Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Галькова Т.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Зашихиной Н.Г.,
судей областного суда Усовой Е.И., Полыги В.А.,
при секретаре К.,
рассмотрела в судебном заседании <...>
дело по апелляционной жалобе представителя В.А. - В.В. на решение Марьяновского районного суда Омской области от <...>, которым постановлено: "Исковое требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" к В.А. <...> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <...> удовлетворить. Взыскать с <...> с В.А. <...>.
Заслушав доклад судьи Омского областного суда Усовой Е.И., судебная коллегия
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к В.А., указав, что <...> ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В.А. заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <...>. В.А. принятые на себя обязательства не исполняет, так как ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Просили суд взыскать с В.А. задолженность в сумме <...> и расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель ответчика В.А. - В.В. иск не признал, пояснил, что не считает данный кредитный договор договором оферты, что в соответствии со статьей 319 ГК РФ внесенные ответчиком платежи по кредиту распределялись ненадлежащим образом, с В.А. незаконно взималась комиссия. Полагал недействительными условия кредитного договора в части наложений на должника неустоек и штрафов.
Истец ОАО "АЛЬФА-БАНК", ответчик В.А. участие в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель В.А. - В.В. просит решение суда отменить, ссылается на его незаконность и необоснованность, нарушение судом норм материального права.
Указывает на необоснованность вывода суда о взыскании с В.А. неустоек и штрафов.
Полагает, что суд, признав незаконным очередность погашения платежей, пришел к необоснованному выводу о том, что указанное не увеличивает размер ответственности, оспаривает выводы суда по поводу правомерности взимания с ответчика комиссии за обслуживание счета и страхования.
Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
По правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 ГК РФ).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что <...> между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В.А. на основании заявления-оферты последней было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <...>.
Согласно данному заявлению, В.А. приняла на себя обязательство по соблюдению документов, с которым она ознакомлена, в частности с условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) о чем свидетельствует его подпись на заявлении (л.д. 14 - 15).
По условиям предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), приложение N <...> к приказу ОАО "Альфа-Банк" от N <...> от <...>, в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита, Персональный кредит - кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и Общих условиях (п. 1.7).
Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4).
Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под "соответствующей частью суммы основного долга" понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (п. 2.6).
За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.7).
Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.8).
Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита (п. 2.9).
Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 3.3).
Все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета (п. 4.1).
При недостаточности на текущем счете/текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в бесспорном порядке перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в Банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности. При недостаточности денежных средств на других Счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в 1-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов денежными средствами Банка; во 2-ю очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в 3-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и тарифами; в 4-ю очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в 5-ю очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в 6-ю очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в 8-ю очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в 9 - ю очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком (п. п. 4.3).
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п. 5.1).
Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или на текущий кредитный счет клиента (п. 6.1).
Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании (п. 6.2) (л.д. 17 - 18).
Таким образом, обязательства истца по заключенному с ответчиком кредитному соглашению были выполнены им в полном объеме.
В.А. неоднократно нарушала сроки внесения платежей, что следует из расчета задолженности (л.д. 9) и выписки по счету (л.д. 11 - 12).
Спор возник из правоотношений, возникших в связи с непогашением ответчиком истцу суммы задолженности.
Из расчета ОАО "АЛЬФА-БАНК" следует, что по состоянию на <...> задолженность В.А. составила <...> копейки, включая задолженность по основному денежному долгу в размере <...>, комиссию за обслуживание текущего <...>.
Согласно выпискам по счету N <...> (л.д. 10 - 12) В.А. осуществила на <...> ОАО "АЛЬФА-БАНК" в счет исполнения обязательств по кредитному договору пятнадцать платежей.
<...>
Как следует из расчета В.А., на <...> в ОАО "АЛЬФА-БАНК" осуществила пятнадцать платежей в указанных выше размерах (л.д. 52 - 62).
Вместе с тем, при поступлении оплаты по кредиту от В.А. ОАО "АЛЬФА-БАНК" производило списание комиссии за обслуживание текущего счета и взимание с заемщика штрафа за ее неуплату, поэтому сумма задолженности В.А., определенная ОАО "АЛЬФА-БАНК" на <...>, рассчитана последним с учетом указанных списаний.
Расчет суммы задолженности В.А. перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" на <...> выполнен путем отнесения сумм комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа за ее неуплату на оплату основного долга.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ, действующей в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно анкете-заявлению одним из условий кредитного договора является уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 1,490% от суммы кредита (ежемесячно).
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 ГК РФ, статьями 29, 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".
Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, т.е. лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
В соответствии с пунктом 2.3 общих условий для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
Из представленных документов следует, что счет был открыт именно для учета полученного кредита.
В выписке по счету отсутствуют сведения о том, какие финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, совершались ответчиком, за какие финансовые услуги, оказанные банком, подлежала уплате комиссия. С учетом изложенного, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда полагает требования банка о взыскании комиссии за обслуживание счета необоснованными, как и удержание ОАО "АЛЬФА-БАНК" части поступающих от В.А. денежных сумм в счет погашения кредита на оплату комиссии за обслуживание счета, нарушающими права заемщика как потребителя банковских услуг.
Поскольку действия банка по взиманию спорной комиссии не законны, неправомерным является и взимание с заемщика штрафа за ее неуплату в размере <...>.
При таких обстоятельствах, коллегия судей считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемой суммы долга с учетом поименованных положений, положив в основу расчет суммы задолженности В.А.
Таким образом, по состоянию на <...> задолженность В.А. перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" составила <...> включая задолженность по основному долгу в размере <...> и задолженность по процентам в размере <...>.
С учетом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" в части взыскания с В.А. в пользу истца суммы задолженности без учета оплаты ответчиком сумм комиссии за обслуживание счета, штрафа за ее неуплату и взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере <...>.
При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда находит решение суда в этой части подлежащим отмене по пунктам 1 и 3 части 1 статьи 330 ГПК РФ с вынесением в этой части нового решения, которым исковые требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" к В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично, взыскав с В.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании по основному долгу в размере <...>, задолженность по процентам в размере <...>.
В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" с В.А. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по государственной пошлине в размере <...>.
Доводы апелляционной жалобы представителя В.А. - В.В. о несостоятельности позиции суда по поводу правомерности взимания с ответчика суммы страховой премии, коллегия судей отклоняет по мотиву неубедительности.
Как видно, из представленной выписки по счету В.А. был предоставлен кредит на сумму <...>, из суммы которого по ее заявлению была вычтена сумма в размере <...> для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что согласуется с условиями анкеты-заявления, которой предусмотрено включение данного платежа в общую сумму кредита.
Относительно суммы страхования в анкете - заявлении имеется согласие В.А. заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов", в котором просила в случае принятия банком решения о выдаче ей кредита увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанной как <...> от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.
Подписав анкету-заявление, истец добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья.
<...> В.А. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья (л.д. 51).
Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, возможно, на иных условиях в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования В.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя выше обозначенные обязательства.
Заключение договора страхования навязанной услугой в порядке ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" не является, права истца как потребителя в данном случае не нарушены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда,
определила:
Решение Марьяновского районного суда Омской области от <...> отменить в части, принять новое, изложив его в следующей редакции.
Исковое требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" к В.А. <...> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N <...> удовлетворить частично.
Взыскать с В.А. <...> в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании <...>.
Взыскать с В.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 833 руб. 51 коп.
В остальной части иска отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-7400/13
Требование: О взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-7400/13
Председательствующий: Галькова Т.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Зашихиной Н.Г.,
судей областного суда Усовой Е.И., Полыги В.А.,
при секретаре К.,
рассмотрела в судебном заседании <...>
дело по апелляционной жалобе представителя В.А. - В.В. на решение Марьяновского районного суда Омской области от <...>, которым постановлено: "Исковое требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" к В.А. <...> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <...> удовлетворить. Взыскать с <...> с В.А. <...>.
Заслушав доклад судьи Омского областного суда Усовой Е.И., судебная коллегия
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к В.А., указав, что <...> ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В.А. заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <...>. В.А. принятые на себя обязательства не исполняет, так как ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Просили суд взыскать с В.А. задолженность в сумме <...> и расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель ответчика В.А. - В.В. иск не признал, пояснил, что не считает данный кредитный договор договором оферты, что в соответствии со статьей 319 ГК РФ внесенные ответчиком платежи по кредиту распределялись ненадлежащим образом, с В.А. незаконно взималась комиссия. Полагал недействительными условия кредитного договора в части наложений на должника неустоек и штрафов.
Истец ОАО "АЛЬФА-БАНК", ответчик В.А. участие в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель В.А. - В.В. просит решение суда отменить, ссылается на его незаконность и необоснованность, нарушение судом норм материального права.
Указывает на необоснованность вывода суда о взыскании с В.А. неустоек и штрафов.
Полагает, что суд, признав незаконным очередность погашения платежей, пришел к необоснованному выводу о том, что указанное не увеличивает размер ответственности, оспаривает выводы суда по поводу правомерности взимания с ответчика комиссии за обслуживание счета и страхования.
Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
По правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 ГК РФ).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что <...> между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В.А. на основании заявления-оферты последней было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <...>.
Согласно данному заявлению, В.А. приняла на себя обязательство по соблюдению документов, с которым она ознакомлена, в частности с условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) о чем свидетельствует его подпись на заявлении (л.д. 14 - 15).
По условиям предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), приложение N <...> к приказу ОАО "Альфа-Банк" от N <...> от <...>, в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита, Персональный кредит - кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и Общих условиях (п. 1.7).
Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4).
Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под "соответствующей частью суммы основного долга" понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (п. 2.6).
За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.7).
Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.8).
Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита (п. 2.9).
Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 3.3).
Все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета (п. 4.1).
При недостаточности на текущем счете/текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в бесспорном порядке перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в Банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности. При недостаточности денежных средств на других Счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в 1-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов денежными средствами Банка; во 2-ю очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в 3-ю очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и тарифами; в 4-ю очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в 5-ю очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в 6-ю очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в 8-ю очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в 9 - ю очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком (п. п. 4.3).
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п. 5.1).
Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или на текущий кредитный счет клиента (п. 6.1).
Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании (п. 6.2) (л.д. 17 - 18).
Таким образом, обязательства истца по заключенному с ответчиком кредитному соглашению были выполнены им в полном объеме.
В.А. неоднократно нарушала сроки внесения платежей, что следует из расчета задолженности (л.д. 9) и выписки по счету (л.д. 11 - 12).
Спор возник из правоотношений, возникших в связи с непогашением ответчиком истцу суммы задолженности.
Из расчета ОАО "АЛЬФА-БАНК" следует, что по состоянию на <...> задолженность В.А. составила <...> копейки, включая задолженность по основному денежному долгу в размере <...>, комиссию за обслуживание текущего <...>.
Согласно выпискам по счету N <...> (л.д. 10 - 12) В.А. осуществила на <...> ОАО "АЛЬФА-БАНК" в счет исполнения обязательств по кредитному договору пятнадцать платежей.
<...>
Как следует из расчета В.А., на <...> в ОАО "АЛЬФА-БАНК" осуществила пятнадцать платежей в указанных выше размерах (л.д. 52 - 62).
Вместе с тем, при поступлении оплаты по кредиту от В.А. ОАО "АЛЬФА-БАНК" производило списание комиссии за обслуживание текущего счета и взимание с заемщика штрафа за ее неуплату, поэтому сумма задолженности В.А., определенная ОАО "АЛЬФА-БАНК" на <...>, рассчитана последним с учетом указанных списаний.
Расчет суммы задолженности В.А. перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" на <...> выполнен путем отнесения сумм комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа за ее неуплату на оплату основного долга.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ, действующей в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно анкете-заявлению одним из условий кредитного договора является уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 1,490% от суммы кредита (ежемесячно).
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 ГК РФ, статьями 29, 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".
Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, т.е. лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
В соответствии с пунктом 2.3 общих условий для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
Из представленных документов следует, что счет был открыт именно для учета полученного кредита.
В выписке по счету отсутствуют сведения о том, какие финансовые операции по счету, за исключением получения и погашения кредита, совершались ответчиком, за какие финансовые услуги, оказанные банком, подлежала уплате комиссия. С учетом изложенного, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда полагает требования банка о взыскании комиссии за обслуживание счета необоснованными, как и удержание ОАО "АЛЬФА-БАНК" части поступающих от В.А. денежных сумм в счет погашения кредита на оплату комиссии за обслуживание счета, нарушающими права заемщика как потребителя банковских услуг.
Поскольку действия банка по взиманию спорной комиссии не законны, неправомерным является и взимание с заемщика штрафа за ее неуплату в размере <...>.
При таких обстоятельствах, коллегия судей считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемой суммы долга с учетом поименованных положений, положив в основу расчет суммы задолженности В.А.
Таким образом, по состоянию на <...> задолженность В.А. перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" составила <...> включая задолженность по основному долгу в размере <...> и задолженность по процентам в размере <...>.
С учетом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" в части взыскания с В.А. в пользу истца суммы задолженности без учета оплаты ответчиком сумм комиссии за обслуживание счета, штрафа за ее неуплату и взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере <...>.
При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда находит решение суда в этой части подлежащим отмене по пунктам 1 и 3 части 1 статьи 330 ГПК РФ с вынесением в этой части нового решения, которым исковые требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" к В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично, взыскав с В.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании по основному долгу в размере <...>, задолженность по процентам в размере <...>.
В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" с В.А. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по государственной пошлине в размере <...>.
Доводы апелляционной жалобы представителя В.А. - В.В. о несостоятельности позиции суда по поводу правомерности взимания с ответчика суммы страховой премии, коллегия судей отклоняет по мотиву неубедительности.
Как видно, из представленной выписки по счету В.А. был предоставлен кредит на сумму <...>, из суммы которого по ее заявлению была вычтена сумма в размере <...> для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что согласуется с условиями анкеты-заявления, которой предусмотрено включение данного платежа в общую сумму кредита.
Относительно суммы страхования в анкете - заявлении имеется согласие В.А. заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов", в котором просила в случае принятия банком решения о выдаче ей кредита увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанной как <...> от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.
Подписав анкету-заявление, истец добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья.
<...> В.А. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья (л.д. 51).
Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, возможно, на иных условиях в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования В.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя выше обозначенные обязательства.
Заключение договора страхования навязанной услугой в порядке ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" не является, права истца как потребителя в данном случае не нарушены.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда,
определила:
Решение Марьяновского районного суда Омской области от <...> отменить в части, принять новое, изложив его в следующей редакции.
Исковое требование ОАО "АЛЬФА-БАНК" к В.А. <...> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании N <...> удовлетворить частично.
Взыскать с В.А. <...> в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании <...>.
Взыскать с В.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 833 руб. 51 коп.
В остальной части иска отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)