Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Антонова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Снегиревой Е.Н.
судей Олюниной М.В., Анашкина А.А.
при секретаре М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Т.А.П. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 22 апреля 2014 года, которым постановлено:
взыскать солидарно с П., Т.А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору N... от 31.03.2010 г. в размере... руб.... коп. (....).
В целях погашения задолженности по кредитному договору N... от 31.03.2010 г., заключенному между акционерным коммерческим банком "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) а А.С., умершим... г., П., обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру общей площадью... кв. м, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере... руб... коп. (...)
При превышении суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, размера обеспеченного залогом требования залогодержателя акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество), 3/4 доли разницы подлежит возврату Т.А.П., как наследнику по завещанию к имуществу умершего... г. А.С., 1/4 доля разницы - подлежит возврату П., как наследнику обязательной доли к имуществу умершего... г. А.С.
В остальной части иска Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) - отказать
Взыскать с П. в пользу Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы по проведению оценки заложенного имущества в размере... руб., а всего... руб... коп. (...).
Взыскать с Т.А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы по проведению оценки заложенного имущества в размере... руб., а всего... руб... коп. (...),
Акционерный коммерческий банк "Транскапиталбанк" (в настоящее время в связи с изменением наименования - ОАО "Транскапиталбанк") обратился в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что 31.03.2010 года между истцом АКБ "ТКБ" (ЗАО) и А.С., П. был заключен кредитный договор N..., согласно которому Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере... руб. сроком на 122 месяца, а заемщик обязались возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщики свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняют, ... г. один из заемщиков - А.С. умер, наследником по завещанию умершего А.С. является Т.А.П. АКБ "ТКБ" (ЗАО) просил взыскать солидарно с ответчиков П., Т.А.П. задолженность по кредитному договору N... от 31.03.2010 г. в размере... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: г...., установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой будут начинаться торги при его реализации в размере... руб.
Представитель истца К. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по доводам уточненного иска.
Ответчик П., Т.А.П. в заседание не явились, и дне и времени слушания дела извещены.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого в части установленного размера неустойки просит ответчик Т.А.П. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на то, что Т.А.П. признана наследником после смерти А.С., а поскольку его жизнь была застрахована, страховая компания должна покрыть весь размер кредита, выданного А.С.
Представитель истца К. в заседание судебной коллегии явился доводы апелляционных жалоб не поддержал, считает решение законным и обоснованным.
Ответчик Т.А.П. в заседание судебной коллегии явилась доводы апелляционной жалобы поддержал.
Ответчик П. в суд апелляционной инстанции не явилась, извещена по известному адресу.
Выслушав представителя истца, ответчика Т.А.П., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
Как установлено судом первой инстанции, 31.03.2010 г. между истцом и А.С., П. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с п. 1.1 которого предоставляет заемщику денежные средства в размере... руб. сроком на 122 месяца считая с даты предоставления кредита, на условиях установленных настоящим договором.
Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора целью кредитования являются ремонт. Восстановление и благоустройство квартиры, находящейся по адресу: ...
В соответствии с п. 1.5, п. 2.1 кредитного договора денежные средства предоставляются заемщикам в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет А.С.
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18,75 процентов годовых.
В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день оконченного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика А.С.
Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им определен п. 3.3 кредитного договора и предусматривает осуществление заемщиками ежемесячных аннуитетных платежей в размере... руб.... коп. в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, причем первый платеж заемщиков включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период.
Кредитным договором предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщики обязаны уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В обеспечение кредитных обязательств заемщиков по кредитному договору 31.03.2010 г. между "ТКБ" (ЗАО) и А.С. был заключен договор о залоге недвижимого имущества N..., в соответствии с которым А.С. с согласия супруги в обеспечение их солидарных обязательств по кредитному договору N.... от 31.03.2010 г., передал в залог банку недвижимое имущество: квартиру по адресу: г..., условный номере....
В соответствии с п. 1.4 договора залога залоговая стоимость предмета залога оценена сторонами в размере... рублей. Залоговые права банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются также закладной.
Ипотека в пользу кредитора зарегистрирована Управлением Росреестра по Москве 07.04.2010 г. за номером....
В соответствии с условиями договора банк перечислил заемщикам денежные средства в размере... руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету N... на имя А.С. за период с 08.04.2010 г. - 16.07.2012 г.
08.04.2010 г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и А.С. заключен договор страхования жизни N..., в соответствии общими условиями страхования жизни и добровольного страхования от несчастных условий по программе кредитного страхования. Страхователем и застрахованным лицом по договору являлся А.С. правила страхования. Были получены страхователем А.С., что подтверждается его подпись в договоре страхования.
При этом, договор страхования заключен на основании устного заявления А.С., письменным вопросником, составленным 25.03.2010 г., которые являются составной и неотъемлемой частью договора страхования.
13.03.2012 г. А.С., ... г.р. умер.
Согласно свидетельства о заключении брака, П. и А.С. заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия "П".
20.08.2008 г. А.С. было составлено завещание, согласно которого все имущество, какое ко дню смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось завещает Т.А.П., ... г.р.
По данным архива нотариуса г. Москвы М.Ю. настоящее завещания не отменялось и не изменялось.
Из материалов наследственного дела N... к имуществу А.С., усматривается, что 20.03.2012 года к нотариусу г. Москвы Т.А.В. с заявлением о принятии наследства после смерти А.С. по завещанию обратилась Т.А.П., указав, что является наследником по завещанию.
27.04.2012 г. к нотариусу г. Москвы Т.А.В. с заявлением о принятии наследства после смерти А.С., обратилась Б., действующая от имени П., указав, что является наследником по завещанию.
21.08.2012 г. к нотариусу г. Москвы Т.А.В. с заявление о принятии наследства обратилась А.Е., действующая от имени дочери Наследодателя А.Е.
Впоследствии П. обратилась в суд с иском о признании недействительным завещания А.С. от 20.08.2008 г.
Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 01.11.2013 г. в удовлетворении исковых требований П. к Т.А.П. о признании недействительным завещания А.С. на имя Т.А.П. от 20.08.2008 г. - отказано. Решение вступило в законную силу.
Разрешая спор, руководствуясь положениями ст. ст. 307, 309, 310, 329, 330, 333, 334, 337, 348, 349, 350, 810, 819, 1111, 1112, 1118, 1119, 1124, 1125, 1149, 1175 ГК РФ, установив в ходе судебного разбирательства факт неисполнения обязательств по возврату суммы кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности заявленных требований, постановив о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца задолженности в размере... руб., в том числе и с Т.А.П., которая является наследником А.С. и отвечает по его обязательствам в пределах стоимости наследственного имущества.
Выводы суда в решении мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствами и представленным письменным доказательствам, получившим оценку суда по правилам ст. 67 ГПК РФ, лицами, участвующими в деле не оспорены.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, ответчиками по существу не оспорен.
Приходя к выводу о ненадлежащем исполнении А.С., П. обязательств по возврату суммы кредита, суд первой инстанции правильно согласился с требованием истца о взыскании неустойки, размер которой рассчитан в сумме... руб., и с применением ст. 333 ГК РФ снизил ее до суммы.... руб.
Разрешая требования истца в части обращения взыскания на квартиру расположенную по адресу: ..., суд первой инстанции назначил судебную оценочную экспертизу, в соответствии с которой действительная рыночная стоимость указанной квартиры составляет... руб., и правильно определил начальную продажную цену квартиры в размере... руб. в соответствии с требованиями ст. 54 ФЗ "Об ипотеке".
Решение в данной части не обжалуется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Т.А.П. признана наследником после смерти А.С., а поскольку его жизнь была застрахована, страховая компания должна покрыть весь размер кредита, выданного А.С., не содержат правовых оснований для отмены оспариваемого решения, поскольку решением Головинского районного суда г. Москвы от 11.03.2014 г. установлено, что А.С. страдал алкогольной зависимость и в нарушение требований закона, в письменном заявлении о страховании, а также в договоре и приложений к нему о страховании жизни об имеющимся у него заболевании не сообщил, в связи с чем судом договор о страховании жизни А.С. признан недействительным. В связи с вышеизложенным, оснований для выплат Т.А.П. по договору страхования жизни А.С. не имеется.
С учетом вышеизложенного, проверив решение в порядке ст. 327.1 ГПК РФ по доводам апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия приходит к выводу о том, что нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 22 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Т.А.П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.08.2014 ПО ДЕЛУ N 33-31993/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 августа 2014 г. по делу N 33-31993/2014
Судья: Антонова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Снегиревой Е.Н.
судей Олюниной М.В., Анашкина А.А.
при секретаре М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Т.А.П. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 22 апреля 2014 года, которым постановлено:
взыскать солидарно с П., Т.А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору N... от 31.03.2010 г. в размере... руб.... коп. (....).
В целях погашения задолженности по кредитному договору N... от 31.03.2010 г., заключенному между акционерным коммерческим банком "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) а А.С., умершим... г., П., обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру общей площадью... кв. м, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере... руб... коп. (...)
При превышении суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, размера обеспеченного залогом требования залогодержателя акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество), 3/4 доли разницы подлежит возврату Т.А.П., как наследнику по завещанию к имуществу умершего... г. А.С., 1/4 доля разницы - подлежит возврату П., как наследнику обязательной доли к имуществу умершего... г. А.С.
В остальной части иска Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) - отказать
Взыскать с П. в пользу Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы по проведению оценки заложенного имущества в размере... руб., а всего... руб... коп. (...).
Взыскать с Т.А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы по проведению оценки заложенного имущества в размере... руб., а всего... руб... коп. (...),
установила:
Акционерный коммерческий банк "Транскапиталбанк" (в настоящее время в связи с изменением наименования - ОАО "Транскапиталбанк") обратился в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что 31.03.2010 года между истцом АКБ "ТКБ" (ЗАО) и А.С., П. был заключен кредитный договор N..., согласно которому Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере... руб. сроком на 122 месяца, а заемщик обязались возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщики свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняют, ... г. один из заемщиков - А.С. умер, наследником по завещанию умершего А.С. является Т.А.П. АКБ "ТКБ" (ЗАО) просил взыскать солидарно с ответчиков П., Т.А.П. задолженность по кредитному договору N... от 31.03.2010 г. в размере... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: г...., установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой будут начинаться торги при его реализации в размере... руб.
Представитель истца К. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по доводам уточненного иска.
Ответчик П., Т.А.П. в заседание не явились, и дне и времени слушания дела извещены.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого в части установленного размера неустойки просит ответчик Т.А.П. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на то, что Т.А.П. признана наследником после смерти А.С., а поскольку его жизнь была застрахована, страховая компания должна покрыть весь размер кредита, выданного А.С.
Представитель истца К. в заседание судебной коллегии явился доводы апелляционных жалоб не поддержал, считает решение законным и обоснованным.
Ответчик Т.А.П. в заседание судебной коллегии явилась доводы апелляционной жалобы поддержал.
Ответчик П. в суд апелляционной инстанции не явилась, извещена по известному адресу.
Выслушав представителя истца, ответчика Т.А.П., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
Как установлено судом первой инстанции, 31.03.2010 г. между истцом и А.С., П. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с п. 1.1 которого предоставляет заемщику денежные средства в размере... руб. сроком на 122 месяца считая с даты предоставления кредита, на условиях установленных настоящим договором.
Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора целью кредитования являются ремонт. Восстановление и благоустройство квартиры, находящейся по адресу: ...
В соответствии с п. 1.5, п. 2.1 кредитного договора денежные средства предоставляются заемщикам в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет А.С.
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18,75 процентов годовых.
В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день оконченного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика А.С.
Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им определен п. 3.3 кредитного договора и предусматривает осуществление заемщиками ежемесячных аннуитетных платежей в размере... руб.... коп. в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, причем первый платеж заемщиков включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период.
Кредитным договором предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщики обязаны уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В обеспечение кредитных обязательств заемщиков по кредитному договору 31.03.2010 г. между "ТКБ" (ЗАО) и А.С. был заключен договор о залоге недвижимого имущества N..., в соответствии с которым А.С. с согласия супруги в обеспечение их солидарных обязательств по кредитному договору N.... от 31.03.2010 г., передал в залог банку недвижимое имущество: квартиру по адресу: г..., условный номере....
В соответствии с п. 1.4 договора залога залоговая стоимость предмета залога оценена сторонами в размере... рублей. Залоговые права банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются также закладной.
Ипотека в пользу кредитора зарегистрирована Управлением Росреестра по Москве 07.04.2010 г. за номером....
В соответствии с условиями договора банк перечислил заемщикам денежные средства в размере... руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету N... на имя А.С. за период с 08.04.2010 г. - 16.07.2012 г.
08.04.2010 г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и А.С. заключен договор страхования жизни N..., в соответствии общими условиями страхования жизни и добровольного страхования от несчастных условий по программе кредитного страхования. Страхователем и застрахованным лицом по договору являлся А.С. правила страхования. Были получены страхователем А.С., что подтверждается его подпись в договоре страхования.
При этом, договор страхования заключен на основании устного заявления А.С., письменным вопросником, составленным 25.03.2010 г., которые являются составной и неотъемлемой частью договора страхования.
13.03.2012 г. А.С., ... г.р. умер.
Согласно свидетельства о заключении брака, П. и А.С. заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия "П".
20.08.2008 г. А.С. было составлено завещание, согласно которого все имущество, какое ко дню смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось завещает Т.А.П., ... г.р.
По данным архива нотариуса г. Москвы М.Ю. настоящее завещания не отменялось и не изменялось.
Из материалов наследственного дела N... к имуществу А.С., усматривается, что 20.03.2012 года к нотариусу г. Москвы Т.А.В. с заявлением о принятии наследства после смерти А.С. по завещанию обратилась Т.А.П., указав, что является наследником по завещанию.
27.04.2012 г. к нотариусу г. Москвы Т.А.В. с заявлением о принятии наследства после смерти А.С., обратилась Б., действующая от имени П., указав, что является наследником по завещанию.
21.08.2012 г. к нотариусу г. Москвы Т.А.В. с заявление о принятии наследства обратилась А.Е., действующая от имени дочери Наследодателя А.Е.
Впоследствии П. обратилась в суд с иском о признании недействительным завещания А.С. от 20.08.2008 г.
Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 01.11.2013 г. в удовлетворении исковых требований П. к Т.А.П. о признании недействительным завещания А.С. на имя Т.А.П. от 20.08.2008 г. - отказано. Решение вступило в законную силу.
Разрешая спор, руководствуясь положениями ст. ст. 307, 309, 310, 329, 330, 333, 334, 337, 348, 349, 350, 810, 819, 1111, 1112, 1118, 1119, 1124, 1125, 1149, 1175 ГК РФ, установив в ходе судебного разбирательства факт неисполнения обязательств по возврату суммы кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности заявленных требований, постановив о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца задолженности в размере... руб., в том числе и с Т.А.П., которая является наследником А.С. и отвечает по его обязательствам в пределах стоимости наследственного имущества.
Выводы суда в решении мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствами и представленным письменным доказательствам, получившим оценку суда по правилам ст. 67 ГПК РФ, лицами, участвующими в деле не оспорены.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, ответчиками по существу не оспорен.
Приходя к выводу о ненадлежащем исполнении А.С., П. обязательств по возврату суммы кредита, суд первой инстанции правильно согласился с требованием истца о взыскании неустойки, размер которой рассчитан в сумме... руб., и с применением ст. 333 ГК РФ снизил ее до суммы.... руб.
Разрешая требования истца в части обращения взыскания на квартиру расположенную по адресу: ..., суд первой инстанции назначил судебную оценочную экспертизу, в соответствии с которой действительная рыночная стоимость указанной квартиры составляет... руб., и правильно определил начальную продажную цену квартиры в размере... руб. в соответствии с требованиями ст. 54 ФЗ "Об ипотеке".
Решение в данной части не обжалуется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Т.А.П. признана наследником после смерти А.С., а поскольку его жизнь была застрахована, страховая компания должна покрыть весь размер кредита, выданного А.С., не содержат правовых оснований для отмены оспариваемого решения, поскольку решением Головинского районного суда г. Москвы от 11.03.2014 г. установлено, что А.С. страдал алкогольной зависимость и в нарушение требований закона, в письменном заявлении о страховании, а также в договоре и приложений к нему о страховании жизни об имеющимся у него заболевании не сообщил, в связи с чем судом договор о страховании жизни А.С. признан недействительным. В связи с вышеизложенным, оснований для выплат Т.А.П. по договору страхования жизни А.С. не имеется.
С учетом вышеизложенного, проверив решение в порядке ст. 327.1 ГПК РФ по доводам апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия приходит к выводу о том, что нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 22 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Т.А.П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)