Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Камышанова А.Н.
"20" февраля 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего: Гантимурова И.А.
судей: Сергеева С.С., Яковлева Д.М.
при секретаре: С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к <.......> о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Ш. в лице представителя Н. на решение Волжского городского суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ которым в удовлетворении исковых требований Ш. к <.......> о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, отказано.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Сергеева С.С., выслушав представителя истца Ш. - Н., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам
установила:
Ш. обратилась в суд с иском к <.......> о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда. Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и <.......> заключен кредитный договор, на основании которого ей предоставлен кредит в размере <.......>. По условиям кредитного договора, сумма к выдаче составила <.......>, страховой взнос на личное страхование составил <.......>. Страховщиком по договору страхования выступило <.......>. ДД.ММ.ГГГГ <.......> выдало ей страховой полис N <...>, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Пунктом <.......> Правил предусмотрено, что в случае получения Страховщиком в течение <.......> календарного дня, со дня заключения договора страхования, заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес <.......> по электронной почте заявление о расторжении договора страхования. До ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был возвратить ей сумму страхового взноса. ДД.ММ.ГГГГ она продублировала данное заявление, отправив его заказанным письмом в адрес <.......>, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени на данное заявление ответчик не отреагировал. В связи с указанным просила взыскать с <.......> денежную сумму в размере <.......>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <.......> от удовлетворенных судом исковых требований.
При рассмотрении дела представитель Ш. исковые требования уточнил, окончательно просил взыскать с <.......> в пользу Ш. сумму уплаченного страхового взноса в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, неустойку в размере <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <.......> от удовлетворенных судом исковых требований, расходы по оплате услуг представителя в размере <.......>.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Ш. в лице представителя Н. просит об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш. и <.......> заключен договор личного страхования в подтверждение чего, на основании письменного заявления Ш., ей выдан страховой полис серии N <...>. Предметом страхового договора является страхование смерти Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным. Кроме того, Ш. выданы Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <.......>. Страховая премия установлена в размере <.......>, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования установлен <.......> с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступил в силу с даты списания со счета Страхователя в банке страхового взноса в полном объеме.
По условиям договора страхования, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N <...> в случае получения Страховщиком в течение <.......> календарного дня со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем Страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Ш. направила в адрес <.......> заявление о досрочном расторжении договора страхования, впоследствии - ДД.ММ.ГГГГ продублировала данное заявление посредством почтовой связи.
<.......> ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ сообщило в адрес Ш. о расторжении договора страхования и невозможности возврата страховой премии.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Ш. о взыскании страхового взноса на страхование от несчастных случаев и болезней по договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.......> суд исходил из того, что заявление о возврате страховой премии направлено истцом в адрес ответчика по истечении <.......> дня с момента заключения договора страхования, в силу чего у ответчика не возникает обязанности производить возврат страховой премии.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела с правильным применением норм материального права.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом дана неверная оценка периоду в течение которого Ш. могла требовать возврата страховой премии, а также о том, что предусмотренный Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней срок (<.......>) для обращения с заявлением о возврате страховой премии должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента вступления в силу договора страхования, судебная коллегия находит не состоятельным.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из страхового полиса серии <.......>, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме, при этом договор страхования считается заключенным с момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса. С данными условиями Ш. согласилась путем подачи ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование N <...>.
Страховой полис серии <.......> N <...> был получен Ш. ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, договор страхования между Ш. и <.......> заключен ДД.ММ.ГГГГ и именно с указанной даты надлежит производить отсчет <.......> дня, в течение которого Ш. была вправе отказаться от договора страхования, а страховая премия подлежала возврату в полном объеме.
Как установлено судом первой инстанции в <.......> Ш. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении <.......> дня. В связи с этим, у <.......> отсутствовала обязанность исполнять предусмотренное <.......> Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N <...> обязательство по возврату страховой премии.
Довод апелляционной жалобы о том, что в силу ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" Ш. вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в связи с чем, страховая компания обязана возвратить страховую премию с момента отказа Ш. от договора страхования, судебная коллегия находит основанным на неправильном применении норм материального права.
Из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В данном случае, возникшие спорные правоотношения регулируются специальной нормой закона - п. 3 ст. 958 ГК РФ согласно которой, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрена единственная возможность возврата страховой премии при условии обращения страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора в течение <.......> дня с момента заключения договора страхования, в остальных случае договор расторгается, но при этом обязанность по возврату страховой премии у страховщика не возникает.
Таким образом, разрешая спор, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, которым дал надлежащую правовую оценку и постановил правильное по существу решение, отказав Ш. в удовлетворении заявленных требований. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нормы материального права судом применены верно.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Волжского городского суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ш. в лице представителя Н - без удовлетворения.
ВЕРНО.
Судья
Волгоградского областного суда
С.С.СЕРГЕЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 20.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2120/14
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 февраля 2014 г. по делу N 33-2120/14
Судья Камышанова А.Н.
"20" февраля 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего: Гантимурова И.А.
судей: Сергеева С.С., Яковлева Д.М.
при секретаре: С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к <.......> о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Ш. в лице представителя Н. на решение Волжского городского суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ которым в удовлетворении исковых требований Ш. к <.......> о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, отказано.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Сергеева С.С., выслушав представителя истца Ш. - Н., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам
установила:
Ш. обратилась в суд с иском к <.......> о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда. Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и <.......> заключен кредитный договор, на основании которого ей предоставлен кредит в размере <.......>. По условиям кредитного договора, сумма к выдаче составила <.......>, страховой взнос на личное страхование составил <.......>. Страховщиком по договору страхования выступило <.......>. ДД.ММ.ГГГГ <.......> выдало ей страховой полис N <...>, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Пунктом <.......> Правил предусмотрено, что в случае получения Страховщиком в течение <.......> календарного дня, со дня заключения договора страхования, заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес <.......> по электронной почте заявление о расторжении договора страхования. До ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был возвратить ей сумму страхового взноса. ДД.ММ.ГГГГ она продублировала данное заявление, отправив его заказанным письмом в адрес <.......>, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени на данное заявление ответчик не отреагировал. В связи с указанным просила взыскать с <.......> денежную сумму в размере <.......>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <.......> от удовлетворенных судом исковых требований.
При рассмотрении дела представитель Ш. исковые требования уточнил, окончательно просил взыскать с <.......> в пользу Ш. сумму уплаченного страхового взноса в размере <.......>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, неустойку в размере <.......>, компенсацию морального вреда в размере <.......>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <.......> от удовлетворенных судом исковых требований, расходы по оплате услуг представителя в размере <.......>.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Ш. в лице представителя Н. просит об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш. и <.......> заключен договор личного страхования в подтверждение чего, на основании письменного заявления Ш., ей выдан страховой полис серии N <...>. Предметом страхового договора является страхование смерти Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным. Кроме того, Ш. выданы Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <.......>. Страховая премия установлена в размере <.......>, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования установлен <.......> с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступил в силу с даты списания со счета Страхователя в банке страхового взноса в полном объеме.
По условиям договора страхования, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N <...> в случае получения Страховщиком в течение <.......> календарного дня со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем Страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Ш. направила в адрес <.......> заявление о досрочном расторжении договора страхования, впоследствии - ДД.ММ.ГГГГ продублировала данное заявление посредством почтовой связи.
<.......> ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ сообщило в адрес Ш. о расторжении договора страхования и невозможности возврата страховой премии.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Ш. о взыскании страхового взноса на страхование от несчастных случаев и болезней по договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.......> суд исходил из того, что заявление о возврате страховой премии направлено истцом в адрес ответчика по истечении <.......> дня с момента заключения договора страхования, в силу чего у ответчика не возникает обязанности производить возврат страховой премии.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела с правильным применением норм материального права.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом дана неверная оценка периоду в течение которого Ш. могла требовать возврата страховой премии, а также о том, что предусмотренный Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней срок (<.......>) для обращения с заявлением о возврате страховой премии должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента вступления в силу договора страхования, судебная коллегия находит не состоятельным.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из страхового полиса серии <.......>, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме, при этом договор страхования считается заключенным с момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса. С данными условиями Ш. согласилась путем подачи ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование N <...>.
Страховой полис серии <.......> N <...> был получен Ш. ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, договор страхования между Ш. и <.......> заключен ДД.ММ.ГГГГ и именно с указанной даты надлежит производить отсчет <.......> дня, в течение которого Ш. была вправе отказаться от договора страхования, а страховая премия подлежала возврату в полном объеме.
Как установлено судом первой инстанции в <.......> Ш. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении <.......> дня. В связи с этим, у <.......> отсутствовала обязанность исполнять предусмотренное <.......> Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N <...> обязательство по возврату страховой премии.
Довод апелляционной жалобы о том, что в силу ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" Ш. вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в связи с чем, страховая компания обязана возвратить страховую премию с момента отказа Ш. от договора страхования, судебная коллегия находит основанным на неправильном применении норм материального права.
Из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В данном случае, возникшие спорные правоотношения регулируются специальной нормой закона - п. 3 ст. 958 ГК РФ согласно которой, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрена единственная возможность возврата страховой премии при условии обращения страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора в течение <.......> дня с момента заключения договора страхования, в остальных случае договор расторгается, но при этом обязанность по возврату страховой премии у страховщика не возникает.
Таким образом, разрешая спор, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, которым дал надлежащую правовую оценку и постановил правильное по существу решение, отказав Ш. в удовлетворении заявленных требований. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нормы материального права судом применены верно.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Волжского городского суда Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ш. в лице представителя Н - без удовлетворения.
ВЕРНО.
Судья
Волгоградского областного суда
С.С.СЕРГЕЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)