Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец досрочно погасил кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Коновалова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Волковой В.Г.
судей Кругловой С.Ю., Брюквиной С.В.
при секретаре В.
18 июня 2015 года
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "ОТП Банк" на решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 12 февраля 2015 года, которым постановлено:
Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор N, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ОАО "ОТП Банк" и Б..
Взыскать с ОАО "ОТП Банк" в пользу Б. компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме <...> руб., а всего <...> коп.
Взыскать с ОАО "ОТП Банк" государственную пошлину в доход бюджета городского округа г. Рыбинск в сумме <...> руб.
Заслушав доклад судьи областного суда Брюквиной С.В., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в суд с иском к ОАО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора N, заключенного им ДД.ММ.ГГГГ с "ОТП Банк", взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <...> рублей и возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме <...> рублей.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО "ОТП Банк" кредитный договор N при покупке в кредит стиральной машины. ДД.ММ.ГГГГ истец внес в банк сумму <...> копеек и досрочно погасил кредит. Однако ответчик с 2012 года требует от истца погашения задолженности по кредиту. Письменная претензия истца ответчику от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без ответа. В 2014 году сотрудники банка неоднократно звонили истцу по телефону и требовали от него погашения задолженности перед банком, а также направляли в его адрес письмо с требованием погасить долг. В декабре 2014 года истец направил в банк письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, но это письмо также было оставлено без ответа. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред в виде физических и нравственных страданий.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым ОАО "ОТП Банк" не согласилось.
В апелляционной жалобе ОАО "ОТП Банк" просит решение суда отменить, отказать Б. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, заслушав Б. и его представителя по доверенности И., возражавших против удовлетворения жалобы, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит оснований к отмене решения суда и удовлетворению не подлежит.
С выводом суда об удовлетворении заявленных требований судебная коллегия соглашается.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, при рассмотрении дела тщательно и всесторонне исследованы.
Содержащиеся в решении выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, подробно и убедительно мотивированы.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом для покупки стиральной машины было подано заявление на получение потребительского кредита в ОАО "ОТП Банк" на сумму <...> рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 47,7%, полная стоимость кредита 59,54% (л.д. 8).
Истцу был выдан график погашения кредита, в котором указана сумма ежемесячного платежа, а также указан ежемесячный размер денежной суммы, отражающий полную задолженность для целей досрочного погашения кредита, датой первого платежа является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).
Истец ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения первого месяца пользования кредитом, внес полную задолженность согласно графику.
Доводы жалобы о том, что данная сумма должна быть увеличена на сумму ежемесячного платежа, подлежащего уплате в дату погашения полной задолженности, судебной коллегией не принимаются.
Согласно п. 4.15 Условий кредитного договора, клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств включающую: оставшуюся сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа; оставшуюся сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа включительно; плату по кредиту, которая должна быть уплачена на дату очередного платежа; плату за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа (при наличии); сумму штрафа (при наличии).
В силу п. п. 4.16 - 4.19 указанных Условий, наличие на счете клиента денежных средств, в сумме, достаточной для оплаты всех платежей, предусмотренных п. 4.15 Условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности. В случае списания Банком со счета клиента суммы денежных средств (в соответствии с п. 4.15 Условий), достаточных для досрочного погашения, кредит считается погашенным, а обязательства клиента по настоящему кредитному договору выполненными в полном объеме. Досрочное погашение кредита иным способом не допускается (л.д. 61).
Согласно условиям, изложенным в графике платежей, истец имеет право на полное досрочное погашение задолженности в дату погашения и в размере, указанном в столбце "Полная задолженность (для целей досрочного погашения" на данную дату погашения. Сумма полной задолженности (для целей досрочного погашения) указана исходя из условия регулярного и своевременного погашения кредита (л.д. 58).
Из указанных документов не следует, что в дату погашения полной задолженности помимо указанной в графике (столбце 8) суммы истец должен дополнительно внести сумму ежемесячного платежа на эту же дату.
Из расчета последних двух платежей, указанных в графике, как раз следует обратное - полная задолженность включает в себя ежемесячный платеж, то есть последний столбец графика содержит полную сумму задолженности, не требующей ее сложения с какими-либо иными суммами.
При этом термины "оставшаяся сумма задолженности по кредиту" (п. 4.15 кредитного договора) и "полная задолженность для целей досрочного погашения задолженности по кредитному договору, плат по доп.услугам" (график платежей), по мнению судебной коллегии, различны по своему содержанию и назначению.
С учетом фактического периода пользования кредитом (денежные средства поступили кредитору ДД.ММ.ГГГГ) задолженность, предусмотренная графиком платежей, погашена истцом в полном объеме.
Ответчик же досрочное погашение задолженности Б. по кредиту не произвел, продолжив списывать со счета истца суммы в соответствии с графиком платежей по кредиту. В настоящее время за истцом числится задолженность по данному кредиту.
Исходя из положений пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 4.16 - 4.19 Условий кредитного договора, обязательство Б. перед ОАО "ОТП Банк" является прекращенным ввиду надлежащего исполнения.
Также судебная коллегия обращает внимание на то, что Б. является инвалидом <данные изъяты> группы <данные изъяты> (л.д. 25). Доказательств того, что истец был ознакомлен именно с теми Условиями кредитного договора, которые представил ответчик, и что экземпляр такого документа ему был вручен, суду не было представлено. Пункт 1 заявления на получение потребительского кредита (л.д. 9) содержит альтернативный вариант ознакомления клиента с Условиями кредитного договора ОАО "ОТП Банк" или Условиями кредитного договора ОАО "ОТП Банк", заключаемого с клиентов, приобретающим товары у ЗАО "<данные изъяты>". При этом само заявление на получение потребительского кредита и Условия кредитного договора представляют собой значительные по содержанию документы, оформленные мелким шрифтом, что безусловно не позволяет лицу с нарушением зрения ознакомиться с их содержанием при подписании договора.
С учетом положений статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" и позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной им в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует признать, что недоказанность банком вручения данных условий истцу должна трактоваться в пользу потребителя.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела, и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.
Ввиду отсутствия представителя ответчика в настоящем судебном заседании заявление истца о возмещении судебных расходов подлежит рассмотрению в суде первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ОАО "ОТП Банк" на решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 12 февраля 2015 года оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.
Абзац первой резолютивной части решения изложить в следующей редакции:
Признать прекращенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенный между ОАО "ОТП Банк" и Б..
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-3572/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, возмещении расходов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец досрочно погасил кредит.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЯРОСЛАВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2015 г. по делу N 33-3572/2015
Судья Коновалова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Волковой В.Г.
судей Кругловой С.Ю., Брюквиной С.В.
при секретаре В.
18 июня 2015 года
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "ОТП Банк" на решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 12 февраля 2015 года, которым постановлено:
Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор N, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ОАО "ОТП Банк" и Б..
Взыскать с ОАО "ОТП Банк" в пользу Б. компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме <...> руб., а всего <...> коп.
Взыскать с ОАО "ОТП Банк" государственную пошлину в доход бюджета городского округа г. Рыбинск в сумме <...> руб.
Заслушав доклад судьи областного суда Брюквиной С.В., судебная коллегия
установила:
Б. обратился в суд с иском к ОАО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора N, заключенного им ДД.ММ.ГГГГ с "ОТП Банк", взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <...> рублей и возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме <...> рублей.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО "ОТП Банк" кредитный договор N при покупке в кредит стиральной машины. ДД.ММ.ГГГГ истец внес в банк сумму <...> копеек и досрочно погасил кредит. Однако ответчик с 2012 года требует от истца погашения задолженности по кредиту. Письменная претензия истца ответчику от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без ответа. В 2014 году сотрудники банка неоднократно звонили истцу по телефону и требовали от него погашения задолженности перед банком, а также направляли в его адрес письмо с требованием погасить долг. В декабре 2014 года истец направил в банк письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, но это письмо также было оставлено без ответа. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред в виде физических и нравственных страданий.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым ОАО "ОТП Банк" не согласилось.
В апелляционной жалобе ОАО "ОТП Банк" просит решение суда отменить, отказать Б. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, заслушав Б. и его представителя по доверенности И., возражавших против удовлетворения жалобы, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит оснований к отмене решения суда и удовлетворению не подлежит.
С выводом суда об удовлетворении заявленных требований судебная коллегия соглашается.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, при рассмотрении дела тщательно и всесторонне исследованы.
Содержащиеся в решении выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, подробно и убедительно мотивированы.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом для покупки стиральной машины было подано заявление на получение потребительского кредита в ОАО "ОТП Банк" на сумму <...> рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 47,7%, полная стоимость кредита 59,54% (л.д. 8).
Истцу был выдан график погашения кредита, в котором указана сумма ежемесячного платежа, а также указан ежемесячный размер денежной суммы, отражающий полную задолженность для целей досрочного погашения кредита, датой первого платежа является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).
Истец ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения первого месяца пользования кредитом, внес полную задолженность согласно графику.
Доводы жалобы о том, что данная сумма должна быть увеличена на сумму ежемесячного платежа, подлежащего уплате в дату погашения полной задолженности, судебной коллегией не принимаются.
Согласно п. 4.15 Условий кредитного договора, клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств включающую: оставшуюся сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа; оставшуюся сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа включительно; плату по кредиту, которая должна быть уплачена на дату очередного платежа; плату за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа (при наличии); сумму штрафа (при наличии).
В силу п. п. 4.16 - 4.19 указанных Условий, наличие на счете клиента денежных средств, в сумме, достаточной для оплаты всех платежей, предусмотренных п. 4.15 Условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности. В случае списания Банком со счета клиента суммы денежных средств (в соответствии с п. 4.15 Условий), достаточных для досрочного погашения, кредит считается погашенным, а обязательства клиента по настоящему кредитному договору выполненными в полном объеме. Досрочное погашение кредита иным способом не допускается (л.д. 61).
Согласно условиям, изложенным в графике платежей, истец имеет право на полное досрочное погашение задолженности в дату погашения и в размере, указанном в столбце "Полная задолженность (для целей досрочного погашения" на данную дату погашения. Сумма полной задолженности (для целей досрочного погашения) указана исходя из условия регулярного и своевременного погашения кредита (л.д. 58).
Из указанных документов не следует, что в дату погашения полной задолженности помимо указанной в графике (столбце 8) суммы истец должен дополнительно внести сумму ежемесячного платежа на эту же дату.
Из расчета последних двух платежей, указанных в графике, как раз следует обратное - полная задолженность включает в себя ежемесячный платеж, то есть последний столбец графика содержит полную сумму задолженности, не требующей ее сложения с какими-либо иными суммами.
При этом термины "оставшаяся сумма задолженности по кредиту" (п. 4.15 кредитного договора) и "полная задолженность для целей досрочного погашения задолженности по кредитному договору, плат по доп.услугам" (график платежей), по мнению судебной коллегии, различны по своему содержанию и назначению.
С учетом фактического периода пользования кредитом (денежные средства поступили кредитору ДД.ММ.ГГГГ) задолженность, предусмотренная графиком платежей, погашена истцом в полном объеме.
Ответчик же досрочное погашение задолженности Б. по кредиту не произвел, продолжив списывать со счета истца суммы в соответствии с графиком платежей по кредиту. В настоящее время за истцом числится задолженность по данному кредиту.
Исходя из положений пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 4.16 - 4.19 Условий кредитного договора, обязательство Б. перед ОАО "ОТП Банк" является прекращенным ввиду надлежащего исполнения.
Также судебная коллегия обращает внимание на то, что Б. является инвалидом <данные изъяты> группы <данные изъяты> (л.д. 25). Доказательств того, что истец был ознакомлен именно с теми Условиями кредитного договора, которые представил ответчик, и что экземпляр такого документа ему был вручен, суду не было представлено. Пункт 1 заявления на получение потребительского кредита (л.д. 9) содержит альтернативный вариант ознакомления клиента с Условиями кредитного договора ОАО "ОТП Банк" или Условиями кредитного договора ОАО "ОТП Банк", заключаемого с клиентов, приобретающим товары у ЗАО "<данные изъяты>". При этом само заявление на получение потребительского кредита и Условия кредитного договора представляют собой значительные по содержанию документы, оформленные мелким шрифтом, что безусловно не позволяет лицу с нарушением зрения ознакомиться с их содержанием при подписании договора.
С учетом положений статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" и позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной им в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует признать, что недоказанность банком вручения данных условий истцу должна трактоваться в пользу потребителя.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела, и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.
Ввиду отсутствия представителя ответчика в настоящем судебном заседании заявление истца о возмещении судебных расходов подлежит рассмотрению в суде первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу ОАО "ОТП Банк" на решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 12 февраля 2015 года оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.
Абзац первой резолютивной части решения изложить в следующей редакции:
Признать прекращенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенный между ОАО "ОТП Банк" и Б..
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)