Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Вахрамеевой Т.М.,
судей Богониной В.Н., Яковлева Д.В.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании недействительными в части условий кредитного договора, взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе М.
на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 30 сентября 2013 года
Заслушав доклад судьи Богониной В.Н., объяснения представителя истицы Р., поддержавшего доводы, изложенные в жалобе, судебная коллегия
установила:
Между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) после смены названия - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и М. <данные изъяты> года заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого банк взял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых, а заемщик возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.
Как подтверждается заявлением М. на подключение дополнительных услуг от <данные изъяты> года, при оформлении кредитного договора ею выражена воля на подключение к программе страхования, сумма комиссии за которую составила <данные изъяты> руб. Оплата страхования в указанной выше сумме была произведена банком из средств кредита в соответствии с Условиями п. 4 кредитного договора.
<данные изъяты> года М. направила в адрес банка претензию, в которой указала на несогласие с размером страхового взноса, заявила требования о расторжении кредитного договора, со ссылкой на досрочное погашение полученных ею денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет банка в течение двух дней, однако письмом от <данные изъяты> года претензия оставлена банком без удовлетворения.
Повторно обращаясь в банк с претензией <данные изъяты> года, М. требовала возврата части оплаченной ею комиссии по страхованию в сумме <данные изъяты> руб. в связи с досрочным погашением кредита, суммы неосновательно полученных процентов и комиссий за операции по внесению денежных средств в счет оплаты кредита.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и полагая, что со стороны банка имеет место нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", М. обратилась с иском в суд, с учетом изменения предмета иска, просит признать недействительными условия, согласно которым в случае досрочного погашения кредита возврат ранее уплаченных комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, не производится, в случае дальнейшего отказа от услуги подключение к программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к программе страхования не возвращается; так же условия, согласно которым взимается плата за прием наличных средств на текущий счет клиента, содержащиеся в "Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)"; применить последствия недействительности части сделок и взыскать с банка денежные средства в размере: <данные изъяты> руб. - часть уплаченных по договору за услугу "Подключение к программе страхования"; <данные изъяты> руб. - неосновательно уплаченные проценты по кредиту; <данные изъяты> руб. - комиссия за прием денежных средств на текущий счет клиента; <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> руб. компенсацию морального вреда; <данные изъяты> руб. судебные расходы по составлению доверенности; штраф по Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.
Считая решение необоснованным, в апелляционной жалобе со стороны истца ставится вопрос об его отмене и принятии нового об удовлетворении требований в полном объеме.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы, в соответствии со статьей 327.1 часть 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь частью 2 статьи 1, статьями 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 1, пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пришел к выводу, что факт заключения кредитного договора, его сумма с учетом комиссии за подключение к программе страхования, дата, а также исполнение истцом обязательств по выплате кредита сторонами договора не оспариваются. Хотя условиями кредитного договора предусмотрена возможность отказа клиента от участия в Программе страхования, договор страхования в пользу кредитной организации заключен, истица согласилась с оплатой комиссии за подключение к Программе страхования путем безакцептного списания денежных средств с ее счета в банке. Кредитным договором предусмотрено право клиента произвести полное досрочное погашение кредита, при этом, возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных выплат, предусмотренных кредитным договором, не производится. Оснований для признания недействительными в части условий кредитного договора, как ущемляющими права потребителя и взыскании денежных средств не имеется.
Судебная коллегия, соглашаясь с данным выводом, так как он сделан при правильном применении норм материального права и соответствует обстоятельствам дела, отмечает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по оплате страхового взноса, выбор которой возможен лишь по волеизъявлению страхователя, хоть и вызван заключением кредитного договора, не ущемляет прав истицы.
Пунктом 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте (л.д. 201 т. 1).
Как предусмотрено п. 2.3 (2.3.1.2) вышеуказанных Общих условий, клиент вправе произвести полное досрочное погашение кредита, при этом, возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных выплат, предусмотренных кредитным договором, не производится (л.д. 179 т. 1).
Указанная информация была доведена до истицы при заключении кредитного договора, что подтверждается п. 4 текста кредитного договора от <данные изъяты> года, который подписан истицей собственноручно, а именно клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Судебная коллегия обращает внимание, что услуга "Подключение к программе страхования" со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, что подтверждается Общими условиями предоставления кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора от <данные изъяты> года, с которыми истица ознакомлена.
Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без услуги "Подключение к Программе страхования", истицей, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредитов Банком не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий, нарушение прав потребителя включением в кредитный договор услуги "Подключение к Программе страхования", не усматривается.
Поскольку истица, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием риска утраты жизни и трудоспособности, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представила, оснований для признания условий кредитного договора в части нарушающими права потребителя и в связи с этим, признания его недействительным, не имеется.
Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истице такую услугу, как страхование жизни и здоровья, М. суду не представила.
В этой связи, доводы в апелляционной жалобе о необходимости взимания суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, который с учетом досрочного погашения кредита составил 72 дня, тогда как комиссия взимается за каждый месяц срока кредита, который закончился <данные изъяты> года, является несостоятельными, противоречащими п. 2.3 (2.3.1.2) Условий.
Кроме того, у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового.
Материалами дела подтверждается, что истица воспользовалась услугой "Подключение к Программе страхования", своим правом отказаться от нее с учетом положений пункта 7.2.2 Условий, необходимым не посчитала, ответчиком никоим образом в данном праве истица не ограничивалась.
С учетом выраженного намерения истицы принять участие в программе страхования, ей была оказана данная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Каких-либо доказательств того, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное указанной выше нормой права навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено.
Более того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора в части и Общих условий предоставления кредитов в части недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании денежных средств уплаченных по договору за услугу "Подключение к программе страхования", неосновательно уплаченных процентов по кредиту, комиссии за прием денежных средств на текущий счет клиента, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.
Руководствуясь частью 1 ст. 327.1, пунктом 1 статьи 328, статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 30 сентября 2013 года по делу по иску М. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании недействительными в части условий кредитного договора, взыскании денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.02.2014 ПО ДЕЛУ N 33-373/2014(33-4929/2013)
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2014 г. по делу N 33-373/2014(33-4929/2013)
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Вахрамеевой Т.М.,
судей Богониной В.Н., Яковлева Д.В.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании недействительными в части условий кредитного договора, взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе М.
на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 30 сентября 2013 года
Заслушав доклад судьи Богониной В.Н., объяснения представителя истицы Р., поддержавшего доводы, изложенные в жалобе, судебная коллегия
установила:
Между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) после смены названия - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и М. <данные изъяты> года заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого банк взял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых, а заемщик возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.
Как подтверждается заявлением М. на подключение дополнительных услуг от <данные изъяты> года, при оформлении кредитного договора ею выражена воля на подключение к программе страхования, сумма комиссии за которую составила <данные изъяты> руб. Оплата страхования в указанной выше сумме была произведена банком из средств кредита в соответствии с Условиями п. 4 кредитного договора.
<данные изъяты> года М. направила в адрес банка претензию, в которой указала на несогласие с размером страхового взноса, заявила требования о расторжении кредитного договора, со ссылкой на досрочное погашение полученных ею денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет банка в течение двух дней, однако письмом от <данные изъяты> года претензия оставлена банком без удовлетворения.
Повторно обращаясь в банк с претензией <данные изъяты> года, М. требовала возврата части оплаченной ею комиссии по страхованию в сумме <данные изъяты> руб. в связи с досрочным погашением кредита, суммы неосновательно полученных процентов и комиссий за операции по внесению денежных средств в счет оплаты кредита.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и полагая, что со стороны банка имеет место нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", М. обратилась с иском в суд, с учетом изменения предмета иска, просит признать недействительными условия, согласно которым в случае досрочного погашения кредита возврат ранее уплаченных комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, не производится, в случае дальнейшего отказа от услуги подключение к программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к программе страхования не возвращается; так же условия, согласно которым взимается плата за прием наличных средств на текущий счет клиента, содержащиеся в "Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)"; применить последствия недействительности части сделок и взыскать с банка денежные средства в размере: <данные изъяты> руб. - часть уплаченных по договору за услугу "Подключение к программе страхования"; <данные изъяты> руб. - неосновательно уплаченные проценты по кредиту; <данные изъяты> руб. - комиссия за прием денежных средств на текущий счет клиента; <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> руб. компенсацию морального вреда; <данные изъяты> руб. судебные расходы по составлению доверенности; штраф по Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.
Считая решение необоснованным, в апелляционной жалобе со стороны истца ставится вопрос об его отмене и принятии нового об удовлетворении требований в полном объеме.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы, в соответствии со статьей 327.1 часть 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь частью 2 статьи 1, статьями 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 1, пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пришел к выводу, что факт заключения кредитного договора, его сумма с учетом комиссии за подключение к программе страхования, дата, а также исполнение истцом обязательств по выплате кредита сторонами договора не оспариваются. Хотя условиями кредитного договора предусмотрена возможность отказа клиента от участия в Программе страхования, договор страхования в пользу кредитной организации заключен, истица согласилась с оплатой комиссии за подключение к Программе страхования путем безакцептного списания денежных средств с ее счета в банке. Кредитным договором предусмотрено право клиента произвести полное досрочное погашение кредита, при этом, возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных выплат, предусмотренных кредитным договором, не производится. Оснований для признания недействительными в части условий кредитного договора, как ущемляющими права потребителя и взыскании денежных средств не имеется.
Судебная коллегия, соглашаясь с данным выводом, так как он сделан при правильном применении норм материального права и соответствует обстоятельствам дела, отмечает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по оплате страхового взноса, выбор которой возможен лишь по волеизъявлению страхователя, хоть и вызван заключением кредитного договора, не ущемляет прав истицы.
Пунктом 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте (л.д. 201 т. 1).
Как предусмотрено п. 2.3 (2.3.1.2) вышеуказанных Общих условий, клиент вправе произвести полное досрочное погашение кредита, при этом, возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных выплат, предусмотренных кредитным договором, не производится (л.д. 179 т. 1).
Указанная информация была доведена до истицы при заключении кредитного договора, что подтверждается п. 4 текста кредитного договора от <данные изъяты> года, который подписан истицей собственноручно, а именно клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Судебная коллегия обращает внимание, что услуга "Подключение к программе страхования" со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, что подтверждается Общими условиями предоставления кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора от <данные изъяты> года, с которыми истица ознакомлена.
Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без услуги "Подключение к Программе страхования", истицей, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредитов Банком не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий, нарушение прав потребителя включением в кредитный договор услуги "Подключение к Программе страхования", не усматривается.
Поскольку истица, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием риска утраты жизни и трудоспособности, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представила, оснований для признания условий кредитного договора в части нарушающими права потребителя и в связи с этим, признания его недействительным, не имеется.
Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истице такую услугу, как страхование жизни и здоровья, М. суду не представила.
В этой связи, доводы в апелляционной жалобе о необходимости взимания суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, который с учетом досрочного погашения кредита составил 72 дня, тогда как комиссия взимается за каждый месяц срока кредита, который закончился <данные изъяты> года, является несостоятельными, противоречащими п. 2.3 (2.3.1.2) Условий.
Кроме того, у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового.
Материалами дела подтверждается, что истица воспользовалась услугой "Подключение к Программе страхования", своим правом отказаться от нее с учетом положений пункта 7.2.2 Условий, необходимым не посчитала, ответчиком никоим образом в данном праве истица не ограничивалась.
С учетом выраженного намерения истицы принять участие в программе страхования, ей была оказана данная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Каких-либо доказательств того, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное указанной выше нормой права навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено.
Более того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора в части и Общих условий предоставления кредитов в части недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании денежных средств уплаченных по договору за услугу "Подключение к программе страхования", неосновательно уплаченных процентов по кредиту, комиссии за прием денежных средств на текущий счет клиента, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.
Руководствуясь частью 1 ст. 327.1, пунктом 1 статьи 328, статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 30 сентября 2013 года по делу по иску М. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании недействительными в части условий кредитного договора, взыскании денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)