Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в выписке из лицевого счета содержится фиктивная запись о снятии денежных средств и не отражен факт внесения дополнительного взноса, в результате чего страховая выплата произведена не в полном объеме.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Болочагин В.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Набок Л.А., Емелина А.В.,
при секретаре - М.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе по апелляционной жалобе ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит "банк" на решение Ленинского районного суда г. Самары от 02 апреля 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования удовлетворить частично.
Обязать Открытое акционерное общество "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" внести изменения в реестр своих обязательств перед вкладчиками в части обязательств перед А. из договора банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N, указав его размер для целей определения размера страховой выплаты в <данные изъяты>
Взыскать с Открытого акционерного общества "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" в пользу А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу А. недоплаченную часть страховой выплаты в размере <данные изъяты> и сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Возвратить А. из бюджета городского округа Самара излишне уплаченную государственную пошлину в размере 128 рублей 35 копеек".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Емелина А.В., судебная коллегия
установила:
А. обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" о взыскании страховой выплаты, обязании совершить действия и компенсации морального вреда. Требования мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ у ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" была отозвана лицензия на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) открыл срочный вклад в ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" N на сумму <данные изъяты> с правом дополнительного вложения денежных средств. Одновременно было заключено дополнительное соглашение N, которым изменена процентная ставка по вкладу. На счет по вкладу им были внесены дополнительные взносы (в ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>), общая сумма денежных средств на вкладе по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. Каких-либо расходных операций по вкладу в указанный период времени он не совершал. Однако в реестре на выдачу страховых выплат вкладчикам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер возмещения составил <данные изъяты> и выплачен ему ДД.ММ.ГГГГ В представленной банком выписке из лицевого счета имеется запись о выдаче ему ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы <данные изъяты>. Данная запись является фиктивной, поскольку никаких расходных операций он по вкладу не производил и указанной суммы не получал. В данной выписке не нашел своего отражения и факт внесения им ДД.ММ.ГГГГ дополнительного взноса в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, просил суд признать недействительным списание со счета вклада ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, обязать ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками в отношение него, установив размер обязательства в сумме <данные изъяты>, взыскать с ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" страховую выплату в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.
Определением Ленинского районного суда г. Самары от 02.04.2015 г. производство делу в части требований А. к ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, заявленных истцом как неосновательное обогащение.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" просит решение суда отменить, постановить по делу новое решение, которым отказать А. в удовлетворении требований в полном объеме. У банка отсутствуют основания для передачи в ГК "Агентство по страхованию вкладов" сведений о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиком А. денежных средств в размере <данные изъяты>. У суда не имелось оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку объективные и достоверные доказательства наличия вины банка в причинении нравственных или физических страданий истцу в материалы дела не представлены.
В заседании судебной коллегии представитель ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит Банк" Е. (по доверенности) доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение суда отменить по изложенным в жалобе основаниям.
Истец А. и представитель ГК "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А. (вкладчик) и ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" (банк) был заключен договор банковского вклада "<данные изъяты>" N, по условиям которого банк принял от вкладчика денежные средства в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> (дата выдачи вклада ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых в течение первых <данные изъяты> дней действия договора и под <данные изъяты>% годовых в последующий период.
Дополнительным соглашением N к договору банковского вклада процентная ставка по данному виду вклада за первые 365 дней срока вклада определена в размере <данные изъяты>% годовых, в последующий период в размере <данные изъяты>% годовых.
Факт внесения истцом суммы вклада в сумме <данные изъяты> подтверждается представленным в материалы дела приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ N (л.д. 15) и ответчиком не оспаривался.
Из материалов дела усматривается, что истцом совершены операции по внесению денежных средств на открытый им ДД.ММ.ГГГГ вклад, так ДД.ММ.ГГГГ истцом во вклад внесено дополнительно <данные изъяты> (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ N), ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ N), а ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ N). Более того, совершение указанных операций подтверждается также вписками об операциях по счет от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, подлинники которых были представлены не обозрение суда первой инстанции.
Представитель ответчика вышеуказанные обстоятельства не отрицал.
В подтверждение доводов о том, что ДД.ММ.ГГГГ он внес дополнительно на счет по вкладу <данные изъяты> истец представил суду первой инстанции выписку об операциях по счету от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно данной выписке размер суммы, находящейся на счете вклада истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты>
Возражая против заявленных истцом требований, ответчик представил суду выписку об операциях по счету за период по ДД.ММ.ГГГГ остаток суммы на вкладе по состоянию на указанную дату составил <данные изъяты>.
Согласно указанной выписке ДД.ММ.ГГГГ истцом совершена расходная операция по снятию со счета вклада <данные изъяты> кроме того в данной выписке не отражена операция по внесению истцом на счет вклада ДД.ММ.ГГГГ суммы в <данные изъяты>
Заявляя настоящие требования, истец утверждал, что каких-либо операций по снятию денежных средств со вклада не совершал, что подтверждено соответствующими доказательствами.
В свою очередь, относимые и допустимые доказательства, с достоверностью подтверждающие факт снятия истцом ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме <данные изъяты>, в материалах дела отсутствуют, какой-либо расходный кассовый ордер или иной документ ответчиком не представлен.
Судом верно отмечено, что в случае совершения указанной расходной операции ее результаты должны были быть отражены и в выписке, выданной истцу ДД.ММ.ГГГГ. Однако в выписке по счету вклада от ДД.ММ.ГГГГ размер суммы на счете истца соответствует значению, которое должно быть в том случае, если деньги в сумме <данные изъяты> со счета не снимались.
Факт внесения истцом во вклад <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ повреждается выпиской от ДД.ММ.ГГГГ представленной истцом, подлинность которой ответчиком оспаривалась. В свою очередь, выписка представленная ответчиком данных о внесении истцом во вклад указанной суммы не содержит.
Дав оценку установленным по делу обстоятельствам, с учетом совокупности представленных в материалы дела доказательств, суд пришел к правильному выводу о том, что сведения, содержащиеся в выписке об операциях по счету вклада истца, не соответствуют действительности, а ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" допущено искажение данных о состоянии банковского вклада истца в сторону уменьшения размера требований вкладчика, вызванное внесением записи о расходной операции от ДД.ММ.ГГГГ и невнесением записи о приходной операции ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия находит обоснованным вывод суда о том, что действия ответчика нарушают права истца как вкладчика на получение в полном объеме суммы вклада и начисление процентов по вкладу, а в условиях банкротства банка - также и на получение страховой выплаты, предусмотренной Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".
Учитывая, что решением Арбитражного суда Самарской области от 18.03.2015 г ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство, суд руководствуясь требованиями ст. 126 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" правомерно указал, что в суде общей юрисдикции рассмотрению подлежит только требование истца о компенсации морального вреда, прекратив производство по делу в части требований истца о взыскании с банка суммы неосновательного обогащения.
Разрешая заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, суд правильно применил к спорным правоотношениям Закон РФ "О защите прав потребителей".
Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" вкладчик, обладающий в отношениях с банком статусом потребителя, имеет право требовать компенсации морального вреда при наличии вины банка.
В соответствии с ч. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Установлено, что ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" нарушил права А. как вкладчика (потребителя) на получение в полном объеме суммы вклада и начисленных процентов, уменьшим размере суммы вклада, а также права на получение страховой выплаты.
Доказательств отсутствия вины в невыплате истцу суммы вклада в материалах дела не имеется.
Взыскивая с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, суд учитывал характер допущенного нарушения, размер суммы вклада, не возвращенной истцу и не компенсированной посредством механизма страхования вкладов, принцип разумности и справедливости, а также баланс интересов сторон.
Является обоснованным вывод суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Судом верно отмечено, что поскольку компенсация морального вреда осуществляется ответчиком только при наличии его вины, то и ответственность за неудовлетворение требования о компенсации морального вреда в добровольном порядке может быть возложена на ответчика при наличии его вины. Между тем, с момента отзыва лицензии на осуществление банковских операций, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, в силу ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", не имел права исполнять обязательства перед третьими лицами, за исключением текущих обязательств, к которым рассматриваемое требование не относится. Требование о компенсации морального вреда впервые заявлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. уже после начала действия указанного запрета, следовательно, ответчик не имел возможности исполнить требование истца о компенсации морального вреда.
Судебная коллегия находит правильным вывод суда о том, что требования истца о признании недействительным списания со счета вклада ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы <данные изъяты> не подлежат удовлетворению. Решение суда в указанной части сторонами по делу не оспаривается.
Из материалов дела следует, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N у ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
В силу требований ст. ст. 2, 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" вклады граждан РФ, иностранных граждан или лиц без гражданства, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета в валюте РФ или иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, подлежат страхованию. Не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.
Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.
В соответствии со ст. ст. 6 - 9 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" Как участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.
Страховым случаем признается, в частности, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "Об банках и банковской деятельности". При этом страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии ст. 5 Закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ").
Согласно ст. 12 названного Федерального закона Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст. 10 названного Закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
Кроме того, п. 10 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", предусмотрено, что при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Из материалов дела следует, что в связи с отзывом у банка лицензии на осуществлении банковских операций ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в уполномоченный банк (ОАО "<данные изъяты>") для получения страховой выплаты по вкладам. По договору банковского вклада, заключенному между истцом и ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" "банк" ДД.ММ.ГГГГ истцу произведена страховая выплата в размере <данные изъяты>
Не согласившись с размером страховой выплаты, истец обратился к соответствующим заявлением в ГК "Агентство по страхованию вкладов", однако страховая возмещение в полном объеме ему выплачено не было.
В соответствии с выпиской об операциях по счету вклада по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на начало дня на счете вклада истца имелась сумма в <данные изъяты>, предыдущая операция по начислению процентов производилась банком ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежали начислении проценты в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> x <данные изъяты>).
На конец операционного дня ДД.ММ.ГГГГ на счете вклада истца после внесения им дополнительного вклада имелась сумма в <данные изъяты>. Соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно на эту сумму подлежали начислению проценты в размере ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> x <данные изъяты>).
Из изложенного следует, что размер требований истца по данному вкладу должен был составлять <данные изъяты>.
Учитывая, что размер страховой выплаты полученной истцом составил <данные изъяты> размер обязательств банка перед истцом по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N в реестре обязательств перед вкладчиками составит в <данные изъяты>
Принимая во внимание вышеизложенное обстоятельства, учитывая, что банком необоснованно занижена сумма вклада, суд правомерно обязал ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" внести изменения в реестр своих обязательств перед вкладчиками, составляемый в целях, указанных в п. 1 ст. 12 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", в части указанной выше суммы.
Удовлетворяя требования А. в указанной части, суд первой инстанции обоснованно отметил, что настоящее решение не может рассматриваться как основание для заявления истцом требований в рамках дела Арбитражного суда Самарской области о несостоятельности (банкротстве) ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" с целью включения в реестр кредиторов. Определение размера требований, подлежащих включению в реестр кредиторов, является исключительной прерогативой арбитражного суда, рассматривающего дело о несостоятельности (банкротстве).
Установив, что действия ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" привели к занижению размера страховой выплаты, произведенной истцу ГК "Агентство по страхованию вкладов" на основании данных реестра обязательств перед вкладчиками, предоставленных банком, обращение истца о получении страховой выплаты в полном объеме оставлено без удовлетворения, суд правомерно взыскал с ГК "Агентство по страхованию вкладов" недоплаченную часть страховой выплаты в сумме <данные изъяты>
Вопрос о взыскании расходов по оплате госпошлины разрешен судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы истца не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Самары от 02 апреля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит Банк" - без удовлетворения.
Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6769/2015
Требование: О признании недействительным списания денежных средств со счета вклада, обязании внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страховой выплаты.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в выписке из лицевого счета содержится фиктивная запись о снятии денежных средств и не отражен факт внесения дополнительного взноса, в результате чего страховая выплата произведена не в полном объеме.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2015 г. по делу N 33-6769/2015
Судья: Болочагин В.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Набок Л.А., Емелина А.В.,
при секретаре - М.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе по апелляционной жалобе ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит "банк" на решение Ленинского районного суда г. Самары от 02 апреля 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования удовлетворить частично.
Обязать Открытое акционерное общество "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" внести изменения в реестр своих обязательств перед вкладчиками в части обязательств перед А. из договора банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N, указав его размер для целей определения размера страховой выплаты в <данные изъяты>
Взыскать с Открытого акционерного общества "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" в пользу А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в пользу А. недоплаченную часть страховой выплаты в размере <данные изъяты> и сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Возвратить А. из бюджета городского округа Самара излишне уплаченную государственную пошлину в размере 128 рублей 35 копеек".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Емелина А.В., судебная коллегия
установила:
А. обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" о взыскании страховой выплаты, обязании совершить действия и компенсации морального вреда. Требования мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ у ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" была отозвана лицензия на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) открыл срочный вклад в ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" N на сумму <данные изъяты> с правом дополнительного вложения денежных средств. Одновременно было заключено дополнительное соглашение N, которым изменена процентная ставка по вкладу. На счет по вкладу им были внесены дополнительные взносы (в ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>), общая сумма денежных средств на вкладе по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. Каких-либо расходных операций по вкладу в указанный период времени он не совершал. Однако в реестре на выдачу страховых выплат вкладчикам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер возмещения составил <данные изъяты> и выплачен ему ДД.ММ.ГГГГ В представленной банком выписке из лицевого счета имеется запись о выдаче ему ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы <данные изъяты>. Данная запись является фиктивной, поскольку никаких расходных операций он по вкладу не производил и указанной суммы не получал. В данной выписке не нашел своего отражения и факт внесения им ДД.ММ.ГГГГ дополнительного взноса в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, просил суд признать недействительным списание со счета вклада ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, обязать ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками в отношение него, установив размер обязательства в сумме <данные изъяты>, взыскать с ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" страховую выплату в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.
Определением Ленинского районного суда г. Самары от 02.04.2015 г. производство делу в части требований А. к ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, заявленных истцом как неосновательное обогащение.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит банк" просит решение суда отменить, постановить по делу новое решение, которым отказать А. в удовлетворении требований в полном объеме. У банка отсутствуют основания для передачи в ГК "Агентство по страхованию вкладов" сведений о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиком А. денежных средств в размере <данные изъяты>. У суда не имелось оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку объективные и достоверные доказательства наличия вины банка в причинении нравственных или физических страданий истцу в материалы дела не представлены.
В заседании судебной коллегии представитель ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит Банк" Е. (по доверенности) доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение суда отменить по изложенным в жалобе основаниям.
Истец А. и представитель ГК "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А. (вкладчик) и ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" (банк) был заключен договор банковского вклада "<данные изъяты>" N, по условиям которого банк принял от вкладчика денежные средства в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> (дата выдачи вклада ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых в течение первых <данные изъяты> дней действия договора и под <данные изъяты>% годовых в последующий период.
Дополнительным соглашением N к договору банковского вклада процентная ставка по данному виду вклада за первые 365 дней срока вклада определена в размере <данные изъяты>% годовых, в последующий период в размере <данные изъяты>% годовых.
Факт внесения истцом суммы вклада в сумме <данные изъяты> подтверждается представленным в материалы дела приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ N (л.д. 15) и ответчиком не оспаривался.
Из материалов дела усматривается, что истцом совершены операции по внесению денежных средств на открытый им ДД.ММ.ГГГГ вклад, так ДД.ММ.ГГГГ истцом во вклад внесено дополнительно <данные изъяты> (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ N), ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ N), а ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> (приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ N). Более того, совершение указанных операций подтверждается также вписками об операциях по счет от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, подлинники которых были представлены не обозрение суда первой инстанции.
Представитель ответчика вышеуказанные обстоятельства не отрицал.
В подтверждение доводов о том, что ДД.ММ.ГГГГ он внес дополнительно на счет по вкладу <данные изъяты> истец представил суду первой инстанции выписку об операциях по счету от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно данной выписке размер суммы, находящейся на счете вклада истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты>
Возражая против заявленных истцом требований, ответчик представил суду выписку об операциях по счету за период по ДД.ММ.ГГГГ остаток суммы на вкладе по состоянию на указанную дату составил <данные изъяты>.
Согласно указанной выписке ДД.ММ.ГГГГ истцом совершена расходная операция по снятию со счета вклада <данные изъяты> кроме того в данной выписке не отражена операция по внесению истцом на счет вклада ДД.ММ.ГГГГ суммы в <данные изъяты>
Заявляя настоящие требования, истец утверждал, что каких-либо операций по снятию денежных средств со вклада не совершал, что подтверждено соответствующими доказательствами.
В свою очередь, относимые и допустимые доказательства, с достоверностью подтверждающие факт снятия истцом ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме <данные изъяты>, в материалах дела отсутствуют, какой-либо расходный кассовый ордер или иной документ ответчиком не представлен.
Судом верно отмечено, что в случае совершения указанной расходной операции ее результаты должны были быть отражены и в выписке, выданной истцу ДД.ММ.ГГГГ. Однако в выписке по счету вклада от ДД.ММ.ГГГГ размер суммы на счете истца соответствует значению, которое должно быть в том случае, если деньги в сумме <данные изъяты> со счета не снимались.
Факт внесения истцом во вклад <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ повреждается выпиской от ДД.ММ.ГГГГ представленной истцом, подлинность которой ответчиком оспаривалась. В свою очередь, выписка представленная ответчиком данных о внесении истцом во вклад указанной суммы не содержит.
Дав оценку установленным по делу обстоятельствам, с учетом совокупности представленных в материалы дела доказательств, суд пришел к правильному выводу о том, что сведения, содержащиеся в выписке об операциях по счету вклада истца, не соответствуют действительности, а ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" допущено искажение данных о состоянии банковского вклада истца в сторону уменьшения размера требований вкладчика, вызванное внесением записи о расходной операции от ДД.ММ.ГГГГ и невнесением записи о приходной операции ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия находит обоснованным вывод суда о том, что действия ответчика нарушают права истца как вкладчика на получение в полном объеме суммы вклада и начисление процентов по вкладу, а в условиях банкротства банка - также и на получение страховой выплаты, предусмотренной Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".
Учитывая, что решением Арбитражного суда Самарской области от 18.03.2015 г ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство, суд руководствуясь требованиями ст. 126 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" правомерно указал, что в суде общей юрисдикции рассмотрению подлежит только требование истца о компенсации морального вреда, прекратив производство по делу в части требований истца о взыскании с банка суммы неосновательного обогащения.
Разрешая заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, суд правильно применил к спорным правоотношениям Закон РФ "О защите прав потребителей".
Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" вкладчик, обладающий в отношениях с банком статусом потребителя, имеет право требовать компенсации морального вреда при наличии вины банка.
В соответствии с ч. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Установлено, что ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" нарушил права А. как вкладчика (потребителя) на получение в полном объеме суммы вклада и начисленных процентов, уменьшим размере суммы вклада, а также права на получение страховой выплаты.
Доказательств отсутствия вины в невыплате истцу суммы вклада в материалах дела не имеется.
Взыскивая с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, суд учитывал характер допущенного нарушения, размер суммы вклада, не возвращенной истцу и не компенсированной посредством механизма страхования вкладов, принцип разумности и справедливости, а также баланс интересов сторон.
Является обоснованным вывод суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Судом верно отмечено, что поскольку компенсация морального вреда осуществляется ответчиком только при наличии его вины, то и ответственность за неудовлетворение требования о компенсации морального вреда в добровольном порядке может быть возложена на ответчика при наличии его вины. Между тем, с момента отзыва лицензии на осуществление банковских операций, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, в силу ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", не имел права исполнять обязательства перед третьими лицами, за исключением текущих обязательств, к которым рассматриваемое требование не относится. Требование о компенсации морального вреда впервые заявлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. уже после начала действия указанного запрета, следовательно, ответчик не имел возможности исполнить требование истца о компенсации морального вреда.
Судебная коллегия находит правильным вывод суда о том, что требования истца о признании недействительным списания со счета вклада ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы <данные изъяты> не подлежат удовлетворению. Решение суда в указанной части сторонами по делу не оспаривается.
Из материалов дела следует, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N у ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
В силу требований ст. ст. 2, 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" вклады граждан РФ, иностранных граждан или лиц без гражданства, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета в валюте РФ или иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, подлежат страхованию. Не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.
Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.
В соответствии со ст. ст. 6 - 9 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" Как участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.
Страховым случаем признается, в частности, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "Об банках и банковской деятельности". При этом страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии ст. 5 Закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ").
Согласно ст. 12 названного Федерального закона Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст. 10 названного Закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
Кроме того, п. 10 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", предусмотрено, что при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Из материалов дела следует, что в связи с отзывом у банка лицензии на осуществлении банковских операций ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в уполномоченный банк (ОАО "<данные изъяты>") для получения страховой выплаты по вкладам. По договору банковского вклада, заключенному между истцом и ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" "банк" ДД.ММ.ГГГГ истцу произведена страховая выплата в размере <данные изъяты>
Не согласившись с размером страховой выплаты, истец обратился к соответствующим заявлением в ГК "Агентство по страхованию вкладов", однако страховая возмещение в полном объеме ему выплачено не было.
В соответствии с выпиской об операциях по счету вклада по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на начало дня на счете вклада истца имелась сумма в <данные изъяты>, предыдущая операция по начислению процентов производилась банком ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежали начислении проценты в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> x <данные изъяты>).
На конец операционного дня ДД.ММ.ГГГГ на счете вклада истца после внесения им дополнительного вклада имелась сумма в <данные изъяты>. Соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно на эту сумму подлежали начислению проценты в размере ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> x <данные изъяты>).
Из изложенного следует, что размер требований истца по данному вкладу должен был составлять <данные изъяты>.
Учитывая, что размер страховой выплаты полученной истцом составил <данные изъяты> размер обязательств банка перед истцом по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ N в реестре обязательств перед вкладчиками составит в <данные изъяты>
Принимая во внимание вышеизложенное обстоятельства, учитывая, что банком необоснованно занижена сумма вклада, суд правомерно обязал ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" внести изменения в реестр своих обязательств перед вкладчиками, составляемый в целях, указанных в п. 1 ст. 12 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", в части указанной выше суммы.
Удовлетворяя требования А. в указанной части, суд первой инстанции обоснованно отметил, что настоящее решение не может рассматриваться как основание для заявления истцом требований в рамках дела Арбитражного суда Самарской области о несостоятельности (банкротстве) ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" с целью включения в реестр кредиторов. Определение размера требований, подлежащих включению в реестр кредиторов, является исключительной прерогативой арбитражного суда, рассматривающего дело о несостоятельности (банкротстве).
Установив, что действия ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит" банк" привели к занижению размера страховой выплаты, произведенной истцу ГК "Агентство по страхованию вкладов" на основании данных реестра обязательств перед вкладчиками, предоставленных банком, обращение истца о получении страховой выплаты в полном объеме оставлено без удовлетворения, суд правомерно взыскал с ГК "Агентство по страхованию вкладов" недоплаченную часть страховой выплаты в сумме <данные изъяты>
Вопрос о взыскании расходов по оплате госпошлины разрешен судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы истца не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Самары от 02 апреля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Коммерческий "Волга-Кредит Банк" - без удовлетворения.
Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)