункту 2.1 договора поручительства N 11408, заключенного между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и А.В.Н. 18 декабря 2009 года, поручителю было известно о том, что поручительство обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору, включая внесение платы за обслуживание кредита (т. 1 л.д. 64 - 65).
Поскольку воля сторон договора N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года была направлена на то, чтобы заключить договор на вышеуказанных условиях, а закон, запрещающий включение подобных условий в такой договор отсутствует, оснований для признания данных условий договора ничтожными (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации) не имеется, прав поручителей - физических лиц не нарушает.
Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", на который ссылается А.В.Н. в обоснование изложенных в апелляционной жалобе доводов, в рассматриваемом случае применению не подлежит по следующим основаниям.
Указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом в качестве потребителя выступает гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Поскольку договор N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года, заключен с М.Н., как субъектом предпринимательской деятельности, действие норм Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 на него не распространяется.
При рассмотрении дела судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.
Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 23 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А.В.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.05.2014 ПО ДЕЛУ N 11-4507/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 мая 2014 г. по делу N 11-4507/2014
Судья Тумашов А.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Нилова С.Ф., Шумаковой Н.В.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А.В.Н. на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 23 декабря 2013 года по иску Открытого акционерного общества "Сбербанк России" к М.М., А.В.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, объяснения представителя ответчика А.В.Н. - З., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя истца Открытого акционерного общества "Сбербанк России" Ж. о законности решения суда первой инстанции, судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к М.М., А.В.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований указало, что между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. были заключены кредитные договоры N 15615 от 13 ноября 2009 года, N 15829 от 05 мая 2010 года, N 15908 от 29 июня 2010 года, N 15909 от 30 июня 2010 года, N 15971 от 08 сентября 2010 года, N 16030 от 10 ноября 2010 года. Исполнение обязательств по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года обеспечивалось заключенными с М.М. и А.В.Н. договорами поручительства N 10982 от 13 ноября 2009 года, N 11408 от 18 декабря 2009 года, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителей перед кредитором, а также заключенным с А.В.Н. договором ипотеки N 12623 от 17 декабря 2009 года газовой автозаправочной станции и земельного участка. Исполнение обязательств по кредитным договорам N 15829 от 05 мая 2010 года, N 15908 от 29 июня 2010 года, N 15909 от 30 июня 2010 года, N 15971 от 08 сентября 2010 года, N 16030 от 10 ноября 2010 года обеспечивалось заключенными с М.М. договорами поручительства, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором. Обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. После уточнения исковых требований просило взыскать с М.М. и А.В.Н. солидарно задолженность по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере ****** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, обратить взыскание на принадлежащее А.В.Н. заложенное имущество: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер Г1, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворота литер 1, ворота литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1 434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере *** рублей; земельный участок, площадью 1824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере *** рублей; взыскать с М.М. задолженность по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере*** копейки, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; задолженность по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; задолженность по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; задолженность по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, распределить судебные расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании первой инстанции представитель истца Открытого акционерного общества "Сбербанк России" В. поддержала уточненные исковые требования.
Представитель ответчика А.В.Н. - З. против удовлетворения исковых требований возражал, полагая, что в связи с введением в отношении индивидуального предпринимателя М.Н. процедуры банкротства, ответственность по кредитным договорам не может быть возложена на поручителей. Также указал, что возложение на поручителей ответственности в виде платы за ведение ссудного счета незаконно.
Ответчик М.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Третье лицо индивидуальный предприниматель М.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица индивидуального предпринимателя М.Н. - К. против удовлетворения исковых требований возражал, указав, что в отношении индивидуального предпринимателя М.Н. введена процедура конкурсного производства, в связи с чем, ответственность по кредитным договорам не может быть возложена на поручителей отдельно от заемщика. Также указал на незаконность условий кредитного договора о внесении платы за ведение ссудного счета.
Суд постановил решение, которым исковые требования Открытого акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворил, взыскал с М.М. и А.В.Н. солидарно задолженность по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере *** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере ***копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, обратил взыскание на принадлежащее А.В.Н. заложенное имущество: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер П, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворога литер 1, ворога литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1 434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; земельный участок, площадью 1 824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; взыскал с М.М. задолженность по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере*** копеек, распределил судебные расходы по уплате государственной пошлины.
В апелляционной жалобе А.В.Н. просит решение суда отменить в части солидарного взыскания с него, как с поручителя, задолженности по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, обращения взыскания на принадлежащее ему недвижимое имущество. Полагает, что взимание банком с поручителя - физического лица комиссии за ведение ссудного счета в размере *** копеек, ущемляет права потребителя, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", влечет недействительность кредитного договора. Указывает, что принимая на себя солидарные с М.Н. кредитные обязательства, он не знал, что данную ответственность будет нести единолично. Считает, что взыскание с заемщика индивидуального предпринимателя М.Н. задолженности по кредитному договору в рамках процедуры банкротства, влечет прекращение обязательств поручителя.
В возражениях на апелляционную жалобу Открытое акционерное общество "Сбербанк России" просит оставить решение суда без изменения, ссылаясь на необоснованность доводов апелляционной жалобы.
На рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции ответчики А.В.Н., М.М., третье лицо индивидуальный предприниматель М.Н. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили.
В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав объяснения представителя ответчика А.В.Н. - З., представителя истца Открытого акционерного общества "Сбербанк России" Ж., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.
Из материалов дела следует, что 13 ноября 2009 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен договор N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), согласно которому банк открыл заемщику не возобновляемую кредитную линию для пополнения внеоборотных средств, с лимитом в размере *** рублей, на срок по 07 ноября 2014 года, под 17,5% годовых (т. 1, л.д. 48 - 51).
Дополнительными соглашениями N 1 от 21 апреля 2010 года, N 2 от 29 июня 2010 года, N 3 от 18 апреля 2012 года к указанному кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом, которая с 21 апреля 2010 года составила 16,8% годовых, с 29 июня 2010 года - 14,5% годовых, согласовали ежеквартальный кредитовый оборот по счетам заемщика в размере не менее *** рублей (т. 1, л.д. 53 - 55).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства N 10982 от 13 ноября 2009 года, поручителем по которому выступила М.М., N 11408 от 18 декабря 2009 года, поручителем по которому выступил А.В.Н., а также дополнительные соглашения N 1 от 21 апреля 2010 года, N 2 от 29 июня 2010 года к договорам поручительства. Указанными договорами установлена солидарная ответственность заемщика и поручителей перед кредитором (т. 1, л.д. 60 - 67).
Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и А.В.Н. заключены договор ипотеки N 12632 от 18 декабря 2009 года, дополнительные соглашения N 1 от 21 апреля 2010 года, N 2 от 29 июня 2010 года к указанному договору ипотеки, согласно которым в залог переданы объекты недвижимости: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер П, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворога литер 1, ворога литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, залоговой стоимостью *** рублей, а также земельный участок, площадью 1824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, залоговой стоимостью *** рублей (т. 1, л.д. 102 - 104, 106 - 108).
05 мая 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен договор N 15829 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), согласно которому банк открыл заемщику не возобновляемую кредитную линию для пополнения внеоборотных средств на срок по 30 апреля 2015 года, с лимитом в сумме *** рублей, по ставке 15,25% годовых за период с даты выдачи кредита по 30 июня 2010 года, за период с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - по ставке 17,5% годовых, свыше *** рублей - 15,25%) годовых, на период с 01 января 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - 17,25%) годовых, свыше *** рублей - до 15,25%) годовых (т. 1 л.д. 134 - 135).
Дополнительным соглашением N 1 от 29 июня 2010 года к указанному кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом на период с 29 июня 2010 года на 14,5% > годовых, с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - на 16,5% о годовых, свыше *** рублей - на 14,5% > годовых, на период с 01 января 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% о годовых, свыше *** рублей - на 14,5% годовых (т. 1 л.д. 141 - 142).
Дополнительным соглашением N 2 от 31 марта 2011 года к кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом на период с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - на 16,5% годовых, свыше *** рублей - на 14,5% годовых, на период с 01 января 2011 года по 31 марта 2011 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% > годовых, свыше *** рублей -на 14,5% о годовых, с 01 апреля 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% годовых, свыше *** рублей - на 14,5% о годовых (т. 1, л.д. 142).
Дополнительным соглашением N 3 от 18 апреля 2012 года к кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом, которая с 16 марта 2012 года составила 14,5%) годовых (т. 1, л.д. 143).
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору с М.М. был заключен договор поручительства N 13093 от 05 мая 2010 года, а также дополнительные соглашения N 1 от 29 июня 2010 года, N 2 от 31 марта 2011 года, N 3 от 18 апреля 2012 года к указанному договору поручительства, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 1, л.д. 149 - 154).
29 июня 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен договор N 15908 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) для пополнения внеоборотных средств, согласно которому банк открыл заемщику не возобновляемую кредитную линию для пополнения внеоборотных средств, на срок по 26 июня 2015 года, под 14,5% годовых, с лимитом в сумме *** рублей (т. 2, л.д. 1 - 2).
Дополнительным соглашением N 1 от 31 марта 2011 года к указанному кредитному договору стороны изменили процентную ставку на период с 01 июля 2010 года по 31 декабря 2010 года с кредитовых оборотов до *** рублей - на 16,5%) годовых, свыше *** рублей - на 14,5%) годовых, на период с 01 января 2011 года по 31 марта 2011 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5% годовых, свыше *** рублей - на 14,5% годовых, с 01 апреля 2011 года по 30 апреля 2015 года с кредитных оборотов до *** рублей - на 16,5%) годовых, свыше *** рублей - на 14,5% о годовых (т. 2, л.д. 8).
Дополнительным соглашением N 3 от 18 апреля 2012 года к кредитному договору стороны изменили процентную ставку за пользование кредитом, которая с 16 марта 2012 года составила 14,5% годовых (т. 2 л.д. 9).
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору с М.М. был заключен договор поручительства N 13304 от 29 июня 2010 года, дополнительные соглашения N 1 от 31 марта 2011 года, N 2 от 18 апреля 2012 года к указанному договору поручительства, которыми установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2 л.д. 51 - 54).
30 июня 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен кредитный договор N 15909, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей, сроком по 26 июня 2015 года, под 15% годовых, на приобретение автомобиля - автофургона 2747-0000010, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** (т. 2, л.д. 59).
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору с М.М. был заключен договор поручительства N 13993 от 30 июня 2010 года, которым установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2, л.д. 65 - 66).
08 сентября 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен кредитный договор N 15971, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей, под 13% годовых, сроком по 04 сентября 2015 года, на приобретение транспортного средства - цистерны БЦМ 74.1, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** (т. 2, л.д. 80).
Исполнение обязательства по указанному кредитному договору обеспечивалось заключенным с М.М. договором поручительства N 13680 от 08 сентября 2010 года, которым установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2, л.д. 97 - 98).
10 ноября 2010 года между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. был заключен кредитный договор N 16030, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей, под 13% годовых, на срок по 06 ноября 2015 года на приобретение автобуса марки "***", 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** и автомобиля марки "***", грузового, с бортовой платформой, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** (т. 2, л.д. 101).
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору в тот же день с М.М. был заключен договор поручительства N 17344, которым установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором (т. 2, л.д. 107 - 108).
Кредитные средства по вышеуказанным кредитным договорам индивидуальным предпринимателем М.Н. были получены, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и сторонами не оспаривалось.
Принятые по кредитным договорам обязательства индивидуальным предпринимателем М.Н. надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.
Вступившими в законную силу определениями Арбитражного суда Челябинской области от 23 сентября 2013 года, от 21 ноября 2013 года признаны обоснованными и подлежащими включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника индивидуального предпринимателя М.Н. требования Открытого акционерного общества "Сбербанк России" о взыскании задолженности по состоянию на 24 мая 2013 года по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере *** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка в размере***копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере ***; по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере ***копеек; по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере ***, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** (т. 3, л.д. 224 - 241).
Решением Арбитражного суда Челябинской области от 25 ноября 2013 года индивидуальный предприниматель М.Н. признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство (т. 3, л.д. 242 - 245).
На основании пункта 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из содержания указанных норм следует, что ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик не исполняет кредитное обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом.
Установив, что условия кредитных договоров заемщиком нарушались, суд в соответствии со статьями 309, 310, 334, 348, 819, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии у истца права требования досрочного взыскания кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество, и удовлетворил требования истца, взыскав с учетом банкротства заемщика с поручителей М.М. и А.В.Н. солидарно задолженность по кредитному договору N 15615 от 13 ноября 2009 года, в том числе: основной долг в размере *** копеек, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек, обратив взыскание на принадлежащее А.В.Н. заложенное имущество: комплекс зданий, сооружений и сетей - газовая автозаправочная станция в составе: здание газовой автозаправочной станции, общей площадью 11,6 кв. м, литер А, инвентарный номер 1689, резервуар, площадью 12,5 кв. м, литер Г1, насос площадью 1,9 кв. м, литер Г2, колонка, литер ГЗ, уборная площадью 2,2 кв. м, литер Г4, павильон, площадью 6,0 кв. м, литер Г5, ворога литер 1, ворога литер 2; ограждение литер 3; замощение объем 1 434 куб. м, литер 4, молниеотвод литер 5, молниеотвод литер 6, фонарь литер 7, расположенный по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; земельный участок, площадью 1824,43 кв. м, расположенный на землях населенных пунктов, предназначенный для размещения газовой автозаправочной станции, расположенный по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей; взыскав с М.М. задолженность по кредитному договору N 15829 от 05 мая 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копейки, неустойка в размере *** копейки, плата за ведение ссудного счета в размере *** копеек; задолженность по кредитному договору N 15908 от 29 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере *** задолженность по кредитному договору N 15909 от 30 июня 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере ***, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 15971 от 08 сентября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере ***, неустойка в размере ***, плата за ведение ссудного счета в размере ***; задолженность по кредитному договору N 16030 от 10 ноября 2010 года, в том числе: основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** копеек, неустойка в размере *** копеек, плата за ведение ссудного счета в размере ***.
Выводы суда мотивированы, основаны на правильно установленных по делу обстоятельствах, соответствуют представленным доказательствам и требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Доводы жалобы А.В.Н. о невозможности взыскания кредитной задолженности только с поручителей, судебной коллегией отклоняются, как несостоятельные.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Поскольку индивидуальный предприниматель М.Н., М.М., А.В.Н. несут солидарную ответственность по кредитным договорам, взыскание кредитной задолженности с поручителей соответствует нормам статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы жалобы А.В.Н. о невозможности взыскания кредитной задолженности с поручителей, в связи с признанием основного должника -индивидуального предпринимателя М.Н. банкротом и об открытии конкурсного производства, судебной коллегией также отклоняются, как основанные на ошибочном толковании действующего законодательства.
Закон не ставит право кредитора требовать исполнения обязательства только от поручителей в зависимость от возможности исполнить обязательство самим должником. То обстоятельство, что требования банка включены в реестр требований кредиторов не свидетельствует об исполнении обязательства по возврату денег. Включение требований банка в реестр требований кредиторов в деле о несостоятельности (банкротстве) лишь подтверждает наличие и размер задолженности индивидуального предпринимателя М.Н.
Истец предъявил исковые требования к поручителям в объеме их ответственности, предусмотренной кредитными договорами и договорами поручительства, признание основного должника банкротом не прекращает поручительство А.В.Н., основанием отказа в удовлетворении указанных исковых требований не является, поскольку у А.В.Н., как у поручителя возникли обязательства, предусмотренные статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, ввиду ненадлежащего исполнения обязательства основным должником.
Доводы жалобы А.В.Н. о неправомерности взыскания в пользу истца платы за обслуживание кредита в размере ***копеек по кредитному договору N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года, отмену решения суда не влекут, ввиду следующего.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Согласно статье 29 указанного закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание платы за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
Взимание платы за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых от суммы фактической ссудной задолженности по кредиту предусмотрено пунктом 2.9 договора N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года, заключенного между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и индивидуальным предпринимателем М.Н. (т. 1, л.д. 48 - 51).
Согласно пункту 2.1 договора поручительства N 11408, заключенного между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и А.В.Н. 18 декабря 2009 года, поручителю было известно о том, что поручительство обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору, включая внесение платы за обслуживание кредита (т. 1 л.д. 64 - 65).
Поскольку воля сторон договора N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года была направлена на то, чтобы заключить договор на вышеуказанных условиях, а закон, запрещающий включение подобных условий в такой договор отсутствует, оснований для признания данных условий договора ничтожными (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации) не имеется, прав поручителей - физических лиц не нарушает.
Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", на который ссылается А.В.Н. в обоснование изложенных в апелляционной жалобе доводов, в рассматриваемом случае применению не подлежит по следующим основаниям.
Указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом в качестве потребителя выступает гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Поскольку договор N 15615 об открытии не возобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки) от 13 ноября 2009 года, заключен с М.Н., как субъектом предпринимательской деятельности, действие норм Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 на него не распространяется.
При рассмотрении дела судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.
Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 23 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А.В.Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)