Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Гареевой Д.Р. Хайрутдинова Д.С.
при секретаре Х.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Открытие" - В. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Х.Г.Ш. удовлетворить частично.
Признать недействительной сделку в части страхования по кредитным договорам... N... от дата г.
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. убытки в сумме... руб. (...
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. компенсацию морального вреда в сумме... (... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. неустойку в сумме... руб. (...).
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. штраф в сумме... руб. (...).
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. расходы на оплату услуг представителя в сумме... (... рублей.
Всего взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш.... (...).
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в доход государства пошлину в размере... руб. (...).
Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия
установила:
Х.Г.Ш. обратилась в суд с иском к ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" о признании сделки недействительной в части, взыскании уплаченных по ней денежных средств, просила суд взыскать с ответчика сумму за подключение к программе коллективного страхования в размере... руб., неустойку в сумме... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от взысканной судом в пользу потребителя суммы, и судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме... руб.
В обоснование иска указала, что дата между сторонами был заключен кредитный договор N... на сумму... руб., из которых истица получила на руки... руб., ... руб. перечисляются ежемесячно в счет оплаты комиссий и прочих платежей, в том числе платежей по программе коллективного страхования в ОАО "Альфа Страхование". По мнению истицы, положение договора о включении Х.Г.Ш. в программу коллективного страхования и удержание платы за подключение к данной программе является недействительным, поскольку нарушает положения гражданского законодательства и Закона РФ "О защите прав потребителей". дата истец написала заявление ответчику об исключении ее из программы коллективного страхования. Уплаченная Х.Г.Ш. за страхование сумма по мнению истца, подлежат возврату ответчиком. Банк в удовлетворении требований истицы отказал.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Открытие" - В. ставится вопрос об отмене решения суда, в обоснование доводов указано, что, Банк не обуславливал выдачу Заемщику кредита обязательным заключением истцом Договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ" или иной страховой компанией. Кредит, согласно Тарифам и условиям предоставления Банком потребительских кредитов по программе "Нужные вещи" мог быть выдан Заемщику и в отсутствии договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. Заключение Заемщиком с ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ" договора индивидуального страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита. Из Заявления о страховании, поданного Заемщиком в ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ", следует, что он изъявил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просил ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ" заключить с ним Договор индивидуального страхования.
Кроме того, как следует из самого Заявления о страховании, подписанного Истцом, последний был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО Банк "Открытие" - В., представителя Х.Г.Ш. - Е. обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Из материалов дела следует, что дата истец Х.Г.Ш. обратилась в ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" за предоставлением кредита, оформив заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... В данном заявлении содержится графа "Страхование жизни и трудоспособности заемщика (по желанию заемщика)", с отметкой "Да" и указанием на наименование страховщика - ОАО "Альфа Страхование".
Также в материалах дела имеется заявление Х.Г.Ш. от дата (приложение N... к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N... от... г.) на согласие быть застрахованной по указанному коллективному договору, заключенному между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и ОАО "АльфаСтрахование".
Как следует из Графика платежей по кредитному договору N... (л.д.... заемщик ежемесячно оплачивает сумму... рублей в счет оплаты за подключение к программе коллективного страхования.
Истцом представлена претензия, направленная им в адрес ответчика, об исключении ее из программы коллективного страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств (л.д....
Согласно ответу ОАО "Банк Открытие" от дата Х.Г.Ш. рекомендовано обратиться с вопросами, связанными с услугами по страхованию непосредственно в страховую компания с которой у Х.Г.Ш. заключены договоры страхования - ОАО "Альфа Страхование" (л.д....).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество может быть возложена только законом.
Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита нормами ГК РФ, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими законами не предусмотрена.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (пункт 2).
Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором".
Как отмечено в п. п. 4.1, 4.2 Обзора судебной практики о гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Удовлетворяя исковые требования Х.Г.Ш., суд исходил из того, что получение кредита было обусловлено необходимостью заключения договора коллективного страхования, в связи с чем, условие кредитного договора о присоединении заемщика к договору коллективного страхования является недействительным, а денежные средства, уплаченные истцом по договору страхования, являются убытками истца, подлежащими взысканию с ответчика.
Судебная коллегия полагает, что данный вывод суда соответствует установленным по делу обстоятельствам, основан на правильном толковании норм материального права.
Согласно разделу 2 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... от.... процентная ставка за пользование кредитом в случае исключения заемщика из списка застрахованных по коллективному договору составляет ...%.
Также как следует из Тарифов и Условия предоставления ОАО Банк "Открытие" физическим лицам потребительских кредитов по программе "Надежный", размер процентной ставки напрямую зависит от наличия обеспечения.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер процентной ставки по заключенному кредитному договору напрямую зависел от подключения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
Изложенные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что у Х.Г.Ш. не было возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья истца фактически являлось условием выдачи ей кредита Банком, без соблюдения этого условия Х.Г.Ш. приобрела бы права на получение необходимых ей денежных средств с гораздо более высокой процентной ставкой. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья, трудоспособности нельзя признать его добровольным и осознанным волеизъявлением.
На основании изложенного суд пришел к правильному выводу о том, что оспариваемые истцом условия кредитного договора противоречат требованиям Закона о защите прав потребителя, в связи с чем, неосновательно списанные денежные средства истца в размере... рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования по кредитному договору, взысканы с кредитной организации в пользу потребителя.
Судебная коллегия находит необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что заключение истцом договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней обусловлено волеизъявлением заемщика, поскольку очевидно, что размер процентной ставки по кредиту поставлен в зависимость от включения истца в программу страхования и выплате комиссии за подключение к программе.
Другие доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств. Судебная коллегия не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО Банк "Открытие" - В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Д.Р.ГАРЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.03.2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2014 года
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Гареевой Д.Р. Хайрутдинова Д.С.
при секретаре Х.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Открытие" - В. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Х.Г.Ш. удовлетворить частично.
Признать недействительной сделку в части страхования по кредитным договорам... N... от дата г.
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. убытки в сумме... руб. (...
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. компенсацию морального вреда в сумме... (... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. неустойку в сумме... руб. (...).
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. штраф в сумме... руб. (...).
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш. расходы на оплату услуг представителя в сумме... (... рублей.
Всего взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Х.Г.Ш.... (...).
Взыскать с Открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в доход государства пошлину в размере... руб. (...).
Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия
установила:
Х.Г.Ш. обратилась в суд с иском к ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" о признании сделки недействительной в части, взыскании уплаченных по ней денежных средств, просила суд взыскать с ответчика сумму за подключение к программе коллективного страхования в размере... руб., неустойку в сумме... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от взысканной судом в пользу потребителя суммы, и судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме... руб.
В обоснование иска указала, что дата между сторонами был заключен кредитный договор N... на сумму... руб., из которых истица получила на руки... руб., ... руб. перечисляются ежемесячно в счет оплаты комиссий и прочих платежей, в том числе платежей по программе коллективного страхования в ОАО "Альфа Страхование". По мнению истицы, положение договора о включении Х.Г.Ш. в программу коллективного страхования и удержание платы за подключение к данной программе является недействительным, поскольку нарушает положения гражданского законодательства и Закона РФ "О защите прав потребителей". дата истец написала заявление ответчику об исключении ее из программы коллективного страхования. Уплаченная Х.Г.Ш. за страхование сумма по мнению истца, подлежат возврату ответчиком. Банк в удовлетворении требований истицы отказал.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО Банк "Открытие" - В. ставится вопрос об отмене решения суда, в обоснование доводов указано, что, Банк не обуславливал выдачу Заемщику кредита обязательным заключением истцом Договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ" или иной страховой компанией. Кредит, согласно Тарифам и условиям предоставления Банком потребительских кредитов по программе "Нужные вещи" мог быть выдан Заемщику и в отсутствии договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. Заключение Заемщиком с ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ" договора индивидуального страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита. Из Заявления о страховании, поданного Заемщиком в ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ", следует, что он изъявил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просил ОАО "Альфа СТРАХОВАНИЕ" заключить с ним Договор индивидуального страхования.
Кроме того, как следует из самого Заявления о страховании, подписанного Истцом, последний был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО Банк "Открытие" - В., представителя Х.Г.Ш. - Е. обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Из материалов дела следует, что дата истец Х.Г.Ш. обратилась в ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" за предоставлением кредита, оформив заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... В данном заявлении содержится графа "Страхование жизни и трудоспособности заемщика (по желанию заемщика)", с отметкой "Да" и указанием на наименование страховщика - ОАО "Альфа Страхование".
Также в материалах дела имеется заявление Х.Г.Ш. от дата (приложение N... к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N... от... г.) на согласие быть застрахованной по указанному коллективному договору, заключенному между ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" и ОАО "АльфаСтрахование".
Как следует из Графика платежей по кредитному договору N... (л.д.... заемщик ежемесячно оплачивает сумму... рублей в счет оплаты за подключение к программе коллективного страхования.
Истцом представлена претензия, направленная им в адрес ответчика, об исключении ее из программы коллективного страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств (л.д....
Согласно ответу ОАО "Банк Открытие" от дата Х.Г.Ш. рекомендовано обратиться с вопросами, связанными с услугами по страхованию непосредственно в страховую компания с которой у Х.Г.Ш. заключены договоры страхования - ОАО "Альфа Страхование" (л.д....).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество может быть возложена только законом.
Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита нормами ГК РФ, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими законами не предусмотрена.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (пункт 2).
Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором".
Как отмечено в п. п. 4.1, 4.2 Обзора судебной практики о гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Удовлетворяя исковые требования Х.Г.Ш., суд исходил из того, что получение кредита было обусловлено необходимостью заключения договора коллективного страхования, в связи с чем, условие кредитного договора о присоединении заемщика к договору коллективного страхования является недействительным, а денежные средства, уплаченные истцом по договору страхования, являются убытками истца, подлежащими взысканию с ответчика.
Судебная коллегия полагает, что данный вывод суда соответствует установленным по делу обстоятельствам, основан на правильном толковании норм материального права.
Согласно разделу 2 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... от.... процентная ставка за пользование кредитом в случае исключения заемщика из списка застрахованных по коллективному договору составляет ...%.
Также как следует из Тарифов и Условия предоставления ОАО Банк "Открытие" физическим лицам потребительских кредитов по программе "Надежный", размер процентной ставки напрямую зависит от наличия обеспечения.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер процентной ставки по заключенному кредитному договору напрямую зависел от подключения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
Изложенные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что у Х.Г.Ш. не было возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья истца фактически являлось условием выдачи ей кредита Банком, без соблюдения этого условия Х.Г.Ш. приобрела бы права на получение необходимых ей денежных средств с гораздо более высокой процентной ставкой. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья, трудоспособности нельзя признать его добровольным и осознанным волеизъявлением.
На основании изложенного суд пришел к правильному выводу о том, что оспариваемые истцом условия кредитного договора противоречат требованиям Закона о защите прав потребителя, в связи с чем, неосновательно списанные денежные средства истца в размере... рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования по кредитному договору, взысканы с кредитной организации в пользу потребителя.
Судебная коллегия находит необоснованными доводы апелляционной жалобы о том, что заключение истцом договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней обусловлено волеизъявлением заемщика, поскольку очевидно, что размер процентной ставки по кредиту поставлен в зависимость от включения истца в программу страхования и выплате комиссии за подключение к программе.
Другие доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств. Судебная коллегия не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО Банк "Открытие" - В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Д.Р.ГАРЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)