Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчиком требования кредитного договора о ежемесячном погашении кредита не исполнялись.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Н.К. Замалиев
Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Г.М. Халитовой,
судей Е.А. Чекалкиной, И.И. Багаутдинова,
при секретаре судебного заседания С.Р.,
рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи Е.А. Чекалкиной гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Ак Барс" Банк на заочное решение Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от 8 октября 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "АК БАРС" БАНК к С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N...., заключенный 03 октября 2012 года между Открытым акционерным обществом "АК БАРС" БАНК и С.А..
Взыскать с С.А., родившегося <дата> в селе <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Открытого акционерного общества "АК БАРС" БАНК, ИНН...., КПП...., ОГРН...., дата регистрации <дата> года, место нахождение юридического лица: <адрес>, сумму задолженности по кредитному договору.... от 03 октября 2012 года в размере 177 036 рублей 33 копеек, в том числе: сумма остатка основного долга - 139 920 рублей 52 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 04.10.2012. по 05.08.2014. включительно - 30 615 рублей 81 копейка, задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов - 6 500 рублей, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд - 8 740 рублей 73 копейки. В остальной части иска отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ОАО "Ак Барс" Банк о частичной отмене решения, выслушав представителя ОАО "Ак Барс" Банк - С.М. в поддержку доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции
установил:
ОАО "Ак Барс" Банк обратилось в суд с иском к С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, мотивируя свое обращение тем, что 03 октября 2012 года между ОАО "Ак Барс" Банк и С.А. был заключен кредитный договор N..... На основании указанного кредитного договора, последнему был предоставлен кредит на сумму 154 697, 00 рублей на срок до 02.10.2017. по процентной ставке 19,9 процентов годовых. Однако ответчиком требования кредитного договора о ежемесячном погашении кредита не исполняются. По состоянию на 05.08.2014. задолженность составляет 177 036 рублей 33 копейки, из которых 139 920 рублей 52 копейки - просроченный основной долг, 30 615 рублей 81 копейка - просроченные проценты, 6 500 - сумма штрафа за нарушение сроков возврата кредита. Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 740 рублей 73 копейки, расторгнуть кредитный договор, а также взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 06.08.2014. по дату вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых.
Представитель истца в суд не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме, на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.
Ответчик С.А. в судебное заседание не явился, от него вернулся конверт с пометкой "истек срок хранения".
Суд исковые требования удовлетворил частично и вынес заочное решение в приведенной выше формулировке.
В апелляционной жалобе ОАО "Ак Барс" Банк ставится вопрос об отмене решения суда. Указано, что требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом путем установления ставки, периода и порядка начисления процентов не противоречит действующему законодательству, оснований для отказа в его удовлетворении у суда не имелось, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на удовлетворение указанных требований, более того судебная практика идет по пути допущения заявления требования о взыскании процентов за пользование кредитом на дату фактического исполнения обязательств по договору, либо дату вступления в законную силу решения о взыскании задолженности и фактического расторжения кредитного договора.
Суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Материалами дела установлено, что между ОАО "Ак Барс" Банк и С.А. был заключен договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 154 697, 00 рублей под 19,9% годовых на срок до 02.10.2017.
Как следует из пункта 1.2. Договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на счет заемщика N...., открытый в банке.
Как следует из пункта 1.3. кредитного договора С.А. обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно пункту 2.2.8 Договора, в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным договором в течение 15 календарных дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику.
Согласно пункту 3.2.4. Договора, Банк имеет право при возникновении просроченной задолженности по кредиту: предъявить требования к поручителям по кредиту.
Как следует из пункта 5.4 Договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку штраф в размере 500 рублей.
Из материалов дела видно, что истец выполнил свои договорные обязательства. Кредит в размере 154 697, 00 рублей заемщиком получен путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером.... от 03.10.2012, выпиской по лицевому счету вклада.
Ответчик С.А., предоставленный ему кредит оплачивал несвоевременно, неоднократно нарушал сроки погашения кредита и процентов. Имеющийся в деле расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту подтверждают, что по состоянию на 05.08.2014 года у С.А. имеется просроченная задолженность по полученному им кредиту в размере 177 036 рублей 33 копеек, в том числе задолженность по кредиту - 139 920 рублей 52 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом - 30 615 рублей 81 копейка, задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов - 6 500 рублей.
Как следует из требования от 07.11.2013, ответчику предлагается досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита в размере 151 710, 43 рублей и предлагается расторгнуть договор в течение 32 дней.
Ответчик возражений по иску и доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих исполнению обязательств по договору, в суд не представил.
Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, и не внесения платежей, суд пришел к правильному выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнялись, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.
Размер задолженности по кредиту подтвержден представленным расчетом.
Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с 06.08.2014 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу, суд исходил из того, что подлежащая взысканию в рамках данного требования сумма не конкретизирована, удовлетворение данного требования повлечет необходимость исчисления судом подлежащей взысканию суммы самостоятельно, что не предусмотрено Главой 42 ГК РФ "Заем и кредит", и приведет к осуществлению судом правомочий истца в ущерб интересам ответчика и войдет тем самым в противоречие с положениями части 3 статьи 38 ГПК РФ о равенстве сторон гражданского судопроизводства перед судом.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с вышеуказанным выводом по следующим основаниям.
Суд апелляционной инстанции считает, что Банк вправе предъявлять к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности на дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора в силу статьи 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом исходя из остатка долга за период с 06.08.2014 г. по день вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых, подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Суд апелляционной инстанции
определил:
заочное решение Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от 8 сентября 2014 года по данному делу в части отказа во взыскании процентов за период с 06.08.2014 г. по день вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых отменить.
Взыскать с С.А. в пользу ОАО "АК БАРС" Банк проценты за пользование кредитом исходя из остатка долга 177036,33 рублей за период с 06.08.2014 г. по день вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых.
В остальной части решение суда по данному делу оставить без изменения.
Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 18.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-17085/2014
Требование: О расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчиком требования кредитного договора о ежемесячном погашении кредита не исполнялись.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 декабря 2014 г. по делу N 33-17085/2014
Судья Н.К. Замалиев
Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Г.М. Халитовой,
судей Е.А. Чекалкиной, И.И. Багаутдинова,
при секретаре судебного заседания С.Р.,
рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи Е.А. Чекалкиной гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Ак Барс" Банк на заочное решение Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от 8 октября 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "АК БАРС" БАНК к С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N...., заключенный 03 октября 2012 года между Открытым акционерным обществом "АК БАРС" БАНК и С.А..
Взыскать с С.А., родившегося <дата> в селе <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Открытого акционерного общества "АК БАРС" БАНК, ИНН...., КПП...., ОГРН...., дата регистрации <дата> года, место нахождение юридического лица: <адрес>, сумму задолженности по кредитному договору.... от 03 октября 2012 года в размере 177 036 рублей 33 копеек, в том числе: сумма остатка основного долга - 139 920 рублей 52 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 04.10.2012. по 05.08.2014. включительно - 30 615 рублей 81 копейка, задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов - 6 500 рублей, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд - 8 740 рублей 73 копейки. В остальной части иска отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ОАО "Ак Барс" Банк о частичной отмене решения, выслушав представителя ОАО "Ак Барс" Банк - С.М. в поддержку доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции
установил:
ОАО "Ак Барс" Банк обратилось в суд с иском к С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, мотивируя свое обращение тем, что 03 октября 2012 года между ОАО "Ак Барс" Банк и С.А. был заключен кредитный договор N..... На основании указанного кредитного договора, последнему был предоставлен кредит на сумму 154 697, 00 рублей на срок до 02.10.2017. по процентной ставке 19,9 процентов годовых. Однако ответчиком требования кредитного договора о ежемесячном погашении кредита не исполняются. По состоянию на 05.08.2014. задолженность составляет 177 036 рублей 33 копейки, из которых 139 920 рублей 52 копейки - просроченный основной долг, 30 615 рублей 81 копейка - просроченные проценты, 6 500 - сумма штрафа за нарушение сроков возврата кредита. Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 740 рублей 73 копейки, расторгнуть кредитный договор, а также взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 06.08.2014. по дату вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых.
Представитель истца в суд не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме, на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.
Ответчик С.А. в судебное заседание не явился, от него вернулся конверт с пометкой "истек срок хранения".
Суд исковые требования удовлетворил частично и вынес заочное решение в приведенной выше формулировке.
В апелляционной жалобе ОАО "Ак Барс" Банк ставится вопрос об отмене решения суда. Указано, что требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом путем установления ставки, периода и порядка начисления процентов не противоречит действующему законодательству, оснований для отказа в его удовлетворении у суда не имелось, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на удовлетворение указанных требований, более того судебная практика идет по пути допущения заявления требования о взыскании процентов за пользование кредитом на дату фактического исполнения обязательств по договору, либо дату вступления в законную силу решения о взыскании задолженности и фактического расторжения кредитного договора.
Суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Материалами дела установлено, что между ОАО "Ак Барс" Банк и С.А. был заключен договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 154 697, 00 рублей под 19,9% годовых на срок до 02.10.2017.
Как следует из пункта 1.2. Договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на счет заемщика N...., открытый в банке.
Как следует из пункта 1.3. кредитного договора С.А. обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно пункту 2.2.8 Договора, в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным договором в течение 15 календарных дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику.
Согласно пункту 3.2.4. Договора, Банк имеет право при возникновении просроченной задолженности по кредиту: предъявить требования к поручителям по кредиту.
Как следует из пункта 5.4 Договора, при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку штраф в размере 500 рублей.
Из материалов дела видно, что истец выполнил свои договорные обязательства. Кредит в размере 154 697, 00 рублей заемщиком получен путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером.... от 03.10.2012, выпиской по лицевому счету вклада.
Ответчик С.А., предоставленный ему кредит оплачивал несвоевременно, неоднократно нарушал сроки погашения кредита и процентов. Имеющийся в деле расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту подтверждают, что по состоянию на 05.08.2014 года у С.А. имеется просроченная задолженность по полученному им кредиту в размере 177 036 рублей 33 копеек, в том числе задолженность по кредиту - 139 920 рублей 52 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом - 30 615 рублей 81 копейка, задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов - 6 500 рублей.
Как следует из требования от 07.11.2013, ответчику предлагается досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита в размере 151 710, 43 рублей и предлагается расторгнуть договор в течение 32 дней.
Ответчик возражений по иску и доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих исполнению обязательств по договору, в суд не представил.
Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, и не внесения платежей, суд пришел к правильному выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнялись, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.
Размер задолженности по кредиту подтвержден представленным расчетом.
Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с 06.08.2014 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу, суд исходил из того, что подлежащая взысканию в рамках данного требования сумма не конкретизирована, удовлетворение данного требования повлечет необходимость исчисления судом подлежащей взысканию суммы самостоятельно, что не предусмотрено Главой 42 ГК РФ "Заем и кредит", и приведет к осуществлению судом правомочий истца в ущерб интересам ответчика и войдет тем самым в противоречие с положениями части 3 статьи 38 ГПК РФ о равенстве сторон гражданского судопроизводства перед судом.
Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с вышеуказанным выводом по следующим основаниям.
Суд апелляционной инстанции считает, что Банк вправе предъявлять к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности на дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора в силу статьи 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом исходя из остатка долга за период с 06.08.2014 г. по день вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых, подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Суд апелляционной инстанции
определил:
заочное решение Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от 8 сентября 2014 года по данному делу в части отказа во взыскании процентов за период с 06.08.2014 г. по день вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых отменить.
Взыскать с С.А. в пользу ОАО "АК БАРС" Банк проценты за пользование кредитом исходя из остатка долга 177036,33 рублей за период с 06.08.2014 г. по день вступления в законную силу судебного решения по ставке 19,9% годовых.
В остальной части решение суда по данному делу оставить без изменения.
Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)