Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор со страхованием жизни заемщика, который в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполнял договорные обязанности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Шмидт Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.
судей Решетниковой И.Ф., Алешко О.Б.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика З. на решение Егорьевского районного суда Алтайского края от 23 января 2015 года по иску открытого акционерного общества инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к З. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску З. к открытому акционерному обществу инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", закрытому акционерному обществу "Алико" о расторжении договора добровольного страхования по кредитному договору и взыскании уплаченной страховой премии,
Заслушав доклад судьи Секериной О.И., судебная коллегия
установила:
ОАО ИКБ "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к З. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени за просрочку платежа и неустойки, указывая, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (далее по тексту - Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты N 242022730. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 32% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно "Раздела Б" Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредитному договору возникла 15.11.2013, на ДД.ММ.ГГ количество просроченных дней по договору составляет 196 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, но ответчик задолженность не погасил задолженность. ДД.ММ.ГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства по настоящему договору. В связи, с чем просит взыскать с ответчика в пользу ОАО ИКБ "Совкомбанк" задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В процессе судебного разбирательства ответчик З. представила встречное исковое заявление о расторжении договора добровольной страховой защиты заемщиков, заключенного в рамках настоящего кредитного договора, взыскании удержанных в счет договора страхования денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., указывая в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГ между ней и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N ***, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с условием уплаты процентов в размере 32% годовых, со сроком возврата в течение 60 месяцев. Согласно разделу "Б" кредитного договора, банк обусловил получение кредита страхованием защиты заемщика, за что банк удержал 0,40% от первоначальной суммы кредита помноженное на количество месяцев возврата кредита, что составило <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГ ею в банк было направлено заявление об исключении ее из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате ей денежные средства, удержанных банком, но ответ из банка не поступил. Согласно ст. 958 ГК РФ, исходя из толкования договора, ответа банка, она была исключен из программы страховой защиты заемщиков, и банк должен вернуть комиссию за 54 месяца, что составит <данные изъяты> рублей: 60 мес. - срок кредитования, 6 мес. - срок пользования кредитом, <данные изъяты> / 60 = <данные изъяты> - страхование за один месяц (60 - 6) * <данные изъяты>.
На основании чего просила расторгнуть договор добровольной страховой защиты заемщиков, заключенного в рамках кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ между З. и ОАО ИКБ "Совкомбанк", взыскать с ответчика денежные средства, удержанные в счет договора страхования, в сумме <данные изъяты> рублей.
Решением Егорьевского районного суда Алтайского края от 23 января 2015 года взысканы с З. в пользу открытого акционерного общества инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейки.
З. отказано в иске к открытому акционерному обществу инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", закрытому акционерному обществу "Алико" о расторжении договора добровольного страхования по кредитному договору и взыскании уплаченной страховой премии.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить в части отказа в удовлетворении встречных требований, принять новое решение в указанной части.
В качестве оснований к отмене решения указывает на необходимость применения при разрешении настоящего спора ст. ст. 10, 16 ФЗ "О защите прав потребителей". Приводя нормативное регулирование спорных правоотношений, полагает, что действия банка и условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате взносов за оказание услуг страхования противоречат действующему законодательству.
Лица, участвующие в деле на рассмотрение дела судом апелляционной инстанции не явились.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, проверяя его законность в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в пределах доводов жалобы.
Разрешая спор, суд установил, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и З. заключен договор о потребительском кредитовании N <данные изъяты>, согласно которому З. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 32% годовых, сроком на 60 месяцев, при условии его возврата заемщиком путем ежемесячного перечисления банку денежных сумм согласно графику, включающего гашение части кредита и процентов за пользование кредитом. По условиям кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Учитывая наличие просрочки в исполнении обязательств, с З. в пользу ООО ИКБ "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. из них: основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб. Решение в указанной части не обжалуется.
Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из того, что, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга банка является дополнительной платной услугой, Условия о подключении истца к Программе страхования приняты ответчиком добровольно, с правилами страхования она была ознакомлена. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца в ЗАО "СК Алико", включив истца в список застрахованных лиц в соответствии с договором коллективного страхования N 100711, СОВКОМ-П от 10.07.2011.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на нормах действующего законодательства.
ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) и ООО "СК Алико" (страховщик) заключен договор *** СОВКОМ-П, по условиям которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольной потери работы лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и подтвердивших согласие на страхование.
На основании договора, а также условий Программы страхования застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.
Исходя из п. 6.1 договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели.
З. обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" (по тексту также - Банк) с заявлением-офертой о предоставлении кредита. Из заявления следует, что истец ознакомилась с условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и просит заключить с ней договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" настоящего заявления-оферты.
Одновременно с подписанием данного заявления истец выразила свое личное согласие на подключение ее к программе страхования защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно-опасных заболеваний.
При этом в заявлении З. указано, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, понимает и подтверждает, что помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен банком, осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем представленных банком в рамках нее услуг, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита и не является обязанностью (л.д. 8).
Также ДД.ММ.ГГ в Банк поступило личное заявление истца на включение ее в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, из которого следует, что истец получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанную в данном заявлении, с условиями договора страхования согласна (л.д. 15).
По условиям Программы добровольного страхования она действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования в ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ "Совкомбанк" договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования в ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (п. 4.3).
Положениями п. 4.4.3 предусмотрена возможность досрочного прекращения Программы по желанию застрахованного лица. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (п. 4.5.1 Программы).
ДД.ММ.ГГ между З. и Банком заключен договор потребительского кредитования *** о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 мес. под 32% годовых.
Разделом "Б" кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.
Заявление З. на выдачу кредита, являющееся офертой, содержит поручение Банку не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее счете, на оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Из выписки по счету усматривается, что ДД.ММ.ГГ Банк зачислил на ее счет денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., из которой в тот же день удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб.
Таким образом, представленными в дело доказательствами подтверждается, что Банк, действуя по поручению заемщика З. от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика заключил договор страхования. Данная услуга банка является дополнительной платной услугой, взимание платы за которую предусмотрено заключенным с заемщиком договором. Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, намерение принять участие в Программе добровольного страхования истец выразила добровольно, правом воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось. Доводы жалобы о навязывании Банком истцу услуги, которая не была фактически оказана, представленными в дело доказательствами не подтверждаются и правильных выводов суда не опровергают.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ответчика З. на решение Егорьевского районного суда Алтайского края от 23 января 2015 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 25.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2532/2015
Требование: О взыскании задолженности, процентов.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор со страхованием жизни заемщика, который в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполнял договорные обязанности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 марта 2015 г. по делу N 33-2532/2015
Судья Шмидт Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.
судей Решетниковой И.Ф., Алешко О.Б.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика З. на решение Егорьевского районного суда Алтайского края от 23 января 2015 года по иску открытого акционерного общества инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" к З. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску З. к открытому акционерному обществу инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", закрытому акционерному обществу "Алико" о расторжении договора добровольного страхования по кредитному договору и взыскании уплаченной страховой премии,
Заслушав доклад судьи Секериной О.И., судебная коллегия
установила:
ОАО ИКБ "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к З. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени за просрочку платежа и неустойки, указывая, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (далее по тексту - Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты N 242022730. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 32% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно "Раздела Б" Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредитному договору возникла 15.11.2013, на ДД.ММ.ГГ количество просроченных дней по договору составляет 196 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, но ответчик задолженность не погасил задолженность. ДД.ММ.ГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства по настоящему договору. В связи, с чем просит взыскать с ответчика в пользу ОАО ИКБ "Совкомбанк" задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В процессе судебного разбирательства ответчик З. представила встречное исковое заявление о расторжении договора добровольной страховой защиты заемщиков, заключенного в рамках настоящего кредитного договора, взыскании удержанных в счет договора страхования денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., указывая в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГ между ней и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N ***, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с условием уплаты процентов в размере 32% годовых, со сроком возврата в течение 60 месяцев. Согласно разделу "Б" кредитного договора, банк обусловил получение кредита страхованием защиты заемщика, за что банк удержал 0,40% от первоначальной суммы кредита помноженное на количество месяцев возврата кредита, что составило <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГ ею в банк было направлено заявление об исключении ее из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате ей денежные средства, удержанных банком, но ответ из банка не поступил. Согласно ст. 958 ГК РФ, исходя из толкования договора, ответа банка, она была исключен из программы страховой защиты заемщиков, и банк должен вернуть комиссию за 54 месяца, что составит <данные изъяты> рублей: 60 мес. - срок кредитования, 6 мес. - срок пользования кредитом, <данные изъяты> / 60 = <данные изъяты> - страхование за один месяц (60 - 6) * <данные изъяты>.
На основании чего просила расторгнуть договор добровольной страховой защиты заемщиков, заключенного в рамках кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ между З. и ОАО ИКБ "Совкомбанк", взыскать с ответчика денежные средства, удержанные в счет договора страхования, в сумме <данные изъяты> рублей.
Решением Егорьевского районного суда Алтайского края от 23 января 2015 года взысканы с З. в пользу открытого акционерного общества инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейки.
З. отказано в иске к открытому акционерному обществу инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", закрытому акционерному обществу "Алико" о расторжении договора добровольного страхования по кредитному договору и взыскании уплаченной страховой премии.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить в части отказа в удовлетворении встречных требований, принять новое решение в указанной части.
В качестве оснований к отмене решения указывает на необходимость применения при разрешении настоящего спора ст. ст. 10, 16 ФЗ "О защите прав потребителей". Приводя нормативное регулирование спорных правоотношений, полагает, что действия банка и условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате взносов за оказание услуг страхования противоречат действующему законодательству.
Лица, участвующие в деле на рассмотрение дела судом апелляционной инстанции не явились.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, проверяя его законность в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в пределах доводов жалобы.
Разрешая спор, суд установил, что ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и З. заключен договор о потребительском кредитовании N <данные изъяты>, согласно которому З. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 32% годовых, сроком на 60 месяцев, при условии его возврата заемщиком путем ежемесячного перечисления банку денежных сумм согласно графику, включающего гашение части кредита и процентов за пользование кредитом. По условиям кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Учитывая наличие просрочки в исполнении обязательств, с З. в пользу ООО ИКБ "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. из них: основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб. Решение в указанной части не обжалуется.
Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из того, что, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга банка является дополнительной платной услугой, Условия о подключении истца к Программе страхования приняты ответчиком добровольно, с правилами страхования она была ознакомлена. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца в ЗАО "СК Алико", включив истца в список застрахованных лиц в соответствии с договором коллективного страхования N 100711, СОВКОМ-П от 10.07.2011.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на нормах действующего законодательства.
ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) и ООО "СК Алико" (страховщик) заключен договор *** СОВКОМ-П, по условиям которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольной потери работы лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и подтвердивших согласие на страхование.
На основании договора, а также условий Программы страхования застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.
Исходя из п. 6.1 договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели.
З. обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" (по тексту также - Банк) с заявлением-офертой о предоставлении кредита. Из заявления следует, что истец ознакомилась с условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и просит заключить с ней договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" настоящего заявления-оферты.
Одновременно с подписанием данного заявления истец выразила свое личное согласие на подключение ее к программе страхования защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно-опасных заболеваний.
При этом в заявлении З. указано, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, понимает и подтверждает, что помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен банком, осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем представленных банком в рамках нее услуг, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита и не является обязанностью (л.д. 8).
Также ДД.ММ.ГГ в Банк поступило личное заявление истца на включение ее в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, из которого следует, что истец получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанную в данном заявлении, с условиями договора страхования согласна (л.д. 15).
По условиям Программы добровольного страхования она действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования в ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ "Совкомбанк" договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования в ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (п. 4.3).
Положениями п. 4.4.3 предусмотрена возможность досрочного прекращения Программы по желанию застрахованного лица. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (п. 4.5.1 Программы).
ДД.ММ.ГГ между З. и Банком заключен договор потребительского кредитования *** о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 мес. под 32% годовых.
Разделом "Б" кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.
Заявление З. на выдачу кредита, являющееся офертой, содержит поручение Банку не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее счете, на оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Из выписки по счету усматривается, что ДД.ММ.ГГ Банк зачислил на ее счет денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., из которой в тот же день удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб.
Таким образом, представленными в дело доказательствами подтверждается, что Банк, действуя по поручению заемщика З. от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика заключил договор страхования. Данная услуга банка является дополнительной платной услугой, взимание платы за которую предусмотрено заключенным с заемщиком договором. Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, намерение принять участие в Программе добровольного страхования истец выразила добровольно, правом воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось. Доводы жалобы о навязывании Банком истцу услуги, которая не была фактически оказана, представленными в дело доказательствами не подтверждаются и правильных выводов суда не опровергают.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ответчика З. на решение Егорьевского районного суда Алтайского края от 23 января 2015 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)