Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитору было отказано страховщиком в страховой выплате в связи с установлением заемщику инвалидности вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Сасенко И.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе
председательствующего Быстровой М.Г.
судей Тихоновой Т.В., Абрамовича В.В.
при секретаре Ю.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Т.В.
гражданское дело по иску К. к открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств по кредитному договору
по апелляционной жалобе представителя истца Р.
на решение Иланского районного суда Красноярского края от 06 апреля 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований К. к открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств по кредитному договору - отказать в полном объеме".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ОАО "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 15.08.2012 года между К. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день истец был подключен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно 07.08.2013 года истцу установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию на срок до 01.09.2015 года. После наступления страхового случая истец обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" и страховую компанию "Резерв" о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ОАО "ВЭБ". 23.01.2013 года страховой компанией принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с чем истец, полагая отказа в выплате страхового возмещения незаконным, просил суд расторгнуть кредитный договор от 15.08.2012 года и взыскать с ответчика сумму выплаченных платежей за период с 07.08.2013 года из расчета <данные изъяты> рублей в месяц до момента вынесения решения, компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Р. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении исковых требований, повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс Банк" и третьего лица ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание неявившимися участниками процесса не представлено, в связи с чем в силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав истца К. и его представителя Р., поддержавших доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося по делу решения.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 15.08.2013 года между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и К. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых сроком на 60 месяцев.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, из которого следует, что К. изъявил желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и быть застрахованным по договору страхования, заключенному между кредитным учреждением "ВЭБ" и ЗАО СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, полная утрата общей трудоспособности с установлением первой и второй группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии с Условиями страхования жизни и трудоспособности заемщиков ОАО КБ "Восточный". При этом истец подтвердил, что на момент подписания заявления не является лицом, имеющим инвалидность первой и второй группы, не находится на стационарном лечении, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансерах, не болеет онкологическим заболеванием, СПИДом или Вич-инфекцией и проинформирован, что характер этих сведений является основанием для участия в Программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Восточный Экспресс Банк".
Подписывая настоящее заявление, истец согласился с тем, что в случае сообщения ложных сведений, если они приведены, а также сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по договору страхования. Правила и размер выплаты страхового возмещения определен в Условиях страхования, являющихся неотъемлемыми условиями договора страхования.
В соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ОАО КБ "Восточный" страховым случаем является свершившееся предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора. Разделом 2 Условий установлены страховые случаи, среди которых получение застрахованным лицом инвалидности первой или второй группы в течение срока действия договора страхования вследствие болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. Событие не признается страховым случаем, если оно произошло вследствие хронической болезни, которой застрахованное лицо болело до заключения договора страхования.
Также судом установлено, что с 2006 года К. болен <данные изъяты>. В 2009 году переведен <данные изъяты>. Сопутствующие заболевания: <данные изъяты>. В 2010 году получал лечение с диагнозом <данные изъяты>. Указанные заболевания у истца возникли до установления инвалидности в 2013 году (л.д. 21).
07.08.2013 года К. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 01.09.2015 года. Письмом от 23.01.2014 года ОАО КБ "Восточный" страховщиком отказано в страховой выплате в связи с установлением К. инвалидности вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.
Разрешая при изложенных обстоятельствах спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе К. в удовлетворении исковых требовании, с чем соглашается судебная коллегия.
В соответствии приведенными выше нормами гражданского законодательства страховщик может для определения объема своей ответственности в договоре страхования и Правилах страхования установить перечень событий (страховых случаев), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, а также событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Вышеприведенными доказательствами подтверждается и не оспорено истцом в ходе разбирательства дела, что с 2006 года К. страдает <данные изъяты>, проходит лечение. В 2008 году осложнение заболевания - <данные изъяты>. О наличии болезни истец не сообщил при подключении к Программе страхования.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение Страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались Страховщиком при заключении договора страхования.
Установив, что группа инвалидности К. установлена в результате рецидивирующего течения имевшегося у него заболевания (<данные изъяты>), о чем истец не мог не знать на момент заключения договора страхования, поскольку получал лечение до заключения договора страхования, тем самым, при заключении договора страхования намеренно сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения об отсутствии у него заболеваний, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), что в силу Правил страхования не признается страховым случаем. Кроме того, в суде апелляционной инстанции истец не отрицал, что был ознакомлен с Правилами страхования.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, являлись предметом тщательного исследования в суде первой инстанции и обоснованно им отклонены, так как основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает. Таким образом, судом первой инстанции всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана надлежащая правовая оценка, правильно применены нормы материального права, и постановлено законное решение.
Существенных процессуальных нарушений, влекущих вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Иланского районного суда Красноярского края от 06 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Р. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 22.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7763/2015
Требование: О расторжении кредитного договора и взыскании уплаченных денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитору было отказано страховщиком в страховой выплате в связи с установлением заемщику инвалидности вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2015 г. по делу N 33-7763/2015
Судья Сасенко И.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе
председательствующего Быстровой М.Г.
судей Тихоновой Т.В., Абрамовича В.В.
при секретаре Ю.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Т.В.
гражданское дело по иску К. к открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств по кредитному договору
по апелляционной жалобе представителя истца Р.
на решение Иланского районного суда Красноярского края от 06 апреля 2015 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований К. к открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств по кредитному договору - отказать в полном объеме".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
К. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ОАО "Восточный Экспресс банк" о расторжении кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 15.08.2012 года между К. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день истец был подключен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно 07.08.2013 года истцу установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию на срок до 01.09.2015 года. После наступления страхового случая истец обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" и страховую компанию "Резерв" о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ОАО "ВЭБ". 23.01.2013 года страховой компанией принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с чем истец, полагая отказа в выплате страхового возмещения незаконным, просил суд расторгнуть кредитный договор от 15.08.2012 года и взыскать с ответчика сумму выплаченных платежей за период с 07.08.2013 года из расчета <данные изъяты> рублей в месяц до момента вынесения решения, компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Р. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении исковых требований, повторяя доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс Банк" и третьего лица ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание неявившимися участниками процесса не представлено, в связи с чем в силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав истца К. и его представителя Р., поддержавших доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося по делу решения.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 15.08.2013 года между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и К. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых сроком на 60 месяцев.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, из которого следует, что К. изъявил желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и быть застрахованным по договору страхования, заключенному между кредитным учреждением "ВЭБ" и ЗАО СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, полная утрата общей трудоспособности с установлением первой и второй группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии с Условиями страхования жизни и трудоспособности заемщиков ОАО КБ "Восточный". При этом истец подтвердил, что на момент подписания заявления не является лицом, имеющим инвалидность первой и второй группы, не находится на стационарном лечении, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансерах, не болеет онкологическим заболеванием, СПИДом или Вич-инфекцией и проинформирован, что характер этих сведений является основанием для участия в Программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Восточный Экспресс Банк".
Подписывая настоящее заявление, истец согласился с тем, что в случае сообщения ложных сведений, если они приведены, а также сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по договору страхования. Правила и размер выплаты страхового возмещения определен в Условиях страхования, являющихся неотъемлемыми условиями договора страхования.
В соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ОАО КБ "Восточный" страховым случаем является свершившееся предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора. Разделом 2 Условий установлены страховые случаи, среди которых получение застрахованным лицом инвалидности первой или второй группы в течение срока действия договора страхования вследствие болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. Событие не признается страховым случаем, если оно произошло вследствие хронической болезни, которой застрахованное лицо болело до заключения договора страхования.
Также судом установлено, что с 2006 года К. болен <данные изъяты>. В 2009 году переведен <данные изъяты>. Сопутствующие заболевания: <данные изъяты>. В 2010 году получал лечение с диагнозом <данные изъяты>. Указанные заболевания у истца возникли до установления инвалидности в 2013 году (л.д. 21).
07.08.2013 года К. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 01.09.2015 года. Письмом от 23.01.2014 года ОАО КБ "Восточный" страховщиком отказано в страховой выплате в связи с установлением К. инвалидности вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.
Разрешая при изложенных обстоятельствах спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе К. в удовлетворении исковых требовании, с чем соглашается судебная коллегия.
В соответствии приведенными выше нормами гражданского законодательства страховщик может для определения объема своей ответственности в договоре страхования и Правилах страхования установить перечень событий (страховых случаев), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, а также событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Вышеприведенными доказательствами подтверждается и не оспорено истцом в ходе разбирательства дела, что с 2006 года К. страдает <данные изъяты>, проходит лечение. В 2008 году осложнение заболевания - <данные изъяты>. О наличии болезни истец не сообщил при подключении к Программе страхования.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение Страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались Страховщиком при заключении договора страхования.
Установив, что группа инвалидности К. установлена в результате рецидивирующего течения имевшегося у него заболевания (<данные изъяты>), о чем истец не мог не знать на момент заключения договора страхования, поскольку получал лечение до заключения договора страхования, тем самым, при заключении договора страхования намеренно сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения об отсутствии у него заболеваний, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), что в силу Правил страхования не признается страховым случаем. Кроме того, в суде апелляционной инстанции истец не отрицал, что был ознакомлен с Правилами страхования.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, являлись предметом тщательного исследования в суде первой инстанции и обоснованно им отклонены, так как основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает. Таким образом, судом первой инстанции всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана надлежащая правовая оценка, правильно применены нормы материального права, и постановлено законное решение.
Существенных процессуальных нарушений, влекущих вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Иланского районного суда Красноярского края от 06 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Р. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)