Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключен кредитный договор, ответчику предоставлен кредит. В целях обеспечения кредита ответчик передал в залог приобретаемый автомобиль. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, однако ответчик не исполняет принятые на себя обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Пономаревой Л.Х., Алексеенко О.В.
при секретаре ФИО4
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено
исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата г., в общем размере ... руб. ... коп., сумма просроченного основного долга ... руб. ... коп., ... руб. ... коп. - сумма просроченных процентов за пользование кредитом, ... коп., - проценты на просроченный основной долг.
Обратить взыскание на залоговое имущество автомобиль ..., модель ... года выпуска, цвет черный, путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену автомобиля ... руб.
Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества "Кредит Европа Банк" судебные расходы по государственной пошлине в сумме ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Пономаревой Л.Х., судебная коллегия
установила:
ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата под ...% годовых. Договор заключенный между сторонами является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. В целях обеспечения выданного кредита согласно ответчик передал в залог приобретаемый автомобиль ..., модель N ... Истец свои обязательства по представлению кредита исполнил в полном объеме, однако, ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору - платежи производились с нарушением графика платежей, что привело к образованию просроченной задолженности, по состоянию на дата задолженность составляет ... руб., сумма просроченного основного долга ... руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом ... руб., проценты на просроченный основной долг ... руб. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., расходы по госпошлине ... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль N ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ФИО2 просит решение суда отменить, указывая на его незаконность и необоснованность, ссылаясь на то, что сумма задолженности по кредитному соглашению и сумма процентов за пользование кредитом необоснованно завышены.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте, дне и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок, при этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги определяется решением суда.
Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Из материалов дела следует, что дата между сторонами заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата под ...% годовых.
Договор, заключенный между сторонами является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога.
В целях обеспечения выданного кредита согласно ответчик передал в залог приобретаемый автомобиль ..., модель ... Также дата между сторонами был заключен договор залога, по условиям которого заемщик передает в залог банку вышеуказанный автомобиль.
Из материалов дела следует, что истец свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме и надлежащим образом, предоставив денежные средства, предусмотренные договором, однако в нарушение ст. ст. 309, 310 ГК РФ ответчик не выполнил взятые на себя обязательства, в нарушение условий кредитного договора не производил платежи в размере и в сроки, установленные договором.
Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженность ответчика составляет ... руб. (л.д. ...).
Поскольку ответчик свои обязательства по исполнению кредитного договора не исполняет, вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, являются правильными.
При этом начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере ... руб. судом правильно установлена исходя из оценки заложенного имущества указанного в кредитном договоре.
Между тем, судебная коллегия усматривает отсутствие оснований для взыскания комиссии за выдачу кредита по кредитному договору ....
В абзаце 24 пункта 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, разъяснено, что при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
Согласно заявлению на кредитное обслуживание от дата г. предусмотрено взимание дополнительных выплат (комиссии) по кредиту, в том числе единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ... руб.
Из выписки по счету N ... от дата. ответчиком перечислено истцу комиссия за выдачу кредита в размере ... руб., также взысканы комиссии за внос наличных денежных средств за период с дата по дата в общей сумме ... руб.
Согласно пункту 1 статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, комиссии за внос наличных денежных средств нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.
Выдача кредита самостоятельной банковской услугой по смыслу положений ст. 779 ГК РФ не является, поскольку направлена на исполнение взятых банком на себя обязательств в рамках указанного выше кредитного договора, поэтому действия банка по взиманию платы за выдачу кредита и комиссии за внос наличных денежных средств ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя и, соответственно, являются незаконным.
При таких обстоятельствах истец обязан в пользу ответчика возвратить единовременную комиссию за выдачу кредита, уплаченную ответчиком в размере ... руб., а также комиссию за внос наличных денежных средств за период с дата по дата в общей сумме ... руб.
Таким образом, учитывая вышеизложенные обстоятельства, задолженность по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченных комиссий в размере ... руб.
В соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ уплаченная ответчиком комиссия за обслуживание счета в размере ... руб. подлежит направлению на погашение процентов.
Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на дата составит ... руб., из которых основной долг ... руб., проценты начисленные на основной долг ... руб., проценты на просроченный основной долг ... руб.
С учетом изложенного, решение суда в части взыскания размера задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины подлежит изменению, размер задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины ... руб.
В остальной части решение суда является правильным, оснований к его отмене или изменению не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, изложив резолютивную часть в следующей редакции:
Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата г., в общем размере ... коп., из которых сумма просроченного основного долга ... руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом ... руб., проценты на просроченный основной долг ... руб., расходы по государственной пошлине в сумме ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Справка: судья ФИО5.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.08.2015 ПО ДЕЛУ N 33-14610/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключен кредитный договор, ответчику предоставлен кредит. В целях обеспечения кредита ответчик передал в залог приобретаемый автомобиль. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, однако ответчик не исполняет принятые на себя обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 августа 2015 г. по делу N ***/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Пономаревой Л.Х., Алексеенко О.В.
при секретаре ФИО4
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено
исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата г., в общем размере ... руб. ... коп., сумма просроченного основного долга ... руб. ... коп., ... руб. ... коп. - сумма просроченных процентов за пользование кредитом, ... коп., - проценты на просроченный основной долг.
Обратить взыскание на залоговое имущество автомобиль ..., модель ... года выпуска, цвет черный, путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену автомобиля ... руб.
Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества "Кредит Европа Банк" судебные расходы по государственной пошлине в сумме ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Пономаревой Л.Х., судебная коллегия
установила:
ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата под ...% годовых. Договор заключенный между сторонами является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. В целях обеспечения выданного кредита согласно ответчик передал в залог приобретаемый автомобиль ..., модель N ... Истец свои обязательства по представлению кредита исполнил в полном объеме, однако, ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору - платежи производились с нарушением графика платежей, что привело к образованию просроченной задолженности, по состоянию на дата задолженность составляет ... руб., сумма просроченного основного долга ... руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом ... руб., проценты на просроченный основной долг ... руб. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., расходы по госпошлине ... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль N ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ФИО2 просит решение суда отменить, указывая на его незаконность и необоснованность, ссылаясь на то, что сумма задолженности по кредитному соглашению и сумма процентов за пользование кредитом необоснованно завышены.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте, дне и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок, при этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги определяется решением суда.
Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Из материалов дела следует, что дата между сторонами заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата под ...% годовых.
Договор, заключенный между сторонами является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога.
В целях обеспечения выданного кредита согласно ответчик передал в залог приобретаемый автомобиль ..., модель ... Также дата между сторонами был заключен договор залога, по условиям которого заемщик передает в залог банку вышеуказанный автомобиль.
Из материалов дела следует, что истец свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме и надлежащим образом, предоставив денежные средства, предусмотренные договором, однако в нарушение ст. ст. 309, 310 ГК РФ ответчик не выполнил взятые на себя обязательства, в нарушение условий кредитного договора не производил платежи в размере и в сроки, установленные договором.
Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженность ответчика составляет ... руб. (л.д. ...).
Поскольку ответчик свои обязательства по исполнению кредитного договора не исполняет, вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, являются правильными.
При этом начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере ... руб. судом правильно установлена исходя из оценки заложенного имущества указанного в кредитном договоре.
Между тем, судебная коллегия усматривает отсутствие оснований для взыскания комиссии за выдачу кредита по кредитному договору ....
В абзаце 24 пункта 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, разъяснено, что при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
Согласно заявлению на кредитное обслуживание от дата г. предусмотрено взимание дополнительных выплат (комиссии) по кредиту, в том числе единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ... руб.
Из выписки по счету N ... от дата. ответчиком перечислено истцу комиссия за выдачу кредита в размере ... руб., также взысканы комиссии за внос наличных денежных средств за период с дата по дата в общей сумме ... руб.
Согласно пункту 1 статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, комиссии за внос наличных денежных средств нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.
Выдача кредита самостоятельной банковской услугой по смыслу положений ст. 779 ГК РФ не является, поскольку направлена на исполнение взятых банком на себя обязательств в рамках указанного выше кредитного договора, поэтому действия банка по взиманию платы за выдачу кредита и комиссии за внос наличных денежных средств ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя и, соответственно, являются незаконным.
При таких обстоятельствах истец обязан в пользу ответчика возвратить единовременную комиссию за выдачу кредита, уплаченную ответчиком в размере ... руб., а также комиссию за внос наличных денежных средств за период с дата по дата в общей сумме ... руб.
Таким образом, учитывая вышеизложенные обстоятельства, задолженность по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченных комиссий в размере ... руб.
В соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ уплаченная ответчиком комиссия за обслуживание счета в размере ... руб. подлежит направлению на погашение процентов.
Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на дата составит ... руб., из которых основной долг ... руб., проценты начисленные на основной долг ... руб., проценты на просроченный основной долг ... руб.
С учетом изложенного, решение суда в части взыскания размера задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины подлежит изменению, размер задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины ... руб.
В остальной части решение суда является правильным, оснований к его отмене или изменению не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, изложив резолютивную часть в следующей редакции:
Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата г., в общем размере ... коп., из которых сумма просроченного основного долга ... руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом ... руб., проценты на просроченный основной долг ... руб., расходы по государственной пошлине в сумме ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Справка: судья ФИО5.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)