Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с неоднократным нарушением обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору ответчику направлено требование о полном досрочном погашении образовавшейся задолженности, однако данное требование ответчиком не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Вагнер Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
Председательствующего Кудря Т.Л.,
судей областного суда Поповой Э.Н., Усовой Е.И.,
при секретаре К.,
рассмотрела в судебном заседании 10 декабря 2014 года
дело по апелляционной жалобе С. на решение Центрального районного суда города Омска от 23 сентября 2014 года по иску ОАО "Газпромбанк" к С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, которым постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Газпромбанк" удовлетворить полностью.
Взыскать с С. в пользу Открытого акционерного общества "Газпромбанк" задолженность по кредитному договору N <...> от <...> в размере <...>, в том числе: сумму просроченного кредита (основного долга) в размере <...>; просроченные проценты за пользование кредитом, начисленным за период с <...> по <...> в размере <...>; пени за просрочку погашения кредита (основного долга) за период с <...> по <...> в размере <...>; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с <...> по <...> в размере <...>.
Обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: г. Омск, <...>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <...>.
Взыскать с С. в пользу Открытого акционерного общества "Газпромбанк" государственную пошлину в размере <...>, расходы по оплате оценки стоимости квартиры в размере <...>".
Заслушав доклад судьи Омского областного суда Поповой Э.Н., судебная коллегия
установила:
ОАО "Газпромбанк" обратилось в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано, что <...> между ОАО "Газпромбанк" и С. заключен кредитный договор N <...> на покупку недвижимости, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> на срок по <...> под <...> годовых (до даты внесения записи об ипотеке в ЕГРП) и <...> годовых (после внесения записи об ипотеке в ЕГРП). Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог приобретенной с использованием кредитных средств квартиры, расположенной по адресу: г. Омск, <...>. Квартира считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации права собственности заемщика на указанную квартиру в регистрирующем органе до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Право собственности ответчика на предмет залога (ипотеки) подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии <...>, выданным УФРС по Омской области <...>. В связи с неоднократным нарушением обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору заемщику направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.
Просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере <...>, из которых: сумма основного долга - <...>, сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с <...> по <...> (включительно) - <...>, сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...>, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...>; обратить взыскание на заложенное имущество - <...>, расположенную по адресу: г. Омск, <...>, установив начальную продажную стоимость в размере <...>, равной 80% рыночной стоимости жилого помещения, указанной в отчете <...> N <...> от <...>, а также взыскать расходы по оплате оценки стоимости заложенного имущества в размере <...>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования, поскольку ответчиком <...> частично погашена просроченная задолженность по кредитному договору; просил взыскать с С. задолженность в размере <...>, из которых сумма основного долга составляет <...>; сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с <...> по <...> (включительно) - <...>; сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...>; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...> В остальной части требования оставлены без изменения.
Представитель истца А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.
Ответчик С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе и дополнении к ней С. просит решение суда отменить. Указывает, что не была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела. Отмечает, что банком не представлен расчет задолженности, подтверждающий, что с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП, то есть с <...> ее задолженность перед банком рассчитывалась исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере <...> годовых. Указывает, что квартира, на которую обращено взыскание, является для нее единственным жильем, а она является инвалидом второй группы.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО "Газпромбанк" А., выражая несогласие с доводами ответчика, просит решение суда оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом (л.д. <...>).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав С., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Газпромбанк" А., поддержавшего решение суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что между ОАО "Газпромбанк" и С. заключен кредитный договор N <...> от <...> (с изменениями от <...>, <...>, внесенными дополнительными соглашениями N <...>), по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере <...> на срок <...> лет по <...> под <...> годовых (до даты внесения записи об ипотеке в ЕГРП) и <...> годовых (после внесения записи об ипотеке в ЕГРП - с <...>).
В соответствии с п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлен на покупку однокомнатной <...> на <...> этаже, общей площадью <...> кв. м, в жилом доме, расположенном по адресу: г. Омск, <...> (почтовый адрес); <...> (строительный адрес).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог имущественных прав по договору N <...> об инвестиционной деятельности от <...> на период с даты выдачи кредита до момента приема многоквартирного дома государственной комиссией и подписания акта передачи квартиры, а также залог приобретенной с использованием кредитных средств квартиры после государственной регистрации залога квартиры и внесения записи об ипотеке в силу закона в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Порядок пользования кредитом и его возврата определен разделом 4 кредитного договора.
Согласно п. 4.2 данного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.
При этом п. п. 4.3, 4.4 кредитного договора предусмотрено, что первый платеж включает только проценты, начисленные за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода. В последующие месяцы заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого подлежит расчету по изложенной в кредитном договоре формуле и составляет <...>.
В соответствии с 5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа.
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с кредитным договором считается возврат суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов банка по получению исполнения обязательств заемщика (п. 5.4).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере <...> на расчетный счет заемщика, что подтверждается представленным в материалы дела банковским ордером от <...> (л.д. <...>).
Между тем, как следует из представленных банком в материалы дела выписки движения денежных средств по счету, расчета суммы задолженности С. с <...> года обязанность по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполняет ненадлежащим образом, с <...> года до момента обращения банка в суд долг не погашала, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
Ответчик требованиями ОАО "Газпромбанк" от <...>, <...> об исполнении просроченных обязательств, а также требованием от <...> уведомлена о наличии просроченной задолженности по настоящему кредитному договору и о необходимости ее досрочного погашения. Указанные требования С. не исполнены.
Поскольку факт нарушения условий кредитного договора от <...> установлен материалами дела и не оспаривается ответчиком, принимая во внимание положения приведенных в решении суда норм права, суд пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.
Проверив представленный банком расчет, составленный по состоянию на <...>, суд первой инстанции, учитывая внесенный ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору платеж <...>, правильно определил размер задолженности по кредитному договору на указанный момент и принял обоснованное решение о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности в общем размере <...>, из которых сумма основного долга составляет <...>, сумма процентов за пользование кредитом - <...>, сумма пени за просрочку погашения кредита - <...>, сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <...>
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость.
Из свидетельства о государственной регистрации права от <...> серии <...> следует, что собственником квартиры, общей площадью <...> кв. м, находящейся на <...> этаже жилого дома, расположенного по адресу: г. Омск, <...>, является ответчик С. Существующие ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона.
Учитывая, что заемщик С. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 334, 348 ГК РФ, ст. ст. 3, 50, 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также п. 5.3 кредитного договора пришел к правильному выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, приобретенное с использованием кредитных средств.
При определении начальной продажной стоимости предмета залога (квартиры) суд первой инстанции, правомерно руководствуясь положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", установил ее равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в представленном истцом отчете оценщика <...> N <...> от <...>.
Доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества, стороной ответчика суду представлено не было.
Доводы жалобы о неизвещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Таким образом, независимо от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки должно обеспечивать достоверную фиксацию переданного сообщения и факт его получения адресатом.
Как следует из материалов дела, С. лично получена судебная повестка о назначении судебного заседания на <...> в <...> часов <...> минут, что подтверждается ее подписью в расписке (л.д. <...>).
Помимо этого, судебное извещение о времени и месте судебного заседания направлено С. заказным письмом с уведомлением о вручении по месту регистрации ответчика, которое вернулось в суд в связи с истечением срока хранения (л.д. <...>). При этом адрес, по которому С. была извещена о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции, указан ей собственноручно и в апелляционной жалобе.
Поскольку доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в суд первой инстанции, ответчиком представлено не было, суд, при надлежащем извещении С. о времени и месте судебного заседания, назначенного на <...>, пришел к обоснованному выводу о возможности рассмотрения дела в ее отсутствие.
Не нашли своего подтверждения и доводы ответчика об отсутствии документов, подтверждающих, что с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП <...> задолженность ответчика перед банком рассчитывалась исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере <...> годовых.
Как следует из материалов дела <...> С. обратилась к ответчику с заявлением (N <...>), в котором просила изменить процентную ставку за пользование кредитом в сторону уменьшения с <...> годовых до <...> годовых с <...>, то есть со дня внесения записи об ипотеке в ЕГРП. В подтверждение обоснованности своих требований ответчик представила копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на квартиру, находящуюся на <...> этаже жилого дома, расположенную по адресу: г. Омск, <...>, выданного <...>, в котором содержится запись об ограничении (обременении) права в виде ипотеки в силу закона.
<...> между С. и ОАО "Газпромбанк" заключено дополнительное соглашение N <...> к кредитному договору N <...> на покупку недвижимости от <...>, согласно которому внесены изменения в условия кредитного договора (п. 2.3), и установлено, что именно с <...> процентная ставка за пользование кредитом составляет <...> годовых.
Как предусмотрено п. 2 дополнительного соглашения, стороны установили, что в связи с изменением с <...> размера процентной ставки за пользование кредитом заемщик в период с <...> по <...> излишне уплатил сумму в размере <...>, что подтверждается согласованными сторонами расчетом полной стоимости кредита и графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.
Пунктом 3 данного соглашения предусмотрено, что сумма, указанная в п. 2 настоящего соглашения, подлежит перечислению на счет заемщика N <...>, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г. Омске, в течение одного банковского дня с момента подписания настоящего соглашения.
Как следует из представленной банком в материалы дела выписки движения денежных средств по счету заемщика (л.д. <...>) во исполнение вышеназванного соглашения <...> на счет заемщика N <...> перечислены денежные средства в размере <...>.
При этом из указанной выписки видно, что в период с <...> по <...> ежемесячно со счета заемщика списывалась часть денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом.
Кроме того, как следует из представленного банком расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на <...>, начиная с <...> (дата платежа согласно примерному графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком), с учетом указанного выше перерасчета, задолженность ответчика перед банком рассчитывалась исходя из размера процентной ставки - <...> годовых.
Таким образом судом установлено, что расчет задолженности выполнен с учетом изменения размера процентной ставки за пользование кредитом, в связи с чем доводы жалобы об обратном подлежат отклонению.
Доводы ответчика о невозможности обращения взыскания на жилое помещение, которое является для него единственным пригодным для постоянного проживания помещением, не основаны на законе и подлежат отклонению.
Так, согласно ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено, в том числе, на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают возможность обращения взыскания на заложенную квартиру при условии, что такая квартира заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Поскольку спорное жилое помещение является предметом ипотеки в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение этого жилого помещения, следовательно, на него в силу указанной нормы Закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли это помещение единственным пригодным для проживания залогодателя.
Кроме того, заключив кредитный договор, содержащий условия залога квартиры, С., предвидя возможное нарушение своих жилищных прав, осознавала возможность наступления негативных последствий в виде обращения взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.
Конституционный суд РФ также в своих определениях неоднократно указывал, что распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные положения закона направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17, 35, 46 Конституции РФ.
Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора.
Ссылка в жалобе на то, что ответчик является инвалидом второй группы, правового значения для вынесения решения по заявленным исковым требованиям не имеет.
Таким образом, рассмотренные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, не находит оснований для его отмены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
определила:
решение Центрального районного суда города Омска от 23 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-7948/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с неоднократным нарушением обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору ответчику направлено требование о полном досрочном погашении образовавшейся задолженности, однако данное требование ответчиком не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2014 г. по делу N 33-7948/2014
Председательствующий: Вагнер Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
Председательствующего Кудря Т.Л.,
судей областного суда Поповой Э.Н., Усовой Е.И.,
при секретаре К.,
рассмотрела в судебном заседании 10 декабря 2014 года
дело по апелляционной жалобе С. на решение Центрального районного суда города Омска от 23 сентября 2014 года по иску ОАО "Газпромбанк" к С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, которым постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Газпромбанк" удовлетворить полностью.
Взыскать с С. в пользу Открытого акционерного общества "Газпромбанк" задолженность по кредитному договору N <...> от <...> в размере <...>, в том числе: сумму просроченного кредита (основного долга) в размере <...>; просроченные проценты за пользование кредитом, начисленным за период с <...> по <...> в размере <...>; пени за просрочку погашения кредита (основного долга) за период с <...> по <...> в размере <...>; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с <...> по <...> в размере <...>.
Обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: г. Омск, <...>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <...>.
Взыскать с С. в пользу Открытого акционерного общества "Газпромбанк" государственную пошлину в размере <...>, расходы по оплате оценки стоимости квартиры в размере <...>".
Заслушав доклад судьи Омского областного суда Поповой Э.Н., судебная коллегия
установила:
ОАО "Газпромбанк" обратилось в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано, что <...> между ОАО "Газпромбанк" и С. заключен кредитный договор N <...> на покупку недвижимости, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> на срок по <...> под <...> годовых (до даты внесения записи об ипотеке в ЕГРП) и <...> годовых (после внесения записи об ипотеке в ЕГРП). Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог приобретенной с использованием кредитных средств квартиры, расположенной по адресу: г. Омск, <...>. Квартира считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации права собственности заемщика на указанную квартиру в регистрирующем органе до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Право собственности ответчика на предмет залога (ипотеки) подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии <...>, выданным УФРС по Омской области <...>. В связи с неоднократным нарушением обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору заемщику направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.
Просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере <...>, из которых: сумма основного долга - <...>, сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с <...> по <...> (включительно) - <...>, сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...>, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...>; обратить взыскание на заложенное имущество - <...>, расположенную по адресу: г. Омск, <...>, установив начальную продажную стоимость в размере <...>, равной 80% рыночной стоимости жилого помещения, указанной в отчете <...> N <...> от <...>, а также взыскать расходы по оплате оценки стоимости заложенного имущества в размере <...>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования, поскольку ответчиком <...> частично погашена просроченная задолженность по кредитному договору; просил взыскать с С. задолженность в размере <...>, из которых сумма основного долга составляет <...>; сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленным за период с <...> по <...> (включительно) - <...>; сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...>; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной за период с <...> по <...> (включительно) - <...> В остальной части требования оставлены без изменения.
Представитель истца А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.
Ответчик С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе и дополнении к ней С. просит решение суда отменить. Указывает, что не была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела. Отмечает, что банком не представлен расчет задолженности, подтверждающий, что с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП, то есть с <...> ее задолженность перед банком рассчитывалась исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере <...> годовых. Указывает, что квартира, на которую обращено взыскание, является для нее единственным жильем, а она является инвалидом второй группы.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО "Газпромбанк" А., выражая несогласие с доводами ответчика, просит решение суда оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом (л.д. <...>).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав С., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Газпромбанк" А., поддержавшего решение суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что между ОАО "Газпромбанк" и С. заключен кредитный договор N <...> от <...> (с изменениями от <...>, <...>, внесенными дополнительными соглашениями N <...>), по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере <...> на срок <...> лет по <...> под <...> годовых (до даты внесения записи об ипотеке в ЕГРП) и <...> годовых (после внесения записи об ипотеке в ЕГРП - с <...>).
В соответствии с п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлен на покупку однокомнатной <...> на <...> этаже, общей площадью <...> кв. м, в жилом доме, расположенном по адресу: г. Омск, <...> (почтовый адрес); <...> (строительный адрес).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог имущественных прав по договору N <...> об инвестиционной деятельности от <...> на период с даты выдачи кредита до момента приема многоквартирного дома государственной комиссией и подписания акта передачи квартиры, а также залог приобретенной с использованием кредитных средств квартиры после государственной регистрации залога квартиры и внесения записи об ипотеке в силу закона в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Порядок пользования кредитом и его возврата определен разделом 4 кредитного договора.
Согласно п. 4.2 данного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.
При этом п. п. 4.3, 4.4 кредитного договора предусмотрено, что первый платеж включает только проценты, начисленные за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода. В последующие месяцы заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого подлежит расчету по изложенной в кредитном договоре формуле и составляет <...>.
В соответствии с 5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа.
Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с кредитным договором считается возврат суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов банка по получению исполнения обязательств заемщика (п. 5.4).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере <...> на расчетный счет заемщика, что подтверждается представленным в материалы дела банковским ордером от <...> (л.д. <...>).
Между тем, как следует из представленных банком в материалы дела выписки движения денежных средств по счету, расчета суммы задолженности С. с <...> года обязанность по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполняет ненадлежащим образом, с <...> года до момента обращения банка в суд долг не погашала, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
Ответчик требованиями ОАО "Газпромбанк" от <...>, <...> об исполнении просроченных обязательств, а также требованием от <...> уведомлена о наличии просроченной задолженности по настоящему кредитному договору и о необходимости ее досрочного погашения. Указанные требования С. не исполнены.
Поскольку факт нарушения условий кредитного договора от <...> установлен материалами дела и не оспаривается ответчиком, принимая во внимание положения приведенных в решении суда норм права, суд пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.
Проверив представленный банком расчет, составленный по состоянию на <...>, суд первой инстанции, учитывая внесенный ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору платеж <...>, правильно определил размер задолженности по кредитному договору на указанный момент и принял обоснованное решение о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности в общем размере <...>, из которых сумма основного долга составляет <...>, сумма процентов за пользование кредитом - <...>, сумма пени за просрочку погашения кредита - <...>, сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <...>
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость.
Из свидетельства о государственной регистрации права от <...> серии <...> следует, что собственником квартиры, общей площадью <...> кв. м, находящейся на <...> этаже жилого дома, расположенного по адресу: г. Омск, <...>, является ответчик С. Существующие ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона.
Учитывая, что заемщик С. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 334, 348 ГК РФ, ст. ст. 3, 50, 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также п. 5.3 кредитного договора пришел к правильному выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, приобретенное с использованием кредитных средств.
При определении начальной продажной стоимости предмета залога (квартиры) суд первой инстанции, правомерно руководствуясь положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", установил ее равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в представленном истцом отчете оценщика <...> N <...> от <...>.
Доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества, стороной ответчика суду представлено не было.
Доводы жалобы о неизвещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Таким образом, независимо от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки должно обеспечивать достоверную фиксацию переданного сообщения и факт его получения адресатом.
Как следует из материалов дела, С. лично получена судебная повестка о назначении судебного заседания на <...> в <...> часов <...> минут, что подтверждается ее подписью в расписке (л.д. <...>).
Помимо этого, судебное извещение о времени и месте судебного заседания направлено С. заказным письмом с уведомлением о вручении по месту регистрации ответчика, которое вернулось в суд в связи с истечением срока хранения (л.д. <...>). При этом адрес, по которому С. была извещена о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции, указан ей собственноручно и в апелляционной жалобе.
Поскольку доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в суд первой инстанции, ответчиком представлено не было, суд, при надлежащем извещении С. о времени и месте судебного заседания, назначенного на <...>, пришел к обоснованному выводу о возможности рассмотрения дела в ее отсутствие.
Не нашли своего подтверждения и доводы ответчика об отсутствии документов, подтверждающих, что с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРП <...> задолженность ответчика перед банком рассчитывалась исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере <...> годовых.
Как следует из материалов дела <...> С. обратилась к ответчику с заявлением (N <...>), в котором просила изменить процентную ставку за пользование кредитом в сторону уменьшения с <...> годовых до <...> годовых с <...>, то есть со дня внесения записи об ипотеке в ЕГРП. В подтверждение обоснованности своих требований ответчик представила копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на квартиру, находящуюся на <...> этаже жилого дома, расположенную по адресу: г. Омск, <...>, выданного <...>, в котором содержится запись об ограничении (обременении) права в виде ипотеки в силу закона.
<...> между С. и ОАО "Газпромбанк" заключено дополнительное соглашение N <...> к кредитному договору N <...> на покупку недвижимости от <...>, согласно которому внесены изменения в условия кредитного договора (п. 2.3), и установлено, что именно с <...> процентная ставка за пользование кредитом составляет <...> годовых.
Как предусмотрено п. 2 дополнительного соглашения, стороны установили, что в связи с изменением с <...> размера процентной ставки за пользование кредитом заемщик в период с <...> по <...> излишне уплатил сумму в размере <...>, что подтверждается согласованными сторонами расчетом полной стоимости кредита и графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.
Пунктом 3 данного соглашения предусмотрено, что сумма, указанная в п. 2 настоящего соглашения, подлежит перечислению на счет заемщика N <...>, открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г. Омске, в течение одного банковского дня с момента подписания настоящего соглашения.
Как следует из представленной банком в материалы дела выписки движения денежных средств по счету заемщика (л.д. <...>) во исполнение вышеназванного соглашения <...> на счет заемщика N <...> перечислены денежные средства в размере <...>.
При этом из указанной выписки видно, что в период с <...> по <...> ежемесячно со счета заемщика списывалась часть денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом.
Кроме того, как следует из представленного банком расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на <...>, начиная с <...> (дата платежа согласно примерному графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком), с учетом указанного выше перерасчета, задолженность ответчика перед банком рассчитывалась исходя из размера процентной ставки - <...> годовых.
Таким образом судом установлено, что расчет задолженности выполнен с учетом изменения размера процентной ставки за пользование кредитом, в связи с чем доводы жалобы об обратном подлежат отклонению.
Доводы ответчика о невозможности обращения взыскания на жилое помещение, которое является для него единственным пригодным для постоянного проживания помещением, не основаны на законе и подлежат отклонению.
Так, согласно ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено, в том числе, на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают возможность обращения взыскания на заложенную квартиру при условии, что такая квартира заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Поскольку спорное жилое помещение является предметом ипотеки в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение этого жилого помещения, следовательно, на него в силу указанной нормы Закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли это помещение единственным пригодным для проживания залогодателя.
Кроме того, заключив кредитный договор, содержащий условия залога квартиры, С., предвидя возможное нарушение своих жилищных прав, осознавала возможность наступления негативных последствий в виде обращения взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.
Конституционный суд РФ также в своих определениях неоднократно указывал, что распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные положения закона направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17, 35, 46 Конституции РФ.
Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора.
Ссылка в жалобе на то, что ответчик является инвалидом второй группы, правового значения для вынесения решения по заявленным исковым требованиям не имеет.
Таким образом, рассмотренные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, не находит оснований для его отмены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
определила:
решение Центрального районного суда города Омска от 23 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)