Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик не исполняет обязательства по договору займа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Верещак М.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Светенко Е.С.,
судей Емельяновой Е.В., Оганесян Л.С.,
при секретаре К.
рассмотрела в судебном заседании 19 ноября 2014 года дело по апелляционной жалобе ответчика З. на решение Куйбышевского районного суда города Омска от 04 сентября 2014 года, которым постановлено:
"Исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с З. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору от <...> в размере <...>, расходы по оплате госпошлины в размере <...>.
Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи областного суда Оганесян Л.С., судебная коллегия
установила:
Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к З. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указывалось на то, что <...> между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <...>. под <...>% годовых на срок <...>. Однако в нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора, З. не исполняет свои обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность.
Просили взыскать с З. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере <...>. (из которых основной долг - <...>., проценты за пользование кредитом - <...>., штрафы - <...>., проценты на просроченный долг - <...>.), а также расходы по оплате госпошлины в размере <...>.
В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежащим образом. В письменном заявлении представитель Е., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик З. не оспаривал факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему, возражая лишь относительно установленного договором размера процентов за пользование кредитом.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик З. просит решение суда первой инстанции отменить и направить дело на новое рассмотрение в Куйбышевский районный суд г. Омска. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, а также его ввели в заблуждение относительно размера процентной ставки: <...>% вместо оговоренных <...>%. Далее в связи с потерей работы и состоянием здоровья его материальное положение ухудшилось, поэтому он не мог своевременно погашать кредит, о чем заблаговременно уведомил банк. Не отрицает наличие задолженности по кредитному договору. Однако полагает, что в общую сумму долга не подлежат включению проценты и неустойки, а сама задолженность подлежит возврату с рассрочкой платежа в <...>.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца НБ "ТРАСТ" (ОАО) участия не принял, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении слушания по делу не ходатайствовал.
Выслушав объяснения ответчика З., поддержавшего апелляционную жалобу, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В процессе судебного разбирательства установлено, что <...> З. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...>. под <...>% годовых на срок <...> с условием страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении ответчик согласился с тем, что в случае акцепта банком его предложения Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), тарифы банка и график платежей будут являться составной и неотъемлемой частью кредитного договора, а также подтвердил своей подписью, что с Условиями, тарифами и графиком ознакомлен, их содержание понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Во исполнение условий договора банк зачислил на счет З. N <...> сумму кредита в размере <...> Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении договора на указанных выше условиях.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно графику платежей возврат земных средств ответчик должен был осуществлять ежемесячно в размере по <...> руб., последний платеж - <...> в размере <...>. Из выписки по лицевому счету следует, что З. исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, а с <...> г. платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносил. В связи с чем за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов банком начислены штрафы в размере, предусмотренном тарифами банка. По состоянию на дату обращения в суд общая сумма задолженности ответчика составляла <...>. (из которых основной долг - <...>., проценты за пользование кредитом - <...>., штрафы - <...>., проценты на просроченный долг - <...>.).
Принимая во внимание факт неисполнения заемщиком договорных обязательств, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, а также условиями кредитного договора, в том числе, изложенных в п. 7.2, 8.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору. Размер задолженности подтвержден расчетом, составленным в соответствии с условиями договора о размерах и сроках внесения очередных платежей, размерах процентов за пользование кредитом и с учетом данных о фактически произведенных ответчиком платежах.
При этом, установив, что условия договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации и нарушают права З. как потребителя, суд признал такие условия недействительными и определил размер задолженности в соответствии с требованиями закона.
Приведенные ответчиком в жалобе доводы о сложном имущественном положении, связанным с потерей работы и ухудшением состояния здоровья, не могут приниматься во внимание, поскольку указанное обстоятельство не является основанием для освобождения от исполнения обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование им и для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий заемщиком.
Доводы жалобы о несогласии с размером процентной ставки по кредиту, отказом оплачивать проценты за пользование кредитом и штрафы также не могут быть учтены по следующим основаниям.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, при заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь. Поскольку кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, то судебная коллегия приходит к выводу, что информация, указанная в ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" необходима заемщику не только при заключении договора, но и для дальнейшего надлежащего его исполнения.
В заявлении о предоставлении кредита З. свой подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования, тарифами, понимает их и при заключении договора обязуется соблюдать. При этом между сторонами были согласованы существенные условия кредитного договора, а именно: о размере кредита на сумму <...>., о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом (<...>%), а также о размере пени (штрафа) в случае несвоевременного возврата кредита. В связи с изложенным не имеется оснований считать, что между сторонами был заключен кредитный договор под иную процентную ставку, а также возлагать на банк обязанность изменить график платежей без учета начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки.
Ссылки З. на финансовые затруднения в выплате кредита не могут служить безусловным основанием к изменению условий кредитного договора в части предоставления рассрочки платежа на <...>, поскольку сам факт тяжелого материального положения ответчика убедительными, бесспорными и достаточными доказательств доказательствами не подтвержден.
Утверждение ответчика о том, что при заключении кредитного договора банк навязал ему услугу по личному страхованию, не может быть принято во внимание, так как указанные доводы З. при рассмотрении дела судом первой инстанции не заявлялись и не рассматривались. Встречные исковые требований о признании недействительными условий кредитного договора в этой части он также не заявлял.
Судебная коллегия также не усматривает оснований для снижения размера неустойки, так как этот размер соответствует сумме долга, периоду просрочки, а также последствиям неисполнения обязательства по возврату денежных средств. К тому же в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), указано, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Такое заявление при рассмотрении спора ответчиком не было сделано, соответствующие доказательства не представлялись.
Судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для его разрешения, дана надлежащая оценка представленным доказательствам и применены соответствующие нормы материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения обжалуемого решения не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
определила:
Решение Куйбышевского районного суда города Омска от 04 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-7504/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик не исполняет обязательства по договору займа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 ноября 2014 г. по делу N 33-7504/2014
Председательствующий: Верещак М.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Светенко Е.С.,
судей Емельяновой Е.В., Оганесян Л.С.,
при секретаре К.
рассмотрела в судебном заседании 19 ноября 2014 года дело по апелляционной жалобе ответчика З. на решение Куйбышевского районного суда города Омска от 04 сентября 2014 года, которым постановлено:
"Исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с З. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору от <...> в размере <...>, расходы по оплате госпошлины в размере <...>.
Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи областного суда Оганесян Л.С., судебная коллегия
установила:
Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к З. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указывалось на то, что <...> между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <...>. под <...>% годовых на срок <...>. Однако в нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора, З. не исполняет свои обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность.
Просили взыскать с З. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере <...>. (из которых основной долг - <...>., проценты за пользование кредитом - <...>., штрафы - <...>., проценты на просроченный долг - <...>.), а также расходы по оплате госпошлины в размере <...>.
В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежащим образом. В письменном заявлении представитель Е., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик З. не оспаривал факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему, возражая лишь относительно установленного договором размера процентов за пользование кредитом.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик З. просит решение суда первой инстанции отменить и направить дело на новое рассмотрение в Куйбышевский районный суд г. Омска. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, а также его ввели в заблуждение относительно размера процентной ставки: <...>% вместо оговоренных <...>%. Далее в связи с потерей работы и состоянием здоровья его материальное положение ухудшилось, поэтому он не мог своевременно погашать кредит, о чем заблаговременно уведомил банк. Не отрицает наличие задолженности по кредитному договору. Однако полагает, что в общую сумму долга не подлежат включению проценты и неустойки, а сама задолженность подлежит возврату с рассрочкой платежа в <...>.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца НБ "ТРАСТ" (ОАО) участия не принял, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении слушания по делу не ходатайствовал.
Выслушав объяснения ответчика З., поддержавшего апелляционную жалобу, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В процессе судебного разбирательства установлено, что <...> З. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...>. под <...>% годовых на срок <...> с условием страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении ответчик согласился с тем, что в случае акцепта банком его предложения Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), тарифы банка и график платежей будут являться составной и неотъемлемой частью кредитного договора, а также подтвердил своей подписью, что с Условиями, тарифами и графиком ознакомлен, их содержание понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Во исполнение условий договора банк зачислил на счет З. N <...> сумму кредита в размере <...> Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении договора на указанных выше условиях.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно графику платежей возврат земных средств ответчик должен был осуществлять ежемесячно в размере по <...> руб., последний платеж - <...> в размере <...>. Из выписки по лицевому счету следует, что З. исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, а с <...> г. платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносил. В связи с чем за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов банком начислены штрафы в размере, предусмотренном тарифами банка. По состоянию на дату обращения в суд общая сумма задолженности ответчика составляла <...>. (из которых основной долг - <...>., проценты за пользование кредитом - <...>., штрафы - <...>., проценты на просроченный долг - <...>.).
Принимая во внимание факт неисполнения заемщиком договорных обязательств, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, а также условиями кредитного договора, в том числе, изложенных в п. 7.2, 8.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору. Размер задолженности подтвержден расчетом, составленным в соответствии с условиями договора о размерах и сроках внесения очередных платежей, размерах процентов за пользование кредитом и с учетом данных о фактически произведенных ответчиком платежах.
При этом, установив, что условия договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации и нарушают права З. как потребителя, суд признал такие условия недействительными и определил размер задолженности в соответствии с требованиями закона.
Приведенные ответчиком в жалобе доводы о сложном имущественном положении, связанным с потерей работы и ухудшением состояния здоровья, не могут приниматься во внимание, поскольку указанное обстоятельство не является основанием для освобождения от исполнения обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование им и для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий заемщиком.
Доводы жалобы о несогласии с размером процентной ставки по кредиту, отказом оплачивать проценты за пользование кредитом и штрафы также не могут быть учтены по следующим основаниям.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, при заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь. Поскольку кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, то судебная коллегия приходит к выводу, что информация, указанная в ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" необходима заемщику не только при заключении договора, но и для дальнейшего надлежащего его исполнения.
В заявлении о предоставлении кредита З. свой подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования, тарифами, понимает их и при заключении договора обязуется соблюдать. При этом между сторонами были согласованы существенные условия кредитного договора, а именно: о размере кредита на сумму <...>., о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом (<...>%), а также о размере пени (штрафа) в случае несвоевременного возврата кредита. В связи с изложенным не имеется оснований считать, что между сторонами был заключен кредитный договор под иную процентную ставку, а также возлагать на банк обязанность изменить график платежей без учета начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки.
Ссылки З. на финансовые затруднения в выплате кредита не могут служить безусловным основанием к изменению условий кредитного договора в части предоставления рассрочки платежа на <...>, поскольку сам факт тяжелого материального положения ответчика убедительными, бесспорными и достаточными доказательств доказательствами не подтвержден.
Утверждение ответчика о том, что при заключении кредитного договора банк навязал ему услугу по личному страхованию, не может быть принято во внимание, так как указанные доводы З. при рассмотрении дела судом первой инстанции не заявлялись и не рассматривались. Встречные исковые требований о признании недействительными условий кредитного договора в этой части он также не заявлял.
Судебная коллегия также не усматривает оснований для снижения размера неустойки, так как этот размер соответствует сумме долга, периоду просрочки, а также последствиям неисполнения обязательства по возврату денежных средств. К тому же в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), указано, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Такое заявление при рассмотрении спора ответчиком не было сделано, соответствующие доказательства не представлялись.
Судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для его разрешения, дана надлежащая оценка представленным доказательствам и применены соответствующие нормы материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения обжалуемого решения не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
определила:
Решение Куйбышевского районного суда города Омска от 04 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)