Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен договор на выпуск кредитной карты, истец обратился к ответчику с претензией о предоставлении кредитного дела, в том числе кредитного договора, приложения к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету, которые ответчик не предоставил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья М.А. Идрисова
Учет N 33
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.М. Халитовой, судей Л.М. Мусиной, Р.Н. Яруллина, при секретаре судебного заседания С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.М. Мусиной апелляционную жалобу Л. на решение Вахитовского суда города Казани Республики Татарстан от 10 февраля 2015 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Л. к ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" об истребовании документов отказать.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" об истребовании документов.
В обоснование иска было указано, что между ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" и Л. был заключен договор на выпуск кредитной карты на основании заявления истицы о предоставлении персональной ссуды.
В банке был открыт текущий счет в рублях на имя Л. за.... для последующего его обслуживания, истице предоставлен кредит лимитом 20 000 руб.
Заемщик принял на себя обязательство возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами.
Как следует из иска, <дата> Л. направила в адрес кредитора претензию с просьбой предоставить кредитное дело, в том числе кредитный договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету.
Истица, ссылаясь на то, что заявленные ею требования в нарушение пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не были удовлетворены, просила суд возложить обязанность на кредитора предоставить вышеуказанный комплект документов.
Л. в суд первой инстанции не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" в судебном заседании заявленные требования не признал.
Суд вынес решение в приведенной выше формулировке, поскольку нарушения закона в отношении заемщика не установил.
В апелляционной жалобе Л. ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на те же доводы, которые ею излагались в исковом заявлении.
В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте, времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом и заблаговременно.
Судебная коллегия признала возможным рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц в соответствии с требованиями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из представленной в материалы дела копии предложения о заключении договора.... о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ "Ренессанс кредит" следует, что Л. <дата> обратилась в адрес банка с просьбой заключить с ней договор на выпуск кредитной карты, при этом подтвердила, что с условиями Договора о Карте, в том числе Порядка по Картам и Тарифов по Картам согласна и ознакомлена, документы, подтверждающие достигнутые соглашения, на руки получила.
Разрешая данное дело, суд первой инстанции исходил из отсутствия допустимых и относимых доказательств, подтверждающих нарушение прав клиента банка в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны кредитной организации.
Указанные выводы суда являются правильными, основанными на установленных обстоятельствах дела, соответствуют материальному закону.
Обосновывая исковые требования, Л. ссылалась на то, что <дата> она направила в адрес кредитора претензию с просьбой предоставить кредитный договор, приложение к кредитному договору и расширенную выписку по лицевому счету.
Разрешая спор и отклоняя доводы истицы о непредставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, суд первой инстанции исходил из того, что допустимые и относимые доказательства, однозначно свидетельствующие об этом, представлены не были.
Судебная коллегия считает необходимым отметить, что пунктом 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу положений вышеприведенной статьи, а также статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.
Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. При этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Свободный доступ к таким сведениям ограничен режимом банковской тайны.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Из изложенного следует, что названная претензия не позволяла кредитной организации провести надлежащую идентификацию клиента. В частности, невозможно однозначно и надлежащим образом установить, что требования заявлены потребителем лично и соответствующие сведения будут доступны исключительно ему, в случае их предоставления с помощью средств почтовой связи. Следовательно, при таких обстоятельствах, банк не имел возможности гарантировать исполнение со своей стороны обязанности сохранения банковской тайны.
И. стороной надлежащих доказательств тому, что заемщик явился по месту нахождения юридического лица, и ему было отказано в получении документов, суду представлено не было.
В материалы дела Л. представлена копия чека на приобретение марок, что подтверждением направления претензии ответчику не является. Имеется ксерокопия листа с оттиском штампа и перечнем документов, из которого невозможно установить назначение, наименование, происхождение этой бумаги, а также принадлежность печати и что ею удостоверено.
Судебная коллегия принимает во внимание положения действующего законодательства о защите прав потребителей, которыми установлено, что бремя доказывания по делам данной категории возлагается на исполнителя услуг. Вместе с тем, в данном конкретном случае, необходимо принять во внимание, что спор заявлен в связи с неисполнением требований, предъявленных истицей, а потому она должна была доказать совершение действий со своей стороны.
Положения статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлена обязанность исполнителя услуги представлять потребителю информацию, в объеме, позволяющем ему сделать правильный выбор продукта, определяют отношения сторон в связи с заключением договора, а не обязанности исполнителя услуг в процессе последующего взаимодействия.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия признает правомерной позицию суда первой инстанции об отсутствии законных оснований для удовлетворения иска, поскольку в установленном законом порядке допустимыми и относимыми доказательствами факт нарушения банком прав своего клиента не подтвердился.
Юридически значимые обстоятельства по данному делу судом установлены правильно, обжалуемое судебное постановление вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права на основании представленных сторонами доказательств, а потому апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь статьями 327.1 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского суда города Казани Республики Татарстан от 10 февраля 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок со дня вынесения в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 16.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-10507/2015
Требование: Об истребовании документов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен договор на выпуск кредитной карты, истец обратился к ответчику с претензией о предоставлении кредитного дела, в том числе кредитного договора, приложения к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету, которые ответчик не предоставил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июля 2015 г. по делу N 33-10507/15
Судья М.А. Идрисова
Учет N 33
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.М. Халитовой, судей Л.М. Мусиной, Р.Н. Яруллина, при секретаре судебного заседания С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.М. Мусиной апелляционную жалобу Л. на решение Вахитовского суда города Казани Республики Татарстан от 10 февраля 2015 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Л. к ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" об истребовании документов отказать.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" об истребовании документов.
В обоснование иска было указано, что между ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" и Л. был заключен договор на выпуск кредитной карты на основании заявления истицы о предоставлении персональной ссуды.
В банке был открыт текущий счет в рублях на имя Л. за.... для последующего его обслуживания, истице предоставлен кредит лимитом 20 000 руб.
Заемщик принял на себя обязательство возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами.
Как следует из иска, <дата> Л. направила в адрес кредитора претензию с просьбой предоставить кредитное дело, в том числе кредитный договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету.
Истица, ссылаясь на то, что заявленные ею требования в нарушение пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не были удовлетворены, просила суд возложить обязанность на кредитора предоставить вышеуказанный комплект документов.
Л. в суд первой инстанции не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ООО "Кредитный Банк "Ренессанс Кредит" в судебном заседании заявленные требования не признал.
Суд вынес решение в приведенной выше формулировке, поскольку нарушения закона в отношении заемщика не установил.
В апелляционной жалобе Л. ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на те же доводы, которые ею излагались в исковом заявлении.
В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте, времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом и заблаговременно.
Судебная коллегия признала возможным рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц в соответствии с требованиями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из представленной в материалы дела копии предложения о заключении договора.... о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ "Ренессанс кредит" следует, что Л. <дата> обратилась в адрес банка с просьбой заключить с ней договор на выпуск кредитной карты, при этом подтвердила, что с условиями Договора о Карте, в том числе Порядка по Картам и Тарифов по Картам согласна и ознакомлена, документы, подтверждающие достигнутые соглашения, на руки получила.
Разрешая данное дело, суд первой инстанции исходил из отсутствия допустимых и относимых доказательств, подтверждающих нарушение прав клиента банка в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны кредитной организации.
Указанные выводы суда являются правильными, основанными на установленных обстоятельствах дела, соответствуют материальному закону.
Обосновывая исковые требования, Л. ссылалась на то, что <дата> она направила в адрес кредитора претензию с просьбой предоставить кредитный договор, приложение к кредитному договору и расширенную выписку по лицевому счету.
Разрешая спор и отклоняя доводы истицы о непредставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, суд первой инстанции исходил из того, что допустимые и относимые доказательства, однозначно свидетельствующие об этом, представлены не были.
Судебная коллегия считает необходимым отметить, что пунктом 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу положений вышеприведенной статьи, а также статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.
Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. При этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Свободный доступ к таким сведениям ограничен режимом банковской тайны.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Из изложенного следует, что названная претензия не позволяла кредитной организации провести надлежащую идентификацию клиента. В частности, невозможно однозначно и надлежащим образом установить, что требования заявлены потребителем лично и соответствующие сведения будут доступны исключительно ему, в случае их предоставления с помощью средств почтовой связи. Следовательно, при таких обстоятельствах, банк не имел возможности гарантировать исполнение со своей стороны обязанности сохранения банковской тайны.
И. стороной надлежащих доказательств тому, что заемщик явился по месту нахождения юридического лица, и ему было отказано в получении документов, суду представлено не было.
В материалы дела Л. представлена копия чека на приобретение марок, что подтверждением направления претензии ответчику не является. Имеется ксерокопия листа с оттиском штампа и перечнем документов, из которого невозможно установить назначение, наименование, происхождение этой бумаги, а также принадлежность печати и что ею удостоверено.
Судебная коллегия принимает во внимание положения действующего законодательства о защите прав потребителей, которыми установлено, что бремя доказывания по делам данной категории возлагается на исполнителя услуг. Вместе с тем, в данном конкретном случае, необходимо принять во внимание, что спор заявлен в связи с неисполнением требований, предъявленных истицей, а потому она должна была доказать совершение действий со своей стороны.
Положения статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлена обязанность исполнителя услуги представлять потребителю информацию, в объеме, позволяющем ему сделать правильный выбор продукта, определяют отношения сторон в связи с заключением договора, а не обязанности исполнителя услуг в процессе последующего взаимодействия.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия признает правомерной позицию суда первой инстанции об отсутствии законных оснований для удовлетворения иска, поскольку в установленном законом порядке допустимыми и относимыми доказательствами факт нарушения банком прав своего клиента не подтвердился.
Юридически значимые обстоятельства по данному делу судом установлены правильно, обжалуемое судебное постановление вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права на основании представленных сторонами доказательств, а потому апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь статьями 327.1 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского суда города Казани Республики Татарстан от 10 февраля 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок со дня вынесения в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)