Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между заемщиком и банком заключен кредитный договор. Заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполнялись.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Антропова С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Федоренко В.Б.
судей Деева А.В., Ашихминой Е.Ю.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к К. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе К.
на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 05 марта 2013 года, которым постановлено:
"Исковые требования закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса "Красноярский" филиала N 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к К. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с К. <данные изъяты> в пользу закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору N <данные изъяты>. в сумме 1 263 920 рублей (сумму основного долга 876 603 руб. 21 коп., задолженность по плановым процентам - 287 316 руб. 79 коп., неустойку - 100 000 руб.), а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14 519 рублей 60 копеек, а всего 1 278 439 (один миллион двести семьдесят восемь тысяч четыреста тридцать девять) рублей 60 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ЗАО "ВТБ 24" обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора N <данные изъяты> года Банк обязался предоставить К. кредит в сумме 1 030 000 руб. на срок по 29.06.2011 г. под 18% годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику сумму кредита. Заемщик допускал просрочки в исполнении обязательств, а с марта 2007 года прекратил исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту. В связи с чем, истец просит взыскать задолженности по основному долгу - 876 738 руб. 70 коп., проценты по договору в сумме 287 316 руб. 79 коп., комиссию за сопровождение кредита в размере 35 020 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов - 83 586,10 рубля, пени по просроченному долгу - 156 692,18 рубля, пени по комиссии - 8 431,58 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 439 руб. 60 коп.
Судом поставлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе К. просит отменить решение суда, указывая на допущенные судом нарушения требований норм материального и процессуального права, не соответствие выводов суда, изложенных в решении обстоятельствам дела. Полагает незаконными выводы суда первой инстанции об отказе в применении к спорным отношениями правил о пропуске срока исковой давности. Кроме того, полагает завышенным размер неустойки, определенной судом первой инстанции.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции К. не явился, извещался через представителя по доверенности (л.д. 104), не явился представитель ЗАО ВТБ 24, извещался заказным письмом (л.д. 105), в связи с чем, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от 05.12.2002 года N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 года N 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального банка России "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 29.08.2003 года N 4).
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.
Выводы суда первой инстанции в указанной части мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что на основании кредитного договора N <данные изъяты> года Банк обязался предоставить К. кредит в сумме 1 030 000 руб. на срок по 29.06.2011 г. под 18% годовых.
Обязательства по выдаче кредитных средств исполнены банком, что подтверждается мемориальным ордером N 1 от 30 июня 2006 года, факт получение денежных средств К. не оспаривал при рассмотрении дела судом первой инстанции.
В соответствии с п. 2.3. кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате процентов ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца.
В силу п. 2.5 договора платежи по договору осуществляются заемщиком ежемесячно и включают комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения договора размер платежа составляет 26 429 руб. 93 коп.
При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.
Структура платежа, в том числе распределение суммы аннуитетного платежа на сумму процентов, сумму основного долга, согласована сторонами в графике погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 29 - 30).
На основании п. 2.9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате банку комиссии за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита (ежемесячно) в размере 1 030 руб.
Согласно п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
В силу п. 4.2.3 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора, в том числе нарушения срока возврата очередной части кредита или уплаты процентов, банк вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.
В соответствии с выпиской по ссудному счету, К. не исполнял обязательства по кредитному договору в полном объеме с марта 2007 года, а с января 2008 г. перестал исполнять кредитные обязательства, что не оспаривалось сторонами при рассмотрении дела.
Оценивая указанные выше обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об отказе в применении по ходатайству ответчика правил о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
В соответствии с п. 2.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате процентов ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца.
В силу п. 2.5 договора платежи по договору осуществляются заемщиком ежемесячно и включают комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения договора размер платежа составляет 26 429 руб. 93 коп.
При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.
Структура платежа, в том числе распределение суммы аннуитетного платежа на сумму процентов, сумму основного долга, согласована сторонами в графике погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 29 - 30).
Таким образом, соглашением сторон установлена обязанность заемщика по периодическому погашению задолженности по процентам за пользование кредитом и уплате суммы основного долга, в связи с чем, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК).
При указанных выше обстоятельствах течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости применения правил о пропуске срока исковой давности и отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы основного долга, процентов по договору, неустойки за период, превышающий три года от даты обращения ЗАО ВТБ 24 в суд с иском 04.02.2013 г.
В соответствии расчетом исковых требований, договором, графиком платежей, выпиской со ссудного счета, которые не оспаривались ответчиком, сумма задолженности за период с 04.02.2010 г. по 04.02.2013 г. составляет: сумма основного долга - 394 476 руб. 86 коп., исходя из расчета (19 685 руб. 53 коп. + 20 979 руб. 23 коп. + 21 084 руб. 59 коп. + 21 038 руб. 28 коп. + 21 358 руб. 91 коп. + 21 839 руб. 47 коп. + 22 162 руб. 57 коп. + 22 359 руб. 14 коп. + 22 700 руб. 96 коп. + 22 938 руб. 91 коп. + 23 594 руб. 25 коп. + 23 848 руб. 53 коп. + 24 049 руб. 54 коп. + 24 679 руб. 17 коп. + 24 919 руб. 24 коп. + 25 173 руб. 70 коп. + 25 711 руб. 64 коп. + 26 307 руб. 19 коп.); 54 831 руб. 95 коп. - плановые проценты, исходя из расчета (6 744 руб. 40 коп. + 5 450 руб. 70 коп. + 5 345 руб. 34 коп. + 5 391 руб. 65 коп. + 5 070 руб. 02 коп. + 4 590 руб. 46 коп. + 4 267 руб. 36 коп. + 4 070 руб. 79 коп. + 3 728 руб. 97 коп. + 3 491 руб. 02 коп. + 2 835 руб. 68 коп. + 2 584 руб. 40 коп. + 2 380 руб. 39 коп. + 1 750 руб. 76 коп. + 1510 руб. 69 коп. + 1 256 руб. 23 коп. + 718 руб. 29 коп. + 389 руб. 20 коп.). Кроме того, за указанный период сумма начисленной неустойки по просроченным процентам составляет 295 523 руб. 25 коп., сумма пени по просроченному долгу 605 247 руб. 42 коп.
При указанных выше обстоятельствах, судебная коллегия считает необходимым снизить сумму основного долга подлежащего взысканию с ответчика до 394 476 руб. 86 коп., плановые проценты до 54 831 руб. 95 коп.
При этом, судебная коллегия не принимает возражения ЗАО "ВТБ 24" о необходимости применения к спорным правоотношениям положений п. 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в соответствии с которыми исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
При этом, судебная коллегия учитывает, что в соответствии с кредитным договором стороны определили иные условия уплаты процентов.
Кроме того, судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции о взыскании с заемщика неустойки, размер которой определен судом верно, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, периода допущенного нарушения.
Судебная коллегия находит доводы жалобы в части определения размера неустойки несостоятельными, поскольку размер неустойки определен судом первой инстанции верно, с учетом фактических обстоятельств по делу и требований ст. 333 ГК РФ.
Обоснованными являются так же выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности по уплате комиссий за сопровождение кредита, неустойки за нарушение срока оплаты комиссии, поскольку положения кредитного договора о выплате заемщиком комиссий за сопровождение кредита не соответствуют требованиям закона, являются недействительными, нарушающими права заемщика как потребителя, так как не связаны с оказанием банком дополнительной услуги заемщику.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 05 марта 2013 года изменить.
Снизить подлежащую взысканию с К. <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по основному долгу до 394 476 руб. 86 коп., по плановым процентам до 54 831 руб. 95 коп., в связи с чем, определить подлежащими взысканию с ответчика, с учетом взысканной неустойки и судебных расходов, всего 563 828 руб. 41 коп.
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 05 марта 2013 года в остальной части оставить без изменения, а апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.06.2013 ПО ДЕЛУ N 33-5161, А-56
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между заемщиком и банком заключен кредитный договор. Заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполнялись.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 июня 2013 г. по делу N 33-5161, А-56
Судья Антропова С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Федоренко В.Б.
судей Деева А.В., Ашихминой Е.Ю.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к К. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе К.
на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 05 марта 2013 года, которым постановлено:
"Исковые требования закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса "Красноярский" филиала N 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к К. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с К. <данные изъяты> в пользу закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору N <данные изъяты>. в сумме 1 263 920 рублей (сумму основного долга 876 603 руб. 21 коп., задолженность по плановым процентам - 287 316 руб. 79 коп., неустойку - 100 000 руб.), а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14 519 рублей 60 копеек, а всего 1 278 439 (один миллион двести семьдесят восемь тысяч четыреста тридцать девять) рублей 60 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ЗАО "ВТБ 24" обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора N <данные изъяты> года Банк обязался предоставить К. кредит в сумме 1 030 000 руб. на срок по 29.06.2011 г. под 18% годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику сумму кредита. Заемщик допускал просрочки в исполнении обязательств, а с марта 2007 года прекратил исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту. В связи с чем, истец просит взыскать задолженности по основному долгу - 876 738 руб. 70 коп., проценты по договору в сумме 287 316 руб. 79 коп., комиссию за сопровождение кредита в размере 35 020 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов - 83 586,10 рубля, пени по просроченному долгу - 156 692,18 рубля, пени по комиссии - 8 431,58 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 439 руб. 60 коп.
Судом поставлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе К. просит отменить решение суда, указывая на допущенные судом нарушения требований норм материального и процессуального права, не соответствие выводов суда, изложенных в решении обстоятельствам дела. Полагает незаконными выводы суда первой инстанции об отказе в применении к спорным отношениями правил о пропуске срока исковой давности. Кроме того, полагает завышенным размер неустойки, определенной судом первой инстанции.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции К. не явился, извещался через представителя по доверенности (л.д. 104), не явился представитель ЗАО ВТБ 24, извещался заказным письмом (л.д. 105), в связи с чем, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от 05.12.2002 года N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 года N 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального банка России "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 29.08.2003 года N 4).
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.
Выводы суда первой инстанции в указанной части мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что на основании кредитного договора N <данные изъяты> года Банк обязался предоставить К. кредит в сумме 1 030 000 руб. на срок по 29.06.2011 г. под 18% годовых.
Обязательства по выдаче кредитных средств исполнены банком, что подтверждается мемориальным ордером N 1 от 30 июня 2006 года, факт получение денежных средств К. не оспаривал при рассмотрении дела судом первой инстанции.
В соответствии с п. 2.3. кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате процентов ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца.
В силу п. 2.5 договора платежи по договору осуществляются заемщиком ежемесячно и включают комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения договора размер платежа составляет 26 429 руб. 93 коп.
При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.
Структура платежа, в том числе распределение суммы аннуитетного платежа на сумму процентов, сумму основного долга, согласована сторонами в графике погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 29 - 30).
На основании п. 2.9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате банку комиссии за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита (ежемесячно) в размере 1 030 руб.
Согласно п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
В силу п. 4.2.3 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора, в том числе нарушения срока возврата очередной части кредита или уплаты процентов, банк вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.
В соответствии с выпиской по ссудному счету, К. не исполнял обязательства по кредитному договору в полном объеме с марта 2007 года, а с января 2008 г. перестал исполнять кредитные обязательства, что не оспаривалось сторонами при рассмотрении дела.
Оценивая указанные выше обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об отказе в применении по ходатайству ответчика правил о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
В соответствии с п. 2.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате процентов ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца.
В силу п. 2.5 договора платежи по договору осуществляются заемщиком ежемесячно и включают комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения договора размер платежа составляет 26 429 руб. 93 коп.
При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.
Структура платежа, в том числе распределение суммы аннуитетного платежа на сумму процентов, сумму основного долга, согласована сторонами в графике погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 29 - 30).
Таким образом, соглашением сторон установлена обязанность заемщика по периодическому погашению задолженности по процентам за пользование кредитом и уплате суммы основного долга, в связи с чем, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК).
При указанных выше обстоятельствах течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости применения правил о пропуске срока исковой давности и отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы основного долга, процентов по договору, неустойки за период, превышающий три года от даты обращения ЗАО ВТБ 24 в суд с иском 04.02.2013 г.
В соответствии расчетом исковых требований, договором, графиком платежей, выпиской со ссудного счета, которые не оспаривались ответчиком, сумма задолженности за период с 04.02.2010 г. по 04.02.2013 г. составляет: сумма основного долга - 394 476 руб. 86 коп., исходя из расчета (19 685 руб. 53 коп. + 20 979 руб. 23 коп. + 21 084 руб. 59 коп. + 21 038 руб. 28 коп. + 21 358 руб. 91 коп. + 21 839 руб. 47 коп. + 22 162 руб. 57 коп. + 22 359 руб. 14 коп. + 22 700 руб. 96 коп. + 22 938 руб. 91 коп. + 23 594 руб. 25 коп. + 23 848 руб. 53 коп. + 24 049 руб. 54 коп. + 24 679 руб. 17 коп. + 24 919 руб. 24 коп. + 25 173 руб. 70 коп. + 25 711 руб. 64 коп. + 26 307 руб. 19 коп.); 54 831 руб. 95 коп. - плановые проценты, исходя из расчета (6 744 руб. 40 коп. + 5 450 руб. 70 коп. + 5 345 руб. 34 коп. + 5 391 руб. 65 коп. + 5 070 руб. 02 коп. + 4 590 руб. 46 коп. + 4 267 руб. 36 коп. + 4 070 руб. 79 коп. + 3 728 руб. 97 коп. + 3 491 руб. 02 коп. + 2 835 руб. 68 коп. + 2 584 руб. 40 коп. + 2 380 руб. 39 коп. + 1 750 руб. 76 коп. + 1510 руб. 69 коп. + 1 256 руб. 23 коп. + 718 руб. 29 коп. + 389 руб. 20 коп.). Кроме того, за указанный период сумма начисленной неустойки по просроченным процентам составляет 295 523 руб. 25 коп., сумма пени по просроченному долгу 605 247 руб. 42 коп.
При указанных выше обстоятельствах, судебная коллегия считает необходимым снизить сумму основного долга подлежащего взысканию с ответчика до 394 476 руб. 86 коп., плановые проценты до 54 831 руб. 95 коп.
При этом, судебная коллегия не принимает возражения ЗАО "ВТБ 24" о необходимости применения к спорным правоотношениям положений п. 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в соответствии с которыми исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
При этом, судебная коллегия учитывает, что в соответствии с кредитным договором стороны определили иные условия уплаты процентов.
Кроме того, судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции о взыскании с заемщика неустойки, размер которой определен судом верно, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, периода допущенного нарушения.
Судебная коллегия находит доводы жалобы в части определения размера неустойки несостоятельными, поскольку размер неустойки определен судом первой инстанции верно, с учетом фактических обстоятельств по делу и требований ст. 333 ГК РФ.
Обоснованными являются так же выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности по уплате комиссий за сопровождение кредита, неустойки за нарушение срока оплаты комиссии, поскольку положения кредитного договора о выплате заемщиком комиссий за сопровождение кредита не соответствуют требованиям закона, являются недействительными, нарушающими права заемщика как потребителя, так как не связаны с оказанием банком дополнительной услуги заемщику.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 05 марта 2013 года изменить.
Снизить подлежащую взысканию с К. <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по основному долгу до 394 476 руб. 86 коп., по плановым процентам до 54 831 руб. 95 коп., в связи с чем, определить подлежащими взысканию с ответчика, с учетом взысканной неустойки и судебных расходов, всего 563 828 руб. 41 коп.
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 05 марта 2013 года в остальной части оставить без изменения, а апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)