Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор для строительства жилья. В связи с рождением у истца второго ребенка, у него возникло право на материнский капитал. Пенсионный фонд перечислил на счет банка денежную сумму. По мнению истца, банком односторонне изменены существенные условия кредитного договора, что является ущемлением прав заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Б. к ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании кредитных обязательств частично исполненными, утверждении графика платежей в редакции заемщика, взыскании неустойки и судебных расходов, отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании кредитных обязательств частично исполненными, утверждении графика платежей в редакции заемщика, взыскании неустойки и судебных расходов, просил признать его кредитные обязательства по кредитному договору N ... от дата частично исполненными досрочно на сумму ... руб.; утвердить график погашения кредита (основного долга) и процентов за него по состоянию на дата в редакции заемщика; взыскать с ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" в его пользу неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также расходы на представителя в размере ... руб.
В обоснование заявленных требований указано, что дата между ним и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...% годовых для строительства жилья, до дата. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями в сумме ... руб. одновременно уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору. В соответствии с абз. 6 п. 4.6 кредитного договора "в случае досрочного частичного возврата кредита новые графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом направляются кредитором заемщику любым возможным способом в день осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренные п. 4.1 и 4.2 кредитного договора, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм) со дня досрочного частичного возврата кредита". дата Банк представил графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом в новой редакции. В связи с рождением второго ребенка, у него возникло право на материнский (семейный) капитал. дата Пенсионный фонд перечислил на счет Банка сумму в размере ... руб., и мемориальным ордером данные средства были зачислены на его ссудный счет с формулировкой "списание основного долга". Рассмотрев графики погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в новой редакции, письмом от дата он не согласился с представленным вариантом исчисления платежей и уплаты процентов по кредиту, полагая их не соответствующими факту исполнения обязательств заемщика перед Банком. Тем же письмом он представил Банку графики платежей и процентов по кредиту в собственной редакции. Отвечая на его претензию, Банк указал, что кредитор, по условиям договора, обладает исключительным правом составления графика платежей по кредиту, что, по его мнению, является ущемлением права заемщика. Считает, что в представленных графиках, Банк самовольно установил в части плановых ежемесячных платежей значение "О" по сроку до дата. При этом график платежей по процентам в части плановых ежемесячных платежей содержит значение сумм, подлежащих к оплате. С дата размер плановых ежемесячных платежей установлен ... руб., поэтому считает, что Банком односторонне изменены существенные условия кредитного договора, что является ущемлением прав заемщика. Более того, указанная позиция Банка экономически не выгодна заемщику, так как по итогу выплаты процентов в варианте Банка, общая сумма выплаченных процентов по договору составит ... руб. В варианте графика платеже, предложенных им, общая сумма выплаченных процентов по договору составит ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить ввиду незаконности и необоснованности, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения настоящего спора, при этом приводит те же доводы, что и суду первой инстанции. В жалобе указывает
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав Б., представителя ОАО "Россельхозбанк" ..., судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося по делу решения суда.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и Б. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил Б. кредит на сумму ... руб., под ...% годовых до дата. Возврат кредита производится ежемесячно равными долями в размере ... руб. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), согласно приложения 1 к кредитному договору. Заемщик вправе осуществить досрочный возврат (погашение) кредита (как в полном объеме, так и частичном). В случае досрочного частичного возврата кредита новые графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, направляются заемщику любым возможным способом в день досрочного осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом, ранее установленные графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, считаются утратившими силу со дня досрочного возврата кредита.
Также условиями кредитного договора предусмотрено, что составление графика платежей по кредиту лежит на кредиторе. Возможность составления графиков платежей и процентов по кредиту заемщиком не предусмотрено.
Судом установлено, что кредитный договор, был подписан ответчиком собственноручно, что им не оспаривается. Одновременно с подписанием договора ответчик также под роспись был ознакомлен с графиком платежей.
В связи с возникновением права на материнский (семейный) капитал дата Управление пенсионного фонда перечислило на счет Банка сумму в размере ... руб., таким образом, истец погасил часть долга по данному кредиту за счет средств материнского (семейного) капитала.
Частичное погашение Б. обязательств по кредитному договору Банком не оспаривается.
График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами, и изменение графика платежей свидетельствует об изменении кредитного договора, поэтому стороны кредитного договора обязаны письменно согласовать изменение графика платежей.
дата Банк вручил Б. новый график погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом.
Исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, в том числе объяснениям сторон, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования Б. об утверждении графика погашения кредита (основного долга) и процентов за него по состоянию на дата в редакции заемщика не подлежат удовлетворению, кредитный договор был заключен истцом в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, которым не предусмотрено право заемщика на составление и утверждении графика погашения кредитной задолженности.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, Б. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора с изложенными условиями, ВТО м числе условиями которые не дают право заемщику право на утверждение им графика платежей. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора, если он был не согласен с указанным условием кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, который не противоречит действующему законодательству РФ и не нарушает интересы истца.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований об утверждении графика платежей в редакции заемщика, в удовлетворении иска о взыскании неустойки и компенсации морального вреда также правильно отказано.
Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению, как основанные на неправильном понимании и толковании заявителем условий кредитного договора и норм материального права регулирующие спорные правоотношения.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к неправильному пониманию норм материального права и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.
Суд первой инстанции исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 ч. 1, п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9284/2015
Требование: О признании кредитных обязательств частично исполненными, утверждении графика платежей в редакции заемщика, взыскании неустойки.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор для строительства жилья. В связи с рождением у истца второго ребенка, у него возникло право на материнский капитал. Пенсионный фонд перечислил на счет банка денежную сумму. По мнению истца, банком односторонне изменены существенные условия кредитного договора, что является ущемлением прав заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2015 г. по делу N 33-9284/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Б. к ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании кредитных обязательств частично исполненными, утверждении графика платежей в редакции заемщика, взыскании неустойки и судебных расходов, отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании кредитных обязательств частично исполненными, утверждении графика платежей в редакции заемщика, взыскании неустойки и судебных расходов, просил признать его кредитные обязательства по кредитному договору N ... от дата частично исполненными досрочно на сумму ... руб.; утвердить график погашения кредита (основного долга) и процентов за него по состоянию на дата в редакции заемщика; взыскать с ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" в его пользу неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также расходы на представителя в размере ... руб.
В обоснование заявленных требований указано, что дата между ним и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...% годовых для строительства жилья, до дата. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями в сумме ... руб. одновременно уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору. В соответствии с абз. 6 п. 4.6 кредитного договора "в случае досрочного частичного возврата кредита новые графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом направляются кредитором заемщику любым возможным способом в день осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренные п. 4.1 и 4.2 кредитного договора, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм) со дня досрочного частичного возврата кредита". дата Банк представил графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом в новой редакции. В связи с рождением второго ребенка, у него возникло право на материнский (семейный) капитал. дата Пенсионный фонд перечислил на счет Банка сумму в размере ... руб., и мемориальным ордером данные средства были зачислены на его ссудный счет с формулировкой "списание основного долга". Рассмотрев графики погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в новой редакции, письмом от дата он не согласился с представленным вариантом исчисления платежей и уплаты процентов по кредиту, полагая их не соответствующими факту исполнения обязательств заемщика перед Банком. Тем же письмом он представил Банку графики платежей и процентов по кредиту в собственной редакции. Отвечая на его претензию, Банк указал, что кредитор, по условиям договора, обладает исключительным правом составления графика платежей по кредиту, что, по его мнению, является ущемлением права заемщика. Считает, что в представленных графиках, Банк самовольно установил в части плановых ежемесячных платежей значение "О" по сроку до дата. При этом график платежей по процентам в части плановых ежемесячных платежей содержит значение сумм, подлежащих к оплате. С дата размер плановых ежемесячных платежей установлен ... руб., поэтому считает, что Банком односторонне изменены существенные условия кредитного договора, что является ущемлением прав заемщика. Более того, указанная позиция Банка экономически не выгодна заемщику, так как по итогу выплаты процентов в варианте Банка, общая сумма выплаченных процентов по договору составит ... руб. В варианте графика платеже, предложенных им, общая сумма выплаченных процентов по договору составит ... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить ввиду незаконности и необоснованности, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения настоящего спора, при этом приводит те же доводы, что и суду первой инстанции. В жалобе указывает
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.
Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав Б., представителя ОАО "Россельхозбанк" ..., судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося по делу решения суда.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и Б. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил Б. кредит на сумму ... руб., под ...% годовых до дата. Возврат кредита производится ежемесячно равными долями в размере ... руб. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), согласно приложения 1 к кредитному договору. Заемщик вправе осуществить досрочный возврат (погашение) кредита (как в полном объеме, так и частичном). В случае досрочного частичного возврата кредита новые графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, направляются заемщику любым возможным способом в день досрочного осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом, ранее установленные графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, считаются утратившими силу со дня досрочного возврата кредита.
Также условиями кредитного договора предусмотрено, что составление графика платежей по кредиту лежит на кредиторе. Возможность составления графиков платежей и процентов по кредиту заемщиком не предусмотрено.
Судом установлено, что кредитный договор, был подписан ответчиком собственноручно, что им не оспаривается. Одновременно с подписанием договора ответчик также под роспись был ознакомлен с графиком платежей.
В связи с возникновением права на материнский (семейный) капитал дата Управление пенсионного фонда перечислило на счет Банка сумму в размере ... руб., таким образом, истец погасил часть долга по данному кредиту за счет средств материнского (семейного) капитала.
Частичное погашение Б. обязательств по кредитному договору Банком не оспаривается.
График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами, и изменение графика платежей свидетельствует об изменении кредитного договора, поэтому стороны кредитного договора обязаны письменно согласовать изменение графика платежей.
дата Банк вручил Б. новый график погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом.
Исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, в том числе объяснениям сторон, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования Б. об утверждении графика погашения кредита (основного долга) и процентов за него по состоянию на дата в редакции заемщика не подлежат удовлетворению, кредитный договор был заключен истцом в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, которым не предусмотрено право заемщика на составление и утверждении графика погашения кредитной задолженности.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, Б. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора с изложенными условиями, ВТО м числе условиями которые не дают право заемщику право на утверждение им графика платежей. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора, если он был не согласен с указанным условием кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, который не противоречит действующему законодательству РФ и не нарушает интересы истца.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований об утверждении графика платежей в редакции заемщика, в удовлетворении иска о взыскании неустойки и компенсации морального вреда также правильно отказано.
Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению, как основанные на неправильном понимании и толковании заявителем условий кредитного договора и норм материального права регулирующие спорные правоотношения.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к неправильному пониманию норм материального права и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.
Суд первой инстанции исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 ч. 1, п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)