Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Овсиенко И.В.
10 апреля 2014 года в городе Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего Грымзиной Е.В.,
судей Бондаревой Н.И., Горковенко В.А.,
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению З.Е.А. к КБ <.......> (ООО) о признании недействительными условий договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами
по апелляционной жалобе З.Е.А. в лице представителя Л.Р.В.
на решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 16 января 2014 года, которым постановлено:
В иске З.Е.А. к КБ <.......> (ООО) о признании недействительным условия договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...> - п. 3.1.5, согласно которому банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику; о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...> путем взыскания с КБ <.......> (ООО) в пользу З.Е.А. неосновательно полученных денежных средств в виде удержанной страховой премии в сумме 132000 рублей; о взыскании с КБ <.......> (ООО) в пользу З.Е.А. процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2208 рублей 25 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 700 рублей, судебных издержек, связанных с расходами на оплату услуг представителей, в сумме 10000 рублей отказать.
Заслушав доклад судьи Бондаревой Н.И., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
З.Е.А. обратилась в суд с иском к КБ <.......> (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ <.......> (ООО) заключен кредитный договор N <...> на сумму 382000 рублей сроком на 48 месяцев, в соответствии с п. 3.1.5 которого банк обязуется перечислить часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Считает действия банка по включению в кредитный договор условия, предусматривающего обязательство по уплате страховой премии, противоречащими действующему законодательству.
Договор содержит обязательства банка о перечислении из общей суммы кредита, составляющей 382000 рублей, денежной суммы в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни и здоровья З.Е.А., при этом в договоре нет оговорки о возможности отказаться от услуги страхования, то есть услуга по подключению к программе страхования была навязана банком потребителю, тогда как намерений застраховать свою жизнь и здоровье она не имела. Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика.
Действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
Просила признать недействительным условие договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, согласно которому банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику; применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, взыскать с КБ <.......> (ООО) в свою пользу неосновательно полученные денежные средства в виде удержанной страховой премии в сумме 132000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2208 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 700 рублей, расходы на оплату услуг представителей в сумме 10000 рублей.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе З.Е.А. в лице представителя Л.Р.В. оспаривает законность и обоснованность решения суда и просит его отменить.
Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, принятого в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между З.Е.А. и КБ <.......> (ООО) был заключен кредитный договор N <...> на сумму 382000 рублей на 48 месяцев.
Как следует из п. 1.1 данного договора, он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <.......> (ООО), Тарифами КБ <.......> (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ <.......> (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ <.......> (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 3.1.5 кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Как видно из представленных ответчиком документов, указанные обязательства КБ <.......> (ООО) были выполнены.
Истец З.Е.А. при заключении кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО <.......> с добровольным письменным заявлением о заключении с ней договора страхования жизни заемщиков кредита, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая истцом назначен КБ <.......> (ООО). Также в данном заявлении указано, что З.Е.А. просит КБ <.......> (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.
В тексте данного заявления указано, что З.Е.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и не является обязательным условием выдачи банком кредита, а также о том, что страховая премия может быть оплачена ею любым способом, как в наличной, так и безналичной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по ее указанию в сумму кредита, она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО <.......>, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, и что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении ей кредита или ухудшить условия ее кредитного договора, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.
В данном заявлении описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем клиентом соответствующих отметок о нежелании заключить договор страхования, которых З.Е.А. проставлено не было. З.Е.А. добровольно выразила желание заключить договор страхования, что подтверждается ее личной подписью, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена, подтвердила, что в случае выбора добровольного страхования, дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, и что она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.
ДД.ММ.ГГГГ на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита между З.Е.А. и ООО <.......> заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N <...>, согласно которому страховщиком является ООО СК <.......>, а застрахованным лицом является З.Е.А., выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая З.Е.А. назначен КБ <.......> (ООО). В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия, которая определяется по формуле, указанной в договоре страхования, и оплачивается единовременно за весь срок страхования. З.Е.А. с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита была ознакомлена, с ними согласна, получила их на руки, с назначением выгодоприобретателя была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита.
Добровольность заключения указанного договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре N <...> от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Истцом лично подписано заявление на страхование, а также договор страхования, что свидетельствует о добровольном принятии З.Е.А., как заемщиком, условий страхования. Истец также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования. Оплата ежемесячного страхового взноса представляет собой предусмотренную п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ плату за страхование (страховая премия) и, согласно условиям договора, подлежит зачислению на счет компании-страховщика, а не кредитора, как считает истец.
Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита было навязано истцу, не представлено.
Таким образом, З.Е.А. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан З.Е.А. и в отсутствие договора страхования.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 16 января 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу З.Е.А. в лице представителя Л.Р.В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.04.2014 N 33-3799/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 апреля 2014 г. N 33-3799/2014
Судья Овсиенко И.В.
10 апреля 2014 года в городе Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего Грымзиной Е.В.,
судей Бондаревой Н.И., Горковенко В.А.,
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению З.Е.А. к КБ <.......> (ООО) о признании недействительными условий договора, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами
по апелляционной жалобе З.Е.А. в лице представителя Л.Р.В.
на решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 16 января 2014 года, которым постановлено:
В иске З.Е.А. к КБ <.......> (ООО) о признании недействительным условия договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...> - п. 3.1.5, согласно которому банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику; о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...> путем взыскания с КБ <.......> (ООО) в пользу З.Е.А. неосновательно полученных денежных средств в виде удержанной страховой премии в сумме 132000 рублей; о взыскании с КБ <.......> (ООО) в пользу З.Е.А. процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2208 рублей 25 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 700 рублей, судебных издержек, связанных с расходами на оплату услуг представителей, в сумме 10000 рублей отказать.
Заслушав доклад судьи Бондаревой Н.И., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
З.Е.А. обратилась в суд с иском к КБ <.......> (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ <.......> (ООО) заключен кредитный договор N <...> на сумму 382000 рублей сроком на 48 месяцев, в соответствии с п. 3.1.5 которого банк обязуется перечислить часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Считает действия банка по включению в кредитный договор условия, предусматривающего обязательство по уплате страховой премии, противоречащими действующему законодательству.
Договор содержит обязательства банка о перечислении из общей суммы кредита, составляющей 382000 рублей, денежной суммы в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни и здоровья З.Е.А., при этом в договоре нет оговорки о возможности отказаться от услуги страхования, то есть услуга по подключению к программе страхования была навязана банком потребителю, тогда как намерений застраховать свою жизнь и здоровье она не имела. Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика.
Действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.
Просила признать недействительным условие договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, согласно которому банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику; применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, взыскать с КБ <.......> (ООО) в свою пользу неосновательно полученные денежные средства в виде удержанной страховой премии в сумме 132000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2208 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 700 рублей, расходы на оплату услуг представителей в сумме 10000 рублей.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе З.Е.А. в лице представителя Л.Р.В. оспаривает законность и обоснованность решения суда и просит его отменить.
Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, принятого в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между З.Е.А. и КБ <.......> (ООО) был заключен кредитный договор N <...> на сумму 382000 рублей на 48 месяцев.
Как следует из п. 1.1 данного договора, он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <.......> (ООО), Тарифами КБ <.......> (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ <.......> (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ <.......> (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 3.1.5 кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 132000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Как видно из представленных ответчиком документов, указанные обязательства КБ <.......> (ООО) были выполнены.
Истец З.Е.А. при заключении кредитного договора N <...> от ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО <.......> с добровольным письменным заявлением о заключении с ней договора страхования жизни заемщиков кредита, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая истцом назначен КБ <.......> (ООО). Также в данном заявлении указано, что З.Е.А. просит КБ <.......> (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.
В тексте данного заявления указано, что З.Е.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и не является обязательным условием выдачи банком кредита, а также о том, что страховая премия может быть оплачена ею любым способом, как в наличной, так и безналичной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по ее указанию в сумму кредита, она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО <.......>, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, и что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении ей кредита или ухудшить условия ее кредитного договора, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.
В данном заявлении описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем клиентом соответствующих отметок о нежелании заключить договор страхования, которых З.Е.А. проставлено не было. З.Е.А. добровольно выразила желание заключить договор страхования, что подтверждается ее личной подписью, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена, подтвердила, что в случае выбора добровольного страхования, дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, и что она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.
ДД.ММ.ГГГГ на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита между З.Е.А. и ООО <.......> заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N <...>, согласно которому страховщиком является ООО СК <.......>, а застрахованным лицом является З.Е.А., выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая З.Е.А. назначен КБ <.......> (ООО). В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия, которая определяется по формуле, указанной в договоре страхования, и оплачивается единовременно за весь срок страхования. З.Е.А. с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита была ознакомлена, с ними согласна, получила их на руки, с назначением выгодоприобретателя была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита.
Добровольность заключения указанного договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре N <...> от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Истцом лично подписано заявление на страхование, а также договор страхования, что свидетельствует о добровольном принятии З.Е.А., как заемщиком, условий страхования. Истец также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования. Оплата ежемесячного страхового взноса представляет собой предусмотренную п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ плату за страхование (страховая премия) и, согласно условиям договора, подлежит зачислению на счет компании-страховщика, а не кредитора, как считает истец.
Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита было навязано истцу, не представлено.
Таким образом, З.Е.А. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан З.Е.А. и в отсутствие договора страхования.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 16 января 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу З.Е.А. в лице представителя Л.Р.В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)