Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Абдрахманова И.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Шумаковой Н.В.,
судей Рогожина С.В., Закировой С.Л.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Г.В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Г.В.В. на решение Курчатовского районного суда города Челябинска от 29 сентября 2014 года.
Заслушав доклад судьи Шумаковой Н.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ОАО "Восточный экспресс банк", банк) обратилось в суд с иском к Г.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N *** от 21 марта 2012 года в размере *** рублей *** копеек, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по уплате госпошлины в размере ***рублей *** копеек.
В обоснование иска указано, что 21 марта 2012 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г.В.В. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым банк принял на себя обязательство по предоставлению заемщику кредита в сумме *** рублей, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 19,50%. В рамках соглашения о кредитовании банк открыл ответчику текущий банковский счет, выпустил карту, перечислил на счет денежные средства в пределах лимита кредитования. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 21 числа. Обязательства по предоставлению кредита в сумме *** рублей банк выполнил в полном объеме 21 марта 2012 года. Ответчик же не исполняет принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем, по состоянию на 25 марта 2014 года у ответчика перед банком образовалась задолженность в размере *** рублей ***копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере ***рублей *** копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке начисленной на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копеек, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере *** рублей.
Представитель истца ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Ответчик Г.В.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещался.
Суд постановил решение, которым исковые требования ОАО "Восточный экспресс банк" удовлетворил. Расторг кредитный договор N *** от 21 марта 2012 года, заключенный между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г.В.В.
Взыскал с Г.В.В. в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" по кредитному договору N ***от 21 марта 2012 года основной долг в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копеек, неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг в размере *** рублей *** копеек, неустойку, начисленную на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копейки, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в размере *** рублей, расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копейки, всего взыскал *** рублей *** копейку.
С решением суда Г.В.В. не согласился, представил апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, указав, что кредитным договором не установлены проценты за пользование кредитом в рублях, подлежащих выплате по договору. Заключение стандартной формы кредитного договора ущемляет его права и противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку фактически заемщик лишен права вносить изменения в условия кредитного договора. Полагает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Ходатайствует о снижении размера неустойки. Указывает, что банк при заключении кредитного договора скрыл полную стоимость кредита, составившую 41% годовых, тогда как процентная ставка по договору установлена в размере 19,5% годовых. Отмечает, что включением в договор заведомо ничтожных условий ответчику причинен значительный моральный вред.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции полагает решение суда подлежащим отмене, ввиду нарушения судом норм процессуального права.
Проверяя законность решения суда, судебная коллегия, в связи с наличием оснований предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Представитель истца ОАО "Восточный экспресс банк", ответчик Г.В.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав письменные материалы дела, дав оценку фактическим обстоятельствам дела, имеющимся доказательствам в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО "Восточный экспресс банк" в полном объеме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21 марта 2012 года Г.В.В. обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита, в рамках которого просил открыть банковский специальный счет, предоставить кредит в сумме *** рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 19,5% годовых, с ежемесячным платежом в размере *** рублей (л.д. 11 - 13).
ОАО "Восточный экспресс банк" 21 марта 2012 года акцептовал оферту Г.В.В. путем совершения действий по переводу на счет N *** суммы кредита в размере *** рублей (л.д. 18 - 22), что свидетельствует о принятии ОАО "Восточный экспресс банк" в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, предложения Г.В.В., оформленного заявлением о предоставлении кредита N ***, то есть письменная форма договора считается соблюденной.
Следовательно, между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г.В.В. заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как следует из графика погашения задолженности, ежемесячный аннуитетный платеж составляет *** рублей, за исключением последнего платежа, составившего ***рублей *** копеек (л.д. 15).
Г.В.В. надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по внесению денежных средств в счет погашения задолженности (последний платеж 25 июня 2013 года), в результате чего образовалось задолженность.
Согласно расчету, представленному банком, задолженность Г.В.В. по кредитному договору по состоянию на 25 марта 2014 года составила *** рубля *** копеек, из них: основной долг - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - ***рублей *** копеек, неустойка на основной долг - ***рубля *** копеек, неустойка на неуплаченные проценты - *** рублей *** копейки, задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе - *** рублей (л.д. 7 - 8, 9 - 10).
17 февраля 2014 года банк направил заемщику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в размере ***рублей***копеек (л.д. 23, 24).
В установленный банком срок (в течение 15 календарных дней) заемщиком обязательства по погашению образовавшейся задолженности не исполнены.
Доказательств возврата суммы задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.
Установив, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке.
Определяя размер задолженности, судебная коллегия, проверив представленные истцом расчеты и признав их верными, полагает, что с Г.В.В. в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" следует взыскать задолженность в размере *** рубля *** копеек, из них: основной долг - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, неустойка на основной долг - *** рубля *** копеек, неустойка на неуплаченные проценты - *** рублей *** копейки, задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе - *** рублей.
Ссылка Г.В.В. на то, что договором не предусмотрены проценты за пользование кредитом в рублях, судебная коллегия отклоняет, поскольку они противоречат материалам дела.
Так, заявлением о предоставлении кредита предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых. Из графика платежей следует, что ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга, процентов и ежемесячной платы за страхование. С условиями предоставления кредита, тарифами банка, условиями договора заемщик Г.В.В. ознакомлен и согласился, в связи с чем, все существенные условия кредитного договора, в том числе, размер процентов за пользование кредитом, сторонами договора согласованы.
Доводы ответчика о том, что он был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, поскольку банком предоставлена универсальная форма договора, фактически заемщик лишен возможности изменять условия кредитного договора, судебная коллегия признает несостоятельными.
Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из материалов дела усматривается, что заключая кредитный договор, Г.В.В. был ознакомлен со всеми существенными условиями предоставления ему кредита, выразил согласие с ними, что подтверждается его подписями и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.
Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договоров с ОАО "Восточный экспресс банк", стороной ответчика ни в суд первой инстанции, ни апелляционной инстанции не представлено.
При этом, судебная коллегия отмечает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что Г.В.В. обращался в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получил отказ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенных обязательств и подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия признает необоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 N 6/8, указано, что при оценке таких последствий могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.
Таким образом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.
Установив, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из принципов разумности и справедливости, учитывая период неисполнения ответчиком обязательств, судебная коллегия не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке, заявленной банком.
Довод Г.В.В. о том, что при заключении договора банк скрыл информацию о полной стоимости кредита, которая составляет 41% годовых, судебная коллегия признает необоснованным, поскольку полная стоимость кредита в размере 41% годовых указана в заявлении Г.В.В. о заключении Соглашения о кредитовании счета.
Удовлетворяя требования ОАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. ст. 450, 452 ГК РФ, исходит из того, что прекращение Г.В.В. осуществления платежей является существенным нарушением обязательств по кредитному договору, а образовавшаяся задолженность является значительной.
Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения прав потребителя в сфере предоставления финансовых услуг, изложенные в жалобе требования Г.В.В. о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек (л.д. 6).
Учитывая, что требования банка удовлетворены в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Г.В.В. в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Курчатовского районного суда города Челябинска от 29 сентября 2014 года отменить, принять по делу новое решение.
Расторгнуть кредитный договор N *** от 21 марта 2012 года, заключенный между Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и Гордиевских ***.
Взыскать с Г.В.В. в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" по кредитному договору N *** от 21 марта 2012 года основной долг в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей ***копеек, неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг в размере *** рублей *** копеек, неустойку, начисленную на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копейки, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в размере *** рублей, расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копейки.
В удовлетворении требований Г.В.В. к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании компенсации морального вреда отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.03.2015 ПО ДЕЛУ N 11-2475/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 марта 2015 г. по делу N 11-2475/2015
Судья: Абдрахманова И.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Шумаковой Н.В.,
судей Рогожина С.В., Закировой С.Л.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Г.В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Г.В.В. на решение Курчатовского районного суда города Челябинска от 29 сентября 2014 года.
Заслушав доклад судьи Шумаковой Н.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ОАО "Восточный экспресс банк", банк) обратилось в суд с иском к Г.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N *** от 21 марта 2012 года в размере *** рублей *** копеек, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по уплате госпошлины в размере ***рублей *** копеек.
В обоснование иска указано, что 21 марта 2012 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г.В.В. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым банк принял на себя обязательство по предоставлению заемщику кредита в сумме *** рублей, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 19,50%. В рамках соглашения о кредитовании банк открыл ответчику текущий банковский счет, выпустил карту, перечислил на счет денежные средства в пределах лимита кредитования. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 21 числа. Обязательства по предоставлению кредита в сумме *** рублей банк выполнил в полном объеме 21 марта 2012 года. Ответчик же не исполняет принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем, по состоянию на 25 марта 2014 года у ответчика перед банком образовалась задолженность в размере *** рублей ***копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере ***рублей *** копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке начисленной на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копеек, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере *** рублей.
Представитель истца ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Ответчик Г.В.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещался.
Суд постановил решение, которым исковые требования ОАО "Восточный экспресс банк" удовлетворил. Расторг кредитный договор N *** от 21 марта 2012 года, заключенный между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г.В.В.
Взыскал с Г.В.В. в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" по кредитному договору N ***от 21 марта 2012 года основной долг в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копеек, неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг в размере *** рублей *** копеек, неустойку, начисленную на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копейки, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в размере *** рублей, расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копейки, всего взыскал *** рублей *** копейку.
С решением суда Г.В.В. не согласился, представил апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, указав, что кредитным договором не установлены проценты за пользование кредитом в рублях, подлежащих выплате по договору. Заключение стандартной формы кредитного договора ущемляет его права и противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку фактически заемщик лишен права вносить изменения в условия кредитного договора. Полагает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Ходатайствует о снижении размера неустойки. Указывает, что банк при заключении кредитного договора скрыл полную стоимость кредита, составившую 41% годовых, тогда как процентная ставка по договору установлена в размере 19,5% годовых. Отмечает, что включением в договор заведомо ничтожных условий ответчику причинен значительный моральный вред.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции полагает решение суда подлежащим отмене, ввиду нарушения судом норм процессуального права.
Проверяя законность решения суда, судебная коллегия, в связи с наличием оснований предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Представитель истца ОАО "Восточный экспресс банк", ответчик Г.В.В. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав письменные материалы дела, дав оценку фактическим обстоятельствам дела, имеющимся доказательствам в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО "Восточный экспресс банк" в полном объеме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21 марта 2012 года Г.В.В. обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита, в рамках которого просил открыть банковский специальный счет, предоставить кредит в сумме *** рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 19,5% годовых, с ежемесячным платежом в размере *** рублей (л.д. 11 - 13).
ОАО "Восточный экспресс банк" 21 марта 2012 года акцептовал оферту Г.В.В. путем совершения действий по переводу на счет N *** суммы кредита в размере *** рублей (л.д. 18 - 22), что свидетельствует о принятии ОАО "Восточный экспресс банк" в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, предложения Г.В.В., оформленного заявлением о предоставлении кредита N ***, то есть письменная форма договора считается соблюденной.
Следовательно, между ОАО "Восточный экспресс банк" и Г.В.В. заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как следует из графика погашения задолженности, ежемесячный аннуитетный платеж составляет *** рублей, за исключением последнего платежа, составившего ***рублей *** копеек (л.д. 15).
Г.В.В. надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по внесению денежных средств в счет погашения задолженности (последний платеж 25 июня 2013 года), в результате чего образовалось задолженность.
Согласно расчету, представленному банком, задолженность Г.В.В. по кредитному договору по состоянию на 25 марта 2014 года составила *** рубля *** копеек, из них: основной долг - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - ***рублей *** копеек, неустойка на основной долг - ***рубля *** копеек, неустойка на неуплаченные проценты - *** рублей *** копейки, задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе - *** рублей (л.д. 7 - 8, 9 - 10).
17 февраля 2014 года банк направил заемщику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в размере ***рублей***копеек (л.д. 23, 24).
В установленный банком срок (в течение 15 календарных дней) заемщиком обязательства по погашению образовавшейся задолженности не исполнены.
Доказательств возврата суммы задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.
Установив, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке.
Определяя размер задолженности, судебная коллегия, проверив представленные истцом расчеты и признав их верными, полагает, что с Г.В.В. в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" следует взыскать задолженность в размере *** рубля *** копеек, из них: основной долг - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, неустойка на основной долг - *** рубля *** копеек, неустойка на неуплаченные проценты - *** рублей *** копейки, задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе - *** рублей.
Ссылка Г.В.В. на то, что договором не предусмотрены проценты за пользование кредитом в рублях, судебная коллегия отклоняет, поскольку они противоречат материалам дела.
Так, заявлением о предоставлении кредита предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых. Из графика платежей следует, что ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга, процентов и ежемесячной платы за страхование. С условиями предоставления кредита, тарифами банка, условиями договора заемщик Г.В.В. ознакомлен и согласился, в связи с чем, все существенные условия кредитного договора, в том числе, размер процентов за пользование кредитом, сторонами договора согласованы.
Доводы ответчика о том, что он был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, поскольку банком предоставлена универсальная форма договора, фактически заемщик лишен возможности изменять условия кредитного договора, судебная коллегия признает несостоятельными.
Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из материалов дела усматривается, что заключая кредитный договор, Г.В.В. был ознакомлен со всеми существенными условиями предоставления ему кредита, выразил согласие с ними, что подтверждается его подписями и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.
Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договоров с ОАО "Восточный экспресс банк", стороной ответчика ни в суд первой инстанции, ни апелляционной инстанции не представлено.
При этом, судебная коллегия отмечает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что Г.В.В. обращался в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получил отказ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенных обязательств и подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия признает необоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 N 6/8, указано, что при оценке таких последствий могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.
Таким образом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.
Установив, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из принципов разумности и справедливости, учитывая период неисполнения ответчиком обязательств, судебная коллегия не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке, заявленной банком.
Довод Г.В.В. о том, что при заключении договора банк скрыл информацию о полной стоимости кредита, которая составляет 41% годовых, судебная коллегия признает необоснованным, поскольку полная стоимость кредита в размере 41% годовых указана в заявлении Г.В.В. о заключении Соглашения о кредитовании счета.
Удовлетворяя требования ОАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. ст. 450, 452 ГК РФ, исходит из того, что прекращение Г.В.В. осуществления платежей является существенным нарушением обязательств по кредитному договору, а образовавшаяся задолженность является значительной.
Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения прав потребителя в сфере предоставления финансовых услуг, изложенные в жалобе требования Г.В.В. о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек (л.д. 6).
Учитывая, что требования банка удовлетворены в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Г.В.В. в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Курчатовского районного суда города Челябинска от 29 сентября 2014 года отменить, принять по делу новое решение.
Расторгнуть кредитный договор N *** от 21 марта 2012 года, заключенный между Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и Гордиевских ***.
Взыскать с Г.В.В. в пользу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" по кредитному договору N *** от 21 марта 2012 года основной долг в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей ***копеек, неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг в размере *** рублей *** копеек, неустойку, начисленную на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере *** рублей *** копейки, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в размере *** рублей, расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копейки.
В удовлетворении требований Г.В.В. к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании компенсации морального вреда отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)