Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: А.С.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Гаиткуловой Ф.С.
Фроловой Т.Е.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя С. - Т. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата дата года, которым постановлено:
исковые требования С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании незаконно удержанных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С. уплаченную комиссию за прием наличных средств в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере... руб., штраф в размере... руб., расходы на представителя в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб., расходы на услуги нотариуса в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований С. отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора N... от дата, применении последствий недействительности части сделки и взыскании с ответчика незаконно удержанной комиссий за подключение к программе страхования в размере... рублей, незаконно удержанную комиссию за прием наличных денежных средств в сумме... руб., неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, расходов за составление претензии... рублей, за составление искового заявления в размере... рублей, расходов на представителя в размере... рублей, почтовых расходов в сумме... рублей, штрафа, услуг нотариуса в размере... рублей.
Требования мотивированы тем, что дата между С. и КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев с уплатой ...% годовых на цели личного потребления. Она обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором на цели личного потребления. Как следует из условий договора (п. 4) банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Клиент обязан оплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента согласно расчета полной стоимости кредита также указано - комиссии за присоединение к программе страхования клиента составляет... руб., данная сумма взыскана с нее в тот же день, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того с истца удержана комиссия банком за прием наличных денежных средств в размере... рублей. Установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя и в этой части кредитного договора условия являются недействительными, ущемляющими права потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель С. - Т. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом договор не предусматривает возможность отказаться от услуг страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) ХАД, представителя С. - Т., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссий за подключение к программам страхования, взыскании комиссий, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя, принять в отмененной части новое решение о частичном удовлетворении исковых требований С., по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает в части отказа удовлетворения требований потребителя признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссий за подключение к программам страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскания расходов на представителя.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил С. кредит на неотложные нужды в сумме... рублей сроком на... месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту С. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Программа страхования 1) и договор страхования со страховой компанией ООО "Ренессанс Жизнь" на случай потерей клиента постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (Программа страхования 3), на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Полисными условиями по программе страхования. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что Полисные условия по программе страхования являющиеся неотъемлемой частью договора.
За подключение к Программам страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, С. обязана уплатить банку комиссии в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данных комиссий клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссий со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета С. списана денежная сумма в размере 36000 рублей в счет погашения комиссий и за присоединение к программам страхования.
Частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление С. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.
Как следует из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истицей не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программам страхования 1 и 3, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.
Банк самостоятельно списал на погашение комиссий со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование"... рублей за присоединение к Программе страхования 1 и... рублей в пользу ООО страховой компанией ООО "Ренессанс Жизнь" (Программа страхования 3).
На основании пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что до заключения кредитного договора заемщику в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программам страхования по размеру комиссий по всем предлагаемым видам страхования. Ни в кредитном договоре, в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссий не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программам страхования с уплатой комиссий за это подключение в размере... рублей, при выданной сумме кредита... рублей, осуществлено без доведения всей необходимой информации об условиях предоставления услуг страхования до потребителя не опровергнут.
Включив в кредитный договор от дата пункт 4 обязывающий заемщика присоединиться к Программам страхования 1 и 3, банк обусловил предоставление кредита предоставлением страховых услуг.
Таким образом, из анализа содержания кредитного договора, заявления заемщика на страхование, усматривается, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие кредитного договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, нарушает право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до дата) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссий за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и С. в части взимания комиссий за подключение к программам страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссий за подключение к программам страхования, взыскании комиссий, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с банка в пользу С. удержанных у нее комиссий в сумме... рублей.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере... рублей.
дата истец С. обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно полученных денежных средств. Банком данное требование получено по почте дата. В течение... дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки составил... дней с дата по дата. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка не превышающая сумму комиссий... рублей (... рублей х 3% х... дней =... рублей), предусмотренная пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть... рублей (... рублей +... рублей: 50%), в пользу С.
В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу С., расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей. Судебная коллегия полагает, что с учетом категории и степени сложности дела, количества судебных заседаний, объема работы, проделанной представителем, данная сумма на оплату услуг представителя соответствует требованиям разумности. Понесенные стороной истца расходы подтверждаются соответствующими платежными документами.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере... рубля - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 03.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-7029/2014
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора и взыскании незаконно удержанных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 июня 2014 г. по делу N 33-7029/2014
Судья: А.С.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Гаиткуловой Ф.С.
Фроловой Т.Е.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя С. - Т. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата дата года, которым постановлено:
исковые требования С. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании незаконно удержанных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу С. уплаченную комиссию за прием наличных средств в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере... руб., штраф в размере... руб., расходы на представителя в размере... руб., почтовые расходы в размере... руб., расходы на услуги нотариуса в размере... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований С. отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора N... от дата, применении последствий недействительности части сделки и взыскании с ответчика незаконно удержанной комиссий за подключение к программе страхования в размере... рублей, незаконно удержанную комиссию за прием наличных денежных средств в сумме... руб., неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, расходов за составление претензии... рублей, за составление искового заявления в размере... рублей, расходов на представителя в размере... рублей, почтовых расходов в сумме... рублей, штрафа, услуг нотариуса в размере... рублей.
Требования мотивированы тем, что дата между С. и КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев с уплатой ...% годовых на цели личного потребления. Она обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором на цели личного потребления. Как следует из условий договора (п. 4) банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Клиент обязан оплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента согласно расчета полной стоимости кредита также указано - комиссии за присоединение к программе страхования клиента составляет... руб., данная сумма взыскана с нее в тот же день, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того с истца удержана комиссия банком за прием наличных денежных средств в размере... рублей. Установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя и в этой части кредитного договора условия являются недействительными, ущемляющими права потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель С. - Т. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом договор не предусматривает возможность отказаться от услуг страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) ХАД, представителя С. - Т., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссий за подключение к программам страхования, взыскании комиссий, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя, принять в отмененной части новое решение о частичном удовлетворении исковых требований С., по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает в части отказа удовлетворения требований потребителя признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссий за подключение к программам страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскания расходов на представителя.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При рассмотрении дела установлено, что дата между С. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с условиями данного договора банк предоставил С. кредит на неотложные нужды в сумме... рублей сроком на... месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту С. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Программа страхования 1) и договор страхования со страховой компанией ООО "Ренессанс Жизнь" на случай потерей клиента постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (Программа страхования 3), на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Полисными условиями по программе страхования. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что Полисные условия по программе страхования являющиеся неотъемлемой частью договора.
За подключение к Программам страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, С. обязана уплатить банку комиссии в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данных комиссий клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссий со счета клиента.
Из материалов дела усматривается, что дата со счета С. списана денежная сумма в размере 36000 рублей в счет погашения комиссий и за присоединение к программам страхования.
Частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В материалах дела имеется заявление С. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.
Как следует из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истицей не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программам страхования 1 и 3, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.
Банк самостоятельно списал на погашение комиссий со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование"... рублей за присоединение к Программе страхования 1 и... рублей в пользу ООО страховой компанией ООО "Ренессанс Жизнь" (Программа страхования 3).
На основании пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что до заключения кредитного договора заемщику в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программам страхования по размеру комиссий по всем предлагаемым видам страхования. Ни в кредитном договоре, в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссий не указаны.
Довод истца о том, что подключение к программам страхования с уплатой комиссий за это подключение в размере... рублей, при выданной сумме кредита... рублей, осуществлено без доведения всей необходимой информации об условиях предоставления услуг страхования до потребителя не опровергнут.
Включив в кредитный договор от дата пункт 4 обязывающий заемщика присоединиться к Программам страхования 1 и 3, банк обусловил предоставление кредита предоставлением страховых услуг.
Таким образом, из анализа содержания кредитного договора, заявления заемщика на страхование, усматривается, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие кредитного договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, нарушает право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до дата) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссий за подключение к программе страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и С. в части взимания комиссий за подключение к программам страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными по взиманию комиссий за подключение к программам страхования, взыскании комиссий, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с банка в пользу С. удержанных у нее комиссий в сумме... рублей.
Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере... рублей.
дата истец С. обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно полученных денежных средств. Банком данное требование получено по почте дата. В течение... дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки составил... дней с дата по дата. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка не превышающая сумму комиссий... рублей (... рублей х 3% х... дней =... рублей), предусмотренная пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть... рублей (... рублей +... рублей: 50%), в пользу С.
В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу С., расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей. Судебная коллегия полагает, что с учетом категории и степени сложности дела, количества судебных заседаний, объема работы, проделанной представителем, данная сумма на оплату услуг представителя соответствует требованиям разумности. Понесенные стороной истца расходы подтверждаются соответствующими платежными документами.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере... рубля - пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)