Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Р.М. Миннегалиева
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Л.А. Валишина, судей - А.М. Галиевой, С.А. Телешовой, при секретаре З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" Н. на решение Приволжского районного суда города Казани от 13 декабря 2013 года, которым постановлено:
иск Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель Прав!" в интересах Г. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" - Н., действующей в интересах Г., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация потребителей по Республике Татарстан "Потребитель Прав!" в интересах Г. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором от 16 ноября 2011 года N.... названным банком Г. предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18% годовых.
Истец, указывая на то, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0,40% от суммы кредита, что составляет 2018 рублей, просил признать это условие кредитного договора недействительным, взыскать с банка уплаченную Г. ежемесячную комиссию за период с 30 июня 2012 года по 30 ноября 2013 года в сумме 44396 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 7223 рубля 60 копеек, почтовые расходы - 150 рублей, в счет компенсации морального вреда - 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35809 рублей 80 копеек, из которых 17904 рубля 90 копеек - в пользу Г., 17904 рубля 90 копеек - названной выше организации.
В судебном заседании представитель Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель Прав!" Н. исковые требования поддержала.
Г. в судебное заседание не явилась, извещена.
Представитель ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, в письменном возражении иск не признал, указав, что услуга по страхованию банком предоставляется исключительно с согласия клиента.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
Представитель Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" - Н. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, иск удовлетворить, по доводам, изложенным в исковом заявлении, и следующим мотивам.
Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья возлагает на потребителя дополнительные расходы, не предусмотренные договором займа. У потребителя отсутствовало право выбора, поскольку страховая сумма уже была включена в сумму кредита. Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, заемщик не просил о выдаче кредита на оплату страховой премии. Потребитель не имел возможность на получение кредита без подключения к программе страхования жизни и здоровья. Отсутствует выбор страховой компании. Ссылка банка на добровольное заключение кредитного договора на указанных условиях не может быть принята, поскольку в заявлении заемщика на подключение к программе страхования жизни и здоровья отсутствуют пункты: "согласен", "не согласен", в которых заемщик должен собственноручно указать свой выбор.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что 16 ноября 2011 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г. заключен кредитный договор N ...., в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18% годовых.
Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику на основании заявления от 16 ноября 2011 года. Это заявление помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного платежа и срока погашения кредита содержит раздел "Параметры "Программы "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
В данном заявлении указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", настоящего заявления и Программы страхования.
В разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано название страховой компании - ЗАО "Страховая компания "Югория-Жизнь", выгодоприобретатель - банк, страховая сумма соответствует сумме кредита, предусмотрена плата за присоединение к этой программе - в размере 0,4% в месяц от суммы кредита.
Также указано, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора с банком.
В анкете заявителя Г. также перечислены личные данные, сумма запрашиваемого кредита и срок предоставления кредита, и предусмотрено условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика в качестве обеспечения исполнения обязательства.
Вышеуказанная общественная организация в интересах Г., указывая, что в нарушение закона условиями кредитного договора (Раздел кредитного договора под наименованием "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный") на Г. возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за страхование в размере 0,4% от суммы кредита, что составляет 2018 рублей, просила это условие кредитного договора признать недействительным и взыскать вышеуказанные денежные суммы.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что услуга по присоединению к программе коллективного страхования банком не была навязана, а доказательств обратного истцом не представлено.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на законе и подтверждается материалами дела.
Судом установлено, что вышеуказанное кредитное соглашение заключено в офертно-акцептной форме.
Г. предоставлена анкета заявителя (л.д. 29), в которой она выразила свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению N .... от 16 ноября 2011 года страхование жизни и потерю трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки "Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии строки с противоположным содержанием (напротив строки, выражавшей несогласие к присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности, подпись заемщика отсутствует).
Г. согласие на присоединение к Программе страхования выразила также подписанным ею заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в пункте 3 которого указано, что заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты (л.д. 30).
Заявление Г. на получение кредита (оферта) также содержит согласие на присоединение к вышеуказанной Программе страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению (л.д. 11).
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о добровольности присоединения Г. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков названного банка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что сумма страховой премии банком сразу же была включена в сумму кредита, не могут быть приняты, исходя из следующего.
Из заявления на получение кредита Г. следует, что она обратилась за выдачей кредита в размере 504500 рублей, из которых ей было выдано наличными 500000 рублей, а 4500 рублей являются комиссией за выдачу кредита. Кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков Г. не выдавался. Уплата указанной комиссии по соглашению сторон установлена ежемесячно в размере 0,40% от суммы кредита. Кроме того, из пункта 6 заявления на присоединение к Программе страхования следует, что Г. предупреждена о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращено по желанию Г..
Доводы апелляционной жалобы о навязанности услуги по страхованию, отсутствии добровольности подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков являются голословными, никакими доказательствами не подтверждены, противоречат обстоятельствам, установленным судом первой и апелляционной инстанций.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Приволжского районного суда города Казани от 13 декабря 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" Н. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 03.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2862/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 марта 2014 г. по делу N 33-2862/2014
Судья Р.М. Миннегалиева
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Л.А. Валишина, судей - А.М. Галиевой, С.А. Телешовой, при секретаре З.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" Н. на решение Приволжского районного суда города Казани от 13 декабря 2013 года, которым постановлено:
иск Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель Прав!" в интересах Г. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" - Н., действующей в интересах Г., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация потребителей по Республике Татарстан "Потребитель Прав!" в интересах Г. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором от 16 ноября 2011 года N.... названным банком Г. предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18% годовых.
Истец, указывая на то, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0,40% от суммы кредита, что составляет 2018 рублей, просил признать это условие кредитного договора недействительным, взыскать с банка уплаченную Г. ежемесячную комиссию за период с 30 июня 2012 года по 30 ноября 2013 года в сумме 44396 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 7223 рубля 60 копеек, почтовые расходы - 150 рублей, в счет компенсации морального вреда - 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35809 рублей 80 копеек, из которых 17904 рубля 90 копеек - в пользу Г., 17904 рубля 90 копеек - названной выше организации.
В судебном заседании представитель Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель Прав!" Н. исковые требования поддержала.
Г. в судебное заседание не явилась, извещена.
Представитель ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, в письменном возражении иск не признал, указав, что услуга по страхованию банком предоставляется исключительно с согласия клиента.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
Представитель Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" - Н. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, иск удовлетворить, по доводам, изложенным в исковом заявлении, и следующим мотивам.
Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья возлагает на потребителя дополнительные расходы, не предусмотренные договором займа. У потребителя отсутствовало право выбора, поскольку страховая сумма уже была включена в сумму кредита. Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, заемщик не просил о выдаче кредита на оплату страховой премии. Потребитель не имел возможность на получение кредита без подключения к программе страхования жизни и здоровья. Отсутствует выбор страховой компании. Ссылка банка на добровольное заключение кредитного договора на указанных условиях не может быть принята, поскольку в заявлении заемщика на подключение к программе страхования жизни и здоровья отсутствуют пункты: "согласен", "не согласен", в которых заемщик должен собственноручно указать свой выбор.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что 16 ноября 2011 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г. заключен кредитный договор N ...., в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18% годовых.
Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику на основании заявления от 16 ноября 2011 года. Это заявление помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного платежа и срока погашения кредита содержит раздел "Параметры "Программы "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
В данном заявлении указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", настоящего заявления и Программы страхования.
В разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано название страховой компании - ЗАО "Страховая компания "Югория-Жизнь", выгодоприобретатель - банк, страховая сумма соответствует сумме кредита, предусмотрена плата за присоединение к этой программе - в размере 0,4% в месяц от суммы кредита.
Также указано, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора с банком.
В анкете заявителя Г. также перечислены личные данные, сумма запрашиваемого кредита и срок предоставления кредита, и предусмотрено условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика в качестве обеспечения исполнения обязательства.
Вышеуказанная общественная организация в интересах Г., указывая, что в нарушение закона условиями кредитного договора (Раздел кредитного договора под наименованием "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный") на Г. возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за страхование в размере 0,4% от суммы кредита, что составляет 2018 рублей, просила это условие кредитного договора признать недействительным и взыскать вышеуказанные денежные суммы.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что услуга по присоединению к программе коллективного страхования банком не была навязана, а доказательств обратного истцом не представлено.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на законе и подтверждается материалами дела.
Судом установлено, что вышеуказанное кредитное соглашение заключено в офертно-акцептной форме.
Г. предоставлена анкета заявителя (л.д. 29), в которой она выразила свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению N .... от 16 ноября 2011 года страхование жизни и потерю трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки "Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии строки с противоположным содержанием (напротив строки, выражавшей несогласие к присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности, подпись заемщика отсутствует).
Г. согласие на присоединение к Программе страхования выразила также подписанным ею заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в пункте 3 которого указано, что заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты (л.д. 30).
Заявление Г. на получение кредита (оферта) также содержит согласие на присоединение к вышеуказанной Программе страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению (л.д. 11).
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о добровольности присоединения Г. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков названного банка.
Доводы апелляционной жалобы о том, что сумма страховой премии банком сразу же была включена в сумму кредита, не могут быть приняты, исходя из следующего.
Из заявления на получение кредита Г. следует, что она обратилась за выдачей кредита в размере 504500 рублей, из которых ей было выдано наличными 500000 рублей, а 4500 рублей являются комиссией за выдачу кредита. Кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков Г. не выдавался. Уплата указанной комиссии по соглашению сторон установлена ежемесячно в размере 0,40% от суммы кредита. Кроме того, из пункта 6 заявления на присоединение к Программе страхования следует, что Г. предупреждена о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращено по желанию Г..
Доводы апелляционной жалобы о навязанности услуги по страхованию, отсутствии добровольности подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков являются голословными, никакими доказательствами не подтверждены, противоречат обстоятельствам, установленным судом первой и апелляционной инстанций.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Приволжского районного суда города Казани от 13 декабря 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации потребителей по Республике Татарстан "Потребитель прав!" Н. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)