Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью
Обстоятельства: По мнению истца, направленные в счет погашения долга средства материнского капитала в нарушение закона так зачислены и не были.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Набиева А.З.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Фроловой Т.Е.
судей Латыповой З.Г. Свистун Т.К.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от 05 мая 2015 года, которым постановлено:
Исковое заявление С.М. к ОАО "Агентство по ипотечному страхованию", временной администрации по управлению "Мой банк ипотека" (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Считать обязательства С.М. перед ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" по кредитному договору N N... от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М., С.О. в размере... рублей погашенными с дата года.
Обязать ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору N... и от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М., С.О. Николаевной с дата с учетом погашенных средств в размере..., и в соответствии с п. 6.3.2 Кредитного договора предоставить новый График платежей с учетом зачисленной суммы.
Взыскать с ответчика ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" в пользу С.М. компенсацию морального вреда в размере... рублей, а также штраф в размере... рублей.
В остальной части исковых требований С.М. к ОАО "Агентство по ипотечному страхованию", временной администрации по управлению "Мой банк ипотека" (ОАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Взыскать с ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" в доход государства государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Латыпова З.Г., судебная коллегия
установила:
С.М. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", временной администрации по управлению "Мой банк ипотека" (ОАО) о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указал следующее. дата между ним, С.О. и дополнительным офисом N... в адрес ОАО "Мой Банк. Ипотека" в лице директора Ж., был заключен кредитный договор N... и от дата г., согласно которому дата они С. получили кредит в сумме... рублей сроком на 15 лет, под 12,25% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: адрес68, и квартира выступила залоговым имуществом по кредиту. Впоследствии указанная сделка была зарегистрирована в Росреестре Управления Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по РБ в адрес и адрес, и дата он совместно с С.О. получили свидетельство о государственной регистрации права собственности на вышеуказанную квартиру серии адрес от дата с обременением: ипотека в силу закона.
В целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору они С. воспользовались государственным сертификатом на материнский капитал. Согласно информации ГУ - Управления Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес РБ платежным поручением N... от дата денежные средства материнского капитала в размере... рублей перечислены на к/с ОАО "Мой Банк. Ипотека" N N..., на лицевой счет N... в счет погашения задолженности по Кредитному договору (С.М.).
Впоследствии ими С. подано заявление в ОАО "Мой Банк. Ипотека" о сокращении срока исполнения обязательств по Кредитному договору. Однако указанные денежные средства не поступили на лицевой счет С.М., открытый в ОАО "Мой Банк. Ипотека", то есть денежные средства материнского капитала не вошли в погашение задолженности по кредитному договору и сумма кредита не уменьшилась. После обращению к руководителю временной администрации ОАО "Мой Банк. Ипотека" в связи с не поступлением денежных средств материнского капитала в счет погашения основного долга и уплаты процентов по Кредитному договору, а также отзывом лицензии у ОАО "Мой Банк. Ипотека" выяснилось, что права по закладной С. были приобретены ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию".
При этом, они С. также не были проинформированы о расторжении договора об оказании услуг с ОАО "Мой Банк. Ипотека" и передаче ЗАО "Уралрегионипотека" функции по осуществлению контроля по исполнению Заемщиком обязательств.
Письмо с уведомлением о смене агента по сопровождению функции контроля Заемщиком обязательств по закладной в лице ЗАО "Уралрегионипотека" было оформлено дата, то есть уже после расторжения договора об оказании услуг с ОАО "Мой Банк. Ипотека" и внесения средств материнского капитала в счет погашения основного долга и уплаты процентов по Кредитному договору на расчетный счет ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Согласно ответа временной администрации по управлению ОАО "Мой Банк. Ипотека" N N... от дата следует, что денежные средства, перечисленные Пенсионным фондом РФ по Кредитному договору в счет погашения основного долга, были помещены в очередь не исполненных в срок распоряжений по корреспондентскому счету N... ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Несмотря на неоднократные обращения в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и временную администрацию по управлению кредитной организацией ОАО "Мой Банк. Ипотека" о зачислении денежных средств материнского капитала в счет погашения основного долга по Кредитному договору, а также выдачи нового графика платежей согласно п. N 6.3.2 Кредитного договора наши требования удовлетворены не были. В ГУ - Пенсионного фонда в адрес РБ средства материнского капитала не возвращены. Моральный вред связанный с нарушением прав потребителей в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке со стороны ответчика оценивают в... рублей. Просит суд считать обязательства С.М. перед ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" по кредитному договору N 0206-000/01452и от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М., в размере... рублей погашенными с дата года. Обязать ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору N N... от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М. с дата с учетом погашенных средств в размере... рублей, и в соответствии с п. 6.3.2 Кредитного договора предоставить новый График платежей с учетом зачисленной суммы. Взыскать с ответчика ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в пользу С.М. компенсацию морального вреда в размере... рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит представитель ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Д.Л., указывая на его незаконность и необоснованность. Ссылается на несоответствие закону - ст. ст. 142, 334, 454 ГК РФ, ст. ст. 47, 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" вывода суда о том, что передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, в соответствии с п. 2 ст. 146 ГК РФ, происходит в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Между сторонами не осуществлялась уступка прав требования по кредитному договору, поскольку такая уступка запрещена п. 5 ст. 47 указанного Закона. Спорные денежные средства на счет Агентства не поступали, обязанность по ее зачислению как суммы досрочного платежа не возникла. Агентство на момент зачисления спорных денежных средств не являлось кредитором ОАО "Мой Банк. Ипотека", соответственно не может заявлять какие-либо требования о включении Агентства в реестр требований кредиторов. Полагает, что судом нарушены требования ст. 198 ГПК РФ.
Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело.
Выслушав объяснения представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" П., поддержавшего жалобу, С.М., С.О., представителей ГУ ОПФ РФ по адрес Д.А. и К., полагавших решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положения ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ч. 2 ст. 20 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке) ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется без представления отдельного заявления и без уплаты государственной пошлины, одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 22 Закона об ипотеке государственная регистрация ипотеки в силу закона удостоверяется путем проставления надписи на документе, являющемся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой.
Право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в ЕГРП органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней (п. 1 ст. 131 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона о госрегистрации государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним - юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество.
В силу п. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. Следовательно, ипотека может возникнуть на основании закона при заключении договора купли-продажи жилого помещения с оплатой в рассрочку, если иное не предусмотрено договором (ст. 488 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании пункта 5 статьи 47 указанного Закона, уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права из которых удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.
Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются порядке, установленном статьями 48 и 49 данного Федерального закона.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Разъяснение, содержащееся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от датаг. N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.
Вместе с тем Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.
Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной и осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит положениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от датаг. N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку специальным законом установлены иные правила.
В соответствии с п. 2 ст. 146 Гражданского кодекса Российской Федерации права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).
Согласно ст. 390 ГК РФ лицо, передающее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его исполнение.
Кроме того, в указанной статье также определено, что первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между С.О., С.М. и дополнительным офисом N... в адрес ОАО "Мой Банк. Ипотека" был заключен кредитный договор N N... о предоставлении денежных средств в сумме... рублей для приобретения в общую долевую собственность С.О. и С.М. квартиры, расположенной по адресу: адрес68.
дата ГУ Управлением Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан рассмотрено заявление С.О. о распоряжении средствами материнского капитала, заявление удовлетворено с целью погашения основного долга и уплаты процентов по кредитному договору, выданному на приобретение жилья.
В целях досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору семья С. воспользовалась государственным сертификатом на материнский капитал.
Платежным поручением N... от дата. ГУ Управлением пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан денежные средства материнского капитала в сумме... руб. перечислены в ОАО "Мой Банк. Ипотека" в рамках кредитного договора N N... от дата.
С. подано заявление в ОАО "Мой Банк. Ипотека" о сокращении срока исполнения обязательств по кредитному договору, однако указанные денежные средства не поступили на счет потребителя открытый в ОАО "Мой Банк. Ипотека", погашение задолженности и сумма кредита по кредитному договору не уменьшились.
дата, "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) продало закладную, составленную в рамках кредитного договора заключенного с С. ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
дата С.М. обратился с заявлением в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в котором сообщил, что получил подтверждение от ГУ Управление пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан, об удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала, с целью погашения основного долга и уплаты процентов по кредитному договору.
дата обратился к председателю временной администрации "Мой Банк. Ипотека" о возврате поступивших денежных средств в сумме... руб. от ГУ Управления пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан, путем перечисления в указанное управление или ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" для погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно приказа от дата N ОД-408 Банк России принял решение об отзыве с дата лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации "Мой Банк. Ипотека" (Открытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 2436, дата регистрации - 26.07.3 993).
После обращения к руководству временной администрации ОАО "Мой Банк. Ипотека", потребителю стало известно, о том, что права по его закладной были приобретены ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
дата ЗАО "Уралрегионипотека" подготовило уведомление Заемщику о смене агента по сопровождению функции контроля Заемщиком обязательств по закладной, и передаче указанных функций.
Согласно ответу временной администрации по управлению ОАО "Мой Банк. Ипотека" N N... от дата следует, что денежные средства, перечисленные Пенсионным фондом РФ по Кредитному договору в счет погашения основного долга, были помещены в очередь не исполненных в срок распоряжений по корреспондентскому счету N... ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Неоднократные обращения С. по зачету указанной суммы в счет погашения основного долга и уплаты процентов по Кредитному договору, а также выдаче нового графика платежей временной администрацией по управлению кредитной организации ОАО "Мой Банк. Ипотека", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в досудебном порядке не удовлетворены.
В ГУ Пенсионного фонда в адрес РБ средства материнского капитала в сумме... руб. - не возвращены.
По смыслу п. 6 Приложения N... к Положению Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от дата N 2-П, ошибочно перечисленные средства до их зачисления на счет получателя, являются собственностью отправителя средств, право собственности Банка на которые возникнуть не может.
Согласно п. 6 Приложения 28 к Положению Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от дата N 2-П, в случае отсутствия подтверждающих документов, искажения или неправильного указания в них реквизитов получателей суммы расчетных документов относятся до выяснения на счет N... "Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения".
Пунктом 8 указанного Приложения установлено, что если в течение пяти рабочих дней не уточнены реквизиты и не выяснены владельцы счетов, то суммы возвращаются кредитной организации (филиалу) плательщика платежным поручением кредитной организацией (филиала) получателя, составленным в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 06.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-17071/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции; Ипотека недвижимости; Сделки с недвижимостью
Обстоятельства: По мнению истца, направленные в счет погашения долга средства материнского капитала в нарушение закона так зачислены и не были.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2015 г. по делу N 33-17071/2015
Судья: Набиева А.З.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Фроловой Т.Е.
судей Латыповой З.Г. Свистун Т.К.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на решение Аургазинского районного суда Республики Башкортостан от 05 мая 2015 года, которым постановлено:
Исковое заявление С.М. к ОАО "Агентство по ипотечному страхованию", временной администрации по управлению "Мой банк ипотека" (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Считать обязательства С.М. перед ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" по кредитному договору N N... от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М., С.О. в размере... рублей погашенными с дата года.
Обязать ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору N... и от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М., С.О. Николаевной с дата с учетом погашенных средств в размере..., и в соответствии с п. 6.3.2 Кредитного договора предоставить новый График платежей с учетом зачисленной суммы.
Взыскать с ответчика ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" в пользу С.М. компенсацию морального вреда в размере... рублей, а также штраф в размере... рублей.
В остальной части исковых требований С.М. к ОАО "Агентство по ипотечному страхованию", временной администрации по управлению "Мой банк ипотека" (ОАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Взыскать с ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" в доход государства государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Латыпова З.Г., судебная коллегия
установила:
С.М. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", временной администрации по управлению "Мой банк ипотека" (ОАО) о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указал следующее. дата между ним, С.О. и дополнительным офисом N... в адрес ОАО "Мой Банк. Ипотека" в лице директора Ж., был заключен кредитный договор N... и от дата г., согласно которому дата они С. получили кредит в сумме... рублей сроком на 15 лет, под 12,25% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: адрес68, и квартира выступила залоговым имуществом по кредиту. Впоследствии указанная сделка была зарегистрирована в Росреестре Управления Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по РБ в адрес и адрес, и дата он совместно с С.О. получили свидетельство о государственной регистрации права собственности на вышеуказанную квартиру серии адрес от дата с обременением: ипотека в силу закона.
В целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору они С. воспользовались государственным сертификатом на материнский капитал. Согласно информации ГУ - Управления Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес РБ платежным поручением N... от дата денежные средства материнского капитала в размере... рублей перечислены на к/с ОАО "Мой Банк. Ипотека" N N..., на лицевой счет N... в счет погашения задолженности по Кредитному договору (С.М.).
Впоследствии ими С. подано заявление в ОАО "Мой Банк. Ипотека" о сокращении срока исполнения обязательств по Кредитному договору. Однако указанные денежные средства не поступили на лицевой счет С.М., открытый в ОАО "Мой Банк. Ипотека", то есть денежные средства материнского капитала не вошли в погашение задолженности по кредитному договору и сумма кредита не уменьшилась. После обращению к руководителю временной администрации ОАО "Мой Банк. Ипотека" в связи с не поступлением денежных средств материнского капитала в счет погашения основного долга и уплаты процентов по Кредитному договору, а также отзывом лицензии у ОАО "Мой Банк. Ипотека" выяснилось, что права по закладной С. были приобретены ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию".
При этом, они С. также не были проинформированы о расторжении договора об оказании услуг с ОАО "Мой Банк. Ипотека" и передаче ЗАО "Уралрегионипотека" функции по осуществлению контроля по исполнению Заемщиком обязательств.
Письмо с уведомлением о смене агента по сопровождению функции контроля Заемщиком обязательств по закладной в лице ЗАО "Уралрегионипотека" было оформлено дата, то есть уже после расторжения договора об оказании услуг с ОАО "Мой Банк. Ипотека" и внесения средств материнского капитала в счет погашения основного долга и уплаты процентов по Кредитному договору на расчетный счет ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Согласно ответа временной администрации по управлению ОАО "Мой Банк. Ипотека" N N... от дата следует, что денежные средства, перечисленные Пенсионным фондом РФ по Кредитному договору в счет погашения основного долга, были помещены в очередь не исполненных в срок распоряжений по корреспондентскому счету N... ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Несмотря на неоднократные обращения в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и временную администрацию по управлению кредитной организацией ОАО "Мой Банк. Ипотека" о зачислении денежных средств материнского капитала в счет погашения основного долга по Кредитному договору, а также выдачи нового графика платежей согласно п. N 6.3.2 Кредитного договора наши требования удовлетворены не были. В ГУ - Пенсионного фонда в адрес РБ средства материнского капитала не возвращены. Моральный вред связанный с нарушением прав потребителей в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке со стороны ответчика оценивают в... рублей. Просит суд считать обязательства С.М. перед ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" по кредитному договору N 0206-000/01452и от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М., в размере... рублей погашенными с дата года. Обязать ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору N N... от дата г., заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и С.М. с дата с учетом погашенных средств в размере... рублей, и в соответствии с п. 6.3.2 Кредитного договора предоставить новый График платежей с учетом зачисленной суммы. Взыскать с ответчика ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в пользу С.М. компенсацию морального вреда в размере... рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит представитель ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Д.Л., указывая на его незаконность и необоснованность. Ссылается на несоответствие закону - ст. ст. 142, 334, 454 ГК РФ, ст. ст. 47, 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" вывода суда о том, что передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, в соответствии с п. 2 ст. 146 ГК РФ, происходит в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Между сторонами не осуществлялась уступка прав требования по кредитному договору, поскольку такая уступка запрещена п. 5 ст. 47 указанного Закона. Спорные денежные средства на счет Агентства не поступали, обязанность по ее зачислению как суммы досрочного платежа не возникла. Агентство на момент зачисления спорных денежных средств не являлось кредитором ОАО "Мой Банк. Ипотека", соответственно не может заявлять какие-либо требования о включении Агентства в реестр требований кредиторов. Полагает, что судом нарушены требования ст. 198 ГПК РФ.
Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело.
Выслушав объяснения представителя ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" П., поддержавшего жалобу, С.М., С.О., представителей ГУ ОПФ РФ по адрес Д.А. и К., полагавших решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положения ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ч. 2 ст. 20 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке) ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется без представления отдельного заявления и без уплаты государственной пошлины, одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 22 Закона об ипотеке государственная регистрация ипотеки в силу закона удостоверяется путем проставления надписи на документе, являющемся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой.
Право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в ЕГРП органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней (п. 1 ст. 131 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона о госрегистрации государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним - юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество.
В силу п. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. Следовательно, ипотека может возникнуть на основании закона при заключении договора купли-продажи жилого помещения с оплатой в рассрочку, если иное не предусмотрено договором (ст. 488 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании пункта 5 статьи 47 указанного Закона, уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права из которых удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.
Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются порядке, установленном статьями 48 и 49 данного Федерального закона.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Разъяснение, содержащееся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от датаг. N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.
Вместе с тем Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.
Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной и осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит положениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от датаг. N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку специальным законом установлены иные правила.
В соответствии с п. 2 ст. 146 Гражданского кодекса Российской Федерации права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).
Согласно ст. 390 ГК РФ лицо, передающее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его исполнение.
Кроме того, в указанной статье также определено, что первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между С.О., С.М. и дополнительным офисом N... в адрес ОАО "Мой Банк. Ипотека" был заключен кредитный договор N N... о предоставлении денежных средств в сумме... рублей для приобретения в общую долевую собственность С.О. и С.М. квартиры, расположенной по адресу: адрес68.
дата ГУ Управлением Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан рассмотрено заявление С.О. о распоряжении средствами материнского капитала, заявление удовлетворено с целью погашения основного долга и уплаты процентов по кредитному договору, выданному на приобретение жилья.
В целях досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору семья С. воспользовалась государственным сертификатом на материнский капитал.
Платежным поручением N... от дата. ГУ Управлением пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан денежные средства материнского капитала в сумме... руб. перечислены в ОАО "Мой Банк. Ипотека" в рамках кредитного договора N N... от дата.
С. подано заявление в ОАО "Мой Банк. Ипотека" о сокращении срока исполнения обязательств по кредитному договору, однако указанные денежные средства не поступили на счет потребителя открытый в ОАО "Мой Банк. Ипотека", погашение задолженности и сумма кредита по кредитному договору не уменьшились.
дата, "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) продало закладную, составленную в рамках кредитного договора заключенного с С. ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
дата С.М. обратился с заявлением в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в котором сообщил, что получил подтверждение от ГУ Управление пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан, об удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала, с целью погашения основного долга и уплаты процентов по кредитному договору.
дата обратился к председателю временной администрации "Мой Банк. Ипотека" о возврате поступивших денежных средств в сумме... руб. от ГУ Управления пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан, путем перечисления в указанное управление или ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" для погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно приказа от дата N ОД-408 Банк России принял решение об отзыве с дата лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации "Мой Банк. Ипотека" (Открытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 2436, дата регистрации - 26.07.3 993).
После обращения к руководству временной администрации ОАО "Мой Банк. Ипотека", потребителю стало известно, о том, что права по его закладной были приобретены ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
дата ЗАО "Уралрегионипотека" подготовило уведомление Заемщику о смене агента по сопровождению функции контроля Заемщиком обязательств по закладной, и передаче указанных функций.
Согласно ответу временной администрации по управлению ОАО "Мой Банк. Ипотека" N N... от дата следует, что денежные средства, перечисленные Пенсионным фондом РФ по Кредитному договору в счет погашения основного долга, были помещены в очередь не исполненных в срок распоряжений по корреспондентскому счету N... ОАО "Мой Банк. Ипотека".
Неоднократные обращения С. по зачету указанной суммы в счет погашения основного долга и уплаты процентов по Кредитному договору, а также выдаче нового графика платежей временной администрацией по управлению кредитной организации ОАО "Мой Банк. Ипотека", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в досудебном порядке не удовлетворены.
В ГУ Пенсионного фонда в адрес РБ средства материнского капитала в сумме... руб. - не возвращены.
По смыслу п. 6 Приложения N... к Положению Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от дата N 2-П, ошибочно перечисленные средства до их зачисления на счет получателя, являются собственностью отправителя средств, право собственности Банка на которые возникнуть не может.
Согласно п. 6 Приложения 28 к Положению Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от дата N 2-П, в случае отсутствия подтверждающих документов, искажения или неправильного указания в них реквизитов получателей суммы расчетных документов относятся до выяснения на счет N... "Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения".
Пунктом 8 указанного Приложения установлено, что если в течение пяти рабочих дней не уточнены реквизиты и не выяснены владельцы счетов, то суммы возвращаются кредитной организации (филиалу) плательщика платежным поручением кредитной организацией (филиала) получателя, составленным в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)