Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 13 января 2014 года
Постановление изготовлено в полном объеме 20 января 2014 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
Председательствующего судьи Якутова Э.В.
Судей Каменецкого Д.В. Свиридова В.А.
при ведении протокола помощником судьи Бахтиаровой Н.К.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 15 апелляционную жалобу ОАО "МДМ Банк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 14.10.2013 по делу N А40-67388/2013 судьи Полукарова А.В. (154-660)
по заявлению ОАО "МДМ Банк" (ОГРН 1025400001571; 630004, г. Новосибирск, ул. Ленина, д. 18)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве
о признании незаконным предписания
при участии:
- от заявителя: Младшева И.В. по дов. от 17.01.2013;
- от ответчика: Нарышкина С.Ю. по дов. от 07.03.2013,
установил:
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 14.10.2013 ОАО "МДМ Банк" (далее - Банк) было отказано в удовлетворении заявления о признании незаконным предписания Управления Роспотребнадзора по г. Москве о прекращении нарушений прав потребителя, вынесенного 17.04.2013 в отношении ОАО "МДМ Банк".
Банк не согласился с решением и обратился с апелляционной жалобой, в которой считает принятое решение незаконным и необоснованным.
Просит отменить решение суда полностью и принять по делу новый судебный акт.
В отзыве на апелляционную жалобу Управление Роспотребнадзора по Москве полагает, что данное предписание законно и обоснованно.
Просит отказать в удовлетворении заявленных Банком требований.
В судебном заседании представитель Банка доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, изложил свою позицию, указанную в апелляционной жалобе, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и необоснованным, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Указал на то, что возможность взыскания банком неустойки в качестве санкции за просрочку выплат по кредиту не противоречит ГК РФ.
Не согласился с выводом суда о том, что условие о подсудности по искам Банка, ущемляет права заемщика как потребителя.
Представитель ответчика в судебном заседании поддержал решение суда первой инстанции, с доводами апелляционной жалобы не согласился, считая их необоснованными, просил решение суда оставить без изменения, а в удовлетворении апелляционной жалобы - отказать, изложил свои доводы.
Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст. ст. 266, 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, заслушав представителей сторон, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что решение подлежит отмене на основании п. 3 ч. 1 ст. 270 АПК РФ исходя из следующего.
Как следует из материалов дела, на основании распоряжения о проведении плановой проверки от 12.02.2013 N 01-0034 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве была проведена плановая проверка ОАО "МДМ Банк" в части надзора за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей.
В рамках проведенной проверки Управлением Роспотребнадзора по Москве проанализированы кредитные договоры
- от 09.10.2012 N 10053260042КС/2012-026;
- от 27.06.2013 N 0000626018К-074/2012-26;
- от 19.03.2013 N 6127460132КС/2013-026;
- от 21.03.2013 N 0053026002-РКСБ/2013-026;
- от 03.05.2013 N 0022426018РКСБ/2013-026;
- от 18.07.2012 N 65.31/5/12.12;
- от 13.09.2012 N 65.31/5/12.17,
от 13.09.2012 N 65.31/5/12.18.
По результатам проверки в порядке п. 1 ч. 1 ст. 17 ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", абз. 3 ч. 2 ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Банку было выдано предписание от 17.04.2013, согласно которому Банку предписано в срок до 13.05.2013 прекратить нарушения статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а именно:
исключить из кредитных договоров, заключенных Банком с потребителями пункты, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ:
условия о взимании Банком штрафов в случаях нарушения Заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов, об уплате неустойки при нарушении сроков возврата кредита,
условия о подсудности.
Отказывая в удовлетворении заявленных Банком требований, суд первой инстанции исходил из наличия в действиях заявителя нарушений законодательства РФ и законности предписания, которое выдано надлежащим должностным лицом с соблюдением действующего законодательства РФ и не нарушает права заявителя.
При этом, суд указал на то, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Положение, установленное п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей носит императивный характер и поэтому в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ не может быть изменено по усмотрению сторон обязательства.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя, а не лица, продающего товар (оказывающего услуги), определять подсудность спора по иску, вытекающему из нарушения прав потребителей.
В связи с этим, суд пришел к выводу о том, что потребителю, являющемуся экономически слабой стороной в отношениях с продавцом (исполнителем услуг), предоставлены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе предоставлено право выбора в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием, и ограничение этого права является ущемлением прав потребителя, и условие Договора, содержащее такое ограничение, в силу ст. 422 ГК РФ является незаконным.
В то же время, судом не было учтено следующее.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законам и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
Таким образом, изменение условий заключенного договора не может быть произведено ОАО "МДМ Банк" в одностороннем порядке.
Выявив в результате плановой проверки факты включения в конкретный договор определенных условий, административный орган обязан установить квалифицирующий признак - ущемление условиями договора прав конкретного потребителя.
В отсутствие мнения потребителя как стороны по конкретному договору Управление Роспотребнадзора по Москве не вправе делать вывод об ущемлении его прав и требовать исключения из кредитного договора указанных пунктов.
В настоящем случае Управлением Роспотребнадзора по Москве отношение заемщиков по указанным выше кредитным договорам административным органом не выяснялось.
Из материалов дела следует, что граждане-заемщики с заявлениями о нарушении Банком законодательства при заключении указанных выше договоров в Управление Роспотребнадзора по Москве не обращались, претензий Банку не направляли, каким-либо иным способом несогласия с условиями договоров не выразили.
При таких обстоятельствах, апелляционный суд считает необоснованным и не основанным на законе вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований.
Согласно ч. 2 ст. 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.
Принимая во внимание изложенное и, руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 14.10.2013 по делу N А40-67388/2013 отменить.
Признать незаконным и отменить предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве от 17.04.2013.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа.
Председательствующий судья
Э.В.ЯКУТОВ
Судьи
Д.В.КАМЕНЕЦКИЙ
В.А.СВИРИДОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 20.01.2014 N 09АП-39482/2013 ПО ДЕЛУ N А40-67388/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 20 января 2014 г. N 09АП-39482/2013
Дело N А40-67388/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 13 января 2014 года
Постановление изготовлено в полном объеме 20 января 2014 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
Председательствующего судьи Якутова Э.В.
Судей Каменецкого Д.В. Свиридова В.А.
при ведении протокола помощником судьи Бахтиаровой Н.К.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 15 апелляционную жалобу ОАО "МДМ Банк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 14.10.2013 по делу N А40-67388/2013 судьи Полукарова А.В. (154-660)
по заявлению ОАО "МДМ Банк" (ОГРН 1025400001571; 630004, г. Новосибирск, ул. Ленина, д. 18)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве
о признании незаконным предписания
при участии:
- от заявителя: Младшева И.В. по дов. от 17.01.2013;
- от ответчика: Нарышкина С.Ю. по дов. от 07.03.2013,
установил:
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 14.10.2013 ОАО "МДМ Банк" (далее - Банк) было отказано в удовлетворении заявления о признании незаконным предписания Управления Роспотребнадзора по г. Москве о прекращении нарушений прав потребителя, вынесенного 17.04.2013 в отношении ОАО "МДМ Банк".
Банк не согласился с решением и обратился с апелляционной жалобой, в которой считает принятое решение незаконным и необоснованным.
Просит отменить решение суда полностью и принять по делу новый судебный акт.
В отзыве на апелляционную жалобу Управление Роспотребнадзора по Москве полагает, что данное предписание законно и обоснованно.
Просит отказать в удовлетворении заявленных Банком требований.
В судебном заседании представитель Банка доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, изложил свою позицию, указанную в апелляционной жалобе, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и необоснованным, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Указал на то, что возможность взыскания банком неустойки в качестве санкции за просрочку выплат по кредиту не противоречит ГК РФ.
Не согласился с выводом суда о том, что условие о подсудности по искам Банка, ущемляет права заемщика как потребителя.
Представитель ответчика в судебном заседании поддержал решение суда первой инстанции, с доводами апелляционной жалобы не согласился, считая их необоснованными, просил решение суда оставить без изменения, а в удовлетворении апелляционной жалобы - отказать, изложил свои доводы.
Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст. ст. 266, 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, заслушав представителей сторон, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что решение подлежит отмене на основании п. 3 ч. 1 ст. 270 АПК РФ исходя из следующего.
Как следует из материалов дела, на основании распоряжения о проведении плановой проверки от 12.02.2013 N 01-0034 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве была проведена плановая проверка ОАО "МДМ Банк" в части надзора за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей.
В рамках проведенной проверки Управлением Роспотребнадзора по Москве проанализированы кредитные договоры
- от 09.10.2012 N 10053260042КС/2012-026;
- от 27.06.2013 N 0000626018К-074/2012-26;
- от 19.03.2013 N 6127460132КС/2013-026;
- от 21.03.2013 N 0053026002-РКСБ/2013-026;
- от 03.05.2013 N 0022426018РКСБ/2013-026;
- от 18.07.2012 N 65.31/5/12.12;
- от 13.09.2012 N 65.31/5/12.17,
от 13.09.2012 N 65.31/5/12.18.
По результатам проверки в порядке п. 1 ч. 1 ст. 17 ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", абз. 3 ч. 2 ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Банку было выдано предписание от 17.04.2013, согласно которому Банку предписано в срок до 13.05.2013 прекратить нарушения статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а именно:
исключить из кредитных договоров, заключенных Банком с потребителями пункты, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ:
условия о взимании Банком штрафов в случаях нарушения Заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов, об уплате неустойки при нарушении сроков возврата кредита,
условия о подсудности.
Отказывая в удовлетворении заявленных Банком требований, суд первой инстанции исходил из наличия в действиях заявителя нарушений законодательства РФ и законности предписания, которое выдано надлежащим должностным лицом с соблюдением действующего законодательства РФ и не нарушает права заявителя.
При этом, суд указал на то, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Положение, установленное п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей носит императивный характер и поэтому в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ не может быть изменено по усмотрению сторон обязательства.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя, а не лица, продающего товар (оказывающего услуги), определять подсудность спора по иску, вытекающему из нарушения прав потребителей.
В связи с этим, суд пришел к выводу о том, что потребителю, являющемуся экономически слабой стороной в отношениях с продавцом (исполнителем услуг), предоставлены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе предоставлено право выбора в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием, и ограничение этого права является ущемлением прав потребителя, и условие Договора, содержащее такое ограничение, в силу ст. 422 ГК РФ является незаконным.
В то же время, судом не было учтено следующее.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законам и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
Таким образом, изменение условий заключенного договора не может быть произведено ОАО "МДМ Банк" в одностороннем порядке.
Выявив в результате плановой проверки факты включения в конкретный договор определенных условий, административный орган обязан установить квалифицирующий признак - ущемление условиями договора прав конкретного потребителя.
В отсутствие мнения потребителя как стороны по конкретному договору Управление Роспотребнадзора по Москве не вправе делать вывод об ущемлении его прав и требовать исключения из кредитного договора указанных пунктов.
В настоящем случае Управлением Роспотребнадзора по Москве отношение заемщиков по указанным выше кредитным договорам административным органом не выяснялось.
Из материалов дела следует, что граждане-заемщики с заявлениями о нарушении Банком законодательства при заключении указанных выше договоров в Управление Роспотребнадзора по Москве не обращались, претензий Банку не направляли, каким-либо иным способом несогласия с условиями договоров не выразили.
При таких обстоятельствах, апелляционный суд считает необоснованным и не основанным на законе вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований.
Согласно ч. 2 ст. 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.
Принимая во внимание изложенное и, руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 14.10.2013 по делу N А40-67388/2013 отменить.
Признать незаконным и отменить предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве от 17.04.2013.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа.
Председательствующий судья
Э.В.ЯКУТОВ
Судьи
Д.В.КАМЕНЕЦКИЙ
В.А.СВИРИДОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)