Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что в нарушение взятых на себя обязательств заемщик денежные средства не возвратил, в обеспечение исполнения обязательств заемщика были заключены договоры поручительства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Патык М.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Строгонова М.В.,
судей Бобровой Ю.М., Моргасова М.М.,
при секретаре П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бобровой Ю.М. гражданское дело по апелляционным жалобам ответчиков ******* Н.А., ******* В.О. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 03 февраля 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "АВАНГАРД" к ******* Н.А., ******* В.О., Обществу с ограниченной ответственностью "СНЕГИРИ" о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ******* Н.А., ******* В.О. и ООО "СНЕГИРИ" в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" задолженность в размере ******* руб. ******* коп., в том числе: основный долг в размере ******* руб. ******* коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере ******* руб. ******* коп., комиссию за недостаточность обеспечения в размере ******* руб., неустойку за просрочку возврата кредитных средств и за нарушение сроков выплаты процентов в размере ******* руб. ******* коп.
Взыскать с ******* Н.А. в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" неустойку в размере ******* руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ******* руб. ******* коп.
Взыскать с ******* В.О. в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" неустойку в размере ******* руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ******* руб. ******* коп.
Взыскать с ООО "СНЕГИРИ" в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" расходы по оплате государственной пошлины в размере ******* руб. ******* коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
установила:
ОАО АКБ "АВАНГАРД" обратилось в суд с иском к ******* Н.А., ******* В.О., ООО "СНЕГИРИ" о взыскании задолженности по соглашению и неустойки по договорам поручительства, уточнив исковые требования, просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по Соглашению об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" от 03.10.2008 г. в размере ******* рублей; взыскать с ******* Н.А. неустойку по Договору поручительства N ******* от 16.01.2013 г. в размере ******* руб., взыскать с ******* В.О. неустойку по Договору поручительства N ******* от 16.01.2013 г. в размере ******* руб.; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что 03.08.2008 г. между ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "СНЕГИРИ" заключено Соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк". 06.03.2009 г. заемщику была открыта кредитная линия N *******, по которой банк 24.12.2013 г. открыл заемщику кредитный период N *******. В нарушение взятых на себя обязательств заемщик денежные средства не возвратил. В обеспечение исполнения обязательств заемщика 16.01.2013 г. банком с ******* Н.А., ******* В.О. были заключены договоры поручительства.
Представитель ОАО АКБ "Авангард" по доверенности ******* Н.В. в судебное заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчиков ******* Н.А. и ООО "СНЕГИРИ" по доверенностям ******* Т.Б. в судебное заседание суда первой инстанции явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление и письменных объяснениях, в случае взыскания просила суд применить ст. 333 ГК РФ.
Ответчик ******* В.О. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о месте и времени разбирательства извещен надлежащим образом, ранее возражал против удовлетворения исковых требований.
Суд постановил вышеприведенное решение, об отмене которого просят ответчик ******* Н.А., указывая, что из Соглашения, Условий и дополнительного соглашения не следует, что ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "Снегири" согласовали размер предоставляемого кредита в размере ******* руб., полагая, что лимит задолженности был согласован только в сумме ******* руб., договор поручительства не содержит условия о согласовании сторонами суммы задолженности по основному долгу в размере ******* руб., расчет процентов, выполненный истцом, не соответствует заявленной сумме ******* руб.; суд не принял во внимание доводы ответчика о снижении неустойки по кредитному договору, ******* Н.А. является физическим лицом, на иждивении которого находятся двое несовершеннолетних детей, сумма неустойки за неисполнение обязательств является завышенной, поскольку превышает размер основного долга; и ответчик ******* В.О., указывая, что кредитный договор не содержит всех существенных условий, а именно срок предоставляемого ООО "СНЕГИРИ" кредита, траншей; согласие ответчика на изменение условий кредитного обязательства истцом получено не было.
Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков ******* Н.А., ******* В.О., представителя ответчика ООО "СНЕГИРИ", извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, выслушав представителя истца ОАО АКБ "АВАНГАРД" по доверенности ******* Н.В., возражавшего против удовлетворения жалобы, представителя ответчика ******* Н.А. по доверенности ******* Т.Б., представителя ответчика ******* В.О. по доверенности ******* Э.Н., поддержавших доводы жалоб, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу, в том числе ст. ст. 309, 310, 819, 361, 363 ГК РФ.
Судом первой инстанции надлежаще установлено и из материалов дела следует, что 03.08.2008 г. ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "СНЕГИРИ" заключили Соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" на основании Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", утвержденных Приказом N 313 от 16.05.2008 г. (том 1, л.д. 9).
Согласно п. п. 1.2 и 2.2 Условий, Условия и Соглашение в совокупности являются кредитным договором (том 1, л.д. 11 - 27).
16.04.2013 г. ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "СНЕГИРИ" заключили Дополнительное соглашение к указанному Соглашению (том 1, л.д. 10), согласно которому с момента его подписания на все взаимоотношения сторон по договору распространяются Условия осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" в редакции, утвержденной Приказом по Банку, действующей на момент подписания настоящего Дополнительного соглашения (редакция, утвержденная Приказом N 564 от 18.11.2011 г.). (том 1, л.д. 28 - 46).
06.03.2009 г. ООО "СНЕГИРИ" в соответствии с разделом 5 Условий была открыта кредитная линия N *******.
По кредитной линии N ******* от 06.03.2009 г. ОАО АКБ "АВАНГАРД" 24.12.2013 г. открыло ООО "СНЕГИРИ" кредитный период N *******. В рамках данного кредитного периода заемщику были выданы, в том числе транш N ******* от 24.12.2013 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 21.01.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 22.01.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 11.02.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 12.02.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 26.02.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 27.02.2014 г. на сумму ******* руб., что подтверждается выпиской по счету N ******* (том 1, л.д. 65 - 69).
В соответствии с п. 5.1.1. Условий Заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства, уплатить проценты на полученные кредитные средства, а также выполнить иные обязанности в соответствии с Договором.
В силу п. 5.1.4. Условий срок кредитного периода не должен превышать 65 (шестьдесят пять) календарных дней. Все кредитные средства, полученные клиентом в определенный кредитный период и в день, с которого отсчитывается этот кредитный период, должны быть возвращены не позднее шестьдесят пятого календарного дня этого кредитного периода.
Судом установлено, что кредитный период кредитной линии N ******* от 06.03.2009 г. начался 24.12.2013 г., следовательно, ООО "СНЕГИРИ" должно было вернуть денежные средства не позднее 27.02.2014 года.
Материалами дела подтверждается, что заемщиком взятые на себя обязательства исполнены не были, кредитные средства в срок, предусмотренный кредитным договором N *******, не возвращены, по состоянию на 01.08.2014 г. задолженность по уплате основного долга составляет ******* руб.
В силу п. 5.4.2. Условий уплата процентов осуществляется не позднее сроков, в течение которых должны быть возвращены кредитные средства.
В соответствии с п. 5.1.5. Условий Процентная ставка, начисляемая на сумму непрерывной задолженности за первые семь календарных дней срока этой непрерывной задолженности, составляет 7 (Семь) процентов годовых (первый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 7% годовых).
Процентная ставка, начисляемая на сумму непрерывной задолженности за период с восьмого по четырнадцатый календарные дни срока этой непрерывной задолженности, составляет 11 (Одиннадцать) процентов годовых (восьмой календарный день также включается в расчет процентов по ставке 11% годовых).
Процентная ставка, начисляемая на сумму непрерывной задолженности начиная с пятнадцатого календарного дня срока этой непрерывной задолженности до ее полного погашения, составляет 13 (Тринадцать) процентов годовых (пятнадцатый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 13% годовых).
ОАО АКБ "Авангард", руководствуясь ст. 819 ГК РФ, п. 5.1.5 Условий, начислил проценты за пользование кредитными средствами, размер которых по состоянию на 04.06.2014 г. (включительно) составляет ******* руб. (том 1, л.д. 154 - 163).
В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой. Неустойкой признается сумма, которую должник обязуется уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктами 5.7.1. и 5.7.2. Условий предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата кредитных средств и выплаты процентов в размере 0,25% от выплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа.
По состоянию на 01.08.2014 г. начислена неустойка за просрочку возврата траншей и за нарушение сроков выплаты процентов в размере ******* руб. (том 1, л.д. 164 - 174).
Согласно п. 5.3.9. Условий если обязательства клиента перед банком на отчетную дату (последний рабочий день календарного месяца) по договору не обеспечены в полном объеме путем предоставления банку клиентом или третьим лицом в залог векселей Банка или авалированных банком векселей третьих лиц с совокупной номинальной стоимостью не менее суммы установленного клиенту лимита задолженности, Клиент обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за недостаточность обеспечения.
Согласно Приказу ОАО АКБ "АВАНГАРД" от 17.09.2010 г. N *******, размер комиссии составляет ******* рублей за каждые полные и неполные ******* руб. необеспеченной фактической задолженности.
По состоянию на 01.08.2014 г. начислена комиссия за недостаточность обеспечения в размере ******* руб. (том 1, л.д. 175).
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, 16.01.2013 г. между ОАО АКБ "Авангард" и ******* Н.А. был заключен договор поручительства N ******* (том 1, л.д. 48 - 55), между ОАО АКБ "Авангард" и ******* В.А. договор поручительства N ******* (том 1, л.д. 56 - 64).
Согласно п. 2.1 договоров поручительства, поручители обязались перед банком полностью отвечать за исполнение заемщиком его обязательств перед банком по основному договору и в связи с ним (по возврату кредитов, уплате процентов, комиссий, неустоек, возмещению судебных расходов, иных убытков банка).
В соответствии с п. 3.1. договоров поручительства поручители обязаны самостоятельно отслеживать исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.
В соответствии с п. 3.4 договоров поручительства поручители обязаны в течение 3 рабочих дней с момента неисполнения заемщиком любого из обязательств, обеспеченных поручительством, выплатить Банку сумму неисполненного обязательства Заемщика.
Срок исполнения обязательства ООО "СНЕГИРИ" по возврату кредитных средств и уплате процентов истек 27.02.2014 года, в связи с чем, поручители в течение трех рабочих дней (28 февраля, 03 марта, 04 марта 2014 г.) были обязаны погасить задолженность заемщика.
В нарушение условий договоров поручительства и ст. ст. 361, 363 ГК РФ обязанность по выплате сумм неисполненных заемщиком обязательств поручителями исполнена не была.
Согласно п. 4.2 договоров поручительства при нарушении поручителями обязательств, указанных в п. 3.4 договоров поручительства, поручители уплачивают банку неустойку в размере 0,1% от неисполненной суммы обязательства за каждый день просрочки платежа.
Таким образом, ******* Н.А. и ******* В.О. как поручителям, не погасившим задолженность заемщика по уплате основного долга и процентов, была начислена неустойка, размер которой по состоянию на 01.08.2014 года составил ******* руб.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам, правильно исходил из того, что свои обязательства по выдаче кредита истец выполнил в полном объеме, однако ответчики не выполнили взятые на себя обязательства, нарушили условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата кредита и процентов по нему, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные договором, в связи с чем, проверив правильность представленного истцом расчета, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "АВАНГАРД" и взыскании солидарно с ООО "СНЕГИРИ", ******* Н.А. и ******* В.О. в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" задолженности по основному долгу в размере ******* руб., уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере ******* руб., неустойки за просрочку возврата кредитных средств и за нарушение сроков выплаты процентов в размере ******* руб., комиссии за недостаточность обеспечения в размере ******* руб.
Принимая во внимание, что поручители ******* Н.А. и ******* В.О. не исполнили обязательства по погашению задолженности заемщика по уплате основного долга и процентов, суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки по договорам поручительства, руководствуясь ст. 333 ГК РФ обоснованно снизил размер неустойки до ******* руб. и взыскал указанную сумму с каждого из ответчиков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО "СНЕГИРИ" в пользу истца ОАО АКБ "АВАНГАРД" взыскана государственная пошлина в размере ******* руб.; с ответчиков ******* Н.А. и ******* В.О. в пользу истца ОАО АКБ "АВАНГАРД" взыскана в равных долях уплаченная государственная пошлина в размере ******* руб. с каждого из ответчиков.
Выводы решения сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, при верном применении норм материального права, коллегия с ними согласна.
Доводы жалобы ответчика ******* Н.А. о том, что из Соглашения, Условий и дополнительного соглашения не следует, что ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "Снегири" согласовали размер предоставляемого кредита в размере ******* руб., полагая, что лимит задолженности был согласован только в сумме ******* руб., договор поручительства не содержит условия о согласовании сторонами суммы задолженности по основному долгу в размере ******* руб., не могут служить основанием к отмене принятого решения суда, поскольку согласно п. 5.2.1 Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" остаток лимита задолженности увеличивается при возврате клиентом ранее выданных кредитных средств. В соответствии с п. 2.4 договора поручительства, ответственность поручителя по возврату каждого транша кредита в рамках кредитной линии ограничена до ******* руб. включительно.
Кроме того, снятие денежных средств, в пределах установленного лимита кредитования является добровольным волеизъявлением заемщика. Из материалов дела усматривается, что ООО "СНЕГИРИ" воспользовалось денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
Доводы жалобы ******* Н.А. о том, что расчет процентов, выполненный истцом, не соответствует заявленной сумме ******* руб., судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку расчет задолженности по процентам, произведенный истцом, судом проверен и является правильным, соответствует требованиям закона. Несмотря на несогласие с произведенным расчетом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела свой расчет задолженности по процентам с подтверждающими документами не представлен.
Доводы жалобы ******* Н.А. о том, суд не принял во внимание то, что на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, не может является основанием для отмены решения суда, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от уплаты долга.
Довод жалобы ******* Н.А. о несогласии с размером неустойки, также не может быть принят судебной коллегией во внимание, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Вопреки доводам жалобы сумма неустойки не превышает сумму основному долгу, в связи с чем, судебная коллегия полагает, что сумма неустойки соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиками.
Доводы жалобы ******* В.О. о том, что кредитный договор не содержит всех существенных условий, а именно срок предоставляемого ООО "СНЕГИРИ" кредита, траншей, судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 5.1.4. Условий, срок кредитного периода не должен превышать 65 (шестьдесят пять) календарных дней. Из материалов дела следует, что кредитный период кредитной линии N ******* от 06.03.2009 г. начался 24.12.2013 г. (дата выдачи первого транша N *******), следовательно, ООО "СНЕГИРИ" должно было вернуть денежные средства не позднее 27.02.2014 года.
Доводы жалобы ******* В.О. о том, что согласие ответчика на изменение условий кредитного обязательства истцом получено не было, отклоняются судебной коллегией, поскольку в соответствии с п. 2.5 договора поручительства ******* В.О. дал свое согласие на то, что без внесения изменений и дополнений в настоящий договор поручительство сохраняет свою силу в случае возникновения и/или изменения любых обязательств заемщика перед банком в части кредитования по основному договору и в связи с ним, в том числе в случаях, когда такое возникновение или изменение обязательств влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.
Разрешая спор, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал оценку доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с которой судебная коллегия согласна.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда, исходя из доводов апелляционных жалоб, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 03 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционные жалобы ответчиков ******* Н.А., ******* В.О. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 18.09.2015 ПО ДЕЛУ N 33-33861/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что в нарушение взятых на себя обязательств заемщик денежные средства не возвратил, в обеспечение исполнения обязательств заемщика были заключены договоры поручительства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 сентября 2015 г. по делу N 33-33861
Судья Патык М.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Строгонова М.В.,
судей Бобровой Ю.М., Моргасова М.М.,
при секретаре П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бобровой Ю.М. гражданское дело по апелляционным жалобам ответчиков ******* Н.А., ******* В.О. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 03 февраля 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "АВАНГАРД" к ******* Н.А., ******* В.О., Обществу с ограниченной ответственностью "СНЕГИРИ" о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ******* Н.А., ******* В.О. и ООО "СНЕГИРИ" в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" задолженность в размере ******* руб. ******* коп., в том числе: основный долг в размере ******* руб. ******* коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере ******* руб. ******* коп., комиссию за недостаточность обеспечения в размере ******* руб., неустойку за просрочку возврата кредитных средств и за нарушение сроков выплаты процентов в размере ******* руб. ******* коп.
Взыскать с ******* Н.А. в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" неустойку в размере ******* руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ******* руб. ******* коп.
Взыскать с ******* В.О. в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" неустойку в размере ******* руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ******* руб. ******* коп.
Взыскать с ООО "СНЕГИРИ" в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" расходы по оплате государственной пошлины в размере ******* руб. ******* коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
установила:
ОАО АКБ "АВАНГАРД" обратилось в суд с иском к ******* Н.А., ******* В.О., ООО "СНЕГИРИ" о взыскании задолженности по соглашению и неустойки по договорам поручительства, уточнив исковые требования, просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по Соглашению об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" от 03.10.2008 г. в размере ******* рублей; взыскать с ******* Н.А. неустойку по Договору поручительства N ******* от 16.01.2013 г. в размере ******* руб., взыскать с ******* В.О. неустойку по Договору поручительства N ******* от 16.01.2013 г. в размере ******* руб.; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что 03.08.2008 г. между ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "СНЕГИРИ" заключено Соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк". 06.03.2009 г. заемщику была открыта кредитная линия N *******, по которой банк 24.12.2013 г. открыл заемщику кредитный период N *******. В нарушение взятых на себя обязательств заемщик денежные средства не возвратил. В обеспечение исполнения обязательств заемщика 16.01.2013 г. банком с ******* Н.А., ******* В.О. были заключены договоры поручительства.
Представитель ОАО АКБ "Авангард" по доверенности ******* Н.В. в судебное заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчиков ******* Н.А. и ООО "СНЕГИРИ" по доверенностям ******* Т.Б. в судебное заседание суда первой инстанции явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление и письменных объяснениях, в случае взыскания просила суд применить ст. 333 ГК РФ.
Ответчик ******* В.О. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о месте и времени разбирательства извещен надлежащим образом, ранее возражал против удовлетворения исковых требований.
Суд постановил вышеприведенное решение, об отмене которого просят ответчик ******* Н.А., указывая, что из Соглашения, Условий и дополнительного соглашения не следует, что ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "Снегири" согласовали размер предоставляемого кредита в размере ******* руб., полагая, что лимит задолженности был согласован только в сумме ******* руб., договор поручительства не содержит условия о согласовании сторонами суммы задолженности по основному долгу в размере ******* руб., расчет процентов, выполненный истцом, не соответствует заявленной сумме ******* руб.; суд не принял во внимание доводы ответчика о снижении неустойки по кредитному договору, ******* Н.А. является физическим лицом, на иждивении которого находятся двое несовершеннолетних детей, сумма неустойки за неисполнение обязательств является завышенной, поскольку превышает размер основного долга; и ответчик ******* В.О., указывая, что кредитный договор не содержит всех существенных условий, а именно срок предоставляемого ООО "СНЕГИРИ" кредита, траншей; согласие ответчика на изменение условий кредитного обязательства истцом получено не было.
Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков ******* Н.А., ******* В.О., представителя ответчика ООО "СНЕГИРИ", извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, выслушав представителя истца ОАО АКБ "АВАНГАРД" по доверенности ******* Н.В., возражавшего против удовлетворения жалобы, представителя ответчика ******* Н.А. по доверенности ******* Т.Б., представителя ответчика ******* В.О. по доверенности ******* Э.Н., поддержавших доводы жалоб, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу, в том числе ст. ст. 309, 310, 819, 361, 363 ГК РФ.
Судом первой инстанции надлежаще установлено и из материалов дела следует, что 03.08.2008 г. ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "СНЕГИРИ" заключили Соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" на основании Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", утвержденных Приказом N 313 от 16.05.2008 г. (том 1, л.д. 9).
Согласно п. п. 1.2 и 2.2 Условий, Условия и Соглашение в совокупности являются кредитным договором (том 1, л.д. 11 - 27).
16.04.2013 г. ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "СНЕГИРИ" заключили Дополнительное соглашение к указанному Соглашению (том 1, л.д. 10), согласно которому с момента его подписания на все взаимоотношения сторон по договору распространяются Условия осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" в редакции, утвержденной Приказом по Банку, действующей на момент подписания настоящего Дополнительного соглашения (редакция, утвержденная Приказом N 564 от 18.11.2011 г.). (том 1, л.д. 28 - 46).
06.03.2009 г. ООО "СНЕГИРИ" в соответствии с разделом 5 Условий была открыта кредитная линия N *******.
По кредитной линии N ******* от 06.03.2009 г. ОАО АКБ "АВАНГАРД" 24.12.2013 г. открыло ООО "СНЕГИРИ" кредитный период N *******. В рамках данного кредитного периода заемщику были выданы, в том числе транш N ******* от 24.12.2013 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 21.01.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 22.01.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 11.02.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 12.02.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 26.02.2014 г. на сумму ******* руб., транш N ******* от 27.02.2014 г. на сумму ******* руб., что подтверждается выпиской по счету N ******* (том 1, л.д. 65 - 69).
В соответствии с п. 5.1.1. Условий Заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства, уплатить проценты на полученные кредитные средства, а также выполнить иные обязанности в соответствии с Договором.
В силу п. 5.1.4. Условий срок кредитного периода не должен превышать 65 (шестьдесят пять) календарных дней. Все кредитные средства, полученные клиентом в определенный кредитный период и в день, с которого отсчитывается этот кредитный период, должны быть возвращены не позднее шестьдесят пятого календарного дня этого кредитного периода.
Судом установлено, что кредитный период кредитной линии N ******* от 06.03.2009 г. начался 24.12.2013 г., следовательно, ООО "СНЕГИРИ" должно было вернуть денежные средства не позднее 27.02.2014 года.
Материалами дела подтверждается, что заемщиком взятые на себя обязательства исполнены не были, кредитные средства в срок, предусмотренный кредитным договором N *******, не возвращены, по состоянию на 01.08.2014 г. задолженность по уплате основного долга составляет ******* руб.
В силу п. 5.4.2. Условий уплата процентов осуществляется не позднее сроков, в течение которых должны быть возвращены кредитные средства.
В соответствии с п. 5.1.5. Условий Процентная ставка, начисляемая на сумму непрерывной задолженности за первые семь календарных дней срока этой непрерывной задолженности, составляет 7 (Семь) процентов годовых (первый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 7% годовых).
Процентная ставка, начисляемая на сумму непрерывной задолженности за период с восьмого по четырнадцатый календарные дни срока этой непрерывной задолженности, составляет 11 (Одиннадцать) процентов годовых (восьмой календарный день также включается в расчет процентов по ставке 11% годовых).
Процентная ставка, начисляемая на сумму непрерывной задолженности начиная с пятнадцатого календарного дня срока этой непрерывной задолженности до ее полного погашения, составляет 13 (Тринадцать) процентов годовых (пятнадцатый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 13% годовых).
ОАО АКБ "Авангард", руководствуясь ст. 819 ГК РФ, п. 5.1.5 Условий, начислил проценты за пользование кредитными средствами, размер которых по состоянию на 04.06.2014 г. (включительно) составляет ******* руб. (том 1, л.д. 154 - 163).
В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой. Неустойкой признается сумма, которую должник обязуется уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктами 5.7.1. и 5.7.2. Условий предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата кредитных средств и выплаты процентов в размере 0,25% от выплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа.
По состоянию на 01.08.2014 г. начислена неустойка за просрочку возврата траншей и за нарушение сроков выплаты процентов в размере ******* руб. (том 1, л.д. 164 - 174).
Согласно п. 5.3.9. Условий если обязательства клиента перед банком на отчетную дату (последний рабочий день календарного месяца) по договору не обеспечены в полном объеме путем предоставления банку клиентом или третьим лицом в залог векселей Банка или авалированных банком векселей третьих лиц с совокупной номинальной стоимостью не менее суммы установленного клиенту лимита задолженности, Клиент обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за недостаточность обеспечения.
Согласно Приказу ОАО АКБ "АВАНГАРД" от 17.09.2010 г. N *******, размер комиссии составляет ******* рублей за каждые полные и неполные ******* руб. необеспеченной фактической задолженности.
По состоянию на 01.08.2014 г. начислена комиссия за недостаточность обеспечения в размере ******* руб. (том 1, л.д. 175).
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, 16.01.2013 г. между ОАО АКБ "Авангард" и ******* Н.А. был заключен договор поручительства N ******* (том 1, л.д. 48 - 55), между ОАО АКБ "Авангард" и ******* В.А. договор поручительства N ******* (том 1, л.д. 56 - 64).
Согласно п. 2.1 договоров поручительства, поручители обязались перед банком полностью отвечать за исполнение заемщиком его обязательств перед банком по основному договору и в связи с ним (по возврату кредитов, уплате процентов, комиссий, неустоек, возмещению судебных расходов, иных убытков банка).
В соответствии с п. 3.1. договоров поручительства поручители обязаны самостоятельно отслеживать исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.
В соответствии с п. 3.4 договоров поручительства поручители обязаны в течение 3 рабочих дней с момента неисполнения заемщиком любого из обязательств, обеспеченных поручительством, выплатить Банку сумму неисполненного обязательства Заемщика.
Срок исполнения обязательства ООО "СНЕГИРИ" по возврату кредитных средств и уплате процентов истек 27.02.2014 года, в связи с чем, поручители в течение трех рабочих дней (28 февраля, 03 марта, 04 марта 2014 г.) были обязаны погасить задолженность заемщика.
В нарушение условий договоров поручительства и ст. ст. 361, 363 ГК РФ обязанность по выплате сумм неисполненных заемщиком обязательств поручителями исполнена не была.
Согласно п. 4.2 договоров поручительства при нарушении поручителями обязательств, указанных в п. 3.4 договоров поручительства, поручители уплачивают банку неустойку в размере 0,1% от неисполненной суммы обязательства за каждый день просрочки платежа.
Таким образом, ******* Н.А. и ******* В.О. как поручителям, не погасившим задолженность заемщика по уплате основного долга и процентов, была начислена неустойка, размер которой по состоянию на 01.08.2014 года составил ******* руб.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам, правильно исходил из того, что свои обязательства по выдаче кредита истец выполнил в полном объеме, однако ответчики не выполнили взятые на себя обязательства, нарушили условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата кредита и процентов по нему, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные договором, в связи с чем, проверив правильность представленного истцом расчета, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "АВАНГАРД" и взыскании солидарно с ООО "СНЕГИРИ", ******* Н.А. и ******* В.О. в пользу ОАО АКБ "АВАНГАРД" задолженности по основному долгу в размере ******* руб., уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере ******* руб., неустойки за просрочку возврата кредитных средств и за нарушение сроков выплаты процентов в размере ******* руб., комиссии за недостаточность обеспечения в размере ******* руб.
Принимая во внимание, что поручители ******* Н.А. и ******* В.О. не исполнили обязательства по погашению задолженности заемщика по уплате основного долга и процентов, суд пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки по договорам поручительства, руководствуясь ст. 333 ГК РФ обоснованно снизил размер неустойки до ******* руб. и взыскал указанную сумму с каждого из ответчиков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО "СНЕГИРИ" в пользу истца ОАО АКБ "АВАНГАРД" взыскана государственная пошлина в размере ******* руб.; с ответчиков ******* Н.А. и ******* В.О. в пользу истца ОАО АКБ "АВАНГАРД" взыскана в равных долях уплаченная государственная пошлина в размере ******* руб. с каждого из ответчиков.
Выводы решения сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, при верном применении норм материального права, коллегия с ними согласна.
Доводы жалобы ответчика ******* Н.А. о том, что из Соглашения, Условий и дополнительного соглашения не следует, что ОАО АКБ "АВАНГАРД" и ООО "Снегири" согласовали размер предоставляемого кредита в размере ******* руб., полагая, что лимит задолженности был согласован только в сумме ******* руб., договор поручительства не содержит условия о согласовании сторонами суммы задолженности по основному долгу в размере ******* руб., не могут служить основанием к отмене принятого решения суда, поскольку согласно п. 5.2.1 Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" остаток лимита задолженности увеличивается при возврате клиентом ранее выданных кредитных средств. В соответствии с п. 2.4 договора поручительства, ответственность поручителя по возврату каждого транша кредита в рамках кредитной линии ограничена до ******* руб. включительно.
Кроме того, снятие денежных средств, в пределах установленного лимита кредитования является добровольным волеизъявлением заемщика. Из материалов дела усматривается, что ООО "СНЕГИРИ" воспользовалось денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
Доводы жалобы ******* Н.А. о том, что расчет процентов, выполненный истцом, не соответствует заявленной сумме ******* руб., судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку расчет задолженности по процентам, произведенный истцом, судом проверен и является правильным, соответствует требованиям закона. Несмотря на несогласие с произведенным расчетом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела свой расчет задолженности по процентам с подтверждающими документами не представлен.
Доводы жалобы ******* Н.А. о том, суд не принял во внимание то, что на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, не может является основанием для отмены решения суда, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от уплаты долга.
Довод жалобы ******* Н.А. о несогласии с размером неустойки, также не может быть принят судебной коллегией во внимание, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа. Критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Вопреки доводам жалобы сумма неустойки не превышает сумму основному долгу, в связи с чем, судебная коллегия полагает, что сумма неустойки соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиками.
Доводы жалобы ******* В.О. о том, что кредитный договор не содержит всех существенных условий, а именно срок предоставляемого ООО "СНЕГИРИ" кредита, траншей, судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 5.1.4. Условий, срок кредитного периода не должен превышать 65 (шестьдесят пять) календарных дней. Из материалов дела следует, что кредитный период кредитной линии N ******* от 06.03.2009 г. начался 24.12.2013 г. (дата выдачи первого транша N *******), следовательно, ООО "СНЕГИРИ" должно было вернуть денежные средства не позднее 27.02.2014 года.
Доводы жалобы ******* В.О. о том, что согласие ответчика на изменение условий кредитного обязательства истцом получено не было, отклоняются судебной коллегией, поскольку в соответствии с п. 2.5 договора поручительства ******* В.О. дал свое согласие на то, что без внесения изменений и дополнений в настоящий договор поручительство сохраняет свою силу в случае возникновения и/или изменения любых обязательств заемщика перед банком в части кредитования по основному договору и в связи с ним, в том числе в случаях, когда такое возникновение или изменение обязательств влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.
Разрешая спор, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал оценку доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с которой судебная коллегия согласна.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда, исходя из доводов апелляционных жалоб, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 03 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционные жалобы ответчиков ******* Н.А., ******* В.О. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)