Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что при заключении кредитного договора банк не предоставил ему надлежащей информации относительно возврата суммы страхования при досрочном погашении кредита, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
В суде первой инстанции дело рассмотрено судьей Бугаевым К.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.
судей Железовского С.И., Дорожкиной О.Б.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу "СК Альянс" о признании исполненными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе истца К. на решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 29 апреля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Дорожкиной О.Б., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании исполненными условий кредитного договора. В обоснование требований указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 28,25% годовых, который им оплачен досрочно ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., что не противоречит условиям договора. При заключении договора о предоставлении кредита ему было предложено страхование от несчастных случаев и болезней с вычетом страхового взноса в размере <данные изъяты>., страховой премией <данные изъяты>. При этом, банком была одобрена сумма кредита в размере <данные изъяты>., фактически ему выдано <данные изъяты>., был удержан страховой взнос в размере <данные изъяты> Банк, не предоставил ему надлежащей информации относительно возврата суммы страхования при досрочном погашении кредита, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, чем нарушил его права потребителя. С учетом уточненных ДД.ММ.ГГГГ требований, истец просил считать его договорные обязательства по кредитному договору исполненными ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашенным полностью, взыскать оплаченную сумму страхования в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Определением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 21 марта 2014 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО "СК Альянс".
Решением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 29 апреля 2014 года в удовлетворении исковых требований К. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ОАО "СК Альянс" о признании исполненными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, отказано.
В апелляционной жалобе истец К., с постановленным по делу решением суда не согласен, полагая его незаконным и подлежащим отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильным применением норм материального и процессуального права, просит решение суда, как незаконное отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указывает, что услуга страхования, не связанная с предоставлением кредита, ему была навязана банком, что является незаконным. Он, не являясь должником банка, продолжает гасить кредит в размере <данные изъяты>. ежемесячно. На момент его обращения в суд с иском, оплата страховых взносов производилась в общей сумме кредита, что не позволило ему определить размер сумм, отчисляемых на страхование. Судом не принято во внимание, что им оплачено <данные изъяты>. в первых взносах гашения кредита. Ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит решение суда отменить, принять новое решение, которым признать исполненным его обязательство по возврату кредита в полном объеме, взыскать оплаченные им страховые взносы в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Возражения на апелляционную жалобу не поступили.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец, представители ответчиков, извещенные в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебной коллегией дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с положениями пункта 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства в договорах, не связанных с предпринимательской деятельностью его сторон и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Основные положения о заключении договора содержатся в статье 432 ГК РФ, согласно которой, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата застрахование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ года между К. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N - заявка на открытие банковского счета о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты> из них сумма к выдаче <данные изъяты>., страховой взнос на личное страхование <данные изъяты>., под 24,9% годовых, с полной стоимостью кредита 28,25% годовых, на 60 месяцев.
Согласно условиям распоряжения клиента по кредитному договору, банк по поручению заемщика ежемесячно списывает со счета заемщика в день поступления денег на счет, сумму, необходимую для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса (п. 3.3).
В кредитном договоре указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памяткой об условиях использования карты, тарифах банка, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования К. ознакомлен, на что прямо указано в кредитном договоре и удостоверено подписью последнего (л.д. 5).
При заключении кредитного договора, К. обратился в ОАО "СК Альянс" с письменным заявлением N от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ним в отношении него добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты>. на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии. Из указанного заявления, подписанного истцом лично следует, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "СК Альянс" и К. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N, условиями которого предусмотрена оплата страховой премии в размере <данные изъяты>. (п. 6.1, 6.2), К. согласился с условиями договора страхования и размером страховой премии.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции на основе исследованных доказательств, пришел к выводу о добровольности заключения истцом договора страхования, и предоставлении истцу при заключении кредитного договора всей необходимой для заключения договора информации и отсутствии оснований для вывода о навязывании услуги страхования, и с учетом представленной банком информации о наличии у истца задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., состоящей из основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссии за предоставление платных извещений в размере <данные изъяты>., руководствуясь статьями 307, 309, 310, 315, 407, 408, 819, 810 Гражданского кодекса РФ, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам, основаны на правильном применении норм материального права и исследованных доказательствах, которым в решении суда дана должная правовая оценка, и оснований считать их неправильными, судебная коллегия не усматривает.
Добровольность заключения истцом договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств истцу в зависимость от страхования заемщика. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о личном страховании не являлось обязательным, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о навязывании услуги страхования являются несостоятельными.
Истцом доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности по кредитному договору, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в связи с чем, в соответствии приведенными правовыми нормами отсутствуют основания для вывода об исполнении истцом обязательств по договору.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом проверки суда первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, и не содержат фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном толковании и применении норм материального права и не могут служить основанием для отмены постановленного решения, отвечающего нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства по доводам апелляционной жалобы.
По смыслу статьи 327 ГПК РФ повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции. Новые материально-правовые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, в соответствии с частью 4 статьи 327.1 ГПК РФ не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции, в связи с чем, требования истца о взыскании денежных средств в сумме, превышающей заявленные исковые требования, являвшиеся предметом рассмотрения судом первой инстанции, не принимаются к рассмотрению судом апелляционной инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 29 апреля 2014 года по гражданскому делу по иску К. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу "СК Альянс" о признании исполненными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, оставить без изменения, апелляционную жалобу истца К.- без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке, в президиум Хабаровского краевого суда, в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
О.Б.ДОРОЖКИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 23.07.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4608/2014
Требование: О признании исполненными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии и компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что при заключении кредитного договора банк не предоставил ему надлежащей информации относительно возврата суммы страхования при досрочном погашении кредита, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июля 2014 г. по делу N 33-4608/2014
В суде первой инстанции дело рассмотрено судьей Бугаевым К.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.
судей Железовского С.И., Дорожкиной О.Б.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу "СК Альянс" о признании исполненными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе истца К. на решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 29 апреля 2014 года.
Заслушав доклад судьи Дорожкиной О.Б., судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании исполненными условий кредитного договора. В обоснование требований указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 28,25% годовых, который им оплачен досрочно ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., что не противоречит условиям договора. При заключении договора о предоставлении кредита ему было предложено страхование от несчастных случаев и болезней с вычетом страхового взноса в размере <данные изъяты>., страховой премией <данные изъяты>. При этом, банком была одобрена сумма кредита в размере <данные изъяты>., фактически ему выдано <данные изъяты>., был удержан страховой взнос в размере <данные изъяты> Банк, не предоставил ему надлежащей информации относительно возврата суммы страхования при досрочном погашении кредита, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, чем нарушил его права потребителя. С учетом уточненных ДД.ММ.ГГГГ требований, истец просил считать его договорные обязательства по кредитному договору исполненными ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашенным полностью, взыскать оплаченную сумму страхования в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Определением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 21 марта 2014 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО "СК Альянс".
Решением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 29 апреля 2014 года в удовлетворении исковых требований К. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ОАО "СК Альянс" о признании исполненными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, отказано.
В апелляционной жалобе истец К., с постановленным по делу решением суда не согласен, полагая его незаконным и подлежащим отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильным применением норм материального и процессуального права, просит решение суда, как незаконное отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указывает, что услуга страхования, не связанная с предоставлением кредита, ему была навязана банком, что является незаконным. Он, не являясь должником банка, продолжает гасить кредит в размере <данные изъяты>. ежемесячно. На момент его обращения в суд с иском, оплата страховых взносов производилась в общей сумме кредита, что не позволило ему определить размер сумм, отчисляемых на страхование. Судом не принято во внимание, что им оплачено <данные изъяты>. в первых взносах гашения кредита. Ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит решение суда отменить, принять новое решение, которым признать исполненным его обязательство по возврату кредита в полном объеме, взыскать оплаченные им страховые взносы в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Возражения на апелляционную жалобу не поступили.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец, представители ответчиков, извещенные в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебной коллегией дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с положениями пункта 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства в договорах, не связанных с предпринимательской деятельностью его сторон и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Основные положения о заключении договора содержатся в статье 432 ГК РФ, согласно которой, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата застрахование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ года между К. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N - заявка на открытие банковского счета о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты> из них сумма к выдаче <данные изъяты>., страховой взнос на личное страхование <данные изъяты>., под 24,9% годовых, с полной стоимостью кредита 28,25% годовых, на 60 месяцев.
Согласно условиям распоряжения клиента по кредитному договору, банк по поручению заемщика ежемесячно списывает со счета заемщика в день поступления денег на счет, сумму, необходимую для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса (п. 3.3).
В кредитном договоре указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памяткой об условиях использования карты, тарифах банка, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования К. ознакомлен, на что прямо указано в кредитном договоре и удостоверено подписью последнего (л.д. 5).
При заключении кредитного договора, К. обратился в ОАО "СК Альянс" с письменным заявлением N от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ним в отношении него добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты>. на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии. Из указанного заявления, подписанного истцом лично следует, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "СК Альянс" и К. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N, условиями которого предусмотрена оплата страховой премии в размере <данные изъяты>. (п. 6.1, 6.2), К. согласился с условиями договора страхования и размером страховой премии.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции на основе исследованных доказательств, пришел к выводу о добровольности заключения истцом договора страхования, и предоставлении истцу при заключении кредитного договора всей необходимой для заключения договора информации и отсутствии оснований для вывода о навязывании услуги страхования, и с учетом представленной банком информации о наличии у истца задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., состоящей из основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссии за предоставление платных извещений в размере <данные изъяты>., руководствуясь статьями 307, 309, 310, 315, 407, 408, 819, 810 Гражданского кодекса РФ, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам, основаны на правильном применении норм материального права и исследованных доказательствах, которым в решении суда дана должная правовая оценка, и оснований считать их неправильными, судебная коллегия не усматривает.
Добровольность заключения истцом договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств истцу в зависимость от страхования заемщика. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о личном страховании не являлось обязательным, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о навязывании услуги страхования являются несостоятельными.
Истцом доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности по кредитному договору, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в связи с чем, в соответствии приведенными правовыми нормами отсутствуют основания для вывода об исполнении истцом обязательств по договору.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом проверки суда первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, и не содержат фактов, которые бы повлияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном толковании и применении норм материального права и не могут служить основанием для отмены постановленного решения, отвечающего нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства по доводам апелляционной жалобы.
По смыслу статьи 327 ГПК РФ повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции. Новые материально-правовые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, в соответствии с частью 4 статьи 327.1 ГПК РФ не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции, в связи с чем, требования истца о взыскании денежных средств в сумме, превышающей заявленные исковые требования, являвшиеся предметом рассмотрения судом первой инстанции, не принимаются к рассмотрению судом апелляционной инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 29 апреля 2014 года по гражданскому делу по иску К. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу "СК Альянс" о признании исполненными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, оставить без изменения, апелляционную жалобу истца К.- без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке, в президиум Хабаровского краевого суда, в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
О.Б.ДОРОЖКИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)