Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Латыповой З.Г., Портянова А.Г.,
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 декабря 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты потребителей ... в интересах Б. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров от дата и дата, взыскании сумм, пени (неустойки), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты потребителей ... обратилась в суд с иском в интересах Б. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) об оспаривании условий кредитных договоров, взыскании комиссий, пени, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата между Б. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... по условиям которого Б получила кредит в сумме ... руб. сроком на ... дня под 19,9% годовых. дата между Б. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... по условиям которого Б. получила кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых. По условиям указанных договоров на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. В день заключения кредитного договора от дата банком удержана комиссия из суммы кредита в размере ... руб. В день заключения кредитного договора от дата банком удержана комиссия из суммы кредита в размере ... руб. Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) является правопреемником Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО).
В исковом заявлении просят признать недействительным раздел 4 кредитных договоров N ... от дата, N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. и ... руб. соответственно; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу Б. по кредитному договору N ... от дата комиссию в сумме ... руб., излишне уплаченные проценты в сумме ... руб., по кредитному договору N ... от дата комиссию в сумме ... руб., излишне уплаченные проценты в сумме ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме ... руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителей в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, указывая, что из содержания кредитного договора не следует, что он может быть заключен без обязательного подключения к программе страхования. Возможности изменить условия договора у истца не имелось. Услуга по подключению к программе страхования является навязанной банком услугой, ухудшающей положение заемщика, что является нарушением его прав как потребителя.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
В силу норм ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно нее.
Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Б. - С., судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты потребителей ... в интересах Б. о признании недействительным раздела 4 кредитного договора N ... от дата и применении последствий недействительности сделки.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям в полном объеме не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Б. кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. сроком на ... дня, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых (л.д. N ...).
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Б. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Б. кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых (л.д. N ...).
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Б. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО СК ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Б обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета Б. списана денежная сумма в размере ... рублей, дата списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Судебная коллегия находит указанные выводы суда применительно к кредитному договору от дата обоснованными.
Так, из заявления Б. усматривается, что она дала согласие на подключение к программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента как заемщика по кредитному договору по договору страхования между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и страховой компанией ООО ... Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, а также в заявлении о выдаче денежных средств в размере ... руб. подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования
Выводы суда в данной части мотивированы в судебном решении, судебная коллегия находит их соответствующими материалам дела.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции о законности кредитного договора от дата по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление Б. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по банковской карте.
Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Б не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал ... рублей со счета Б. в пользу ООО ... на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер комиссии по договору страхования составил 0,87% от размера кредита ... руб.
Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК ... указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по которой определен в размере 0,6% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО ... с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной сумме кредита ... руб. осуществлено без ее добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного дата между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Б. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в указанной части и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Б удержанных у нее в качестве комиссии 93960 руб., процентов, начисленных на указанную комиссию исходя за период с дата по дата в сумме ... руб. ((... руб. x 21,78% / 12 месяцев) x 10 месяцев).
дата истец Б. обращалась к ответчику с претензией о возврате списанной комиссии по договору страхования. В течение 10 дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки с дата по дата составил 38 дней. Исходя из изложенного и с учетом того, что размер неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, и также с учетом заявленных требований, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Б. неустойки, не превышающей страховой премии ... руб., предусмотренной пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.
В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и прав Б., судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... рублей ((комиссия ... + проценты ... + мор. вред .... + неустойка ...) x 50%), распределив его между Б. и Региональной общественной организации защиты прав ... по 50%, то есть по ... руб. в пользу каждого.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Б. расходы по составлению претензии в размере ... рублей.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 декабря 2013 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата, взыскания по указанному договору комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
В отмененной части принять новое решение.
Признать недействительным пункт 4 кредитного договора N ... от дата, заключенного между Коммерческим Банком "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) и Б.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Б. удержанную комиссию за подключение к программе страхования ... руб., проценты, начисленные на сумму комиссии ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф ... руб., расходы на оплату услуг по составлению претензии ... руб.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Региональной общественной организации защиты потребителей ... штраф ... руб.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в доход государства государственную пошлину ... руб.
В остальной части решение того же суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Фаршатова И.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4199/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 марта 2014 г. по делу N 33-4199/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Латыповой З.Г., Портянова А.Г.,
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 декабря 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты потребителей ... в интересах Б. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров от дата и дата, взыскании сумм, пени (неустойки), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты потребителей ... обратилась в суд с иском в интересах Б. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) об оспаривании условий кредитных договоров, взыскании комиссий, пени, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата между Б. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... по условиям которого Б получила кредит в сумме ... руб. сроком на ... дня под 19,9% годовых. дата между Б. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен договор N ... по условиям которого Б. получила кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых. По условиям указанных договоров на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. В день заключения кредитного договора от дата банком удержана комиссия из суммы кредита в размере ... руб. В день заключения кредитного договора от дата банком удержана комиссия из суммы кредита в размере ... руб. Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) является правопреемником Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО).
В исковом заявлении просят признать недействительным раздел 4 кредитных договоров N ... от дата, N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. и ... руб. соответственно; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу Б. по кредитному договору N ... от дата комиссию в сумме ... руб., излишне уплаченные проценты в сумме ... руб., по кредитному договору N ... от дата комиссию в сумме ... руб., излишне уплаченные проценты в сумме ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме ... руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителей в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, указывая, что из содержания кредитного договора не следует, что он может быть заключен без обязательного подключения к программе страхования. Возможности изменить условия договора у истца не имелось. Услуга по подключению к программе страхования является навязанной банком услугой, ухудшающей положение заемщика, что является нарушением его прав как потребителя.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
В силу норм ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно нее.
Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Б. - С., судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты потребителей ... в интересах Б. о признании недействительным раздела 4 кредитного договора N ... от дата и применении последствий недействительности сделки.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям в полном объеме не отвечает.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Б. кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. сроком на ... дня, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых (л.д. N ...).
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Б. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
дата между Б. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Б. кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых (л.д. N ...).
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Б. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО СК ... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Б обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета Б. списана денежная сумма в размере ... рублей, дата списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Судебная коллегия находит указанные выводы суда применительно к кредитному договору от дата обоснованными.
Так, из заявления Б. усматривается, что она дала согласие на подключение к программе страхования в отношении жизни и здоровья клиента как заемщика по кредитному договору по договору страхования между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и страховой компанией ООО ... Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, а также в заявлении о выдаче денежных средств в размере ... руб. подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования
Выводы суда в данной части мотивированы в судебном решении, судебная коллегия находит их соответствующими материалам дела.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции о законности кредитного договора от дата по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление Б. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по банковской карте.
Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Б не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Несмотря на это банк самостоятельно списал ... рублей со счета Б. в пользу ООО ... на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер комиссии по договору страхования составил 0,87% от размера кредита ... руб.
Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК ... указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по которой определен в размере 0,6% от суммы кредита, что менее затратно для заемщика.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО ... с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной сумме кредита ... руб. осуществлено без ее добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного дата между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Б. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в указанной части и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Б удержанных у нее в качестве комиссии 93960 руб., процентов, начисленных на указанную комиссию исходя за период с дата по дата в сумме ... руб. ((... руб. x 21,78% / 12 месяцев) x 10 месяцев).
дата истец Б. обращалась к ответчику с претензией о возврате списанной комиссии по договору страхования. В течение 10 дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки с дата по дата составил 38 дней. Исходя из изложенного и с учетом того, что размер неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, и также с учетом заявленных требований, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Б. неустойки, не превышающей страховой премии ... руб., предусмотренной пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.
В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и прав Б., судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть ... рублей ((комиссия ... + проценты ... + мор. вред .... + неустойка ...) x 50%), распределив его между Б. и Региональной общественной организации защиты прав ... по 50%, то есть по ... руб. в пользу каждого.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Б. расходы по составлению претензии в размере ... рублей.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 18 декабря 2013 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата, взыскания по указанному договору комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
В отмененной части принять новое решение.
Признать недействительным пункт 4 кредитного договора N ... от дата, заключенного между Коммерческим Банком "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) и Б.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Б. удержанную комиссию за подключение к программе страхования ... руб., проценты, начисленные на сумму комиссии ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф ... руб., расходы на оплату услуг по составлению претензии ... руб.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Региональной общественной организации защиты потребителей ... штраф ... руб.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в доход государства государственную пошлину ... руб.
В остальной части решение того же суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Фаршатова И.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)