Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между ответчиком и лицом, в интересах которого подан иск, был заключен кредитный договор, вышеуказанное лицо было подключено к программе страхования, плата за участие в программе удерживалась ежемесячно. Истец ссылается на то, что взимаемая банком страхования комиссия нарушает права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кочкина А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе:
Председательствующего судьи Васильевой В.Г.,
судей Громацкой В.В., Федоровой Г.А.,
при секретаре Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца - В. на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 02 марта 2015 года, которым по делу по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
постановлено:
В иске Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя - отказать.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.А., пояснения представителя истца - В., судебная коллегия
установила:
Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" (далее КМОО "ЗПП "ПФЗН") обратилась в суд в интересах К. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
Исковые требования обосновывали тем, что 01 декабря 2011 года между К. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму <...> руб., с процентной ставкой <...>% годовых, сроком на <...> месяцев. При заключении договора истец был подключен к программе страхования, плата за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщика составила сумму в размере <...> руб., которая удерживалась ежемесячно и составила сумму <...> руб.
Полагая, что взимаемая банком страхования комиссия за подключение к программе страхования нарушает права потребителя, просил суд признать недействительным пункт договора по подключению заемщика к программе страхования, взыскать с ответчика убытки в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель истца - В. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить оспариваемое решение как необоснованное и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. Доводы жалобы аналогичны требованиям, заявленным в суде первой инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела, 01 декабря 2011 года между К. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму <...> руб., с процентной ставкой <...>% годовых, сроком на <...> месяцев.
При заключении договора истец выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика с возмещением банку стоимости страховой премии, уплаченной страховщику, а также комиссии за оказание услуг в общем размере <...>% от суммы кредита в месяц. Плата за страхование за весь период (<...> мес.) в размере <...> руб. включена банком в сумму кредита и оплачивалась истцом банку ежемесячно и согласно предоставленных расчетов составила сумму <...> руб.
Судом было установлено, что свое желание подключиться к программе страхования К. выразил, подписав заявление о заключении договора. В котором так же просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "<...>". При этом текст заявления позволяет заемщику как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее.
На основании вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что условия договора в части страхования жизни и здоровья заемщика не противоречат требованиям закона, согласованы сторонами добровольно в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за участие в программе страхования жизни и здоровья.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" К. своей подписью подтвердил, что он поставлен в известность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора К. был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от дачи заемщиком согласия на подключение к программе страхования, подключение к программе страхования является дополнительной возмездной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.
Между тем К. изъявил письменное согласие на оказание банком дополнительной услуги по подключению к договору страхования, что свидетельствует о том, что услуга предоставлена заемщику с его добровольного согласия.
К. добровольно принял на себя обязательство производить ОАО "Восточный экспресс банк" оплату услуги за присоединение к Программе страхования, т.е. за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и передачу технологической информации о нем, связанной с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при страховании страховых случаев. Плата составила <...>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления о присоединении к Программе страхования составило <...> руб. Таким образом, сумма ежемесячного платежа в размере <...> руб. удерживалась Банком не произвольно, а в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения и взыскивалась Банком за оказанные услуги в соответствии с перечнем, содержащемся в заявлении на присоединение к программе страхования.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Судебная коллегия полагает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Руководствуясь частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 02 марта 2015 года по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Г.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
В.В.ГРОМАЦКАЯ
Г.А.ФЕДОРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ) ОТ 29.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1468/15
Требование: О признании недействительным пункта кредитного договора по подключению заемщика к программе страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между ответчиком и лицом, в интересах которого подан иск, был заключен кредитный договор, вышеуказанное лицо было подключено к программе страхования, плата за участие в программе удерживалась ежемесячно. Истец ссылается на то, что взимаемая банком страхования комиссия нарушает права потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 апреля 2015 г. по делу N 33-1468/15
Судья Кочкина А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе:
Председательствующего судьи Васильевой В.Г.,
судей Громацкой В.В., Федоровой Г.А.,
при секретаре Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца - В. на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 02 марта 2015 года, которым по делу по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
постановлено:
В иске Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя - отказать.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.А., пояснения представителя истца - В., судебная коллегия
установила:
Калининградская Межрегиональная общественная организация "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" (далее КМОО "ЗПП "ПФЗН") обратилась в суд в интересах К. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
Исковые требования обосновывали тем, что 01 декабря 2011 года между К. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму <...> руб., с процентной ставкой <...>% годовых, сроком на <...> месяцев. При заключении договора истец был подключен к программе страхования, плата за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщика составила сумму в размере <...> руб., которая удерживалась ежемесячно и составила сумму <...> руб.
Полагая, что взимаемая банком страхования комиссия за подключение к программе страхования нарушает права потребителя, просил суд признать недействительным пункт договора по подключению заемщика к программе страхования, взыскать с ответчика убытки в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель истца - В. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить оспариваемое решение как необоснованное и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. Доводы жалобы аналогичны требованиям, заявленным в суде первой инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела, 01 декабря 2011 года между К. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму <...> руб., с процентной ставкой <...>% годовых, сроком на <...> месяцев.
При заключении договора истец выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика с возмещением банку стоимости страховой премии, уплаченной страховщику, а также комиссии за оказание услуг в общем размере <...>% от суммы кредита в месяц. Плата за страхование за весь период (<...> мес.) в размере <...> руб. включена банком в сумму кредита и оплачивалась истцом банку ежемесячно и согласно предоставленных расчетов составила сумму <...> руб.
Судом было установлено, что свое желание подключиться к программе страхования К. выразил, подписав заявление о заключении договора. В котором так же просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования, заключенного между банком и ЗАО СК "<...>". При этом текст заявления позволяет заемщику как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее.
На основании вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что условия договора в части страхования жизни и здоровья заемщика не противоречат требованиям закона, согласованы сторонами добровольно в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за участие в программе страхования жизни и здоровья.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" К. своей подписью подтвердил, что он поставлен в известность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора К. был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от дачи заемщиком согласия на подключение к программе страхования, подключение к программе страхования является дополнительной возмездной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.
Между тем К. изъявил письменное согласие на оказание банком дополнительной услуги по подключению к договору страхования, что свидетельствует о том, что услуга предоставлена заемщику с его добровольного согласия.
К. добровольно принял на себя обязательство производить ОАО "Восточный экспресс банк" оплату услуги за присоединение к Программе страхования, т.е. за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и передачу технологической информации о нем, связанной с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при страховании страховых случаев. Плата составила <...>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления о присоединении к Программе страхования составило <...> руб. Таким образом, сумма ежемесячного платежа в размере <...> руб. удерживалась Банком не произвольно, а в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения и взыскивалась Банком за оказанные услуги в соответствии с перечнем, содержащемся в заявлении на присоединение к программе страхования.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Судебная коллегия полагает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Руководствуясь частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 02 марта 2015 года по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах К. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Г.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
В.В.ГРОМАЦКАЯ
Г.А.ФЕДОРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)