Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей: Гадиева И.С.
Пономаревой Л.Х.
при секретаре ФИО1
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ФИО2 на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах З. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Пономаревой Л.Х., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" обратилась в суд в защиту интересов З. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что дата между З. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N..., по условиям которого З. получила денежную сумму... руб. сроком на... дней под... % годовых. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии в размере... руб., которая была удержана банком из суммы кредита заемщика дата и включена в полную стоимость кредита. Просил признать условие данного кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб. недействительным (ничтожным); применить последствия ничтожной сделки; взыскать в пользу З. комиссию в сумме... руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме... руб., компенсацию морального вреда в сумме... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме... руб., из которых в пользу З.... руб., в пользу МООП "ЗПП"...... руб., судебные издержки в размере... руб., расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме... руб.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ФИО2 просит решение суда отменить, указывая на незаконность и необоснованность.
Изучив материалы дела, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ФИО3, представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" ФИО4, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В п. п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Указанным требованиям обжалуемое решение суда не отвечает.
Из материалов дела следует, что дата между З. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен договор о предоставлении кредита на основе заявления на получение кредита N... от N....
В соответствии с условиями данного Договора банк обязался предоставить З. кредит на неотложные нужды в сумме... руб. сроком на... дней, а истец - возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере... % годовых (л.д....).
В соответствии с п. 2.2 договора общая сумма кредита, включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.
На основании данного пункта договора Банком З. предоставлены в качестве кредита на неотложные нужды денежные средства в общем размере... руб., из которых сумма кредита составила... руб., остальная часть денежных средств в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за Подключение страхования Банк обязуется представить Клиенту Кредит на Уплату Комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора.
Из выписки по лицевому счету З. за период с дата. по дата. усматривается, что дата. с ее счета списана денежная сумма в размере... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования (л.д.... т....).
дата З. в адрес ответчика направила претензию с предложением возвратить ей вышеуказанную сумму как выплаченную необоснованно (л.д.... т....).
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что З. при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения; З. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства, и пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Между тем, суд апелляционной инстанции не соглашается с указанным выводом суда первой инстанции в связи со следующим.
Согласно условиям договора выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита 79177,50 руб. списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "Группа "Ренессанс" Страхование".
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Факт исполнения договора не свидетельствует об отсутствии у заинтересованного лица права требования признания такого договора либо ее части недействительными.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.
Руководствуясь вышеуказанными нормами права, судебная коллегия исходит из того, что устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право - физического лица - потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.
Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" и З. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу заемщика З. подлежит взысканию уплаченная ею комиссия за подключение к программе страхования в размере... руб.
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав З. как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением ее прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определяет в сумме... руб.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период с даты незаконного взимания с заемщика суммы комиссии дата. до даты обращения к ответчику с претензией дата прошло... дней, в связи с чем расчет процентов по ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, равной...% годовых за указанный период выглядит следующим образом:... руб. x... x...% /... дней в году =... руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Как следует из письменных материалов дела, 26 января 2013 г. З. в адрес ответчика направила претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии по страхованию жизни и здоровья, однако данное требование в добровольном порядке ответчиком не было исполнено.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме... руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из которой... руб. подлежит взысканию в пользу потребителя З., в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в размере... руб.
В силу ст. 100 ГПК РФ, учитывая оказанный представителями объем юридических услуг, сложность дела, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере... руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в размере... руб.
Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец как потребитель был освобожден, в размере... руб. по требованиям имущественного характера, по требованиям не имущественного характера... руб.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Постановить новое решение.
Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах З. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать кредитный договор, заключенный дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") и З., недействительным (ничтожным) в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") в пользу З. уплаченную сумму комиссии за страхование жизни и здоровья в размере... руб., проценты в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") государственную пошлину в доход государства в размере... руб.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
И.С.ГАДИЕВ
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33-15959/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 декабря 2013 г. по делу N 33-15959/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.
судей: Гадиева И.С.
Пономаревой Л.Х.
при секретаре ФИО1
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ФИО2 на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах З. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Пономаревой Л.Х., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" обратилась в суд в защиту интересов З. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что дата между З. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N..., по условиям которого З. получила денежную сумму... руб. сроком на... дней под... % годовых. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии в размере... руб., которая была удержана банком из суммы кредита заемщика дата и включена в полную стоимость кредита. Просил признать условие данного кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере... руб. недействительным (ничтожным); применить последствия ничтожной сделки; взыскать в пользу З. комиссию в сумме... руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме... руб., компенсацию морального вреда в сумме... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме... руб., из которых в пользу З.... руб., в пользу МООП "ЗПП"...... руб., судебные издержки в размере... руб., расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме... руб.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ФИО2 просит решение суда отменить, указывая на незаконность и необоснованность.
Изучив материалы дела, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ФИО3, представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" ФИО4, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В п. п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Указанным требованиям обжалуемое решение суда не отвечает.
Из материалов дела следует, что дата между З. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен договор о предоставлении кредита на основе заявления на получение кредита N... от N....
В соответствии с условиями данного Договора банк обязался предоставить З. кредит на неотложные нужды в сумме... руб. сроком на... дней, а истец - возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере... % годовых (л.д....).
В соответствии с п. 2.2 договора общая сумма кредита, включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.
На основании данного пункта договора Банком З. предоставлены в качестве кредита на неотложные нужды денежные средства в общем размере... руб., из которых сумма кредита составила... руб., остальная часть денежных средств в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за Подключение страхования Банк обязуется представить Клиенту Кредит на Уплату Комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора.
Из выписки по лицевому счету З. за период с дата. по дата. усматривается, что дата. с ее счета списана денежная сумма в размере... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования (л.д.... т....).
дата З. в адрес ответчика направила претензию с предложением возвратить ей вышеуказанную сумму как выплаченную необоснованно (л.д.... т....).
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что З. при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения; З. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства, и пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Между тем, суд апелляционной инстанции не соглашается с указанным выводом суда первой инстанции в связи со следующим.
Согласно условиям договора выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита 79177,50 руб. списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "Группа "Ренессанс" Страхование".
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Факт исполнения договора не свидетельствует об отсутствии у заинтересованного лица права требования признания такого договора либо ее части недействительными.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.
Руководствуясь вышеуказанными нормами права, судебная коллегия исходит из того, что устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право - физического лица - потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.
Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" и З. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу заемщика З. подлежит взысканию уплаченная ею комиссия за подключение к программе страхования в размере... руб.
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав З. как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением ее прав ответчиком и принципов разумности и справедливости определяет в сумме... руб.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период с даты незаконного взимания с заемщика суммы комиссии дата. до даты обращения к ответчику с претензией дата прошло... дней, в связи с чем расчет процентов по ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, равной...% годовых за указанный период выглядит следующим образом:... руб. x... x...% /... дней в году =... руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Как следует из письменных материалов дела, 26 января 2013 г. З. в адрес ответчика направила претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии по страхованию жизни и здоровья, однако данное требование в добровольном порядке ответчиком не было исполнено.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме... руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из которой... руб. подлежит взысканию в пользу потребителя З., в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в размере... руб.
В силу ст. 100 ГПК РФ, учитывая оказанный представителями объем юридических услуг, сложность дела, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере... руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в размере... руб.
Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец как потребитель был освобожден, в размере... руб. по требованиям имущественного характера, по требованиям не имущественного характера... руб.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Постановить новое решение.
Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах З. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать кредитный договор, заключенный дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") и З., недействительным (ничтожным) в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") в пользу З. уплаченную сумму комиссии за страхование жизни и здоровья в размере... руб., проценты в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" (переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит") государственную пошлину в доход государства в размере... руб.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
И.С.ГАДИЕВ
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)