Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями кредитного договора на заемщика была возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование. Страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика. Истец ссылается на то, что данное условие договора является недействительным и противоречит закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей: Нурисламовой Э.Р.
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре С.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя МООП "Защита прав потребителей" - Г. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2014 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Н. ... к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи ФИО10 судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Н. обратилась с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда, указав, что дата между Н. и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей. Данный страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика дата Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести страховой взнос на личное страхование. В расчет полной стоимости кредита включен наряду с процентами также вышеуказанный страховой взнос. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данный страховой взнос в сумме ... рублей был уплачен заемщиком дата. При обращении в банк за кредитом сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика внести страховой взнос на личное страхование. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страхового взноса. дата ответчик незаконно получил от заемщика деньги в общей сумме ... рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период просрочки с дата по дата (... день) из расчета: ... Требование о возврате страховой премии, процентов, компенсации морального вреда заемщика было получено ответчиком дата, до настоящего времени указанное требование ответчиком не удовлетворено. Таким образом, с ответчика должна быть взыскана неустойка за период просрочки с дата по дата (... дня) из расчета: ... На основании изложенного, истец просил признать п. 1.2 договора N ... от дата, заключенного между Н. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в части возложения на заемщика обязанности уплаты страхового взноса недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Н. страховой взнос в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которого 50% взыскать в пользу Н., 50% взыскать в пользу МООП "Защита прав потребителей".
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель МООП "Защита прав потребителей" - Г. просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что согласно п. 1.2 кредитного договора обязанность по страхованию жизни заемщика изначально включена в его условия. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного страхования жизни. Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя МООП "Защита прав потребителей" - С.Б., поддержавшего жалобу, представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" - М., полагавшего, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Отказывая в удовлетворении исковых требований МООП "Защита прав потребителей" в интересах Н. в части признания недействительными условий кредитного договора по подключению к программе страхования, суд исходил из того, что Н. самостоятельно, без принуждения выбрала вариант оформления кредита с оформлением договора страхования, что подтверждается ее подписью, кроме того, при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой истец понимал в какие правоотношения с банком вступает, и на каких условиях, что также подтверждается рядом действий истца, направленных на получение денежных средств. Доказательств того, что истец был вынужден заключить данный договор с ответчиком и не имел возможности заключить договор без вышеназванных условий по страхованию не представлено.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 (заемщиком) и ООО "ХКФ Банк" (кредитором) был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ...% годовых, включающий страховой взнос на личное страхование ... рублей (п. 1.2 договора) (л.д. 36). Указанная сумма была перечислена банком в качестве страхового взноса на основании заявления истца в страховую компанию ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (л.д. 38).Подписывая заявление о предоставлении кредита, Н. выразила свое согласие с условиями договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование в сумме ... рублей, а также с тем, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование (л.д. 36). В разделе кредитного договора "О документах" указано, что Условия договора и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования в том числе, являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете. дата Н. обратилась к страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением N ... о заключении договора добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и болезней. Из содержания указанного заявления усматривается, что Н. была информирована о добровольности страхования и о том, что его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита. Кроме того, Н. согласилась с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего расчетного счета в ООО "ХКФ Банк" (л.д. 38). Все вышеназванные документы подписаны собственноручно Н. одновременно с кредитным договором после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии. дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "ХКФ Банк" заключен договор N ... предмет которого определяет и регулирует отношения между сторонами по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховщиком и его клиентами. Клиентами страховщика по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования жизни и заключившие с банком договор о предоставлении кредита. Номер договора страхования совпадает с номером соответствующего кредитного договора (п. 1.1. договора). Из п. 1.2. вышеуказанного договора следует, что страховщик поручает банку от имени и за счет страховщика заключать договоры страхования в порядке и ни условиях, определенных настоящим договором. Оформление документации, необходимой для включения договора страхования, осуществляется банком с использованием бланков документации, методик и программного обеспечения, предоставляемых страховщиком. Из п. 2.1. вышеуказанного кредитного договора следует, что договор страхования заключается по форме, утвержденной страховщиком, в соответствии с полисными условиями по программе страхования заемщиков кредита путем вручения страхователю на основании его письменного заявления на добровольное страхование страхового полиса, подписанного страховщиком с приложением правил страхования. До заключения договора страхования банк консультирует каждого страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика (л.д. 34). Исследовав все вышеуказанные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу, что воля истца в отношении оспариваемого ею договора страхования была определенно и прямо выражена в заявлении на страхование и в тексте кредитного договора. На основании указанного заявления с Н. был заключен договор страхования. Доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней истец суду не представила. Из материалов дела, в том числе и из содержания кредитного договора следует, что страхование носит добровольный характер, заключение указанного договора и предоставление денежных средств заемщику не поставлены в зависимость от заключения договора страхования, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы истца в данной части судебная коллегия находит несостоятельными. Доводы апелляционной жалобы о том, что типовое заявление на получение кредита содержит условие о необходимости заключения договора страхования и отказаться от его заключения у истца не было возможности, противоречат материалам дела. Из Условий кредитного договора следует, что банк информирует заемщика о наличии его права на заключение договора страхования и об условиях оплаты страховых взносов в случае заключения договора страхования по Программе коллективного страхования. Включение условий страхования по программе добровольного страхования в разработанный банком бланк заявления о предоставлении кредита, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента застраховать свою жизнь и здоровье. В документах банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе добровольного страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат. Довод апелляционной жалобы Н. о том, что ей при заключении кредитного договора были навязаны дополнительные услуги, а приобретение кредитного продукта поставлено в зависимость от заключения договора страхования, сделан без учета вышеуказанных обстоятельств и не соответствует фактическим обстоятельствам дела, основан только на мнении заявителя об отсутствии возможности у нее, как у заемщика, влиять на содержание кредитного договора. При заключении кредитного договора истцу в доступной форме была предоставлена полная информация о характере заключенного договора, о стоимости кредита, о размере и основаниях взимания платежей, что подтверждается проставленной Н. подписью. Тот факт, что сумма страхового взноса удержана банком из заемных денежных средств, а обязанность клиента по присоединению к программе страхования увеличивает сумму кредита не противоречит действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения, и условиям заключенного сторонами договора, следовательно, не свидетельствует о нарушении прав истца. Банком плата за оказанную страховой компанией услугу включена в сумму кредита исключительно исходя из волеизъявления заемщика, выраженного в письменной форме. Удержание банком и перечисление страховщику части кредита в сумме ... (л.д. 8) для оплаты страховой премии осуществлено в рамках выполнения договорных обязательств между истцом, банком и страховщиком, и прав потребителя не нарушает. Согласно п. 8 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13 сентября 2011 года, включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании. При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя МООП "Защита прав потребителей" Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7876/2015
Требование: О признании частично недействительным кредитного договора, взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями кредитного договора на заемщика была возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование. Страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика. Истец ссылается на то, что данное условие договора является недействительным и противоречит закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2015 г. по делу N 33-7876/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.
судей: Нурисламовой Э.Р.
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре С.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя МООП "Защита прав потребителей" - Г. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2014 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Н. ... к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи ФИО10 судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Н. обратилась с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда, указав, что дата между Н. и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей. Данный страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика дата Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести страховой взнос на личное страхование. В расчет полной стоимости кредита включен наряду с процентами также вышеуказанный страховой взнос. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данный страховой взнос в сумме ... рублей был уплачен заемщиком дата. При обращении в банк за кредитом сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика внести страховой взнос на личное страхование. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страхового взноса. дата ответчик незаконно получил от заемщика деньги в общей сумме ... рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период просрочки с дата по дата (... день) из расчета: ... Требование о возврате страховой премии, процентов, компенсации морального вреда заемщика было получено ответчиком дата, до настоящего времени указанное требование ответчиком не удовлетворено. Таким образом, с ответчика должна быть взыскана неустойка за период просрочки с дата по дата (... дня) из расчета: ... На основании изложенного, истец просил признать п. 1.2 договора N ... от дата, заключенного между Н. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в части возложения на заемщика обязанности уплаты страхового взноса недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Н. страховой взнос в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которого 50% взыскать в пользу Н., 50% взыскать в пользу МООП "Защита прав потребителей".
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель МООП "Защита прав потребителей" - Г. просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что согласно п. 1.2 кредитного договора обязанность по страхованию жизни заемщика изначально включена в его условия. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного страхования жизни. Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя МООП "Защита прав потребителей" - С.Б., поддержавшего жалобу, представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" - М., полагавшего, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Отказывая в удовлетворении исковых требований МООП "Защита прав потребителей" в интересах Н. в части признания недействительными условий кредитного договора по подключению к программе страхования, суд исходил из того, что Н. самостоятельно, без принуждения выбрала вариант оформления кредита с оформлением договора страхования, что подтверждается ее подписью, кроме того, при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой истец понимал в какие правоотношения с банком вступает, и на каких условиях, что также подтверждается рядом действий истца, направленных на получение денежных средств. Доказательств того, что истец был вынужден заключить данный договор с ответчиком и не имел возможности заключить договор без вышеназванных условий по страхованию не представлено.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.
Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 (заемщиком) и ООО "ХКФ Банк" (кредитором) был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ...% годовых, включающий страховой взнос на личное страхование ... рублей (п. 1.2 договора) (л.д. 36). Указанная сумма была перечислена банком в качестве страхового взноса на основании заявления истца в страховую компанию ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (л.д. 38).Подписывая заявление о предоставлении кредита, Н. выразила свое согласие с условиями договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование в сумме ... рублей, а также с тем, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование (л.д. 36). В разделе кредитного договора "О документах" указано, что Условия договора и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования в том числе, являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете. дата Н. обратилась к страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением N ... о заключении договора добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и болезней. Из содержания указанного заявления усматривается, что Н. была информирована о добровольности страхования и о том, что его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита. Кроме того, Н. согласилась с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего расчетного счета в ООО "ХКФ Банк" (л.д. 38). Все вышеназванные документы подписаны собственноручно Н. одновременно с кредитным договором после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии. дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "ХКФ Банк" заключен договор N ... предмет которого определяет и регулирует отношения между сторонами по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховщиком и его клиентами. Клиентами страховщика по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования жизни и заключившие с банком договор о предоставлении кредита. Номер договора страхования совпадает с номером соответствующего кредитного договора (п. 1.1. договора). Из п. 1.2. вышеуказанного договора следует, что страховщик поручает банку от имени и за счет страховщика заключать договоры страхования в порядке и ни условиях, определенных настоящим договором. Оформление документации, необходимой для включения договора страхования, осуществляется банком с использованием бланков документации, методик и программного обеспечения, предоставляемых страховщиком. Из п. 2.1. вышеуказанного кредитного договора следует, что договор страхования заключается по форме, утвержденной страховщиком, в соответствии с полисными условиями по программе страхования заемщиков кредита путем вручения страхователю на основании его письменного заявления на добровольное страхование страхового полиса, подписанного страховщиком с приложением правил страхования. До заключения договора страхования банк консультирует каждого страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика (л.д. 34). Исследовав все вышеуказанные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу, что воля истца в отношении оспариваемого ею договора страхования была определенно и прямо выражена в заявлении на страхование и в тексте кредитного договора. На основании указанного заявления с Н. был заключен договор страхования. Доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней истец суду не представила. Из материалов дела, в том числе и из содержания кредитного договора следует, что страхование носит добровольный характер, заключение указанного договора и предоставление денежных средств заемщику не поставлены в зависимость от заключения договора страхования, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы истца в данной части судебная коллегия находит несостоятельными. Доводы апелляционной жалобы о том, что типовое заявление на получение кредита содержит условие о необходимости заключения договора страхования и отказаться от его заключения у истца не было возможности, противоречат материалам дела. Из Условий кредитного договора следует, что банк информирует заемщика о наличии его права на заключение договора страхования и об условиях оплаты страховых взносов в случае заключения договора страхования по Программе коллективного страхования. Включение условий страхования по программе добровольного страхования в разработанный банком бланк заявления о предоставлении кредита, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента застраховать свою жизнь и здоровье. В документах банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе добровольного страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат. Довод апелляционной жалобы Н. о том, что ей при заключении кредитного договора были навязаны дополнительные услуги, а приобретение кредитного продукта поставлено в зависимость от заключения договора страхования, сделан без учета вышеуказанных обстоятельств и не соответствует фактическим обстоятельствам дела, основан только на мнении заявителя об отсутствии возможности у нее, как у заемщика, влиять на содержание кредитного договора. При заключении кредитного договора истцу в доступной форме была предоставлена полная информация о характере заключенного договора, о стоимости кредита, о размере и основаниях взимания платежей, что подтверждается проставленной Н. подписью. Тот факт, что сумма страхового взноса удержана банком из заемных денежных средств, а обязанность клиента по присоединению к программе страхования увеличивает сумму кредита не противоречит действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения, и условиям заключенного сторонами договора, следовательно, не свидетельствует о нарушении прав истца. Банком плата за оказанную страховой компанией услугу включена в сумму кредита исключительно исходя из волеизъявления заемщика, выраженного в письменной форме. Удержание банком и перечисление страховщику части кредита в сумме ... (л.д. 8) для оплаты страховой премии осуществлено в рамках выполнения договорных обязательств между истцом, банком и страховщиком, и прав потребителя не нарушает. Согласно п. 8 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13 сентября 2011 года, включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании. При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя МООП "Защита прав потребителей" Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА
Судьи
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)