Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что намерения страховаться у него не было, страхование связано только с заключением кредитного договора, возможности отказаться от страхования он не имел, иначе ему отказали бы в выдаче кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламовой Э.Р.,
судей Гареевой Д.Р., Латыповой З.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "БыстроБанк" на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев интересах М. ... к открытому акционерному обществу "БыстроБанк" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать кредитный договор N ... от дата между М. ... и открытым акционерным обществом "БыстроБанк" недействительным в части оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с открытого акционерного общества "БыстроБанк" в пользу М. ... удержанную сумму единовременной страховки в размере ... неустойку в размере ... компенсацию морального вреда в сумме ... штраф в размере ...
Взыскать с открытого акционерного общества "БыстроБанк" в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" штраф в размере ...
Взыскать с открытого акционерного общества "БыстроБанк" в пользу местного бюджета в размере ...
Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. обратилось с иском к ОАО "БыстроБанк" о защите прав потребителей, указав, что дата между М. и ОАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... годовых сроком на ... месяцев, а также договор страхования от несчастных случаев и болезней N ... с ООО "ФИО2". Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора истцом в пользу Банка была выплачена страховая премия в размере ... руб., которая списана с ее счета единовременно дата года. Однако, намерения страховаться у М. не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Также указывает, что возможности отказаться от страхования заемщик не мог, иначе ему отказали бы в выдаче кредита. По мнению истца, условия кредитного соглашения, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, нарушает права истца как потребителя. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. На основании изложенного, истец просил суд признать недействительным п. 4.2 кредитного соглашения N ... от дата в части обязанности заемщика уплачивать страховую премию недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу М. понесенные убытки в размере ... неустойку ... компенсацию морального вреда в размере ... а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 процентов, из которых 25 процентов взыскать в пользу М., 25 процентов в пользу "Общества защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев"
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "БыстроБанк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что текст заявки на получение кредита от дата с подписью заемщика содержит сведения о том, что заемщик ознакомлен с возможностью заключения кредитного договора без условий о страховании. Кроме того, заявкой на получение кредита от дата подтверждается, что истцом был выбран вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья. Кроме того, в указанном документе истец также поставил свою подпись, которой подтвердил, что "ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании".
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Однако указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Удовлетворяя исковые требования Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. о защите прав потребителей, суд первой инстанции, исходил из того, что включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии за страхование жизни заемщика не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг.
Указанные выводы суда судебная коллегия находит ошибочными, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.
Из материалов дела следует, что дата между М. и ОАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор на сумму ... под ... сроком на ... месяцев (л.д. 8 - 9).
Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму ... руб. сроком по дата года.
Из пункта 1.5 вышеуказанного кредитного договора следует, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия кредитования физических лиц в ОАО "БыстроБанк", действующие на момент подписания кредитного договора.
Из раздела 5 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО "БыстроБанк", утвержденных Президентом ОАО "БыстроБанк" 31.01.2014 года следует, что положения настоящего раздела применяются к отношениям сторон в случае, если специальными условиями кредитования предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье в соответствии с выбранным заемщиком вариантом кредитования, предусматривающим страхование.
Из пункта 5.1. указанных условий следует, что в зависимости от выбранного варианта кредитования заемщик обязуется заключить договоры страхования, предусмотренные специальными условиями кредитования, в любой страховой компании по своему выбору. Страховая премия по первоначальному договору страхования должна быть уплачена единовременно в срок, установленный договором страхования.
дата между М. и ООО "СГ "ФИО2" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней согласно которому страховыми случаями являются: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования; 2. Инвалидность - инвалидность первой или второй группы, первично установленная застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Срок действия договора с дата по дата года, страховая сумма составила ... рублей, страховая премия - ... рублей. Выгодоприобретатель страхователь. Указанные обстоятельства подтверждаются страховым полисом N ... (л.д. 44).
Из п. 6.1. кредитного договора следует, что подписанием настоящих специальных условий кредитования заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежной суммы в размере ... по реквизитам ООО СГ "...", назначение платежа: страховая премия по договору страхования N ....
Вышеуказанная сумма страховой премии согласно п. 6.1 кредитного договора была перечислена ответчиком на расчетный счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением N ... от дата (л.д. 45).
Из выдержки из карт кредитных продуктов для физических лиц ОАО "БыстроБанк" по стоянию на дата следует, что ответчик предоставлял кредиты как с условием о страховании жизни и здоровья, так и без такого, но при этом базовая процентная ставка повышается на 2% годовых (л.д. 47).
Об этом же свидетельствует п. 4.5 договора, согласно которому при отказе от услуг страхования процентная ставка повышается на 2% годовых.
Как следует из материалов дела истцом при заключении кредитного договора был выбран вариант кредитования на сумму ... рублей на покупку поддержанного иностранного автомобиля, с первоначальным взносом от ... до ...% (при сумме кредита выше ... тыс. рублей), условием о страховании жизни и здоровья и без страхования КАСКО и GAP (л.д. 43).
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что с информацией о полной стоимости кредита и его условиях М. была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявке на его получение (л.д. 43). При этом ей была предоставлена возможность выбора вариантов кредитования, как со страхованием жизни и здоровья, и предмета залога, в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой. Возможность выбора вариантов кредитования подтверждается и выдержкой из карт кредитных продуктов, действовавших на момент заключения кредитного договора, где размер процентной ставки устанавливается в зависимости от размера первоначального взноса, обеспечения виде КАСКО и страхования жизни и здоровья заемщика.
Выводы суда о том, что кредитный договор ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным, поскольку согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Положения кредитного договора, заключенного с М. не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от страхования, в выдаче кредита ему будет отказано. При этом, из материалов дела усматривается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки его погашения. М. при подписании заявки на получение кредита выразила свое желание застраховать жизнь и здоровье.
Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий вышеуказанного кредитного договора в части включения банком суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика недействительным.
Поскольку судебной коллегией не установлено оснований для признания незаконным положения пункта 4.2 вышеуказанного кредитного договора, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, т.к. указанные требования являются производными от требования о признании кредитного договора в части недействительным.
В силу изложенного, решение суда в части удовлетворенных исковых требований Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. подлежит отмене в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, с вынесением нового решения об отказе Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. в иске.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. ... отказать.
Председательствующий
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-16048/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что намерения страховаться у него не было, страхование связано только с заключением кредитного договора, возможности отказаться от страхования он не имел, иначе ему отказали бы в выдаче кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2015 г. по делу N 33-16048/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламовой Э.Р.,
судей Гареевой Д.Р., Латыповой З.Г.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "БыстроБанк" на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев интересах М. ... к открытому акционерному обществу "БыстроБанк" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать кредитный договор N ... от дата между М. ... и открытым акционерным обществом "БыстроБанк" недействительным в части оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с открытого акционерного общества "БыстроБанк" в пользу М. ... удержанную сумму единовременной страховки в размере ... неустойку в размере ... компенсацию морального вреда в сумме ... штраф в размере ...
Взыскать с открытого акционерного общества "БыстроБанк" в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" штраф в размере ...
Взыскать с открытого акционерного общества "БыстроБанк" в пользу местного бюджета в размере ...
Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. обратилось с иском к ОАО "БыстроБанк" о защите прав потребителей, указав, что дата между М. и ОАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... годовых сроком на ... месяцев, а также договор страхования от несчастных случаев и болезней N ... с ООО "ФИО2". Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора истцом в пользу Банка была выплачена страховая премия в размере ... руб., которая списана с ее счета единовременно дата года. Однако, намерения страховаться у М. не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Также указывает, что возможности отказаться от страхования заемщик не мог, иначе ему отказали бы в выдаче кредита. По мнению истца, условия кредитного соглашения, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, нарушает права истца как потребителя. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. На основании изложенного, истец просил суд признать недействительным п. 4.2 кредитного соглашения N ... от дата в части обязанности заемщика уплачивать страховую премию недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО "БыстроБанк" в пользу М. понесенные убытки в размере ... неустойку ... компенсацию морального вреда в размере ... а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 процентов, из которых 25 процентов взыскать в пользу М., 25 процентов в пользу "Общества защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев"
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "БыстроБанк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что текст заявки на получение кредита от дата с подписью заемщика содержит сведения о том, что заемщик ознакомлен с возможностью заключения кредитного договора без условий о страховании. Кроме того, заявкой на получение кредита от дата подтверждается, что истцом был выбран вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья. Кроме того, в указанном документе истец также поставил свою подпись, которой подтвердил, что "ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании".
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Однако указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Удовлетворяя исковые требования Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. о защите прав потребителей, суд первой инстанции, исходил из того, что включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии за страхование жизни заемщика не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг.
Указанные выводы суда судебная коллегия находит ошибочными, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.
Из материалов дела следует, что дата между М. и ОАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор на сумму ... под ... сроком на ... месяцев (л.д. 8 - 9).
Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму ... руб. сроком по дата года.
Из пункта 1.5 вышеуказанного кредитного договора следует, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия кредитования физических лиц в ОАО "БыстроБанк", действующие на момент подписания кредитного договора.
Из раздела 5 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО "БыстроБанк", утвержденных Президентом ОАО "БыстроБанк" 31.01.2014 года следует, что положения настоящего раздела применяются к отношениям сторон в случае, если специальными условиями кредитования предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье в соответствии с выбранным заемщиком вариантом кредитования, предусматривающим страхование.
Из пункта 5.1. указанных условий следует, что в зависимости от выбранного варианта кредитования заемщик обязуется заключить договоры страхования, предусмотренные специальными условиями кредитования, в любой страховой компании по своему выбору. Страховая премия по первоначальному договору страхования должна быть уплачена единовременно в срок, установленный договором страхования.
дата между М. и ООО "СГ "ФИО2" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней согласно которому страховыми случаями являются: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования; 2. Инвалидность - инвалидность первой или второй группы, первично установленная застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Срок действия договора с дата по дата года, страховая сумма составила ... рублей, страховая премия - ... рублей. Выгодоприобретатель страхователь. Указанные обстоятельства подтверждаются страховым полисом N ... (л.д. 44).
Из п. 6.1. кредитного договора следует, что подписанием настоящих специальных условий кредитования заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежной суммы в размере ... по реквизитам ООО СГ "...", назначение платежа: страховая премия по договору страхования N ....
Вышеуказанная сумма страховой премии согласно п. 6.1 кредитного договора была перечислена ответчиком на расчетный счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением N ... от дата (л.д. 45).
Из выдержки из карт кредитных продуктов для физических лиц ОАО "БыстроБанк" по стоянию на дата следует, что ответчик предоставлял кредиты как с условием о страховании жизни и здоровья, так и без такого, но при этом базовая процентная ставка повышается на 2% годовых (л.д. 47).
Об этом же свидетельствует п. 4.5 договора, согласно которому при отказе от услуг страхования процентная ставка повышается на 2% годовых.
Как следует из материалов дела истцом при заключении кредитного договора был выбран вариант кредитования на сумму ... рублей на покупку поддержанного иностранного автомобиля, с первоначальным взносом от ... до ...% (при сумме кредита выше ... тыс. рублей), условием о страховании жизни и здоровья и без страхования КАСКО и GAP (л.д. 43).
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что с информацией о полной стоимости кредита и его условиях М. была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявке на его получение (л.д. 43). При этом ей была предоставлена возможность выбора вариантов кредитования, как со страхованием жизни и здоровья, и предмета залога, в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой. Возможность выбора вариантов кредитования подтверждается и выдержкой из карт кредитных продуктов, действовавших на момент заключения кредитного договора, где размер процентной ставки устанавливается в зависимости от размера первоначального взноса, обеспечения виде КАСКО и страхования жизни и здоровья заемщика.
Выводы суда о том, что кредитный договор ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным, поскольку согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Положения кредитного договора, заключенного с М. не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от страхования, в выдаче кредита ему будет отказано. При этом, из материалов дела усматривается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки его погашения. М. при подписании заявки на получение кредита выразила свое желание застраховать жизнь и здоровье.
Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий вышеуказанного кредитного договора в части включения банком суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика недействительным.
Поскольку судебной коллегией не установлено оснований для признания незаконным положения пункта 4.2 вышеуказанного кредитного договора, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, т.к. указанные требования являются производными от требования о признании кредитного договора в части недействительным.
В силу изложенного, решение суда в части удовлетворенных исковых требований Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. подлежит отмене в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, с вынесением нового решения об отказе Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. в иске.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах М. ... отказать.
Председательствующий
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)