Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истец до фактического получения кредита обязан подключиться к программе страхования. При получении кредита банк выдал истцу часть кредита, оставшаяся часть денежных средств была удержана банком в счет оплаты страховой премии. Договор страхования истцом не заключался, страховой полис и правила страхования истцу не передавались.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
Нурисламовой Э.Р.
судей Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
удовлетворить исковые требования С. к ООО КБ "Ренессанс кредит" частично.
Признать п. 4 кредитного договора N ... от дата о возложении обязанности по оплате страхового взноса и подключения к программе страхования - недействительным.
Применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО КБ "Ренессанс кредит" в пользу С. комиссию - ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф - ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс кредит" в доход местного бюджета государственную пошлину - ... руб.
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Заслушав доклад судьи ФИО9, судебная коллегия
установила:
С. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, указав, что дата между истцом и ответчиком ООО КБ "Ренессанс Кредит" (правопреемник - ООО КБ "Ренессанс капитал") заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере ... руб., под ...% годовых, сроком на ... календарных месяцев. В соответствии с п. 4 договора до фактического предоставления кредита, ответчик обязал истца, подключится к программе страхования. В связи с изложенным, истец С. полагает, что предусмотренное договором условие подключения к программе страхования противоречит закону РФ "О защите прав потребителей", считает, что обязанность по страхованию была незаконно навязана заемщику банком. При получении кредита ответчик выдал истцу сумму в размере ... руб., оставшиеся ... руб. были удержаны ответчиком в счет оплаты страховой премии, однако договор страхования истцом со страховой компанией не заключался, страховой полис и правила страхования ответчиком истцу не передавались. Истец считает, что действиями ответчика были нарушены его личные неимущественные права, так же ему был причинен моральный вред. На основании изложенного, с последующим уточнением исковых требований, истец просил признать недействительным п. 4 кредитного договора N ... от дата о возложении обязанности по оплате страхового взноса и подключения к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб., штраф в размере 50% взысканной суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ООО "КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что получив до заключения кредитного договора Условия и Тарифы, истец располагал информацией об исключительной добровольности услуги по подключению к программе страхования, о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляющей страхование, по своему выбору, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств или в кредит. При этом банк гарантировал, что нежелание клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В заявлении на подключение дополнительных услуг, истцу была предоставлена ничем не ограниченная возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых банком. Так же истцу была предоставлена возможность отказаться от всех услуг банка. Кроме того, считает, что суд не применил к рассматриваемым отношениям нормы статей 935, 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащие применению, в то время, как позиция банка подтверждена Верховным судом Республики в многочисленных апелляционных определениях.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ООО "КБ "Ренессанс Кредит" - Х., поддержавшего жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 16 указанного Закона закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Удовлетворяя исковые требования С. о признании недействительным в силу ничтожности раздел 4 кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применяя последствия недействительности указанного раздела кредитного договора, взыскивая сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., суд первой инстанции исходил из того, что типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования; выразив свое согласие на заключение кредитного договора, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование"; комиссия за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии; доказательств, подтверждающих возможность заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, ответчик в обоснование своих возражений, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил; при присоединении к программе страхования жизни и здоровья, заемщик не был ознакомлен с условиями страхования и не знал, какую процентную ставку возьмут с нее в уплату комиссии за страхование.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
Из материалов дела следует, что дата между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившим наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ... по условия которого ответчиком истцу предоставлен кредит на сумму ... руб. сроком на ... месяцев, под ...% годовых. С. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором (л.д. 9).
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту С. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.
Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования 1, согласно указанному пункту кредитного договора, С. обязана уплатить Банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом Банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Банком из суммы предоставленного С. кредита дата удержана плата за присоединение к программе страхования в размере ... руб., что не оспаривалось ответчиком ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанций.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиком.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита.
В разделе 4 кредитного договора Банком установлено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. При этом на клиента возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
В общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал" (ООО) также не имеется информации об иных страховых компаниях, принимающих участие в программе страхования заемщиков.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что выдача кредита обусловлена обязанностью застраховать свою жизнь и здоровье и уплатить комиссию за подключение к программе страхования.
Кроме того, условие договора о взимании данных комиссий в процентном отношении к сумме кредита свидетельствует о неполной информированности ответчиком истицы о конкретной сумме (в рублевом эквиваленте) данных комиссий, подлежащих взысканию единоразово, так как лишь после получения истицей на руки суммы кредита она узнала о конкретной сумме, снятой единоразово ответчиком с ее счета в порядке подключения к указанной программе страхования.
Согласно пунктам 2 и 5 статьи 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.
В силу ст. ст. 10 и 12 Федерального закона "О защите прав потребителей" на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
В нарушение требований данных норм материального закона в оспоренном истицей пункте 4 указанного кредитного договора и в тарифах предоставления кредитов, относящихся к данной комиссии, отсутствует конкретная ежемесячная сумма в рублевом эквиваленте взимаемая со счета истицы единоразово путем расчета за весь срок предоставления кредита (л.д. 122).
Следовательно, оспоренный истицей пункт 4 указанного кредитного договора от дата также противоречат требованиям пунктов 1, абзацу 3 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, выводы суда о том, что условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными в силу ничтожности обоснованы, в связи с чем с ответчика в пользу истца судом первой инстанции правомерно взыскана незаконно удержанная комиссия в размере ... руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера нарушения права истца и степени вины ответчика, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Поскольку вина банка в нарушении прав потребителя С. установлена, суд обоснованно взыскал в ее пользу штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В апелляционной жалобе банка не содержится доводов, свидетельствующих об оспаривании банком размера взысканных с него в пользу истца денежных сумм.
В апелляционной жалобе содержатся доводы о добровольности подключения С. к программе страхования, наличии у нее возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств, об информировании истца о содержании услуги и ее стоимости, а также наличии возможности получения кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования, которые с учетом вышеприведенных и установленных обстоятельств, признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку вышеуказанные доводы не опровергают и не свидетельствуют о предоставлении истцу надлежащей информации о размере страховой премии и платы за подключение к программе страхования, а также об услугах, которые банк намерен оказать за соответствующую плату, как и об их фактическом оказании.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда первой инстанции по изложенным в апелляционной жалобе доводам не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 21 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "КБ "Ренессанс Кредит" - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-8153/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истец до фактического получения кредита обязан подключиться к программе страхования. При получении кредита банк выдал истцу часть кредита, оставшаяся часть денежных средств была удержана банком в счет оплаты страховой премии. Договор страхования истцом не заключался, страховой полис и правила страхования истцу не передавались.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 мая 2015 г. по делу N 33-8153/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
Нурисламовой Э.Р.
судей Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
удовлетворить исковые требования С. к ООО КБ "Ренессанс кредит" частично.
Признать п. 4 кредитного договора N ... от дата о возложении обязанности по оплате страхового взноса и подключения к программе страхования - недействительным.
Применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО КБ "Ренессанс кредит" в пользу С. комиссию - ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф - ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс кредит" в доход местного бюджета государственную пошлину - ... руб.
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Заслушав доклад судьи ФИО9, судебная коллегия
установила:
С. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, указав, что дата между истцом и ответчиком ООО КБ "Ренессанс Кредит" (правопреемник - ООО КБ "Ренессанс капитал") заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере ... руб., под ...% годовых, сроком на ... календарных месяцев. В соответствии с п. 4 договора до фактического предоставления кредита, ответчик обязал истца, подключится к программе страхования. В связи с изложенным, истец С. полагает, что предусмотренное договором условие подключения к программе страхования противоречит закону РФ "О защите прав потребителей", считает, что обязанность по страхованию была незаконно навязана заемщику банком. При получении кредита ответчик выдал истцу сумму в размере ... руб., оставшиеся ... руб. были удержаны ответчиком в счет оплаты страховой премии, однако договор страхования истцом со страховой компанией не заключался, страховой полис и правила страхования ответчиком истцу не передавались. Истец считает, что действиями ответчика были нарушены его личные неимущественные права, так же ему был причинен моральный вред. На основании изложенного, с последующим уточнением исковых требований, истец просил признать недействительным п. 4 кредитного договора N ... от дата о возложении обязанности по оплате страхового взноса и подключения к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб., штраф в размере 50% взысканной суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ООО "КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что получив до заключения кредитного договора Условия и Тарифы, истец располагал информацией об исключительной добровольности услуги по подключению к программе страхования, о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляющей страхование, по своему выбору, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств или в кредит. При этом банк гарантировал, что нежелание клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В заявлении на подключение дополнительных услуг, истцу была предоставлена ничем не ограниченная возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых банком. Так же истцу была предоставлена возможность отказаться от всех услуг банка. Кроме того, считает, что суд не применил к рассматриваемым отношениям нормы статей 935, 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащие применению, в то время, как позиция банка подтверждена Верховным судом Республики в многочисленных апелляционных определениях.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ООО "КБ "Ренессанс Кредит" - Х., поддержавшего жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 16 указанного Закона закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Удовлетворяя исковые требования С. о признании недействительным в силу ничтожности раздел 4 кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применяя последствия недействительности указанного раздела кредитного договора, взыскивая сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., суд первой инстанции исходил из того, что типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования; выразив свое согласие на заключение кредитного договора, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование"; комиссия за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии; доказательств, подтверждающих возможность заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, ответчик в обоснование своих возражений, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил; при присоединении к программе страхования жизни и здоровья, заемщик не был ознакомлен с условиями страхования и не знал, какую процентную ставку возьмут с нее в уплату комиссии за страхование.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
Из материалов дела следует, что дата между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившим наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ... по условия которого ответчиком истцу предоставлен кредит на сумму ... руб. сроком на ... месяцев, под ...% годовых. С. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором (л.д. 9).
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту С. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.
Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования 1, согласно указанному пункту кредитного договора, С. обязана уплатить Банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом Банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Банком из суммы предоставленного С. кредита дата удержана плата за присоединение к программе страхования в размере ... руб., что не оспаривалось ответчиком ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанций.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиком.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита.
В разделе 4 кредитного договора Банком установлено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. При этом на клиента возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
В общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал" (ООО) также не имеется информации об иных страховых компаниях, принимающих участие в программе страхования заемщиков.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что выдача кредита обусловлена обязанностью застраховать свою жизнь и здоровье и уплатить комиссию за подключение к программе страхования.
Кроме того, условие договора о взимании данных комиссий в процентном отношении к сумме кредита свидетельствует о неполной информированности ответчиком истицы о конкретной сумме (в рублевом эквиваленте) данных комиссий, подлежащих взысканию единоразово, так как лишь после получения истицей на руки суммы кредита она узнала о конкретной сумме, снятой единоразово ответчиком с ее счета в порядке подключения к указанной программе страхования.
Согласно пунктам 2 и 5 статьи 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.
В силу ст. ст. 10 и 12 Федерального закона "О защите прав потребителей" на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
В нарушение требований данных норм материального закона в оспоренном истицей пункте 4 указанного кредитного договора и в тарифах предоставления кредитов, относящихся к данной комиссии, отсутствует конкретная ежемесячная сумма в рублевом эквиваленте взимаемая со счета истицы единоразово путем расчета за весь срок предоставления кредита (л.д. 122).
Следовательно, оспоренный истицей пункт 4 указанного кредитного договора от дата также противоречат требованиям пунктов 1, абзацу 3 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, выводы суда о том, что условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными в силу ничтожности обоснованы, в связи с чем с ответчика в пользу истца судом первой инстанции правомерно взыскана незаконно удержанная комиссия в размере ... руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера нарушения права истца и степени вины ответчика, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Поскольку вина банка в нарушении прав потребителя С. установлена, суд обоснованно взыскал в ее пользу штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В апелляционной жалобе банка не содержится доводов, свидетельствующих об оспаривании банком размера взысканных с него в пользу истца денежных сумм.
В апелляционной жалобе содержатся доводы о добровольности подключения С. к программе страхования, наличии у нее возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств, об информировании истца о содержании услуги и ее стоимости, а также наличии возможности получения кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования, которые с учетом вышеприведенных и установленных обстоятельств, признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку вышеуказанные доводы не опровергают и не свидетельствуют о предоставлении истцу надлежащей информации о размере страховой премии и платы за подключение к программе страхования, а также об услугах, которые банк намерен оказать за соответствующую плату, как и об их фактическом оказании.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда первой инстанции по изложенным в апелляционной жалобе доводам не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 21 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "КБ "Ренессанс Кредит" - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)