Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Черниенко Т.Е.
Докладчик: Рогова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе:
председательствующего Юдина В.Н.,
судей Пономарева Р.С., Роговой И.В.,
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 23 сентября 2013 года дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" М. на заочное решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 10 июля 2013 года, которым постановлено:
"исковые требования региональной общественной организации по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" в интересах Д. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, неустойки, штрафа - удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора N <...> от 13.10.2011, заключенного между Д. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", в части возложения обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу Д. уплаченную во исполнение недействительных условий кредитного договора N<...> от 13.10.2011 денежную сумму в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в размере <...> руб. <...> коп., излишне уплаченные проценты на сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере <...> руб. <...> коп., неустойку в размере <...> руб. <...> коп., в счет компенсации морального вреда <...> руб., всего на сумму <...> руб. <...> коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Д. в размере <...> руб. <...> коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в пользу региональной общественной организации по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" <...> руб. <...> коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в размере <...> руб. <...> коп. в доход местного бюджета".
Заслушав доклад судьи Роговой И.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" (далее по тексту РОО "Контора - юридические услуги" обратилась в суд с иском в интересах Д. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, убытков, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указала, что 13 октября 2011 года между Д. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор о предоставлении кредита в размере <...> руб. <...> коп. сроком на 45 месяцев, под 25% годовых. Условиями договора предусмотрена единовременная уплата страховой премии в размере <...> руб. <...> коп. за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Считая данное условие договора противоречащим положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" РОО "Контора - юридические услуги" просила признать недействительным раздел 4 кредитного договора N <...> от 13.10.2011, применить последствия недействительности сделки в виде взыскания в пользу Д. с ответчика суммы комиссии в размере <...> руб. <...> коп., неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной комиссии <...> руб. <...> коп., излишне уплаченные проценты в размере <...> руб. <...> коп., неустойку за нарушение предусмотренных законом сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в сумме <...> руб. <...> коп., компенсацию морального вреда <...> руб., штраф.
Решением от 6.03.2013 года наименование ООО КБ "Ренессанс Капитал" изменено на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)
В судебном заседании представитель РОО "Контора - юридические услуги" Ф. заявленные требования поддержал.
Д. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена.
Дело рассмотрено в отсутствие ООО КБ "Ренессанс Кредит" в порядке заочного производства.
Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит".
В апелляционной жалобе просит решение отменить, в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что оказание услуги по подключению к программе страхования не противоречит действующему законодательству, не являлось обязательным условием для предоставления кредита, включено в договор на основании волеизъявления заемщика. Что свидетельствует о том, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. При заключении кредитного договора Д. подписала четыре страницы кредитного договора, чем подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна, и, принимает на себя обязательство неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Условий, Тарифов, что опровергает доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ей не была предоставлена полная информация о страховке.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции извещено, своего представителя в суд не направило.
Д. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена.
Представитель РОО "Контора - юридические услуги" Ф. против удовлетворения жалобы возражал.
По определению судебной коллегии дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников судебного производства.
Проверив законность и обоснованность решения суда, заслушав представителя РОО "Контора - юридические услуги", обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного с нарушением норм материального права, несоответствием выводов суда установленным обстоятельствам.
Из материалов дела следует, что 13.10.2011 г. между Д. и "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор по условиям которого Д. предоставлен кредит в размере <...> руб. <...> коп. на срок 45 месяцев, с установлением тарифного плана без комиссий 25%. Разделом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета Клиента.
Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору Страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.
Лицами участвующими в деле не оспаривается, что из суммы кредита <...> руб. <...> коп., сумма <...> руб. <...> коп. удержана Банком в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, а сумма <...> руб. выдана истцу на руки.
Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Верховный Суд РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, разъяснил судам, что добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков
Согласно п. 6.2.2 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее по тексту Общие условия) представленных в суд первой инстанции услуга подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга подключение к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия Клиента.
Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения Договора страхования (п. 6.3.2 Общих Условий).
Комиссия за подключение к программе страхования взимается единовременно путем безакцептного списания со Счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается.
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Из кредитного договора от 13.10.2013 г. следует, что Д. с Условиями, Тарифами являющимися неотъемлемой частью договора ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать их положения.
Из ответа КБ "Ренессанс Кредит" от 13.05.2013 г. на претензию истца, также представленного в суд первой инстанции, следует, что волеизъявление на подключение к программе страхования было выражено Д. в отдельном документе - заявлении на подключение дополнительных услуг. Однако, суд данному обстоятельству оценки не дал.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции, не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что Д. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Включение условий об оказании услуги по подключению к программе страхования в кредитный договор, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с его счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования. Добровольность присоединения к программе страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре от 13.10.2011 года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Доводы об ином, навязывании истцу услуги по страхованию жизни и здоровья, носят голословный характер, достоверными и допустимыми доказательствами не подтверждены.
Сумма комиссии в размере <...> руб. <...> коп. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца. Возражений относительно этого, и (или) желание внести сумму комиссии за счет собственных средств, в соответствии с п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов, Д. не высказывала.
Доводы представителя РОО "Контора - юридические услуги" о том, что в нарушение требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчиком не предоставлено полной и достоверной информации об оказываемой услуге по подключению к программе страхования, судебная коллегия отклоняет.
В силу п. 1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2 ст. 12 Закона).
Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
Под существенным нарушением условий договора, согласно ст. 450 ГК РФ, понимается нарушение условий договора, которое влечет для стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Предоставление не полной и (или) недостоверной информации о недействительности кредитного договора не свидетельствует, правовую природу сделки не порочит.
Отказа от исполнения кредитного договора и (или) отказа от участия в программе страхования Д. не заявляла.
Таким образом, кредитный договор от 13.10.2011 г. не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции не предоставлено.
При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, основания к удовлетворению производных от основного требований о взыскании убытков, неустойки, денежной компенсации морального вреда, и, соответственно штрафа также отсутствуют.
При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 10 июля 2013 года отменить, вынести по делу новое решение которым.
Исковые требования региональной общественной организации по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" в интересах Д. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, - оставить без удовлетворения.
Председательствующий
В.Н.ЮДИН
Судьи
Р.С.ПОНОМАРЕВ
И.В.РОГОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 23.09.2013 ПО ДЕЛУ N 33-5593/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АРХАНГЕЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 сентября 2013 г. по делу N 33-5593/13
Судья: Черниенко Т.Е.
Докладчик: Рогова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе:
председательствующего Юдина В.Н.,
судей Пономарева Р.С., Роговой И.В.,
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 23 сентября 2013 года дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" М. на заочное решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 10 июля 2013 года, которым постановлено:
"исковые требования региональной общественной организации по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" в интересах Д. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, неустойки, штрафа - удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора N <...> от 13.10.2011, заключенного между Д. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", в части возложения обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу Д. уплаченную во исполнение недействительных условий кредитного договора N<...> от 13.10.2011 денежную сумму в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в размере <...> руб. <...> коп., излишне уплаченные проценты на сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере <...> руб. <...> коп., неустойку в размере <...> руб. <...> коп., в счет компенсации морального вреда <...> руб., всего на сумму <...> руб. <...> коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Д. в размере <...> руб. <...> коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в пользу региональной общественной организации по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" <...> руб. <...> коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в размере <...> руб. <...> коп. в доход местного бюджета".
Заслушав доклад судьи Роговой И.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" (далее по тексту РОО "Контора - юридические услуги" обратилась в суд с иском в интересах Д. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, убытков, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указала, что 13 октября 2011 года между Д. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор о предоставлении кредита в размере <...> руб. <...> коп. сроком на 45 месяцев, под 25% годовых. Условиями договора предусмотрена единовременная уплата страховой премии в размере <...> руб. <...> коп. за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Считая данное условие договора противоречащим положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" РОО "Контора - юридические услуги" просила признать недействительным раздел 4 кредитного договора N <...> от 13.10.2011, применить последствия недействительности сделки в виде взыскания в пользу Д. с ответчика суммы комиссии в размере <...> руб. <...> коп., неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной комиссии <...> руб. <...> коп., излишне уплаченные проценты в размере <...> руб. <...> коп., неустойку за нарушение предусмотренных законом сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в сумме <...> руб. <...> коп., компенсацию морального вреда <...> руб., штраф.
Решением от 6.03.2013 года наименование ООО КБ "Ренессанс Капитал" изменено на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)
В судебном заседании представитель РОО "Контора - юридические услуги" Ф. заявленные требования поддержал.
Д. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена.
Дело рассмотрено в отсутствие ООО КБ "Ренессанс Кредит" в порядке заочного производства.
Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит".
В апелляционной жалобе просит решение отменить, в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что оказание услуги по подключению к программе страхования не противоречит действующему законодательству, не являлось обязательным условием для предоставления кредита, включено в договор на основании волеизъявления заемщика. Что свидетельствует о том, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. При заключении кредитного договора Д. подписала четыре страницы кредитного договора, чем подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна, и, принимает на себя обязательство неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Условий, Тарифов, что опровергает доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ей не была предоставлена полная информация о страховке.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции извещено, своего представителя в суд не направило.
Д. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена.
Представитель РОО "Контора - юридические услуги" Ф. против удовлетворения жалобы возражал.
По определению судебной коллегии дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников судебного производства.
Проверив законность и обоснованность решения суда, заслушав представителя РОО "Контора - юридические услуги", обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного с нарушением норм материального права, несоответствием выводов суда установленным обстоятельствам.
Из материалов дела следует, что 13.10.2011 г. между Д. и "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор по условиям которого Д. предоставлен кредит в размере <...> руб. <...> коп. на срок 45 месяцев, с установлением тарифного плана без комиссий 25%. Разделом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета Клиента.
Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору Страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.
Лицами участвующими в деле не оспаривается, что из суммы кредита <...> руб. <...> коп., сумма <...> руб. <...> коп. удержана Банком в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, а сумма <...> руб. выдана истцу на руки.
Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Верховный Суд РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, разъяснил судам, что добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков
Согласно п. 6.2.2 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее по тексту Общие условия) представленных в суд первой инстанции услуга подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга подключение к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия Клиента.
Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения Договора страхования (п. 6.3.2 Общих Условий).
Комиссия за подключение к программе страхования взимается единовременно путем безакцептного списания со Счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается.
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Из кредитного договора от 13.10.2013 г. следует, что Д. с Условиями, Тарифами являющимися неотъемлемой частью договора ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать их положения.
Из ответа КБ "Ренессанс Кредит" от 13.05.2013 г. на претензию истца, также представленного в суд первой инстанции, следует, что волеизъявление на подключение к программе страхования было выражено Д. в отдельном документе - заявлении на подключение дополнительных услуг. Однако, суд данному обстоятельству оценки не дал.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции, не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что Д. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Включение условий об оказании услуги по подключению к программе страхования в кредитный договор, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с его счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования. Добровольность присоединения к программе страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре от 13.10.2011 года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Доводы об ином, навязывании истцу услуги по страхованию жизни и здоровья, носят голословный характер, достоверными и допустимыми доказательствами не подтверждены.
Сумма комиссии в размере <...> руб. <...> коп. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца. Возражений относительно этого, и (или) желание внести сумму комиссии за счет собственных средств, в соответствии с п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов, Д. не высказывала.
Доводы представителя РОО "Контора - юридические услуги" о том, что в нарушение требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчиком не предоставлено полной и достоверной информации об оказываемой услуге по подключению к программе страхования, судебная коллегия отклоняет.
В силу п. 1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2 ст. 12 Закона).
Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
Под существенным нарушением условий договора, согласно ст. 450 ГК РФ, понимается нарушение условий договора, которое влечет для стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Предоставление не полной и (или) недостоверной информации о недействительности кредитного договора не свидетельствует, правовую природу сделки не порочит.
Отказа от исполнения кредитного договора и (или) отказа от участия в программе страхования Д. не заявляла.
Таким образом, кредитный договор от 13.10.2011 г. не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции не предоставлено.
При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, основания к удовлетворению производных от основного требований о взыскании убытков, неустойки, денежной компенсации морального вреда, и, соответственно штрафа также отсутствуют.
При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 10 июля 2013 года отменить, вынести по делу новое решение которым.
Исковые требования региональной общественной организации по защите прав потребителей "Контора - юридические услуги" в интересах Д. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, - оставить без удовлетворения.
Председательствующий
В.Н.ЮДИН
Судьи
Р.С.ПОНОМАРЕВ
И.В.РОГОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)