Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Киселева Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Павлова А.В., Куприенко С.Г.,
при секретаре С.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя Р.И.М. и Р.И.В. на решение Таганского районного суда города Москвы от 24 июня 2014 года, которым постановлено:
"Встречный иск удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N.......... от..... года, заключенный между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.В., Р.И.М.
Взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" задолженность по кредитному договору в размере........... долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру N........, расположенную по адресу: г......., ........... переулок, дом...., принадлежащую на праве собственности К., с последующей продажей заложенного товара с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в размере........ долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
Взыскать с Р.И.М. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" в счет возмещения судебных расходов на оплату государственной пошлины........ руб.
Взыскать с Р.И.В. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" в счет возмещения судебных расходов на оплату государственной пошлины...... руб.
Взыскать с К. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" в счет возмещения судебных расходов на оплату государственной пошлины....... руб.
В удовлетворении встречного иска в остальной части отказать.
В удовлетворении исковых требований Р.И.М. и Р.И.В. отказать",
Истцы Р.И.М., Р.И.В. обратились в суд с иском к ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" о расторжении кредитного договора, указывая в обоснование своих требований на то, что........ г. между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.М., Р.И.В. заключен кредитный договор N................ г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение N.... к указанному кредитному договору, по условиям п. 3 которого, за льготный период пользования кредитными денежными средствами сумма начисленных процентов на текущую задолженность составит.......... долларов США, сумма процентов на просроченную ссудную задолженность составит...... долларов США, итого за льготный период истцам начислены проценты в размере....... долларов США............. г. сторонами подписано дополнительное соглашение N..... к указанному кредитному договору, по условиям которого истцы вносят сумму не менее......... долларов США, данная сумма направляется в счет погашения суммы основного долга. Также условиями дополнительного соглашения N...... от......... г. установлено, что задолженность истцов перед банком составляет.......... долларов США, указанная сумма складывается из обозначенных банком категорий, на которые был разделен кредит, а также платежей за льготный период, вместе с тем, сумма задолженности за льготный период банком необоснованно увеличена. В период с.......... г. по октябрь 2013 г. истцы регулярно выплачивали банку аннуитетный платеж в размере.... долларов США, согласованный с банком, при этом, претензий от банка по размеру данного платежа истцы не получали. В октябре 2013 г. истцами получено письмо от банка, согласно которого сумма задолженности на период..... г. составляет........ доллара США, то есть на.... долларов США больше, чем в момент подписания дополнительного соглашения N......... Истцы не согласны с действиями ответчика и полагают, что сложившаяся ситуация противоречит положениям кредитного договора, а также действующему законодательству РФ, поскольку согласованная с банком сумма аннуитетного платежа перечислялась, а сумма задолженности продолжала увеличиваться. 21.02.2014 г. истцы обратились к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора, однако, в связи с отсутствием полномочий у лица, подписавшего заявление о расторжении договора, банком было отказано в удовлетворении требования истцов. Таким образом, истцы полагают, что ответчик уклоняется от своих обязанностей, вводит истцов в заблуждение относительно процентов по кредиту, тем самым, существенно нарушает положения кредитного договора, в связи с чем, истцы просят суд расторгнуть кредитный договор N....... от......... г., заключенный между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.М., Р.И.В. (л.д..........).
В свою очередь ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" предъявило встречный иск к Р.И.М., Р.И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым банк просит суд взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. задолженность по кредитному договору N......... от......... г. по состоянию на........ г. в общей сумме....... долларов США, что включает в себя задолженность по основному долгу в размере...... долларов США 84 цента, задолженность по процентам в размере........ долларов США.... цента, задолженность по неустойке (пени) в размере..... долларов США 54 цента, а также расторгнуть кредитный договор N......... от........... года, взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере.......... руб.
В обоснование своих требований ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" указал, что 02.11.2007 г. между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.М., Р.И.В. заключен кредитный договор N.......... (с подписанными к нему дополнительными соглашениями от 18 июня 2008 г., 02 июня 2010 г., от 27 апреля 2012 г.) о предоставлении заемщикам кредита в размере......... долларов США сроком на 180 месяцев, начиная с даты фактического предоставления кредита до 13.11.2022 г., с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 11,75% годовых. 13.11.2007 г. Р.И.М. снял со счета в банке в наличной форме предоставленные в кредит денежные средства в размере......... долларов США, что подтверждается расходно-кассовым ордером N...... от 13.11.2007 года, а также выпиской по счету за период со 02.11.2007 г. по 26.03.2014 г. Однако, в течение всего периода заемщики не исполняли свои обязательства по кредиту надлежащим образом, в связи с чем у них образовалась задолженность.
В дополнение к ранее заявленным требованиям ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" просит суд обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г.........., .......... переулок, дом......, кв......., общей площадью 67, 3 кв. м, жилой площадью 38, 7 кв. м, принадлежащую К. на праве собственности и заложенную по договору об ипотеке N.......... от 02.11.2007 г., с установлением начальной продажной цены в сумме......... доллара США по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов, определить публичные торги в качестве способа реализации имущества, определить сумму, подлежащую уплате ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" из стоимости имущества в размере........... долларов США, взыскать с К. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" расходы по уплате государственной пошлины в размере....... руб.
С учетом уточнения встречных исковых требований ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" просил суд:
- взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" задолженность по кредитному договору N.......... от....... г. по состоянию на 30 мая 2014 года в общей сумме....... долларов США, в том числе задолженность по основному долгу - .......... долларов США (из них - текущий основной долг......... долларов США, просроченный основной долг - ....... долларов США); по процентам - ......... долларов США (из них - проценты по текущему основному долгу - .... долларов США, проценты по просроченному основному долгу - .... долларов США, просроченные проценты - ........ долларов США, непогашенные проценты по текущему основному долгу за льготный период - ...... долларов США, непогашенные проценты по просроченному основному долгу за льготный период - ....... долларов США, просроченные проценты за льготный период - ...... долларов США); по неустойке (пени) - ........ долларов США (из них - пени по просроченному основному долгу - .... долларов США, пени по просроченным процентам - ...... долларов США),
- расторгнуть кредитный договор N......... от......... г.,
- взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 373, 52 руб.,
- обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г......., ........... переулок, дом...., кв......., общей площадью 67,3 кв. м, жилой площадью 38,7 кв. м, принадлежащую К. на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме........ долларов США в российских рублях по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов,
- определить сумму, подлежащую уплате ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" из стоимости заложенного имущества в размере....... долларов США,
- взыскать с К. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" расходы по уплате государственной пошлины в размере........ руб.
Истец Р.И.М. в судебное заседание явился, основные исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, полагал неустойку подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ и пояснил, что просрочки по оплате кредита стали возникать с 2008 г., в связи с кризисом.
Представитель истцов Р.И.М. и Р.И.В., а также соответчика по встречным требованиям банка К. - Б.А. в судебном заседании основные исковые требования поддержал, против встречного иска возражал по основаниям, изложенным в письменных отзывах.
Представитель ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" - Б.Б. в судебное заседание явился, иск Р.И.М. и Р.И.В. не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Истец Р.И.В. и соответчик К. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель Р.И.М. и Р.И.В. по доводам апелляционной жалобы, указывая на необоснованный отказ суда в удовлетворении требований и удовлетворение судом встречных исковых требований.
Выслушав представителя Р.И.М. и Р.И.В. - Б.А., поддержавшего доводы жалобы, представителя ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" - Б.Б., согласившегося с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положениями ст. 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как было установлено судом, ............ г. между ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" (кредитор) и Р.И.М., Р.И.В. (солидарные заемщики) был заключен кредитный договор N......... (л.д..........).
В соответствии с п. 1.1. указанного кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 300 000 долларов США, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных настоящим договором.
Кредит предоставляется заемщику сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, т.е. зачисления денежных средств в размере, определенном в п. 1.1. настоящего договора, на счет заемщика (п. 2.2. кредитного договора).
Кредит предоставляется заемщику на потребительские цели.
За пользование кредитом, полученным в соответствии с настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 11,75% годовых.
Возврат кредита и уплата процентов за пользование им и других платежей в соответствии с настоящим договором производится заемщиком кредитору периодическими платежами, в даты очередных платежей, определенные согласно п. 3.4. настоящего договора.
Надлежащее исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается, в том числе, залогом жилого недвижимого имущества в соответствии с договором об ипотеке от...... г. N........, заключенным между кредитором (залогодержатель) и К. (залогодателем) (п. 1.2. - 1.6. договора).
Согласно п. 2.1. и п. 2.2. Кредитного договора, для отражения ссудной задолженности кредитор открывает на имя заемщика соответствующий счет по учету средств предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату.
Кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств в размере, определенном в п. 1.1. настоящего договора, на счет заемщика N............, открытый у кредитора. Датой предоставления кредита является день, когда сумма кредита зачислена на счет.
Пунктом 3.1. вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что возврат основного долга (кредита) и уплата процентов за пользование им должны осуществляться заемщиком в валюте кредита в порядке, размере и сроки, установленные настоящим договором.
Кредитор зачисляет, а заемщик оплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в п. 1.4. настоящего договора. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы основного долга за все время фактического пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательной уплаты основного долга включительно.
Базой исчисления процентов на сумму основного долга является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Возврат кредита и уплата процентов за пользование им производятся заемщиком ежемесячными платежами, исчисляемыми согласно п. 3.5. настоящего договора.
Датой очередных платежей, за исключением последнего платежа, по соглашению сторон является 02-е число каждого календарного месяца в пределах срока кредита, определенного в п. 1.2. настоящего договора (п. 3.4. кредитного договора).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита и процентов за пользование им, рассчитанный по формуле, указанной в договоре, на дату подписания настоящего договора, составляет....... долларов США (п. 3.2., п. 3.3., п. 3.5. договора).
Впоследствии между ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" (кредитор) и Р.И.М., Р.И.В. к вышеуказанному кредитному договору N...... от...... г. были заключены дополнительные соглашения N 2 от....... г., N... от....... г. (л.д........).
В соответствии п. 1 дополнительного соглашения N 2, стороны договорились о предоставлении заемщику льготного периода кредитования в период с 03 июня 2010 года по 02 июня 2011 года на условиях, определенных соглашением, при этом срок кредита, указанный в п. 1.2 кредитного договора, не изменяется.
Согласно п. 2 дополнительного соглашения N 2 стороны подтвердили, что на дату заключения дополнительного соглашения сумма текущей ссудной задолженности по кредитному договору составляет........ долларов США; сумма просроченной ссудной задолженности составляет...... долларов США; сумма просроченных процентов составляет..... долларов США.
Согласно п. 3, 4 дополнительного соглашения N.. за пользование кредитом в льготный период кредитования на сумму остатка текущей и просроченной ссудной задолженности кредитором начисляются проценты по ставке, предусмотренной п. 1.4 кредитного договора, при этом сумма начисленных процентов на текущую ссудную задолженность составит..... долларов США, и сумма процентов на просроченную ссудную задолженность составит......... долларов США; начисленные в течение льготного периода кредитования проценты по ссудной задолженности подлежат уплате заемщиком путем включения равными долями в ежемесячный платеж, начиная с 02 июня 2011 года.
В соответствии с п. 5.1 дополнительного соглашения N 2 стороны договорились, что вместо ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле в соответствии с п. 3.5 кредитного договора, заемщик уплачивает в дату очередных платежей, указанную в п. 3.4 кредитного договора, ежемесячный платеж в размере..... долларов США.
Как установлено п. 1 дополнительного соглашения N.. от...... г., стороны подтверждаю, что по состоянию на....... года задолженность по кредитному договору составляет........ доллара США.
Также судом в ходе рассмотрения дела установлено, что....... г. между ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК" (залогодержатель) и К. (залогодатель) был заключен договор об ипотеке N...... (л.д.......). Данный договор зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Москве 12.11.2007 г. за регистрационным N........
Из п. 1.1 названного договора ипотеки усматривается, что в обеспечение исполнения обязательств Р.И.М. и Р.И.В., выступающих в качестве солидарных заемщиком перед ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" (кредитор) по кредитному договору N........., заключенному между кредитором (залогодержателем) и заемщиком в г. Москве 02.11.2007 г., залогодатель передает залогодержателю в залог недвижимое имущество в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
В соответствии с п. 2.1 данного договора предметом ипотеки по настоящему договору является квартира, расположенная по адресу: город......., .......... переулок, дом...., кв......, состоящая из 2 комнат, общей площадью 67, 3 кв. м, жилой площадью 38, 7 кв. м, принадлежащая К. на праве собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.04.2000 года сделана запись регистрации N..........., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии..........., выданным Московским городским комитетом по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним 27.04.2000 г.
В соответствии с п. 3.1.1. договора, рыночная стоимость предмета ипотеки определена профессиональным независимым оценщиком ООО "ЭсАрДжи-Оценка" и составляет.......... долларов США, что эквивалентно денежной сумме в рублях в размере....... руб., рассчитанной по официальному курсу ЦБ РФ на дату оценки, что подтверждается отчетом об оценке от....... г. N........... (дата оценки........ г.).
Залоговая стоимость предмета ипотеки, указанного в п. 2.1. настоящего договора, определена по соглашению залогодателя с залогодержателем и составляет также...... долларов США, что эквивалентно денежной сумме в рублях в размере.... руб.
Представитель ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" во встречном иске указал и материалами дела подтверждается, что в период с 29.12.2007 года по 02.06.2010 года заемщики не исполняли свои обязательства надлежащим образом. Вместо положенных 30 очередных платежей в размере......... долларов США каждый, было осуществлено 16 платежей, 4 из которых были меньше суммы, подлежащей к оплате. При этом заемщики при внесении платежей допустили 3 просрочки: 04.05.2008 г., 02.10.2008 г., 02.12.2008 г., а с 11.01.2009 г. исполняли свои обязательства по кредитному договору не в полном объеме.
17 ежемесячных платежей заемщик не осуществил вообще - оплата не производилась в периоды с 02.02.2009 г. по 04.05.2009 г. и с 02.06.2009 г. по 02.06.2010 г. В период льготного кредитования, вносимой заемщиками суммы не хватало на погашение всей текущей и просроченной задолженности, на период 04.07.2011 г. задолженность по основному долгу составила........... долларов США, по просроченному основному долгу - ........... долларов США, по процентам по основному долгу - .......... долларов США, по просроченным процентам - ........ долларов США, по процентам по просроченному основному долгу - ........... долларов США. Со дня окончания льготного периода кредитования (с 03.06.2011 года) согласно п. 6.1 дополнительного соглашения N 2 заемщики обязались вносить ежемесячный платеж в размере....... долларов США, однако, в нарушение своих обязательств 04.07.2011 г. внесли платеж в размере........ долларов США, 02.08.2011 г. - в размере......... долларов США. В период с 02.09.2011 года по 02.04.2012 года заемщики вообще перестали исполнять свои обязательства и не осуществили ни одного платежа. В период с 01.05.2012 года по 09.01.2014 года заемщики 6 раз (09.01.2013 г., 04.02.2013 г., 04.03.2013 г., 03.06.2013 г., 02.09.2013 г., 02.12.2013 г.) не производили оплату установленного ежемесячного платежа. В период с 10.01.2014 г. по настоящее время заемщики не оплачивали и продолжают не оплачивать ежемесячные платежи.
Как верно указал суд первой инстанции, данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе, выписками по счету Р.И.М. объективно не опровергнуты, а в судебном заседании Р.И.М. подтвердил, что просрочки по выплате кредита он начал допускать с 2008 г.
Таким образом, учтя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с Р.И.М. и Р.И.В. солидарно в пользу ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" по встречным требованиям суммы задолженности по кредитному договору в размере...... долларов США, состоящей из задолженности: по основному долгу - ...... долларов США, включающая в себя текущий основной долг...... долларов США, просроченный основной долг - ..... долларов США; по процентам...... долларов США, включающая в себя проценты по текущему основному долгу - ...... долларов США, проценты по просроченному основному долгу - ...... долларов США, просроченные проценты - ........ долларов США, непогашенные проценты по текущему основному долгу за льготный период - .... долларов США, непогашенные проценты по просроченному основному долгу за льготный период - ...... долларов США, просроченные проценты за льготный период - ........ долларов США; по неустойке (пени) - ......... долларов США, включающая в себя пени по просроченному основному долгу - ...... долларов США, пени по просроченным процентам - ....... долларов США.
Доводы жалобы истцов о неверном исчислении банком сумм задолженности, судебная коллегия отклоняет, поскольку объективных доказательств изложенного стороной истцов ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии представлено не было.
Все суммы задолженности истцов отражены в расчетах банка, проверены судом первой инстанции с учетом вносимых истцами платежей и обоснованно признаны верными.
В своей апелляционной жалобе какого-либо расчета существующей задолженности перед банком истцы не приводят, лишь полагая, что размер данной задолженности может составлять не более 140 000 долларов США.
Однако, пунктом 1 дополнительного соглашения N... от....... г. стороны подтвердили, что по состоянию на 27.04.2012 года задолженность по кредитному договору истцов составила........ доллара США.
Таким образом, учитывая значительные периоды времени, на протяжении которых истцы вообще не производили платежей в погашение кредитной задолженности, а также платежи, произведенные в меньших суммах, чем установленный сторонами аннуитетный платеж, судебная коллегия с указанными доводами жалобы согласиться не может.
Доводы истцов о несогласии с делением банком их задолженности по основному долгу на текущую и просроченную, процентов на текущие и просроченные, судебная коллегия также отклоняет, не находя данные действия банка ущемляющими права и интересы истцов.
С учетом длительного не внесения истцами платежей в счет погашения кредитных сумм, банк выделял суммы задолженности и процентов, накапливающихся за датами осуществления необходимых платежей, в графы просроченных, что не является незаконным.
Поскольку судом первой инстанции было установлено, что Р.И.М. и Р.И.В. обязательства по заключенному кредитному договору не исполняют, данное обстоятельство судом верно было рассмотрено как существенное нарушение заключенного между сторонами договора, в связи с чем правильно указал на удовлетворение встречных требований банка и расторжение кредитного договора N............ от........ г.
При этом, суд верно не нашел оснований для расторжения вышеуказанного кредитного договора по основаниям, изложенным истцами по основному иску.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Кроме того, суд учитывает, что в силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В подтверждение своих исковых требований банком суду был представлен отчет об оценке N............. ООО "Современные Технологии Консалтинга", согласно выводов которого по состоянию на дату оценки - 28.05.2014 г. рыночная стоимость объекта оценки составляет......... долларов США.
Поскольку участники процесса доказательств иной стоимости заложенного имущества суду не представили, применительно к п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", суд обоснованно удовлетворил встречные требования ответчика и обратил взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности К., с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов и объявлением начальной продажной цены в размере........ долларов США.
Доводы жалобы истцов о том, что К. не имеет в собственности другого жилого помещения, не могут препятствовать обращению взыскания на предмет залога, поскольку при заключении договора ипотеки К. о данном обстоятельстве знала, однако это не послужило для нее основанием отказаться от заключения договора.
Суд также правомерно не нашел оснований для удовлетворения встречных требований банка в части определения суммы, подлежащей уплате банку из стоимости заложенного имущества, в размере............. долларов США, поскольку данное требование относится к вопросу исполнения решения суда и при вынесении настоящего решения самостоятельному удовлетворению не подлежит.
Доводы жалобы истцов о чрезмерном взыскании с них в пользу банка по встречным требованиям размера неустойки, судебная коллегия отклоняет, так как основную сумму взыскания составили суммы основного долга и процентов, тогда как размер взысканной судом неустойки соразмерен объему нарушенных прав банка, с учетом столь значительной просрочки вносимых истцами кредитных платежей.
Применительно к положениям статьи 98 ГПК РФ, судом также обоснованно были распределены между сторонами судебные расходы.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно, с учетом всех приведенных выше доводов и обстоятельств по делу, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцами требований и частичном удовлетворении встречных требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда города Москвы от 24 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.И.М. и Р.И.В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 24.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-36594
Требование: О расторжении кредитного договора.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 октября 2014 г. по делу N 33-36594
Судья: Киселева Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Павлова А.В., Куприенко С.Г.,
при секретаре С.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя Р.И.М. и Р.И.В. на решение Таганского районного суда города Москвы от 24 июня 2014 года, которым постановлено:
"Встречный иск удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N.......... от..... года, заключенный между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.В., Р.И.М.
Взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" задолженность по кредитному договору в размере........... долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру N........, расположенную по адресу: г......., ........... переулок, дом...., принадлежащую на праве собственности К., с последующей продажей заложенного товара с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в размере........ долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
Взыскать с Р.И.М. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" в счет возмещения судебных расходов на оплату государственной пошлины........ руб.
Взыскать с Р.И.В. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" в счет возмещения судебных расходов на оплату государственной пошлины...... руб.
Взыскать с К. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" в счет возмещения судебных расходов на оплату государственной пошлины....... руб.
В удовлетворении встречного иска в остальной части отказать.
В удовлетворении исковых требований Р.И.М. и Р.И.В. отказать",
установила:
Истцы Р.И.М., Р.И.В. обратились в суд с иском к ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" о расторжении кредитного договора, указывая в обоснование своих требований на то, что........ г. между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.М., Р.И.В. заключен кредитный договор N................ г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение N.... к указанному кредитному договору, по условиям п. 3 которого, за льготный период пользования кредитными денежными средствами сумма начисленных процентов на текущую задолженность составит.......... долларов США, сумма процентов на просроченную ссудную задолженность составит...... долларов США, итого за льготный период истцам начислены проценты в размере....... долларов США............. г. сторонами подписано дополнительное соглашение N..... к указанному кредитному договору, по условиям которого истцы вносят сумму не менее......... долларов США, данная сумма направляется в счет погашения суммы основного долга. Также условиями дополнительного соглашения N...... от......... г. установлено, что задолженность истцов перед банком составляет.......... долларов США, указанная сумма складывается из обозначенных банком категорий, на которые был разделен кредит, а также платежей за льготный период, вместе с тем, сумма задолженности за льготный период банком необоснованно увеличена. В период с.......... г. по октябрь 2013 г. истцы регулярно выплачивали банку аннуитетный платеж в размере.... долларов США, согласованный с банком, при этом, претензий от банка по размеру данного платежа истцы не получали. В октябре 2013 г. истцами получено письмо от банка, согласно которого сумма задолженности на период..... г. составляет........ доллара США, то есть на.... долларов США больше, чем в момент подписания дополнительного соглашения N......... Истцы не согласны с действиями ответчика и полагают, что сложившаяся ситуация противоречит положениям кредитного договора, а также действующему законодательству РФ, поскольку согласованная с банком сумма аннуитетного платежа перечислялась, а сумма задолженности продолжала увеличиваться. 21.02.2014 г. истцы обратились к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора, однако, в связи с отсутствием полномочий у лица, подписавшего заявление о расторжении договора, банком было отказано в удовлетворении требования истцов. Таким образом, истцы полагают, что ответчик уклоняется от своих обязанностей, вводит истцов в заблуждение относительно процентов по кредиту, тем самым, существенно нарушает положения кредитного договора, в связи с чем, истцы просят суд расторгнуть кредитный договор N....... от......... г., заключенный между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.М., Р.И.В. (л.д..........).
В свою очередь ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" предъявило встречный иск к Р.И.М., Р.И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым банк просит суд взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. задолженность по кредитному договору N......... от......... г. по состоянию на........ г. в общей сумме....... долларов США, что включает в себя задолженность по основному долгу в размере...... долларов США 84 цента, задолженность по процентам в размере........ долларов США.... цента, задолженность по неустойке (пени) в размере..... долларов США 54 цента, а также расторгнуть кредитный договор N......... от........... года, взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере.......... руб.
В обоснование своих требований ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" указал, что 02.11.2007 г. между ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" и Р.И.М., Р.И.В. заключен кредитный договор N.......... (с подписанными к нему дополнительными соглашениями от 18 июня 2008 г., 02 июня 2010 г., от 27 апреля 2012 г.) о предоставлении заемщикам кредита в размере......... долларов США сроком на 180 месяцев, начиная с даты фактического предоставления кредита до 13.11.2022 г., с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 11,75% годовых. 13.11.2007 г. Р.И.М. снял со счета в банке в наличной форме предоставленные в кредит денежные средства в размере......... долларов США, что подтверждается расходно-кассовым ордером N...... от 13.11.2007 года, а также выпиской по счету за период со 02.11.2007 г. по 26.03.2014 г. Однако, в течение всего периода заемщики не исполняли свои обязательства по кредиту надлежащим образом, в связи с чем у них образовалась задолженность.
В дополнение к ранее заявленным требованиям ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" просит суд обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г.........., .......... переулок, дом......, кв......., общей площадью 67, 3 кв. м, жилой площадью 38, 7 кв. м, принадлежащую К. на праве собственности и заложенную по договору об ипотеке N.......... от 02.11.2007 г., с установлением начальной продажной цены в сумме......... доллара США по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов, определить публичные торги в качестве способа реализации имущества, определить сумму, подлежащую уплате ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" из стоимости имущества в размере........... долларов США, взыскать с К. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" расходы по уплате государственной пошлины в размере....... руб.
С учетом уточнения встречных исковых требований ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" просил суд:
- взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" задолженность по кредитному договору N.......... от....... г. по состоянию на 30 мая 2014 года в общей сумме....... долларов США, в том числе задолженность по основному долгу - .......... долларов США (из них - текущий основной долг......... долларов США, просроченный основной долг - ....... долларов США); по процентам - ......... долларов США (из них - проценты по текущему основному долгу - .... долларов США, проценты по просроченному основному долгу - .... долларов США, просроченные проценты - ........ долларов США, непогашенные проценты по текущему основному долгу за льготный период - ...... долларов США, непогашенные проценты по просроченному основному долгу за льготный период - ....... долларов США, просроченные проценты за льготный период - ...... долларов США); по неустойке (пени) - ........ долларов США (из них - пени по просроченному основному долгу - .... долларов США, пени по просроченным процентам - ...... долларов США),
- расторгнуть кредитный договор N......... от......... г.,
- взыскать солидарно с Р.И.М. и Р.И.В. пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 373, 52 руб.,
- обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г......., ........... переулок, дом...., кв......., общей площадью 67,3 кв. м, жилой площадью 38,7 кв. м, принадлежащую К. на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме........ долларов США в российских рублях по курсу ЦБ РФ на день проведения торгов,
- определить сумму, подлежащую уплате ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" из стоимости заложенного имущества в размере....... долларов США,
- взыскать с К. в пользу ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" расходы по уплате государственной пошлины в размере........ руб.
Истец Р.И.М. в судебное заседание явился, основные исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, полагал неустойку подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ и пояснил, что просрочки по оплате кредита стали возникать с 2008 г., в связи с кризисом.
Представитель истцов Р.И.М. и Р.И.В., а также соответчика по встречным требованиям банка К. - Б.А. в судебном заседании основные исковые требования поддержал, против встречного иска возражал по основаниям, изложенным в письменных отзывах.
Представитель ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" - Б.Б. в судебное заседание явился, иск Р.И.М. и Р.И.В. не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Истец Р.И.В. и соответчик К. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель Р.И.М. и Р.И.В. по доводам апелляционной жалобы, указывая на необоснованный отказ суда в удовлетворении требований и удовлетворение судом встречных исковых требований.
Выслушав представителя Р.И.М. и Р.И.В. - Б.А., поддержавшего доводы жалобы, представителя ЗАО коммерческий банк "ГЛОБЭКС" - Б.Б., согласившегося с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положениями ст. 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как было установлено судом, ............ г. между ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" (кредитор) и Р.И.М., Р.И.В. (солидарные заемщики) был заключен кредитный договор N......... (л.д..........).
В соответствии с п. 1.1. указанного кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 300 000 долларов США, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных настоящим договором.
Кредит предоставляется заемщику сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, т.е. зачисления денежных средств в размере, определенном в п. 1.1. настоящего договора, на счет заемщика (п. 2.2. кредитного договора).
Кредит предоставляется заемщику на потребительские цели.
За пользование кредитом, полученным в соответствии с настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 11,75% годовых.
Возврат кредита и уплата процентов за пользование им и других платежей в соответствии с настоящим договором производится заемщиком кредитору периодическими платежами, в даты очередных платежей, определенные согласно п. 3.4. настоящего договора.
Надлежащее исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается, в том числе, залогом жилого недвижимого имущества в соответствии с договором об ипотеке от...... г. N........, заключенным между кредитором (залогодержатель) и К. (залогодателем) (п. 1.2. - 1.6. договора).
Согласно п. 2.1. и п. 2.2. Кредитного договора, для отражения ссудной задолженности кредитор открывает на имя заемщика соответствующий счет по учету средств предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату.
Кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств в размере, определенном в п. 1.1. настоящего договора, на счет заемщика N............, открытый у кредитора. Датой предоставления кредита является день, когда сумма кредита зачислена на счет.
Пунктом 3.1. вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что возврат основного долга (кредита) и уплата процентов за пользование им должны осуществляться заемщиком в валюте кредита в порядке, размере и сроки, установленные настоящим договором.
Кредитор зачисляет, а заемщик оплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в п. 1.4. настоящего договора. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы основного долга за все время фактического пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательной уплаты основного долга включительно.
Базой исчисления процентов на сумму основного долга является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Возврат кредита и уплата процентов за пользование им производятся заемщиком ежемесячными платежами, исчисляемыми согласно п. 3.5. настоящего договора.
Датой очередных платежей, за исключением последнего платежа, по соглашению сторон является 02-е число каждого календарного месяца в пределах срока кредита, определенного в п. 1.2. настоящего договора (п. 3.4. кредитного договора).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита и процентов за пользование им, рассчитанный по формуле, указанной в договоре, на дату подписания настоящего договора, составляет....... долларов США (п. 3.2., п. 3.3., п. 3.5. договора).
Впоследствии между ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" (кредитор) и Р.И.М., Р.И.В. к вышеуказанному кредитному договору N...... от...... г. были заключены дополнительные соглашения N 2 от....... г., N... от....... г. (л.д........).
В соответствии п. 1 дополнительного соглашения N 2, стороны договорились о предоставлении заемщику льготного периода кредитования в период с 03 июня 2010 года по 02 июня 2011 года на условиях, определенных соглашением, при этом срок кредита, указанный в п. 1.2 кредитного договора, не изменяется.
Согласно п. 2 дополнительного соглашения N 2 стороны подтвердили, что на дату заключения дополнительного соглашения сумма текущей ссудной задолженности по кредитному договору составляет........ долларов США; сумма просроченной ссудной задолженности составляет...... долларов США; сумма просроченных процентов составляет..... долларов США.
Согласно п. 3, 4 дополнительного соглашения N.. за пользование кредитом в льготный период кредитования на сумму остатка текущей и просроченной ссудной задолженности кредитором начисляются проценты по ставке, предусмотренной п. 1.4 кредитного договора, при этом сумма начисленных процентов на текущую ссудную задолженность составит..... долларов США, и сумма процентов на просроченную ссудную задолженность составит......... долларов США; начисленные в течение льготного периода кредитования проценты по ссудной задолженности подлежат уплате заемщиком путем включения равными долями в ежемесячный платеж, начиная с 02 июня 2011 года.
В соответствии с п. 5.1 дополнительного соглашения N 2 стороны договорились, что вместо ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле в соответствии с п. 3.5 кредитного договора, заемщик уплачивает в дату очередных платежей, указанную в п. 3.4 кредитного договора, ежемесячный платеж в размере..... долларов США.
Как установлено п. 1 дополнительного соглашения N.. от...... г., стороны подтверждаю, что по состоянию на....... года задолженность по кредитному договору составляет........ доллара США.
Также судом в ходе рассмотрения дела установлено, что....... г. между ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК" (залогодержатель) и К. (залогодатель) был заключен договор об ипотеке N...... (л.д.......). Данный договор зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Москве 12.11.2007 г. за регистрационным N........
Из п. 1.1 названного договора ипотеки усматривается, что в обеспечение исполнения обязательств Р.И.М. и Р.И.В., выступающих в качестве солидарных заемщиком перед ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" (кредитор) по кредитному договору N........., заключенному между кредитором (залогодержателем) и заемщиком в г. Москве 02.11.2007 г., залогодатель передает залогодержателю в залог недвижимое имущество в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
В соответствии с п. 2.1 данного договора предметом ипотеки по настоящему договору является квартира, расположенная по адресу: город......., .......... переулок, дом...., кв......, состоящая из 2 комнат, общей площадью 67, 3 кв. м, жилой площадью 38, 7 кв. м, принадлежащая К. на праве собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.04.2000 года сделана запись регистрации N..........., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии..........., выданным Московским городским комитетом по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним 27.04.2000 г.
В соответствии с п. 3.1.1. договора, рыночная стоимость предмета ипотеки определена профессиональным независимым оценщиком ООО "ЭсАрДжи-Оценка" и составляет.......... долларов США, что эквивалентно денежной сумме в рублях в размере....... руб., рассчитанной по официальному курсу ЦБ РФ на дату оценки, что подтверждается отчетом об оценке от....... г. N........... (дата оценки........ г.).
Залоговая стоимость предмета ипотеки, указанного в п. 2.1. настоящего договора, определена по соглашению залогодателя с залогодержателем и составляет также...... долларов США, что эквивалентно денежной сумме в рублях в размере.... руб.
Представитель ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" во встречном иске указал и материалами дела подтверждается, что в период с 29.12.2007 года по 02.06.2010 года заемщики не исполняли свои обязательства надлежащим образом. Вместо положенных 30 очередных платежей в размере......... долларов США каждый, было осуществлено 16 платежей, 4 из которых были меньше суммы, подлежащей к оплате. При этом заемщики при внесении платежей допустили 3 просрочки: 04.05.2008 г., 02.10.2008 г., 02.12.2008 г., а с 11.01.2009 г. исполняли свои обязательства по кредитному договору не в полном объеме.
17 ежемесячных платежей заемщик не осуществил вообще - оплата не производилась в периоды с 02.02.2009 г. по 04.05.2009 г. и с 02.06.2009 г. по 02.06.2010 г. В период льготного кредитования, вносимой заемщиками суммы не хватало на погашение всей текущей и просроченной задолженности, на период 04.07.2011 г. задолженность по основному долгу составила........... долларов США, по просроченному основному долгу - ........... долларов США, по процентам по основному долгу - .......... долларов США, по просроченным процентам - ........ долларов США, по процентам по просроченному основному долгу - ........... долларов США. Со дня окончания льготного периода кредитования (с 03.06.2011 года) согласно п. 6.1 дополнительного соглашения N 2 заемщики обязались вносить ежемесячный платеж в размере....... долларов США, однако, в нарушение своих обязательств 04.07.2011 г. внесли платеж в размере........ долларов США, 02.08.2011 г. - в размере......... долларов США. В период с 02.09.2011 года по 02.04.2012 года заемщики вообще перестали исполнять свои обязательства и не осуществили ни одного платежа. В период с 01.05.2012 года по 09.01.2014 года заемщики 6 раз (09.01.2013 г., 04.02.2013 г., 04.03.2013 г., 03.06.2013 г., 02.09.2013 г., 02.12.2013 г.) не производили оплату установленного ежемесячного платежа. В период с 10.01.2014 г. по настоящее время заемщики не оплачивали и продолжают не оплачивать ежемесячные платежи.
Как верно указал суд первой инстанции, данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе, выписками по счету Р.И.М. объективно не опровергнуты, а в судебном заседании Р.И.М. подтвердил, что просрочки по выплате кредита он начал допускать с 2008 г.
Таким образом, учтя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с Р.И.М. и Р.И.В. солидарно в пользу ЗАО КБ "ГЛОБЭКС" по встречным требованиям суммы задолженности по кредитному договору в размере...... долларов США, состоящей из задолженности: по основному долгу - ...... долларов США, включающая в себя текущий основной долг...... долларов США, просроченный основной долг - ..... долларов США; по процентам...... долларов США, включающая в себя проценты по текущему основному долгу - ...... долларов США, проценты по просроченному основному долгу - ...... долларов США, просроченные проценты - ........ долларов США, непогашенные проценты по текущему основному долгу за льготный период - .... долларов США, непогашенные проценты по просроченному основному долгу за льготный период - ...... долларов США, просроченные проценты за льготный период - ........ долларов США; по неустойке (пени) - ......... долларов США, включающая в себя пени по просроченному основному долгу - ...... долларов США, пени по просроченным процентам - ....... долларов США.
Доводы жалобы истцов о неверном исчислении банком сумм задолженности, судебная коллегия отклоняет, поскольку объективных доказательств изложенного стороной истцов ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии представлено не было.
Все суммы задолженности истцов отражены в расчетах банка, проверены судом первой инстанции с учетом вносимых истцами платежей и обоснованно признаны верными.
В своей апелляционной жалобе какого-либо расчета существующей задолженности перед банком истцы не приводят, лишь полагая, что размер данной задолженности может составлять не более 140 000 долларов США.
Однако, пунктом 1 дополнительного соглашения N... от....... г. стороны подтвердили, что по состоянию на 27.04.2012 года задолженность по кредитному договору истцов составила........ доллара США.
Таким образом, учитывая значительные периоды времени, на протяжении которых истцы вообще не производили платежей в погашение кредитной задолженности, а также платежи, произведенные в меньших суммах, чем установленный сторонами аннуитетный платеж, судебная коллегия с указанными доводами жалобы согласиться не может.
Доводы истцов о несогласии с делением банком их задолженности по основному долгу на текущую и просроченную, процентов на текущие и просроченные, судебная коллегия также отклоняет, не находя данные действия банка ущемляющими права и интересы истцов.
С учетом длительного не внесения истцами платежей в счет погашения кредитных сумм, банк выделял суммы задолженности и процентов, накапливающихся за датами осуществления необходимых платежей, в графы просроченных, что не является незаконным.
Поскольку судом первой инстанции было установлено, что Р.И.М. и Р.И.В. обязательства по заключенному кредитному договору не исполняют, данное обстоятельство судом верно было рассмотрено как существенное нарушение заключенного между сторонами договора, в связи с чем правильно указал на удовлетворение встречных требований банка и расторжение кредитного договора N............ от........ г.
При этом, суд верно не нашел оснований для расторжения вышеуказанного кредитного договора по основаниям, изложенным истцами по основному иску.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Кроме того, суд учитывает, что в силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В подтверждение своих исковых требований банком суду был представлен отчет об оценке N............. ООО "Современные Технологии Консалтинга", согласно выводов которого по состоянию на дату оценки - 28.05.2014 г. рыночная стоимость объекта оценки составляет......... долларов США.
Поскольку участники процесса доказательств иной стоимости заложенного имущества суду не представили, применительно к п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", суд обоснованно удовлетворил встречные требования ответчика и обратил взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности К., с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов и объявлением начальной продажной цены в размере........ долларов США.
Доводы жалобы истцов о том, что К. не имеет в собственности другого жилого помещения, не могут препятствовать обращению взыскания на предмет залога, поскольку при заключении договора ипотеки К. о данном обстоятельстве знала, однако это не послужило для нее основанием отказаться от заключения договора.
Суд также правомерно не нашел оснований для удовлетворения встречных требований банка в части определения суммы, подлежащей уплате банку из стоимости заложенного имущества, в размере............. долларов США, поскольку данное требование относится к вопросу исполнения решения суда и при вынесении настоящего решения самостоятельному удовлетворению не подлежит.
Доводы жалобы истцов о чрезмерном взыскании с них в пользу банка по встречным требованиям размера неустойки, судебная коллегия отклоняет, так как основную сумму взыскания составили суммы основного долга и процентов, тогда как размер взысканной судом неустойки соразмерен объему нарушенных прав банка, с учетом столь значительной просрочки вносимых истцами кредитных платежей.
Применительно к положениям статьи 98 ГПК РФ, судом также обоснованно были распределены между сторонами судебные расходы.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно, с учетом всех приведенных выше доводов и обстоятельств по делу, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцами требований и частичном удовлетворении встречных требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 24 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.И.М. и Р.И.В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)