Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего заемщику недвижимого имущества, до предоставления кредита заемщик обязан застраховать риски утраты и повреждения жилого дома, прекращения права собственности на недвижимое имущество, причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья - Суденко О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гантимурова И.А.,
судей Ивановой Е.В., Поповой Е.В.,
при секретаре П.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.П.А. к Акционерному обществу "Банк Жилищного Финансирования" о защите прав потребителя, признании недействительным кредитного договора в части, возврате денежных средств, взыскании убытков, пени, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе ответчика Акционерного Общества "Банк Жилищного Финансирования" в лице представителя - по доверенности Х.
на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 14 апреля 2015 г., которым постановлено:
"Исковые требования П.П.А. к Закрытому Акционерному Обществу "Банк Жилищного Финансирования" о защите прав потребителя, признании недействительным договора в части, возврате денежных средств, взыскании убытков, пени, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
Признать недействительным п. п. 3 п. 4.1.7 кредитного договора, заключенного между П.П.А. и Закрытым Акционерным Обществом "Банк Жилищного Финансирования" N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания до предоставления кредита застраховать риск причинителя вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договора страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор.
Взыскать с Закрытого Акционерного Общества "Банк Жилищного Финансирования" в пользу П.П.А. убытки при заключении договора страхования в размере <.......> рублей, денежные средства в размере <.......> рублей за подключение услуги "Снижение ставки", пени в размере <.......> рублей, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф в размере <.......> рубля <.......> копеек, в остальной части заявленных требований о взыскании пени, компенсации морального вреда - отказать.
Взыскать с Закрытого Акционерного Общества "Банк Жилищного Финансирования" госпошлину в доход бюджета городского округа - <адрес> в размере <.......> рублей <.......> копеек".
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Гантимурова И.А., выслушав представителя ответчика АО "Банк Жилищного Финансирования" - по доверенности Х., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
П.П.А. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу "Банк Жилищного Финансирования" (в настоящее время - АО "Банк Жилищного Финансирования", далее - АО "Банк ЖилФинанс", Банк), в котором просил: 1) признать недействительным п. п. 3 п. 4.1.7. заключенного между ними кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания до предоставления кредита застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор; 2) взыскать денежные средства в размере <.......> рублей в счет возврата за подключение к опции "Снижение ставки"; 3) взыскать денежные средства в размере <.......> рублей в счет компенсации убытков, понесенных при заключении договора страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А. от ДД.ММ.ГГГГ; 4) взыскать денежные средства в размере <.......> рублей <.......> копеек в счет оплаты пени за отказ в удовлетворении требований о возврате денежных средств в размере <.......> рублей по претензии от ДД.ММ.ГГГГ; 5) взыскать компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей; 6) взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор N <...> по которому Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в сумме <.......> рублей на срок <.......> месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере <.......>% годовых. При подписании кредитного договора по просьбе сотрудника банка им было подписано заявление о подключении к опции "Снижение ставки" и удержано <.......>% от суммы кредита в размере <.......> рублей.
Кроме того, при заключении кредитного договора в его тексте было поставлено условие о заключении договоров страхования по риску прекращения права собственности на недвижимое имущество, обременения (ограничения) права собственности третьими лицами, риску причинения вреда жизни и трудоспособности в пользу кредитора, риску причинения вреда действиями третьих лиц. Полагал, что указанные действия Банка противоречат Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Судом постановлено указанное выше решение.
Не согласившись с решением суда первой инстанции, ответчик АО "Банк Жилищного Финансирования" в лице представителя - по доверенности Х. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить.
В обоснование жалобы указал на несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального права, поскольку перед получением кредита истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях кредитования АО "Банк Жилищного Финансирования". Истец добровольно подписал заявление о полном ознакомлении и согласии с тарифами банка по ипотечному кредитованию, по расчетно-кассовому обслуживанию, указанным заявлением просил подключить опцию "Снижение ставки", что не оспаривал в судебном заседании. Договор страхования был заключен истцом добровольно, с целью заключить кредитный договор под меньшую процентную ставку. Полагал, что суд необоснованно взыскал с Банка уплаченную по договору страхования денежную сумму, поскольку она была внесена истцом в ООО СК "ВТБ Страхование", которое к участию в деле не было привлечено.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции и выразились в следующем.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", в качестве Кредитора, и П.П.А., в качестве Заемщика, был заключен кредитный договор N <...>, по которому Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в сумме <.......> рублей на срок <.......> месяцев путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет Заемщика. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере <.......>% годовых путем уплаты равных по сумме ежемесячных платежей в размере <.......> рубля <.......> копеек, включающих в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, начисляемые ежемесячно на остаток задолженности по кредиту, в соответствие с Графиком платежей
В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего П.П.А. недвижимого имущества в виде двухэтажного жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.
Согласно пункта 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичном форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет N <...> в рублях Российской Федерации, открытый Заемщиком у Кредитора не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения Кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сведений о зарегистрированной в установленном порядке ипотеки на объект недвижимости, указанный в пункте 4.1.2. настоящего договора, и закладной, при условии заключения Заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7. настоящего договора.
В соответствии с пунктом 4.1.7. до предоставления кредита по настоящему договору Заемщик обязан застраховать следующие риски: 1) в отношении утраты и повреждения жилого дома; 2) прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; 3) причинения вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А., в пользу Кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Также, Заемщик обязан предоставить Кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.
Согласно пункта 2.5. кредитного договора Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного настоящим договором кредита при неисполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором и/или при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. Настоящий договор будет считаться расторгнутым с даты направления Заемщику уведомления Кредитора об отказе от предоставления кредита.
Для получения кредита ДД.ММ.ГГГГ П.П.А. заключил с ООО СК "<.......>" договор страхования N <...> в отношении следующих страховых случаев: гибели или повреждения застрахованного имущества - вышеуказанного предмета залога; утраты застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности; смерти застрахованного лица, установления застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем по договору страхования назначен ЗАО "Банк ЖилФинанс".
П.П.А. в пользу ООО "СК "<.......>" была уплачена страховая премия за первый год страхования в размере <.......> рубля, из которых платеж по личному страхованию П.П.А. составил <.......> рублей, что подтверждается кассовым чеком и квитанцией к приходному кассовому ордеру N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданными ООО "СК "<.......>".
ДД.ММ.ГГГГ по приходным кассовым ордерам N <...>, N <...> П.П.А. внесена на расчетный счет ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" плата за подключение опции "Снижение ставки" по кредитному договору в размерах <.......> рублей <.......> копеек и <.......> рублей <.......> копейки соответственно, а всего <.......> рублей.
Разрешая спор и частично удовлетворяя требования П.П.А., суд первой инстанции исходил из того, что получение кредита было обусловлено заключением им договора страхования, что являлось вынужденным для заемщика. Кроме того, действия банка по взиманию платы за подключение опции "Снижение ставки" по кредитному договору ущемляют права потребителя, в связи с чем, являются неправомерными.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны без учета всех имеющих юридическое значение обстоятельств.
Судом первой инстанции не было учтено, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что поскольку страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поэтому в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения своих обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из материалов дела следует, что основанием для внесения П.П.А. платы за подключение опции "Снижение ставки" в размере <.......> рублей, а также заключения договора страхования и уплаты страховой премии в размере <.......> рублей, послужило заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит П.П.А., подписанное последним ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения кредитного договора.
Согласно заявления-анкеты, П.П.А. просил предоставить ему жилищный ипотечный кредит в рамках кредитного продукта "Ипотека БЖФ", а также выразил свое согласие на подключение дополнительной опции "Снижение ставки", и выразил желание быть застрахованным по договору личного и имущественного страхования.
Из содержания указанного заявления-анкеты, подписанного П.П.А., не следует, что заключение кредитного договора было однозначно обусловлено обязательным страхованием и подключением опции "Снижение ставки", поскольку в указанном заявлении-анкете он вправе был отказаться от данных услуг.
В свою очередь, П.П.А. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до заключения кредитного договора Банк предоставил ему всю необходимую информацию о кредитных продуктах и программах Банка.
При этом, согласно утвержденного приказом ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" N <...> от ДД.ММ.ГГГГ и введенного в действие с ДД.ММ.ГГГГ Перечня кредитных продуктов в рамках Программы ипотечного кредитования ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", базовая ставка кредитования по выбранному П.П.А. кредитному продукту "Ипотека БЖФ" составляла <.......>%. Данная ставка могла быть уменьшена на <.......>% при оплате заемщиком подключения опции "Снижение ставки" в размере <.......>% от суммы кредита и страховании рисков по личному страхованию и/или страхованию титула.
Следовательно, при заключении кредитного договора у П.П.А., как заемщика-гражданина, имелся добровольный выбор условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде личного страхования, а также условий кредитования с более низкой процентной ставкой, что не было учтено судом первой инстанции.
Кроме того, судом не было принято во внимание то, что из указанных обстоятельств следует, что кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования и без подключения опции "Снижение ставки", но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом, разница между базовой ставкой (<.......>%) и кредитной ставкой, установленной в кредитном договоре с учетом оплаты заемщиком подключения опции и страхования соответствующих рисков (<.......>%), не является дискриминационной.
Таким образом, учитывая, что спорные услуги были предоставлены Банком с согласия Заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора, поэтому оснований для признания недействительным соответствующих условий кредитного договора и взыскании денежных средств, не имелось.
Помимо этого, ответчик АО "Банк Жилищного Финансирования" не являлся получателем взысканной судом страховой премии, поскольку соответствующая сумма уплачивалась истцом в пользу ООО СК "<.......>", которое к участию в деле не привлекалось.
В этой связи, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, а потому подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований П.П.А.
На основании изложенного, и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
решение Волжского городского суда Волгоградской области от 14 апреля 2015 г. отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований П.П.А. к Акционерному обществу "Банк Жилищного Финансирования" о защите прав потребителя, признании недействительным кредитного договора в части, возврате денежных средств, взыскании убытков, пени, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 01.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7390/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании убытков, пени, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего заемщику недвижимого имущества, до предоставления кредита заемщик обязан застраховать риски утраты и повреждения жилого дома, прекращения права собственности на недвижимое имущество, причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июля 2015 г. по делу N 33-7390/2015
Судья - Суденко О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гантимурова И.А.,
судей Ивановой Е.В., Поповой Е.В.,
при секретаре П.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.П.А. к Акционерному обществу "Банк Жилищного Финансирования" о защите прав потребителя, признании недействительным кредитного договора в части, возврате денежных средств, взыскании убытков, пени, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе ответчика Акционерного Общества "Банк Жилищного Финансирования" в лице представителя - по доверенности Х.
на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 14 апреля 2015 г., которым постановлено:
"Исковые требования П.П.А. к Закрытому Акционерному Обществу "Банк Жилищного Финансирования" о защите прав потребителя, признании недействительным договора в части, возврате денежных средств, взыскании убытков, пени, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
Признать недействительным п. п. 3 п. 4.1.7 кредитного договора, заключенного между П.П.А. и Закрытым Акционерным Обществом "Банк Жилищного Финансирования" N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания до предоставления кредита застраховать риск причинителя вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договора страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор.
Взыскать с Закрытого Акционерного Общества "Банк Жилищного Финансирования" в пользу П.П.А. убытки при заключении договора страхования в размере <.......> рублей, денежные средства в размере <.......> рублей за подключение услуги "Снижение ставки", пени в размере <.......> рублей, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, штраф в размере <.......> рубля <.......> копеек, в остальной части заявленных требований о взыскании пени, компенсации морального вреда - отказать.
Взыскать с Закрытого Акционерного Общества "Банк Жилищного Финансирования" госпошлину в доход бюджета городского округа - <адрес> в размере <.......> рублей <.......> копеек".
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Гантимурова И.А., выслушав представителя ответчика АО "Банк Жилищного Финансирования" - по доверенности Х., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
П.П.А. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу "Банк Жилищного Финансирования" (в настоящее время - АО "Банк Жилищного Финансирования", далее - АО "Банк ЖилФинанс", Банк), в котором просил: 1) признать недействительным п. п. 3 п. 4.1.7. заключенного между ними кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания до предоставления кредита застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор; 2) взыскать денежные средства в размере <.......> рублей в счет возврата за подключение к опции "Снижение ставки"; 3) взыскать денежные средства в размере <.......> рублей в счет компенсации убытков, понесенных при заключении договора страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А. от ДД.ММ.ГГГГ; 4) взыскать денежные средства в размере <.......> рублей <.......> копеек в счет оплаты пени за отказ в удовлетворении требований о возврате денежных средств в размере <.......> рублей по претензии от ДД.ММ.ГГГГ; 5) взыскать компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей; 6) взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор N <...> по которому Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в сумме <.......> рублей на срок <.......> месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере <.......>% годовых. При подписании кредитного договора по просьбе сотрудника банка им было подписано заявление о подключении к опции "Снижение ставки" и удержано <.......>% от суммы кредита в размере <.......> рублей.
Кроме того, при заключении кредитного договора в его тексте было поставлено условие о заключении договоров страхования по риску прекращения права собственности на недвижимое имущество, обременения (ограничения) права собственности третьими лицами, риску причинения вреда жизни и трудоспособности в пользу кредитора, риску причинения вреда действиями третьих лиц. Полагал, что указанные действия Банка противоречат Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Судом постановлено указанное выше решение.
Не согласившись с решением суда первой инстанции, ответчик АО "Банк Жилищного Финансирования" в лице представителя - по доверенности Х. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить.
В обоснование жалобы указал на несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального права, поскольку перед получением кредита истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях кредитования АО "Банк Жилищного Финансирования". Истец добровольно подписал заявление о полном ознакомлении и согласии с тарифами банка по ипотечному кредитованию, по расчетно-кассовому обслуживанию, указанным заявлением просил подключить опцию "Снижение ставки", что не оспаривал в судебном заседании. Договор страхования был заключен истцом добровольно, с целью заключить кредитный договор под меньшую процентную ставку. Полагал, что суд необоснованно взыскал с Банка уплаченную по договору страхования денежную сумму, поскольку она была внесена истцом в ООО СК "ВТБ Страхование", которое к участию в деле не было привлечено.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции и выразились в следующем.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", в качестве Кредитора, и П.П.А., в качестве Заемщика, был заключен кредитный договор N <...>, по которому Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в сумме <.......> рублей на срок <.......> месяцев путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет Заемщика. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере <.......>% годовых путем уплаты равных по сумме ежемесячных платежей в размере <.......> рубля <.......> копеек, включающих в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, начисляемые ежемесячно на остаток задолженности по кредиту, в соответствие с Графиком платежей
В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего П.П.А. недвижимого имущества в виде двухэтажного жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.
Согласно пункта 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичном форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет N <...> в рублях Российской Федерации, открытый Заемщиком у Кредитора не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения Кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сведений о зарегистрированной в установленном порядке ипотеки на объект недвижимости, указанный в пункте 4.1.2. настоящего договора, и закладной, при условии заключения Заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7. настоящего договора.
В соответствии с пунктом 4.1.7. до предоставления кредита по настоящему договору Заемщик обязан застраховать следующие риски: 1) в отношении утраты и повреждения жилого дома; 2) прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; 3) причинения вреда жизни и потери трудоспособности П.П.А., в пользу Кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Также, Заемщик обязан предоставить Кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.
Согласно пункта 2.5. кредитного договора Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного настоящим договором кредита при неисполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором и/или при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. Настоящий договор будет считаться расторгнутым с даты направления Заемщику уведомления Кредитора об отказе от предоставления кредита.
Для получения кредита ДД.ММ.ГГГГ П.П.А. заключил с ООО СК "<.......>" договор страхования N <...> в отношении следующих страховых случаев: гибели или повреждения застрахованного имущества - вышеуказанного предмета залога; утраты застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности; смерти застрахованного лица, установления застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем по договору страхования назначен ЗАО "Банк ЖилФинанс".
П.П.А. в пользу ООО "СК "<.......>" была уплачена страховая премия за первый год страхования в размере <.......> рубля, из которых платеж по личному страхованию П.П.А. составил <.......> рублей, что подтверждается кассовым чеком и квитанцией к приходному кассовому ордеру N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданными ООО "СК "<.......>".
ДД.ММ.ГГГГ по приходным кассовым ордерам N <...>, N <...> П.П.А. внесена на расчетный счет ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" плата за подключение опции "Снижение ставки" по кредитному договору в размерах <.......> рублей <.......> копеек и <.......> рублей <.......> копейки соответственно, а всего <.......> рублей.
Разрешая спор и частично удовлетворяя требования П.П.А., суд первой инстанции исходил из того, что получение кредита было обусловлено заключением им договора страхования, что являлось вынужденным для заемщика. Кроме того, действия банка по взиманию платы за подключение опции "Снижение ставки" по кредитному договору ущемляют права потребителя, в связи с чем, являются неправомерными.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны без учета всех имеющих юридическое значение обстоятельств.
Судом первой инстанции не было учтено, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что поскольку страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поэтому в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения своих обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из материалов дела следует, что основанием для внесения П.П.А. платы за подключение опции "Снижение ставки" в размере <.......> рублей, а также заключения договора страхования и уплаты страховой премии в размере <.......> рублей, послужило заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит П.П.А., подписанное последним ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения кредитного договора.
Согласно заявления-анкеты, П.П.А. просил предоставить ему жилищный ипотечный кредит в рамках кредитного продукта "Ипотека БЖФ", а также выразил свое согласие на подключение дополнительной опции "Снижение ставки", и выразил желание быть застрахованным по договору личного и имущественного страхования.
Из содержания указанного заявления-анкеты, подписанного П.П.А., не следует, что заключение кредитного договора было однозначно обусловлено обязательным страхованием и подключением опции "Снижение ставки", поскольку в указанном заявлении-анкете он вправе был отказаться от данных услуг.
В свою очередь, П.П.А. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до заключения кредитного договора Банк предоставил ему всю необходимую информацию о кредитных продуктах и программах Банка.
При этом, согласно утвержденного приказом ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" N <...> от ДД.ММ.ГГГГ и введенного в действие с ДД.ММ.ГГГГ Перечня кредитных продуктов в рамках Программы ипотечного кредитования ЗАО "Банк Жилищного Финансирования", базовая ставка кредитования по выбранному П.П.А. кредитному продукту "Ипотека БЖФ" составляла <.......>%. Данная ставка могла быть уменьшена на <.......>% при оплате заемщиком подключения опции "Снижение ставки" в размере <.......>% от суммы кредита и страховании рисков по личному страхованию и/или страхованию титула.
Следовательно, при заключении кредитного договора у П.П.А., как заемщика-гражданина, имелся добровольный выбор условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде личного страхования, а также условий кредитования с более низкой процентной ставкой, что не было учтено судом первой инстанции.
Кроме того, судом не было принято во внимание то, что из указанных обстоятельств следует, что кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования и без подключения опции "Снижение ставки", но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом, разница между базовой ставкой (<.......>%) и кредитной ставкой, установленной в кредитном договоре с учетом оплаты заемщиком подключения опции и страхования соответствующих рисков (<.......>%), не является дискриминационной.
Таким образом, учитывая, что спорные услуги были предоставлены Банком с согласия Заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора, поэтому оснований для признания недействительным соответствующих условий кредитного договора и взыскании денежных средств, не имелось.
Помимо этого, ответчик АО "Банк Жилищного Финансирования" не являлся получателем взысканной судом страховой премии, поскольку соответствующая сумма уплачивалась истцом в пользу ООО СК "<.......>", которое к участию в деле не привлекалось.
В этой связи, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, а потому подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований П.П.А.
На основании изложенного, и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
решение Волжского городского суда Волгоградской области от 14 апреля 2015 г. отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований П.П.А. к Акционерному обществу "Банк Жилищного Финансирования" о защите прав потребителя, признании недействительным кредитного договора в части, возврате денежных средств, взыскании убытков, пени, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)