Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 28 января 2014 года.
Постановление изготовлено в полном объеме 4 февраля 2014 года.
Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Прокофьевой Т.В., судей Воловик Л.Н. и Трифоновой Л.А., в отсутствие в судебном заседании заявителя - акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытого акционерного общества) (ИНН 7701219266, ОГРН 1027739326757), заявившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заинтересованного лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (ИНН 6167080043, ОГРН 1056167010008), надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания, в том числе путем размещения информации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", рассмотрев кассационную жалобу акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытого акционерного общества) на решением Арбитражного суда Ростовской области от 26.07.2013 (судья Бондарчук Е.В.) и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2013 (судьи Сурмалян Г.А., Гуденица Т.Г., Соловьева М.В.) по делу N А53-10190/2013, установил следующее.
АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) (далее - общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) с заявлением о признании недействительным предписания от 02.04.2013 N 291.
Решением суда от 26.07.2013, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции от 03.10.2013, в удовлетворении требований отказано.
Судебные акты мотивированы тем, что условия договоров противоречат нормам права и ущемляют установленные законом права потребителя. Договоры банка являются типовыми, с заранее определенными условиями, поэтому потребитель, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на их содержание.
В кассационной жалобе общество просит отменить постановление суда апелляционной инстанции от 03.10.2013, признать недействительным предписание управления от 02.04.2013 N 291. Податель жалобы указывает, что условия договоров не противоречат нормам права и не ущемляют установленные законом права потребителей.
Отзыв на кассационную жалобу не представлен.
Изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что жалоба не подлежит удовлетворению.
Как видно из материалов дела, на основании распоряжения от 15.02.2013 N 000199 управление провело плановую документарную проверку, в ходе которой проанализировало представленные кредитные договоры, заявления на выдачу банковской карты с приложениями и установило, что указанные договоры являются договорами присоединения, и в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации их условия определены банком в типовых формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Управление выявило, что отдельные условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
1) пунктом 3.11 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных настоящим договором пеней и неустоек считается:
- либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации),
- либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются заемщиком со счетов, открытых в банке, либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке).
- Указанное условие не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
2) пунктом 2.14 кредитных договоров от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных настоящим договором пеней и неустоек считается:
- - либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации),
- либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются заемщиком со счетов, открытых в банке,
- либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке.
- Указанное условие не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
3) пунктом 3.12 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документах):
- - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.1 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.2 настоящего договора,
- проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек,
- текущие проценты за пользование кредитом,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек.
- Указанное условие не соответствует статьям 307, 309 и 319 Гражданского кодекса Российской Федерации;
4) пунктом 2.15 кредитных договоров от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов):
- - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.1 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.2 настоящего договора,
- проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек,
- текущие проценты за пользование кредитом,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек.
- Указанное условие не соответствует статьям 307, 309 и 319 Гражданского кодекса Российской Федерации;
5) пунктом 3.14 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 предусмотрено, что в случае увеличения не менее чем на 25% числового значения ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации по сравнению с числовым значением указанной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора, процентная ставка за пользование кредитом (ее числовое значение) автоматически увеличивается на числовое значение прироста ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В случае указанного увеличения кредитор в течение 5 (пяти) дней направляет заемщику измененный расчет аннуитетного платежа с указанием соответствующего изменения ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. При этом новая процентная ставка за пользование кредитом вступает в силу с первого дня (включительно) процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло изменение ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
- Указанное условие не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках);
6) пунктом 3.16 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из заемщиком ранее.
- Указанное условие не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках;
7) пунктом 2.17 кредитных договоров от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из заемщиком ранее.
- Указанное условие не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках;
8) пунктом 4.2.2 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12, от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 предусмотрено, что кредитор имеет право отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при возникновении любого из нижеперечисленных обстоятельств: любое нарушение заемщиком своих обязательств по настоящему договору; существенное ухудшение имущественного и/или финансового положения заемщика, которые объективно влияют на способность заемщика надлежащим образом выполнять свои обязательства по настоящему договору; уклонение заемщика от банковского контроля и /или выявление хотя бы одного случая представления заемщиком кредитору недостоверной или ложной информации и /или документации; наложение ареста и/или обращение взыскания на любое имущество любого из заемщиков; приостановление операций или аресты по любым банковским счетам любого из заемщиков; применение к любому из заемщиков любой из процедур банкротства; при утрате обеспечения (в том числе признания записи об ипотеке недействительной) или уменьшения его стоимости; неисполнение заемщиком обязательств по возврату иных кредитов, предоставленных ему кредитором; при наличии оснований, предусмотренных Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), в том числе: при нарушении Заемщиком правил пользования квартирой; при ее использовании не по назначению; ухудшении или уменьшении ее стоимости сверх того, что называется нормальным износом; при нарушении заемщиком обязанности принимать меры по сохранению предмета ипотеки; при неуведомлении кредитора о наличии угрозы утраты или повреждения предмета ипотеки; в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки (в. случае утраты заемщиком права собственности на квартиру); в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или настоящим договором. При невыполнении этого требования кредитор вправе обратить взыскание на предмет договора.
- Указанное условие не соответствует статьям 810, 811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации;
9) пунктом 3.5.2 приложений к заявлениям на выдачу банковской карты от 10.01.2013, от 09.08.2012, от 28.09.2012, от 02.11.2012, от 11.04.2012 предусмотрено, что кредитор имеет право отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при возникновении любого из нижеперечисленных обстоятельств: любое нарушение заемщиком своих обязательств по настоящему договору; существенное ухудшение имущественного и/или финансового положения заемщика, которые объективно влияют на способность заемщика надлежащим образом выполнять свои обязательства по настоящему договору; уклонение заемщика от банковского контроля и /или выявление хотя бы одного случая представления заемщиком кредитору недостоверной или ложной информации и /или документации; наложение ареста и/или обращение взыскания на любое имущество любого из заемщиков; приостановление операций или аресты по любым банковским счетам любого из заемщиков; применение к любому из заемщиков любой из процедур банкротства; при утрате обеспечения (признания записи об ипотеке недействительной) или уменьшения его стоимости; неисполнение заемщиком обязательств по возврату иных кредитов, предоставленных ему кредитором.
- Указанное условие не соответствует статьям 810, 811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации;
10) пунктом 4.2.5 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК712, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 предусмотрено, что кредитор имеет право передать свои права (требования) по настоящему договору без согласия заемщика любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки прав (требований), а также передать в залог права (требования), принадлежащие кредитору на основании настоящего договора.
- Указанное в совокупности не соответствует статьям 382, 384, 388 и 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1, 13 и 26 Закона о банках;
11) пункт 4.2.4 кредитных договоров от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12 предусмотрено, что кредитор имеет право передать свои права (требования) по настоящему договору без согласия заемщика любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки прав (требований), а также передать в залог права (требования), принадлежащие кредитору на основании настоящего договора.
- Указанное в совокупности не соответствует статьям 382, 384, 388 и 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1, 13 и 26 Закона о банках;
12) пунктом 4.2.7 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, пунктом 4.2.3. кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13, от 23.04.2012 N 53625-Ф/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в том числе со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки). В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков, задолженность заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем валюта кредита.
- Указанное условие не соответствует статьям 845, 846, 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
13) пунктом 4.2.3 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13, от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в том числе со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего Договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки).
В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков, задолженность заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем валюта кредита.
- Указанное условие не соответствует статьям 845, 846, 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
14) пунктом 3.5.3 приложений к заявлениям на выдачу банковской карты от 10.01.2013, от 09.08.2012, от 28.09.2012, от 02.11.2012, от 11.04.2012 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в том числе со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки).
В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков задолженность заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем валюта кредита.
- Указанное условие не соответствует статьям 845, 846, 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
15) пунктом 4.3.7 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК712, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 установлено, что заемщик обязан не привлекать в период действия настоящего договора финансовые ресурсы на возвратной, срочной, платной основе без письменного согласования с кредитором.
- Указанное условие не соответствует статье 22 Гражданского кодекса Российской Федерации;
16) пунктом 1.2 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 установлено, что кредит, указанный в настоящем договоре, предоставляется исключительно на оплату части стоимости автомобиля (далее - "Автомобиль") приобретенного заемщиком у ООО "Дон-Моторс" (далее - "Продавец") на основании договора купли-продажи. Вместе с тем согласно пункту 1.4 названных договоров заемщик считается исполнившим свои обязательства по целевому использованию кредита при условии, что кредит или средства, полученные в результате конвертации кредита, будут перечислены заемщиком на счет продавца не позднее 14.09.2012. При этом согласно пункту 2.3 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 Банк выдает кредит единовременно только путем перечисления указанной в пункте 1.1 настоящего договора денежной суммы на банковский счет заемщика в АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО), а согласно приложению N 1 кредитного договора от 11.09.2012 N 27723-AKV/12 - расчету полной стоимости кредита, платежами, включенными в текущий расчет, является комиссионное вознаграждение за переводы денежных средств (уплачивается в день выдачи кредита) в размере 1 тыс. рублей, что подтверждается разделом 6 "Условия предоставления кредитов на приобретение нового легкового транспортного средства Volvo по программе "Volvo" приказа N Канц УДО/01/312, пунктом 1.3. приложения N 4 к приказу от 19.07.2012 N Канц УДО/01/277.
- В совокупности пункты 1.2, 1.4 и 2.3 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 не соответствуют статьям 810, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона, Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (далее по тексту - Положение N 54-П);
17) пунктом 3.17.1 приложений к заявлениям на выдачу банковской карты от 10.01.2013, от 09.08.2012, от 28.09.2012, от 02.11.2012, от 11.04.2012 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов):
- - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.1 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.2 настоящего договора,
- проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщика,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек,
- текущие проценты за пользование кредитом,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек, что не соответствует статьи 307, 309 и 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Управление составило акт от 02.04.2013 N 000199, протокол от 02.04.2013 N 885 и выдало обществу предписание от 02.04.2013 N 291 о прекращении нарушения прав потребителей, об устранении выявленных нарушений в срок до 30.05.2013.
В соответствии со статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации общество обратилось в арбитражный суд.
Суд кассационной инстанции считает, что при рассмотрении дела судебные инстанции правильно установили обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследовали представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых участвующими в деле лицами, и сделали правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договоры, указанные в предписании, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Данное условие в кредитном договоре нарушает права потребителя, так как предполагает право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах независимо от наличия или отсутствия законных оснований истребования и правильности размера истребуемой банком суммы задолженности и процентов по кредиту с любых счетов клиента, что действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено.
С учетом изложенного вывод судов о том, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком со счета заемщика - физического лица суммы платежа противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, является верным.
Правильным также является вывод судов о том, что условия типовых форм кредитных договоров, которыми установлена непредусмотренная законом очередность исполнения денежных обязательств не соответствуют положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, запрещающей одностороннее изменение условий гражданско-правового обязательства или односторонний отказ от его исполнения, статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей очередность погашения денежных обязательств, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Учитывая установленные по делу обстоятельства и, принимая во внимание разъяснения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, данные в информационном письме от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которому соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные, связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.
При таких обстоятельствах судами обоснованно отклонен довод банка о законности условия типовой формы кредитного договора об очередности погашения задолженности, поскольку установлена не соответствующая статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации очередность погашения задолженности, что означает недействительность соответствующего условия типовой формы договора.
Правильным также является вывод судов о том, что условия типовых форм кредитных договоров, которыми установлены условия о праве банка самостоятельно фактически в одностороннем порядке (с учетом отсутствия у другой стороны возможности возражать против включения данных условий в договор) изменять (увеличивать) процентную ставку по кредиту, изменять условия договора, влекущие изменение полной стоимости кредита, о праве кредитора отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов, о праве банка передать свои права (требования) по договору без согласия заемщика, об обязанности заемщика не привлекать в период действия настоящего договора финансовые ресурсы на возвратной, срочной, платной основе без письменного согласования с кредитором, ограничение предоставления целевого кредита условием о его перечислении заемщиком на счет продавца не соответствуют статьям 22, 158, 160, 162, 310, 382, 384, 388, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 810, 811, 819, 820, 845 - 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1, 13, 26, 29 Закона о банках, статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Суд кассационной инстанции считает, что при рассмотрении дела судебные инстанции правильно установили обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследовали представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых участвующими в деле лицами, и сделали правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 15 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25.05.2005 N 91 (в редакции информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.05.2010 N 139) "О некоторых вопросах применения арбитражными судами главы 25.3 Налогового кодекса Российской Федерации") обществу надлежит возвратить из федерального бюджета 1 тыс. рублей государственной пошлины, уплаченной при подаче кассационной жалобы по платежному поручению от 20.11.2013 N 1527.
Руководствуясь статьями 274, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа
решение Арбитражного суда Ростовской области от 26.07.2013 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2013 по делу N А53-10190/2013 оставить без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения.
Возвратить акционерному коммерческому банку "РосЕвроБанк" (открытому акционерному обществу) из федерального бюджета 1 тыс. рублей государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению от 20.11.2013 N 1527.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ФАС СЕВЕРО-КАВКАЗСКОГО ОКРУГА ОТ 04.02.2014 ПО ДЕЛУ N А53-10190/2013
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД СЕВЕРО-КАВКАЗСКОГО ОКРУГА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 4 февраля 2014 г. по делу N А53-10190/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 28 января 2014 года.
Постановление изготовлено в полном объеме 4 февраля 2014 года.
Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Прокофьевой Т.В., судей Воловик Л.Н. и Трифоновой Л.А., в отсутствие в судебном заседании заявителя - акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытого акционерного общества) (ИНН 7701219266, ОГРН 1027739326757), заявившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заинтересованного лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (ИНН 6167080043, ОГРН 1056167010008), надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания, в том числе путем размещения информации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", рассмотрев кассационную жалобу акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (открытого акционерного общества) на решением Арбитражного суда Ростовской области от 26.07.2013 (судья Бондарчук Е.В.) и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2013 (судьи Сурмалян Г.А., Гуденица Т.Г., Соловьева М.В.) по делу N А53-10190/2013, установил следующее.
АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) (далее - общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) с заявлением о признании недействительным предписания от 02.04.2013 N 291.
Решением суда от 26.07.2013, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции от 03.10.2013, в удовлетворении требований отказано.
Судебные акты мотивированы тем, что условия договоров противоречат нормам права и ущемляют установленные законом права потребителя. Договоры банка являются типовыми, с заранее определенными условиями, поэтому потребитель, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на их содержание.
В кассационной жалобе общество просит отменить постановление суда апелляционной инстанции от 03.10.2013, признать недействительным предписание управления от 02.04.2013 N 291. Податель жалобы указывает, что условия договоров не противоречат нормам права и не ущемляют установленные законом права потребителей.
Отзыв на кассационную жалобу не представлен.
Изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что жалоба не подлежит удовлетворению.
Как видно из материалов дела, на основании распоряжения от 15.02.2013 N 000199 управление провело плановую документарную проверку, в ходе которой проанализировало представленные кредитные договоры, заявления на выдачу банковской карты с приложениями и установило, что указанные договоры являются договорами присоединения, и в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации их условия определены банком в типовых формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Управление выявило, что отдельные условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
1) пунктом 3.11 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных настоящим договором пеней и неустоек считается:
- либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации),
- либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются заемщиком со счетов, открытых в банке, либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке).
- Указанное условие не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
2) пунктом 2.14 кредитных договоров от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 установлено, что датой возврата кредита (его частей), датой уплаты процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных настоящим договором пеней и неустоек считается:
- - либо дата зачисления соответствующей денежной суммы на корреспондентский счет кредитора (если средства зачисляются любым из заемщиков из другой кредитной организации),
- либо дата списания соответствующей денежной суммы с банковских счетов любого из заемщиков (если средства перечисляются заемщиком со счетов, открытых в банке,
- либо списывается кредитом с данных счетов заемщика в безакцептном порядке.
- Указанное условие не соответствует статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
3) пунктом 3.12 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документах):
- - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.1 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.2 настоящего договора,
- проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек,
- текущие проценты за пользование кредитом,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек.
- Указанное условие не соответствует статьям 307, 309 и 319 Гражданского кодекса Российской Федерации;
4) пунктом 2.15 кредитных договоров от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, N 59747-КФ/12 от 20.08.2012, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов):
- - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.1 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.2 настоящего договора,
- проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщиком,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек,
- текущие проценты за пользование кредитом,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек.
- Указанное условие не соответствует статьям 307, 309 и 319 Гражданского кодекса Российской Федерации;
5) пунктом 3.14 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 предусмотрено, что в случае увеличения не менее чем на 25% числового значения ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации по сравнению с числовым значением указанной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора, процентная ставка за пользование кредитом (ее числовое значение) автоматически увеличивается на числовое значение прироста ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В случае указанного увеличения кредитор в течение 5 (пяти) дней направляет заемщику измененный расчет аннуитетного платежа с указанием соответствующего изменения ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. При этом новая процентная ставка за пользование кредитом вступает в силу с первого дня (включительно) процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло изменение ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
- Указанное условие не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках);
6) пунктом 3.16 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из заемщиком ранее.
- Указанное условие не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках;
7) пунктом 2.17 кредитных договоров от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 предусмотрено, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в случае изменения полной стоимости кредита в зависимости от фактической даты выдачи кредита новый (уточненный) расчет полной стоимости кредита доводится до любого из заемщиков путем письменного уведомления. Уведомление считается полученным заемщиком, если оно передано лично любому из заемщиков и по усмотрению кредитора под его роспись, либо по истечении 7 (семи) календарных дней с даты направления заказанного письма, если оно не получено любым из заемщиком ранее.
- Указанное условие не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Закона о банках;
8) пунктом 4.2.2 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12, от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 предусмотрено, что кредитор имеет право отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при возникновении любого из нижеперечисленных обстоятельств: любое нарушение заемщиком своих обязательств по настоящему договору; существенное ухудшение имущественного и/или финансового положения заемщика, которые объективно влияют на способность заемщика надлежащим образом выполнять свои обязательства по настоящему договору; уклонение заемщика от банковского контроля и /или выявление хотя бы одного случая представления заемщиком кредитору недостоверной или ложной информации и /или документации; наложение ареста и/или обращение взыскания на любое имущество любого из заемщиков; приостановление операций или аресты по любым банковским счетам любого из заемщиков; применение к любому из заемщиков любой из процедур банкротства; при утрате обеспечения (в том числе признания записи об ипотеке недействительной) или уменьшения его стоимости; неисполнение заемщиком обязательств по возврату иных кредитов, предоставленных ему кредитором; при наличии оснований, предусмотренных Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), в том числе: при нарушении Заемщиком правил пользования квартирой; при ее использовании не по назначению; ухудшении или уменьшении ее стоимости сверх того, что называется нормальным износом; при нарушении заемщиком обязанности принимать меры по сохранению предмета ипотеки; при неуведомлении кредитора о наличии угрозы утраты или повреждения предмета ипотеки; в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки (в. случае утраты заемщиком права собственности на квартиру); в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или настоящим договором. При невыполнении этого требования кредитор вправе обратить взыскание на предмет договора.
- Указанное условие не соответствует статьям 810, 811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации;
9) пунктом 3.5.2 приложений к заявлениям на выдачу банковской карты от 10.01.2013, от 09.08.2012, от 28.09.2012, от 02.11.2012, от 11.04.2012 предусмотрено, что кредитор имеет право отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при возникновении любого из нижеперечисленных обстоятельств: любое нарушение заемщиком своих обязательств по настоящему договору; существенное ухудшение имущественного и/или финансового положения заемщика, которые объективно влияют на способность заемщика надлежащим образом выполнять свои обязательства по настоящему договору; уклонение заемщика от банковского контроля и /или выявление хотя бы одного случая представления заемщиком кредитору недостоверной или ложной информации и /или документации; наложение ареста и/или обращение взыскания на любое имущество любого из заемщиков; приостановление операций или аресты по любым банковским счетам любого из заемщиков; применение к любому из заемщиков любой из процедур банкротства; при утрате обеспечения (признания записи об ипотеке недействительной) или уменьшения его стоимости; неисполнение заемщиком обязательств по возврату иных кредитов, предоставленных ему кредитором.
- Указанное условие не соответствует статьям 810, 811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации;
10) пунктом 4.2.5 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК712, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12, от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 предусмотрено, что кредитор имеет право передать свои права (требования) по настоящему договору без согласия заемщика любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки прав (требований), а также передать в залог права (требования), принадлежащие кредитору на основании настоящего договора.
- Указанное в совокупности не соответствует статьям 382, 384, 388 и 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1, 13 и 26 Закона о банках;
11) пункт 4.2.4 кредитных договоров от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12 предусмотрено, что кредитор имеет право передать свои права (требования) по настоящему договору без согласия заемщика любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки прав (требований), а также передать в залог права (требования), принадлежащие кредитору на основании настоящего договора.
- Указанное в совокупности не соответствует статьям 382, 384, 388 и 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1, 13 и 26 Закона о банках;
12) пунктом 4.2.7 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК/12, от 01.06.2012 N 52603-ИКД/12, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, пунктом 4.2.3. кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13, от 23.04.2012 N 53625-Ф/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в том числе со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки). В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков, задолженность заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем валюта кредита.
- Указанное условие не соответствует статьям 845, 846, 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
13) пунктом 4.2.3 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13, от 23.04.2012 N 53625-КФ/12, от 05.09.2012 N 60670-КФ/12, от 30.10.2012 N 63867-КФ/12, от 20.08.2012 N 59747-КФ/12, от 13.02.2013 N 69327-КФ/12 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в том числе со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего Договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки).
В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков, задолженность заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем валюта кредита.
- Указанное условие не соответствует статьям 845, 846, 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
14) пунктом 3.5.3 приложений к заявлениям на выдачу банковской карты от 10.01.2013, от 09.08.2012, от 28.09.2012, от 02.11.2012, от 11.04.2012 установлено, что кредитор имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с любых счетов любого из заемщиков, открытых у кредитора, в том числе со счетов, открытых для совершения операций с использованием банковских карт (специальных карточных счетов), для погашения задолженности, вытекающей из настоящего договора (в том числе задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате пеней и неустоек, возмещению издержек, связанных со взысканием задолженности с заемщика), со дня возникновения задолженности (независимо от наличия просрочки).
В случае, если у любого из заемщиков имеются счета, открытые у кредитора, ведущиеся в валюте, отличной от той, в которой был предоставлен кредит (валюта кредита), кредитор имеет право в безакцептном порядке списать и с такого счета денежные средства в погашение задолженности по настоящему договору (если это не противоречит валютному законодательству Российской Федерации), при этом: списанная сумма конвертируется кредитором в валюту кредита по курсу/кросс-курсу, установленному Банком России на день списания денежных средств со счетов любого из заемщиков задолженность заемщика по настоящему договору считается погашенной в части, соответствующей сумме, полученной в результате конвертации, с момента списания проконвертированных денежных средств со счета любого из заемщиков, ведущегося в валюте иной, чем валюта кредита.
- Указанное условие не соответствует статьям 845, 846, 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации;
15) пунктом 4.3.7 кредитных договоров от 27.07.2012 N 55842-ИК/12, от 21.05.2012 N 51843-ИК712, от 30.10.2012 N 61966-ИКД/12, от 19.11.2012 N 63247-И1К/12, N 52603-ИКД/12 от 01.06.2012 установлено, что заемщик обязан не привлекать в период действия настоящего договора финансовые ресурсы на возвратной, срочной, платной основе без письменного согласования с кредитором.
- Указанное условие не соответствует статье 22 Гражданского кодекса Российской Федерации;
16) пунктом 1.2 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 установлено, что кредит, указанный в настоящем договоре, предоставляется исключительно на оплату части стоимости автомобиля (далее - "Автомобиль") приобретенного заемщиком у ООО "Дон-Моторс" (далее - "Продавец") на основании договора купли-продажи. Вместе с тем согласно пункту 1.4 названных договоров заемщик считается исполнившим свои обязательства по целевому использованию кредита при условии, что кредит или средства, полученные в результате конвертации кредита, будут перечислены заемщиком на счет продавца не позднее 14.09.2012. При этом согласно пункту 2.3 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 Банк выдает кредит единовременно только путем перечисления указанной в пункте 1.1 настоящего договора денежной суммы на банковский счет заемщика в АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО), а согласно приложению N 1 кредитного договора от 11.09.2012 N 27723-AKV/12 - расчету полной стоимости кредита, платежами, включенными в текущий расчет, является комиссионное вознаграждение за переводы денежных средств (уплачивается в день выдачи кредита) в размере 1 тыс. рублей, что подтверждается разделом 6 "Условия предоставления кредитов на приобретение нового легкового транспортного средства Volvo по программе "Volvo" приказа N Канц УДО/01/312, пунктом 1.3. приложения N 4 к приказу от 19.07.2012 N Канц УДО/01/277.
- В совокупности пункты 1.2, 1.4 и 2.3 кредитных договоров от 11.09.2012 N 27723-AKV/12, от 18.02.2013 N 31043-АКФ/13, от 28.02.2013 N 31282-АКФ/13, от 20.09.2012 N 27942-АКФ/12, от 21.01.2013 N 30442-АКФ/13 не соответствуют статьям 810, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона, Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (далее по тексту - Положение N 54-П);
17) пунктом 3.17.1 приложений к заявлениям на выдачу банковской карты от 10.01.2013, от 09.08.2012, от 28.09.2012, от 02.11.2012, от 11.04.2012 установлено, что денежные средства, поступившие от заемщика, от поручителей (если заключались договоры поручительства), от реализации заложенного имущества, либо списанные кредитором со счетов любого из заемщиков в безакцептном порядке, направляются кредитором в погашение задолженности заемщика в следующей очередности (независимо от инструкций, содержащихся в платежных (кассовых) документов):
- - возмещение расходов, указанных в пункте 4.3.5 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.1 настоящего договора,
- пени, указанные в пункте 5.2 настоящего договора,
- проценты за пользование кредитом, уплата которых просрочена заемщика,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой истек,
- текущие проценты за пользование кредитом,
- сумма невозвращенного кредита, срок уплаты которой не истек, что не соответствует статьи 307, 309 и 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Управление составило акт от 02.04.2013 N 000199, протокол от 02.04.2013 N 885 и выдало обществу предписание от 02.04.2013 N 291 о прекращении нарушения прав потребителей, об устранении выявленных нарушений в срок до 30.05.2013.
В соответствии со статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации общество обратилось в арбитражный суд.
Суд кассационной инстанции считает, что при рассмотрении дела судебные инстанции правильно установили обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследовали представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых участвующими в деле лицами, и сделали правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договоры, указанные в предписании, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Данное условие в кредитном договоре нарушает права потребителя, так как предполагает право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах независимо от наличия или отсутствия законных оснований истребования и правильности размера истребуемой банком суммы задолженности и процентов по кредиту с любых счетов клиента, что действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено.
С учетом изложенного вывод судов о том, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком со счета заемщика - физического лица суммы платежа противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, является верным.
Правильным также является вывод судов о том, что условия типовых форм кредитных договоров, которыми установлена непредусмотренная законом очередность исполнения денежных обязательств не соответствуют положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, запрещающей одностороннее изменение условий гражданско-правового обязательства или односторонний отказ от его исполнения, статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей очередность погашения денежных обязательств, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Учитывая установленные по делу обстоятельства и, принимая во внимание разъяснения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, данные в информационном письме от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которому соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные, связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.
При таких обстоятельствах судами обоснованно отклонен довод банка о законности условия типовой формы кредитного договора об очередности погашения задолженности, поскольку установлена не соответствующая статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации очередность погашения задолженности, что означает недействительность соответствующего условия типовой формы договора.
Правильным также является вывод судов о том, что условия типовых форм кредитных договоров, которыми установлены условия о праве банка самостоятельно фактически в одностороннем порядке (с учетом отсутствия у другой стороны возможности возражать против включения данных условий в договор) изменять (увеличивать) процентную ставку по кредиту, изменять условия договора, влекущие изменение полной стоимости кредита, о праве кредитора отказать в предоставлении заемщику кредита либо потребовать досрочного возврата кредита и досрочной уплаты начисленных процентов, о праве банка передать свои права (требования) по договору без согласия заемщика, об обязанности заемщика не привлекать в период действия настоящего договора финансовые ресурсы на возвратной, срочной, платной основе без письменного согласования с кредитором, ограничение предоставления целевого кредита условием о его перечислении заемщиком на счет продавца не соответствуют статьям 22, 158, 160, 162, 310, 382, 384, 388, 434, 438, 450 - 452, 807, 808, 810, 811, 819, 820, 845 - 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 1, 13, 26, 29 Закона о банках, статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Суд кассационной инстанции считает, что при рассмотрении дела судебные инстанции правильно установили обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследовали представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых участвующими в деле лицами, и сделали правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 15 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25.05.2005 N 91 (в редакции информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.05.2010 N 139) "О некоторых вопросах применения арбитражными судами главы 25.3 Налогового кодекса Российской Федерации") обществу надлежит возвратить из федерального бюджета 1 тыс. рублей государственной пошлины, уплаченной при подаче кассационной жалобы по платежному поручению от 20.11.2013 N 1527.
Руководствуясь статьями 274, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 26.07.2013 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2013 по делу N А53-10190/2013 оставить без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения.
Возвратить акционерному коммерческому банку "РосЕвроБанк" (открытому акционерному обществу) из федерального бюджета 1 тыс. рублей государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению от 20.11.2013 N 1527.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Т.В.ПРОКОФЬЕВА
Т.В.ПРОКОФЬЕВА
Судьи
Л.Н.ВОЛОВИК
Л.А.ТРИФОНОВА
Л.Н.ВОЛОВИК
Л.А.ТРИФОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)