Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Сподынюк Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Журавлевой О.В.,
судей Бостанова Ш.А. и Горкуна В.Н.,
при секретаре К.,
с участием:
представителя истца НБ "Траст" (ОАО) - Т.,
ответчика Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Н., поданную на решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 30 октября 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению НБ "Траст" (ОАО) к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
заслушав доклад судьи Бостанова Ш.А.,
установила:
Национальный Банк "Траст" (ОАО) обратился в Промышленный районный суд города Ставрополя с вышеуказанным исковым заявлением к Н., в обоснование которого указал, что 12.12.2011 г. Национальный банк "ТРАСТ" ЮАР) и Н. заключили кредитный договор N 2049604202 (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N 42-142050 от 08.12.2011 года. Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту N 4103231222484429 с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях, размер лимита разрешенного овердрафта - ... рублей, проценты за пользование кредитом 51,10% годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев. Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2) которому был присвоен N 2049604202.
Просил взыскать с Н. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) сумму задолженности в размере ... рубль 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 12 копеек.
Решением Промышленного районного суда города Ставрополя от 30 октября 2014 исковые требования удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе ответчик Н. просит решение суда отменить. Считает, что кредитный договор не соответствует форме, а поэтому является незаключенным, он также выражает несогласие с представленным истцом расчетом задолженности.
Проверив материалы дела, выслушав мнение представителя истца НБ "Траст" (ОАО) - Т., просившего оставить обжалуемое решение суда без изменения, мнение ответчика Н. просившего удовлетворить доводы его апелляционной жалобы и отменить обжалуемое решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330 ГПК РФ).
Суд первой инстанции при рассмотрении гражданского дела и судебная коллегия краевого суда в процессе проверки решения установили, что 12.12.2011 г. Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) и Н. заключили кредитный договор N 2049604202 на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N 42-142050 от 08.12.2011 года.
Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При обращении в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании карты Н. просил предоставить ему в пользование банковскую карту; открыть ему банковский счет, установить лимит разрешенного овердрафта по карте и осуществлять расчеты по операциям за счет собственных средств и установленного лимита разрешенного овердрафта. Также просил банк осуществлять СМС-информирование по телефону, указанному в его заявлении.
Предложение было акцептовано банком в порядке ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ. Н. активировал карту и пользовался указанной картой. Однако в нарушение условий договора он нарушил сроки возврата кредита, процентов по кредиту, что привело к образованию задолженности.
Установив вышеуказанные обстоятельства, дав надлежащую оценку всем представленным по делу доказательствам в их совокупности, правильно применив нормы материального права, суд удовлетворил требования банка и взыскал с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору, согласно расчету, представленному истцом, правильность которого ответчиком не была опровергнута.
Удовлетворяя исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) суд обоснованно исходил из того, что за период кредитования обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. За Заемщиком числится задолженность в размере ... рубль 96 копеек, в том числе ... рублей 67 копеек сумма основного долга на 28.10.2014 г., ... рубля 29 копеек проценты за пользование кредитом в период на 28.10.2014 г.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.
В качестве довода апелляционной жалобы ответчик ссылается на те обстоятельства, что расчет задолженности, представленный истцом, является неверным, однако данный довод апелляционной жалобы не может быть положен в обоснование отмены постановленного решения, является несостоятельным и подлежит отклонению.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В обоснование заявленных требований истцом представлен расчет задолженности, который судом проверен и обоснованно признан соответствующим условиям договора. Данные выводы суда не опровергаются доводами апелляционной жалобы.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствии со статьей 67 ГПК РФ дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права. Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Ставропольского краевого суда
определила:
решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 30 октября 2014 года - оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Н. - оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 24.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1584/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 марта 2015 г. по делу N 33-1584/2015
Судья: Сподынюк Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Журавлевой О.В.,
судей Бостанова Ш.А. и Горкуна В.Н.,
при секретаре К.,
с участием:
представителя истца НБ "Траст" (ОАО) - Т.,
ответчика Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Н., поданную на решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 30 октября 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению НБ "Траст" (ОАО) к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
заслушав доклад судьи Бостанова Ш.А.,
установила:
Национальный Банк "Траст" (ОАО) обратился в Промышленный районный суд города Ставрополя с вышеуказанным исковым заявлением к Н., в обоснование которого указал, что 12.12.2011 г. Национальный банк "ТРАСТ" ЮАР) и Н. заключили кредитный договор N 2049604202 (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N 42-142050 от 08.12.2011 года. Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту N 4103231222484429 с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях, размер лимита разрешенного овердрафта - ... рублей, проценты за пользование кредитом 51,10% годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев. Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2) которому был присвоен N 2049604202.
Просил взыскать с Н. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) сумму задолженности в размере ... рубль 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 12 копеек.
Решением Промышленного районного суда города Ставрополя от 30 октября 2014 исковые требования удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе ответчик Н. просит решение суда отменить. Считает, что кредитный договор не соответствует форме, а поэтому является незаключенным, он также выражает несогласие с представленным истцом расчетом задолженности.
Проверив материалы дела, выслушав мнение представителя истца НБ "Траст" (ОАО) - Т., просившего оставить обжалуемое решение суда без изменения, мнение ответчика Н. просившего удовлетворить доводы его апелляционной жалобы и отменить обжалуемое решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330 ГПК РФ).
Суд первой инстанции при рассмотрении гражданского дела и судебная коллегия краевого суда в процессе проверки решения установили, что 12.12.2011 г. Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) и Н. заключили кредитный договор N 2049604202 на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N 42-142050 от 08.12.2011 года.
Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При обращении в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании карты Н. просил предоставить ему в пользование банковскую карту; открыть ему банковский счет, установить лимит разрешенного овердрафта по карте и осуществлять расчеты по операциям за счет собственных средств и установленного лимита разрешенного овердрафта. Также просил банк осуществлять СМС-информирование по телефону, указанному в его заявлении.
Предложение было акцептовано банком в порядке ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ. Н. активировал карту и пользовался указанной картой. Однако в нарушение условий договора он нарушил сроки возврата кредита, процентов по кредиту, что привело к образованию задолженности.
Установив вышеуказанные обстоятельства, дав надлежащую оценку всем представленным по делу доказательствам в их совокупности, правильно применив нормы материального права, суд удовлетворил требования банка и взыскал с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору, согласно расчету, представленному истцом, правильность которого ответчиком не была опровергнута.
Удовлетворяя исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) суд обоснованно исходил из того, что за период кредитования обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. За Заемщиком числится задолженность в размере ... рубль 96 копеек, в том числе ... рублей 67 копеек сумма основного долга на 28.10.2014 г., ... рубля 29 копеек проценты за пользование кредитом в период на 28.10.2014 г.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.
В качестве довода апелляционной жалобы ответчик ссылается на те обстоятельства, что расчет задолженности, представленный истцом, является неверным, однако данный довод апелляционной жалобы не может быть положен в обоснование отмены постановленного решения, является несостоятельным и подлежит отклонению.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В обоснование заявленных требований истцом представлен расчет задолженности, который судом проверен и обоснованно признан соответствующим условиям договора. Данные выводы суда не опровергаются доводами апелляционной жалобы.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствии со статьей 67 ГПК РФ дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права. Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Ставропольского краевого суда
определила:
решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 30 октября 2014 года - оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Н. - оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)